數(shù)字普惠金融與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的灰色關(guān)聯(lián)分析
——以陜西省為例

吉 瑞，劉艷華

（延安大學，陜西 延安716000）

0 引言

當前，在陜西省參與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合的各類型經(jīng)營主體多數(shù)還處于創(chuàng)業(yè)的初期階段。由于經(jīng)營前期所投資的項目還未完全成熟，導致投資回報速度較慢，并且因為自身資本積累有限，所以普遍面臨資金鏈斷裂的危機，普遍存在對周轉(zhuǎn)資金的渴求。在農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合不斷發(fā)展的同時，家庭農(nóng)場、農(nóng)民合作社等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體除了對資金數(shù)量的需求外，對金融產(chǎn)品種類、金融服務的提供方式以及可獲得性的要求也在逐漸升級。但是現(xiàn)階段，作為農(nóng)村金融制度重要組成部分的農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化融資體系還有待進一步完善，支農(nóng)惠農(nóng)的金融政策還未全面落實，致使農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合主體的直接融資渠道狹窄、融資難度較大以及風險損失補償不足，以至于可能會阻礙農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的進程。因此，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合的發(fā)展亟需政府財政投入、政策性金融和商業(yè)性金融的共同支持。近年來，為解決“三農(nóng)”問題，黨中央及各級政府陸續(xù)制定并實施了一系列扶持農(nóng)村金融發(fā)展的優(yōu)惠政策，這在一定程度上緩解了農(nóng)村金融的壓力，但農(nóng)村地區(qū)的居民金融素養(yǎng)偏低、金融服務覆蓋程度低、融資成本高、融資需求得不到滿足等問題依舊存在。如何化解農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合過程中面臨的金融困境，成為亟待解決的問題。

普惠金融的提出旨在讓低收入者、小微企業(yè)經(jīng)營者和偏遠貧困地區(qū)居民等弱勢普通群眾也可以享受現(xiàn)代金融服務，并且以可負擔的成本獲得金融服務和金融產(chǎn)品[1]。近年來，大數(shù)據(jù)、云計算等數(shù)字技術(shù)在金融領(lǐng)域的應用降低了金融機構(gòu)的經(jīng)營成本，提升了金融服務的觸達能力，改變了大眾接觸金融和獲得金融服務的方式；觸達性的提高又可以減少金融機構(gòu)獲取用戶的成本，有效擴大用戶群，促進金融服務面向廣大居民；而風險的有效控制又為市場的拓展奠定了基礎(chǔ)，提高了金融服務的效率，數(shù)字技術(shù)與金融領(lǐng)域的結(jié)合使普惠金融更加普惠，將會更有效地解決在農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合過程中面臨的資金周轉(zhuǎn)難題。因此，為加快推進陜西省農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合的發(fā)展，助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施，本研究對數(shù)字普惠金融與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展之間的關(guān)系進行量化分析，明確兩者之間內(nèi)在聯(lián)系，具有必要性和重要的意義。

