基于中小企業(yè)融資視角談廣西城商行資產(chǎn)業(yè)務轉型

王鐵梅 王中華

【摘? 要】城商行是服務實體經(jīng)濟特別是中小企業(yè)的主力軍。隨著市場競爭的不斷加劇和市場需求的不斷變化，廣西3家城商行資產(chǎn)業(yè)務面臨著轉型發(fā)展的壓力。為應對挑戰(zhàn)，城商行須借助廣西建設面向東盟的金融開放門戶的東風努力實現(xiàn)資產(chǎn)業(yè)務的良性轉型。論文通過對廣西城商行近幾年的發(fā)展研究，針對其當前資產(chǎn)業(yè)務面臨的問題，提出了相應建議，以期提升廣西城商行服務中小企業(yè)的能力。

【Abstract】City commercial banks are the main force serving the real economy， especially the small and medium-sized enterprises. With the increasing market competition and the changing market demand， the asset business of three city commercial banks in Guangxi is facing the pressure of transformation and development. In order to meet the challenges， urban commercial banks should make efforts to realize the benign transformation of asset business with the help of Guangxi building a financial open door for ASEAN. Based on the research on the development of Guangxi city commercial bank in recent years， this paper puts forward corresponding suggestions in view of the problems faced by its current asset business， so as to improve the ability of Guangxi city commercial bank to serve small and medium-sized enterprises.

【關鍵詞】資產(chǎn)業(yè)務;城商行;轉型

【Keywords】asset business; city commercial bank; transformation

【中圖分類號】F832.2? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?【文獻標志碼】A? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?【文章編號】1673-1069（2021）06-0090-02

1 引言

城市商業(yè)銀行作為地方性金融機構，具有“服務地方經(jīng)濟、服務中小企業(yè)、服務城市居民”的特點。它們與地方經(jīng)濟息息相關，在支持地方中小企業(yè)融資中發(fā)揮著不可替代的作用。從廣西城商行面臨的區(qū)位優(yōu)勢來看，2018年12月，《廣西壯族自治區(qū)建設面向東盟的金融開放門戶總體方案》由中國人民銀行等13部委聯(lián)合印發(fā)，這說明廣西迎來了建設面向東盟的金融開放門戶的重大機遇。這一方案出臺，也標志著是十九大以來國家批復的重要的全省域金融開放戰(zhàn)略。方案中提出了廣西建設面向東盟的金融開放門戶的主要目標和九大任務，九大任務中重點包括推動面向東盟的跨境金融創(chuàng)新、加強金融服務實體經(jīng)濟、構建良好的金融生態(tài)環(huán)境等。顯而易見，廣西建設面向東盟的金融開放門戶必將使得廣西銀行業(yè)金融服務競爭的進一步加劇，也對廣西地方城商行的經(jīng)營發(fā)展提出了更高的要求。與上述方案相對應，我們通過對廣西3家城商行的發(fā)展歷史進行了研究，發(fā)現(xiàn)長期以來的利差收入使得城商行的獲利空間較為穩(wěn)定，那么在發(fā)展資產(chǎn)業(yè)務、中間業(yè)務的創(chuàng)新能力和動力則顯不足，并且粗放的信貸資產(chǎn)擴張模式也是成為城商行風險資產(chǎn)過快增長的重要原因，這在很大程度上擠壓了城商行的利潤空間。所以，以上分析可以知道這3家城商行的發(fā)展都體現(xiàn)了一個共同特點，那就是在其發(fā)展過程中較大程度上都是以規(guī)模擴張來換取市場份額，以市場份額的多少來劃定競爭力大小，發(fā)展中的粗放式發(fā)展特點比較明顯。從近年來廣西3家城商行披露的年度報告看，3家城商行的不良資產(chǎn)規(guī)?？傮w呈上升趨勢，撥備覆蓋率不斷走低。進一步的我們發(fā)現(xiàn)，城商行之間同質化的競爭，不但降低了資金配置效率，也影響了金融服務實體經(jīng)濟能力。

