準金融機構監管現狀、問題及對策初探

耿娜

隨著我國金融監管機制的不斷改革和發展，金融法律體系建設的深入以及金融監管力度的加強，使得當今國家監管金融手段多樣化對經濟市場的控制力得到了提升，國家可以在一定程度上監管金融交易。但是當前金融違法交易、監管不到位的情況仍然存在，所以繼續深化金融監管機制改革仍是當下研究討論的熱點問題。與此同時，世界金融市場環境的多變，為國家能夠實行有力的金融監管帶來了很多干擾。

金融監督管理是政府通過特定機構（通常是中央銀行或特定金融監督當局）維護金融機構的安全和信用，從而保證金融行業的安全，并進一步保證運營的安全與穩定，從而有效維持市場環境的公平競爭，依法監督和管理金融交易的主要體的行為。目前中國的金融監督還有很多不足和缺陷。這些不足嚴重制約了金融監督的效果，對經濟發展造成很大的威脅。因此，積極探索金融監督的有效措施將對我國社會經濟體系建設有著十分重大的意義。

一、基本情況

截至2020年12月末，我市共有準金融機構4家，其中國有控股融資性擔保公司2家，民間資本管理公司1家，小額貸款公司1家。2020年我市融資擔保公司當年擔保發生額2.67億元，在保責任余額2.58億元;民間資本管理公司當年投資金額6266萬元，投資余額5658.88萬元;小額貸款公司貸款余額為1.07億元。

二、當前我國金融監管存在的問題與不足

（一）法律制度建設不夠全面。首先，監督立法當中存在著巨大的空白。中國頒布的有關金融監督的法律法規，包括《人民銀行法》、《銀行業監督管理法》、《商業銀行法》和《證券法》以及《外匯管理法》等等。但是這些法律制度的建設并不是金融行業的全部，金融立法在部分領域當中仍然處于空白狀態。特別是隨著電子技術和網絡技術的不斷完善，在融入全球化經濟發展之后，對于這一類金融體系發展的法律制度建設將受到嚴峻挑戰。另外對于監督方面存在著巨大問題。我國的財務監督制度縱向管理每個機構，只在業務模塊中擔任財務監督。在沒有具體監督措施的情況下，接受監督的機構很難適應。一方面，這可能導致監督和監督資源的浪費，另一方面，各種監督機構的責任不明確，會出現監督盲區。隨著金融行業不斷的創新與發展，也將面臨著各種各樣的問題，比如儲蓄的保險制度以及國債等等。對于這些業務的監管力度的強弱，將關系到整個行業的發展前途。

（二）金融監管方式落后，監管效率下降。中國的財務監督是一種權力監督，即行政命令監督。在這種監督制度下，財務監督以計劃、行政命令和適當的經濟處罰形式進行。金融機構如果遵守金融監督機構的要求，可以降低風險，提高收益。相反，這些使其增加了風險性，甚至永遠得不到相應的回報。如果中央銀行的監管力度不強，那么就會導致整個金融市場出現混亂。金融機構的運營費用增加，同時會影響金融秩序和金融環境，增加系統金融風險的可能性，大大降低金融監督的效率。

（三）金融機構內部控制機制和自律機制不健全。在金融機構內部控制方面，雖然建立了自我管理體制，但該體制不完善，執行過程也非常的困難，仍然存在很多問題。這主要表現在以下幾個方面：第一，管理層面缺乏對融資風險的認知，在隨著時代潮流不斷發展的同時，金融相關的行業都難以進行創新。第二，管理層面與其他部門之間的信息溝通存在問題，由于風險管理部門與其他部門之間的業務來往和信息交流無法達到要求，所以風險發生后不能及時回避和解決因而造成損失。第三，基層違法行為嚴重，經營風險增加。第四，缺乏有效的檢查系統。內部審計機構缺乏獨立性和權威性。

三、提高金融風險防控與監管的建議

（一）明確公司的金融企業定性。

公司的未來發展的定位問題將成為企業未來建設的主要需要解決的問題之一。金融業務的發展本質則是要增強社會責任，以此來緩解自身的融資壓力，減少成本的支出，國家也可以提出“三農”政策并支持中小企業的發展。

（二）加強監管力度，促進各公司嚴格合規經營。

加強檢查，要求公司加強業務自檢，同時監管主體要加強業務檢查。要定期檢查公司內部控制制度的執行情況和利率變化以及資金流向等等，同時也要對信用貸款安全性進行詳細檢車，規范業務發展，預防經營風險。適當提高風險準備金比率，提高風險抵抗能力。