1 文獻綜述

農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合是以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)為基礎(chǔ)，依托地方農(nóng)村資源、旅游資源和獨特的生態(tài)環(huán)境優(yōu)勢等，通過農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)與二產(chǎn)、三產(chǎn)的聯(lián)動與重組，模糊產(chǎn)業(yè)邊界，拓展產(chǎn)業(yè)范圍，多維度延伸農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈，形成農(nóng)業(yè)生態(tài)旅游、文化創(chuàng)意農(nóng)業(yè)、“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”等農(nóng)業(yè)新業(yè)態(tài)、新模式。自農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合概念提出以來，專家學者廣泛探討了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合的含義、發(fā)展模式以及融合水平測定[2]。在農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展進程的不斷推進下，影響融合發(fā)展的因素也引起了學者的關(guān)注，有學者開始從金融要素供給的角度探究金融對農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合的影響。張林等通過計算我國30個省份的普惠金融與農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合之間的耦合協(xié)調(diào)度，認為在我國大多數(shù)省份普惠金融與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展處于勉強協(xié)調(diào)或者中度協(xié)調(diào)狀態(tài)[3]。但目前鮮有分析數(shù)字普惠金融與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展關(guān)系的研究，且現(xiàn)有的也多是規(guī)范性分析。何宏慶結(jié)合我國當下數(shù)字金融與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展現(xiàn)狀，論述了目前數(shù)字金融助推鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的優(yōu)勢、困境與路徑[4]。根據(jù)已有的相關(guān)研究，可以發(fā)現(xiàn)，數(shù)字普惠金融可以打破時間空間的壁壘，擴大金融服務范圍，更高效地實施惠農(nóng)扶農(nóng)金融政策，讓普惠金融進入2.0階段。對解決低收入地區(qū)的金融服務缺失問題有著更顯著的效果，有益于緩解農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合過程中面臨的金融困境，提升區(qū)域農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合的發(fā)展水平，為實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略助力。

通過上述分析可知，數(shù)字普惠金融的發(fā)展能夠?qū)r(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合起到促進作用，具體兩者之間的關(guān)系以及不同維度的數(shù)字普惠金融與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的關(guān)聯(lián)性還有待進一步厘清。基于此，此次研究以陜西省為例，通過灰色關(guān)聯(lián)分析法深入探究分析陜西省數(shù)字普惠金融與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展之間的關(guān)聯(lián)性，厘清其內(nèi)在的聯(lián)系，以及數(shù)字普惠金融結(jié)構(gòu)中不同部分對農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的影響程度，從而提出更具針對性的建議，利用數(shù)字普惠金融的優(yōu)勢來緩解農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展過程中面臨的金融困境。

2 陜西省數(shù)字普惠金融與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合灰色關(guān)聯(lián)分析

2.1 研究方法

灰色關(guān)聯(lián)分析法用于研究實際數(shù)據(jù)較少且信息不完全的兩個系統(tǒng)之間的關(guān)系，是對于兩個系統(tǒng)的因素，即參考數(shù)列與比較數(shù)列，通過因素之間發(fā)展趨勢的異同程度來衡量其關(guān)聯(lián)程度。由于目前對于數(shù)字普惠金融與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合的關(guān)系尚未有成熟的研究成果，并且影響農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的因素眾多，用線性回歸分析并不能保證結(jié)果的準確性，所以選用灰色關(guān)聯(lián)分析法進行分析。

2.2 指標選取與計算過程

2.2.1 指標選取及數(shù)據(jù)來源

此次研究選用陜西省2011—2018年的相關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)以及指標數(shù)據(jù)，分別選取農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合X0i為參考系列，數(shù)字普惠金融發(fā)展指標Xi為比較數(shù)列，將參考數(shù)列X01、X02、X03、X04、X05、X06分別和比較數(shù)列X1、X2、X3構(gòu)建數(shù)列矩陣進行灰色關(guān)聯(lián)值計算。

1）農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展評價指標的選取。由于現(xiàn)階段學術(shù)界關(guān)于農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的研究還未成熟，目前還未形成官方的或者普遍認可的農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展評價指標體系，所以在對現(xiàn)有研究結(jié)果借鑒的基礎(chǔ)上結(jié)合陜西省農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的實際情況，選擇從農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈延伸、農(nóng)業(yè)多功能性發(fā)揮以及農(nóng)業(yè)服務業(yè)融合發(fā)展3個維度選取6個指標來表示陜西省的農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展水平，如表1所示。測算所采用的各指標統(tǒng)計數(shù)據(jù)均來自《陜西統(tǒng)計年鑒》。

表1 陜西省農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展評價指標體系

2）數(shù)字普惠金融指標的選取。此次實證分析選用的數(shù)字普惠金融發(fā)展水平評價指標是2019年由北京大學數(shù)字金融中心發(fā)布的2011—2018年數(shù)字普惠金融指數(shù)[5]。由于要探究兩個系統(tǒng)之間的內(nèi)部聯(lián)系，因此，用覆蓋廣度、使用深度以及數(shù)字化程度3個細分維度來反映陜西省的數(shù)字普惠金融發(fā)展水平，如表2所示。