2 城商行資產(chǎn)業(yè)務面臨的問題

研究近年來的市場變化，廣西城商行傳統(tǒng)資產(chǎn)業(yè)務面臨以下主要問題。

2.1 制造業(yè)向輕資產(chǎn)型轉變，傳統(tǒng)抵質押融資方式受到挑戰(zhàn)

近十年來，傳統(tǒng)資本密集型產(chǎn)業(yè)如鋼鐵、煤炭、水泥等面臨著嚴峻的去產(chǎn)能壓力，制造業(yè)投資越來越多地傾向于軟件、研發(fā)、知識產(chǎn)權等無形資產(chǎn)，這對于偏好投向有形資產(chǎn)、以實物抵質押為風控要點的銀行信貸業(yè)務帶來了重大挑戰(zhàn)。同時，受傳統(tǒng)信貸業(yè)務的模式、發(fā)展經(jīng)驗以及廣西區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展落后的影響，廣西城商行針對產(chǎn)業(yè)轉型過程中出現(xiàn)的一些新需求、新業(yè)態(tài)，還沒有進行相關業(yè)務的創(chuàng)新，跟進速度緩慢。資產(chǎn)業(yè)務仍以傳統(tǒng)信貸業(yè)務為主，制造業(yè)、房地產(chǎn)業(yè)、政府間接融資占據(jù)了大頭，整體業(yè)務轉型仍未形成。在科技型企業(yè)的知識產(chǎn)權、技術等無形資產(chǎn)占比高的新興產(chǎn)業(yè)方面，因存在抵質押品有限等問題，對這些產(chǎn)業(yè)金融服務介入很少。

2.2 客戶需求趨向多元化，傳統(tǒng)金融服務不能滿足市場需求

客戶的需求日益多元化，很多具有市場影響力的企業(yè)客戶，其融資渠道已經(jīng)涵蓋了銀行、保險、信托、證券、私募股權等，客戶更希望得到一攬子的綜合金融服務方案而非局限于傳統(tǒng)銀行信貸服務。但是由于銀行內部一些因素，如關鍵崗位人員的素質、相關部門合作聯(lián)動機制的滯后、客戶信息整合能力不足等原因，城商行對這類重要客戶一攬子金融服務方案推進效果不明顯。

2.3 傳統(tǒng)的信貸政策不適應創(chuàng)新業(yè)務

盡管城商行一直在探索包括準入授權、業(yè)務流程、風控標準等在內的符合創(chuàng)新資產(chǎn)業(yè)務性質的評審程序，但高效完善的評審體系仍未形成，對新興的資產(chǎn)業(yè)務仍然套用傳統(tǒng)信貸業(yè)務風控手段來控制風險，導致新業(yè)務準入流程長、效率低，這使得城商行往往容易在激烈的市場競爭和短暫的市場機遇中錯失獲取優(yōu)質資產(chǎn)的良機。

2.4 城商行內部部門之間協(xié)同配合效率不高

一方面，城商行前中后臺對創(chuàng)新業(yè)務不同的認可度，會使得在產(chǎn)品功能設計以及風控手段各個環(huán)節(jié)的評估難以達成共識，資源到位速度較慢，創(chuàng)新產(chǎn)品推出的周期偏長，客戶體驗相對較差。另一方面，客戶信息整合能力不足，銀行客戶經(jīng)理對客戶的內涵型需求、外延式潛在需求缺少較深的認識。最后是線上線下等多種方式對客戶信息進行收集和分析的能力較弱。

2.5 創(chuàng)新業(yè)務的績效考核機制尚待完善

一是創(chuàng)新業(yè)務導向不明確容易導致業(yè)務規(guī)劃難以貫徹實施。例如，論文以投行業(yè)務為例，由于城商行往往在鼓勵資產(chǎn)流轉、提高資產(chǎn)周轉率以及促進收益和以持有資產(chǎn)為主2種導向間猶豫不定，既想釋放風險資產(chǎn)、優(yōu)化監(jiān)管指標，又擔心轉出資產(chǎn)會影響自身的資產(chǎn)規(guī)模和收入水平，導向的不穩(wěn)定會讓很多業(yè)務在耗費了大量的人力物力后半途而廢。二是銀行的激勵機制與市場水平還存在差距。城商行內部資金的轉移定價往往脫離于市場行情的變動，薪酬績效計算標準與市場存在差距，導致在優(yōu)質項目的市場競爭中難以取得優(yōu)勢，業(yè)務格局較難打開。