（三）加大扶持力度，為公司營造良好的發展環境。

農業相關企業和小企業普遍缺乏有效擔保，風險抵抗能力薄弱，對這些企業貸款費用較高，所以很有可能出現較大的風險，政府應進一步完善獎勵政策，對信貸投放大，支持“三農”和中小企業融資等作出突出貢獻的金融機構加大獎勵力度，對處于發展初期的金融機構，通過落實優惠政策幫助和推動金融機構健康發展。要加快擔保機構建設，提升擔保機構實力，完善擔保相關政策，滿足中小企業融資的擔保需要。

（四）加強業務培訓，提高內部控制能力

首先，強化就業者自身的金融知識教育力度，并為其打造更加專業的風險教育和職業道德教育，提高工作人員的自身工作素質，并強化風險的辨別能力。另外，在完善內部控制建設的同時，也要強化就業人員的管理措施，并增強團隊意識。再建立起激勵制度的同時，也要完善評價與責任追究制度，防止信貸人員利用自身職位的便利而出現道德風險。

四、未來金融監督體制發展方向

（一）金融法律走向全球化同質化

由于經濟基礎和社會意識以及文化形態發生了巨大變化，導致國家與地區之間的金融監督形式不能夠進行統一，存在著許多差異，但是全球經濟一體化建設不斷深入的，也促進世界各個國家的金融法律在不斷融合。對于世界金融監督體系的建設差異中，必須要強化金融行業自身的自律性，政府對金融事務的參與較少，比如英格蘭銀行為國民銀行，主要使用說服力或非紀律性，這是由法律法規不明確的書面協議造成的。借鑒國外的法律建設的優良特點，為我國的法律完整性建設提供建議，從而形成更加全面的金融監督法律體系，并保證交易的公平性。在20世紀中后期，上述兩種模式開始從彼此的長處中學習，以互補彼此的弱點并合并，加上最近全球化的不斷深入，當今世界需要統一內容標準的國際金融系統。各國締結貿易協定以及亞太經濟合作組織和亞洲投資開發銀行等各種貿易組織的建立，對世界貿易金融監督體系的一體化和同質的變化產生了很大的影響。

（二）業界自律和自我監督的重要性

只有通過政府的宏觀控制，才能優化財務監督的效率和作用。要完善金融機構和金融企業整體的自我監督，建立自律體制。政府設立的金融監督機構不接受業界機構制定的自身監督制度和自律規定的支持。在很多情況下，金融行業很難發現問題，實施的監督方法也將無法起到效果。參照外行的管理模式，我們可以知道外行的業務管理模式具有高度的自我控制能力，并且通過建立只負責財務管理機構的內部審計部門來行使較強的自律性。據分析，今年國際銀行的嚴重疏忽與缺乏自我檢查體制有關。因此，國際金融機構正在加強自我檢查和監督。許多國家的金融監督部門和國際金融管理機構也已經開始制定行業自律系統。

（三）金融監管手段的運用不合理

在中國金融市場所實行的監管模式為：首先有一種是根據國家的外部金融監管體系所建立的管理機制。中國也存在各行各業的內部控制管理體系，但是由于金融機構對自我控制效率并不高，而且對于監管機制的建設也存在許多漏洞，進行內部控制和監督將難以起到效果。企業如果缺乏自律性則會從以下幾個方面反映出來：會計審計和其他機構很少對金融行業進行監督，所以沒有自律性。金融機構的內部監督部門不是獨立存在的，這也將會導致我國整體監督效果無法達到標準。在中國特色社會主義經濟體系之下，國家對金融業有三種宏觀調控方式：經濟、行政和法律。國家將傾盡所有手段對其直接進行干涉。即使法律制度在不斷的更新與完善，但正所謂“羅馬不是一天建成的。”金融法律已經涵蓋了金融市場和金融行業的各個方面，但其影響是有限的。

五、結語

總體而言，我國對于金融管理機制的建設已經取得了一定成就。能夠在激烈競爭的國際市場環境當中發揮出自身優勢并創造出一席之地。但是由于我國對于金融機構的監管力度并不是很強，所以我國政府必須要重視宏觀經濟的發展，同時也要強化金融機構發展的自律性，進一步完善法律制度的建設，并保證我國金融監督機制的確立滿足其市場發展的需求，另外可以吸收與借鑒國外監督的方法，完善我國的金融監督機制。

（作者單位：萊西市地方金融監督管理局）