表2 陜西省數(shù)字普惠金融指標數(shù)據(jù)

2.2.2 灰色關(guān)聯(lián)度計算過程

1）數(shù)據(jù)無量綱化處理。由于此次實證分析所選取的參考數(shù)列與比較數(shù)列中的各指標的意義不同、單位不同，數(shù)據(jù)之間也存在較大差異，自然各數(shù)據(jù)的量綱也不一定相同從而無法進行比較，也很難保證結(jié)果的準確性。因此，在進行運算之前，需要對數(shù)據(jù)先進行消除量綱的處理。

2）計算灰色關(guān)聯(lián)系數(shù)?；疑P(guān)聯(lián)分析計算的是代表兩個系統(tǒng)的區(qū)線間幾何形狀的相差程度。因此，就可以用曲線間的差值來衡量關(guān)聯(lián)度，可由以下公式算出：

Δ（min）是兩級最小差，Δ（max）是兩級最大差，Δi(k)為k點X0i與Xi的絕對差值，分辨率系數(shù)ρ一般取0.5。

3)計算關(guān)聯(lián)度。計算出每一年的關(guān)聯(lián)系數(shù)的均值來表示比較數(shù)列與每個參考數(shù)列的關(guān)聯(lián)程度。公式如下：

關(guān)聯(lián)度ri越接近1，意味著比較數(shù)列與參考數(shù)列之間相關(guān)性越好。

2.3 運算結(jié)果

通過計算后得出農(nóng)產(chǎn)品加工總產(chǎn)值X01、農(nóng)產(chǎn)品加工年主營業(yè)務收入X02、第一產(chǎn)業(yè)固定資產(chǎn)投資比重X03、農(nóng)業(yè)機械總動力X04、農(nóng)林牧漁服務業(yè)總產(chǎn)值X05、第一產(chǎn)業(yè)經(jīng)營凈收入X06與數(shù)字普惠金融3個指標的灰色關(guān)聯(lián)值并排序，最后匯總數(shù)據(jù)，如表3所示。

2.4 灰色關(guān)聯(lián)結(jié)果分析

通過對計算后得到的灰色關(guān)聯(lián)值進行分析，可以得出以下結(jié)論：

1）由表3可知，數(shù)字普惠金融3個指標與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的平均關(guān)聯(lián)值約為0.604。因此，陜西省數(shù)字普惠金融與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合的發(fā)展有較強的關(guān)聯(lián)性。

2）數(shù)字普惠金融3個指標與農(nóng)產(chǎn)品加工總產(chǎn)值、農(nóng)產(chǎn)品加工年主營業(yè)務收入、農(nóng)業(yè)機械總動力、農(nóng)林牧漁服務業(yè)總產(chǎn)值、第一產(chǎn)業(yè)經(jīng)營凈收入5個指標的灰色關(guān)聯(lián)值由大到小排序依次為X3＞X1＞X2，可見關(guān)聯(lián)性最高的是數(shù)字化程度，關(guān)聯(lián)值均值約為0.657；其次是覆蓋廣度，關(guān)聯(lián)值在保持在0.6左右；最后是使用深度，關(guān)聯(lián)值均值約為0.53。綜合來看，在陜西省數(shù)字普惠金融對農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展發(fā)揮正向影響的過程中，數(shù)字普惠金融的數(shù)字化程度與覆蓋廣度起到的影響作用較大，使用深度相對產(chǎn)生的影響較小。對于指標X03第一產(chǎn)業(yè)固定資產(chǎn)投資比重，從表3中可知關(guān)聯(lián)程度排序為X1＞X3＞X2，關(guān)聯(lián)程度最大的是數(shù)字普惠金融的覆蓋廣度，其次是數(shù)字化程度，關(guān)聯(lián)值均在0.68以上，最后是使用深度。