3 對廣西城商行資產(chǎn)業(yè)務發(fā)展的建議

近年來，GDP增速持續(xù)下行，相關部門對銀行的監(jiān)管力度卻不斷加強，城商行應把握區(qū)域發(fā)展機遇，借助廣西建設面向東盟的金融開放門戶的東風努力實現(xiàn)資產(chǎn)業(yè)務的良性轉型，加強對政策的研究、跟蹤，積極把握國家“一帶一路”發(fā)展戰(zhàn)略，不斷強化與自治區(qū)、地級市各級領導和平臺的溝通、協(xié)作，緊緊圍繞政府經(jīng)濟發(fā)展重點和社會融資需求，持續(xù)加大信貸投放，積極投身地方經(jīng)濟建設，深入?yún)⑴c培育地方經(jīng)濟新的增長點。這對于廣西3家城商行未來的發(fā)展尤為重要。

3.1 樹立資產(chǎn)交易理念，輕資產(chǎn)發(fā)展

城商行應從上至下調整經(jīng)營理念，樹立輕資本、輕資產(chǎn)的經(jīng)營理念。

首先，總行職能管理部門要對各種資產(chǎn)交易流轉渠道有深入了解，對當前市場上的資產(chǎn)交易模式對資產(chǎn)的要求、標準都要加大對分支行的培訓和宣導。其次，分支行在學習領會之后要將這種交易資產(chǎn)理念時刻融入對客戶的營銷中去，并且要有意識加強儲備可交易資產(chǎn)，在對客戶提供的服務方案中嵌入資產(chǎn)流轉交易模式。

3.2 建立和完善客戶準入機制

一是針對新市場、新客戶特征進行研究，制定一系列與傳統(tǒng)公司信貸不同的準入與審批標準。加大對新興產(chǎn)業(yè)的扶持，更多關注其未來現(xiàn)金流。二是在知識產(chǎn)權質押方面、股權質押方面、未來收益權質押方面以及項目回款監(jiān)控等方面可以設置具體可接受的權重。三是構建創(chuàng)新團隊，尤其是針對新興產(chǎn)業(yè)，需要以投行思維來研究和制定相關制度。

3.3 實施差異化的信貸政策，加快產(chǎn)品及服務模式的創(chuàng)新

緊盯監(jiān)管政策變化，積極適應和把握金融服務新方向，結合廣西“三去一降一補”供給側改革任務，實施“有控有扶、有保有壓”的差異化信貸政策，支持產(chǎn)業(yè)鏈延伸和產(chǎn)業(yè)布局優(yōu)化，全力支持和服務實體經(jīng)濟發(fā)展，助推地方經(jīng)濟從中低端向中高端水平邁進。同時加快產(chǎn)品組合及服務創(chuàng)新，充分整合金融服務平臺功能，積極創(chuàng)新綜合化金融服務與產(chǎn)品，構建“信貸+”一攬子金融服務模式。

3.4 建立高效率的內部協(xié)調機制

一是在設計具體金融方案時，加快條線部門之間或者營銷團隊之間的研究速度，盡快形成一攬子的金融服務方案;二是在總分支的組織架構中，充分發(fā)揮分行的地緣優(yōu)勢，鼓勵分行組成營銷及金融方案設計團隊，對所在區(qū)域市場進行充分調研和介入，加快客戶信息整合及分析，充分挖掘客戶的潛在需求，并因地制宜進行針對性的產(chǎn)品、服務方案設計，深耕細作地方客戶資源。

3.5 建立市場化的績效考核機制

一是逐步建立鼓勵創(chuàng)新、注重培育、契合市場的創(chuàng)新業(yè)務激勵機制，讓其更加明確業(yè)務導向，鼓勵員工清晰業(yè)務重點，具體的考核方案要根據(jù)形勢的變化有一定的彈性;二是盡可能建立與市場水平相匹配的績效薪酬體系，合理設計計提比例及資金的定價機制。

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