3 研究結(jié)論及政策建議

3.1 研究結(jié)論

本次研究以分析數(shù)字普惠金融與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展之間的關(guān)系為目的，以陜西省為例，基于2011—2018年的相關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)與指標數(shù)據(jù)，通過灰色關(guān)聯(lián)分析法定量分析陜西省數(shù)字普惠金融與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合的關(guān)系。從計算結(jié)果可得出以下3點結(jié)論：1）計算得出的灰色關(guān)聯(lián)值均大于0.5，表示此次研究對參考數(shù)列和比較數(shù)列所選取的指標是合理的，研究也存在意義。2）數(shù)字普惠金融與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的平均關(guān)聯(lián)值大于0.6，可見兩個系統(tǒng)之間存在一定的關(guān)聯(lián)性，即數(shù)字普惠金融的發(fā)展在一定程度上可以推進農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合，緩解融合發(fā)展過程中面臨的金融困境。3）數(shù)字普惠金融的3個不同維度的指標對農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的貢獻值有高有低，通過分析可知，關(guān)聯(lián)值較大的是數(shù)字普惠金融的數(shù)字化程度和覆蓋廣度，使用深度對農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的促進作用較小。基于以上的研究結(jié)論，提出相對應的建議，以期數(shù)字普惠金融利用優(yōu)勢充分發(fā)揮其緩解農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展中金融困境的作用。

3.2 政策建議

3.2.1 鼓勵推進數(shù)字普惠金融的發(fā)展

在傳統(tǒng)觀念里，金融對于低收入階層、貧困地區(qū)人群是很陌生的概念，數(shù)字普惠金融憑借其接受客戶范圍廣、金融服務成本低、突破時間地域條件限制以及業(yè)務操作過程簡便等優(yōu)勢，使偏遠地區(qū)、農(nóng)村地區(qū)的弱勢群體也可以滿足對金融服務的需要。因此，政府應積極支持并協(xié)助宣傳數(shù)字普惠金融，鼓勵推進數(shù)字普惠金融的發(fā)展，通過數(shù)字科技讓普惠金融更加普惠。

3.2.2 提升數(shù)字普惠金融的數(shù)字化程度

在完善技術(shù)創(chuàng)新環(huán)境、產(chǎn)權(quán)明晰制度以及獎勵機制的背景環(huán)境下，政府需要引導和鼓勵企業(yè)以及科研機構(gòu)增加研發(fā)投入、提高研發(fā)效率，促進金融科技的創(chuàng)新發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)是提供數(shù)字金融服務的載體，提升數(shù)字化程度的同時，也需要保證入網(wǎng)設(shè)備的使用率，在政府的惠農(nóng)政策幫扶下對于農(nóng)村地區(qū)居民購買電子設(shè)備可以給予一定的優(yōu)惠補貼。移動、聯(lián)通等三大運營商在流量套餐以及無線網(wǎng)套餐使用方面，也可以提供時間長、費用相對合理的定制化套餐，在金融科技提升的同時配套提高終端電子設(shè)備的使用率。

3.2.3 加大數(shù)字普惠金融推廣力度

由于現(xiàn)階段參與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合的經(jīng)營主體多是農(nóng)業(yè)專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場等，普遍存在受教育程度偏低的現(xiàn)象，對新鮮事物的理解程度、接受程度低，對金融知識的了解有限。即使具有金融需求，在對數(shù)字普惠金融缺乏認知的情況下，比較難從互聯(lián)網(wǎng)金融的途徑解決資金需求。因此，政府及相關(guān)金融機構(gòu)可以以目前在農(nóng)村居民群體中普及的抖音、快手等小視頻APP為宣傳途徑，借助政府的公信力結(jié)合金融機構(gòu)的推廣，更高效地宣傳數(shù)字普惠金融知識，提升農(nóng)村居民的金融素養(yǎng)。