金融科技企業(yè)發(fā)展對商業(yè)銀行數(shù)字化轉型的啟示

徐繼峰 廖貝妮

金融科技企業(yè)是我國金融科技行業(yè)的重要參與者。憑借先進的科技能力、豐富的流量資源、敏捷的組織架構、強大的創(chuàng)新能力等優(yōu)勢，其在科技輸出和金融服務方面形成了特有的模式和核心競爭力，金融科技企業(yè)的發(fā)展邏輯對商業(yè)銀行運用科技賦能業(yè)務發(fā)展具有重要借鑒意義。

根據金融穩(wěn)定理事會（Financial Stability Board，簡稱FSB）的定義，金融科技主要是指由大數(shù)據、區(qū)塊鏈、云計算、人工智能等新興前沿技術帶動，對金融市場以及金融服務業(yè)務供給產生重大影響的新興業(yè)務模式、新技術應用、新產品服務等。本文提到的金融科技企業(yè)是指，運用人工智能、區(qū)塊鏈、云計算、大數(shù)據等技術手段重塑傳統(tǒng)金融產品、模式、流程及組織，并能夠提供技術輸出，或創(chuàng)新金融服務的企業(yè)。

我國金融科技企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

我國金融科技企業(yè)是技術密集、資本密集型企業(yè)，主要分布在北京、上海、深圳等經濟發(fā)達地區(qū)，以成立510年的年輕企業(yè)為主。憑借先進的科技能力、豐富的流量資源、敏捷的組織架構、強大的創(chuàng)新能力等優(yōu)勢，金融科技企業(yè)形成了特有的發(fā)展模式和核心競爭力。

一是形成底層科技類、金融服務類和綜合發(fā)展類三種主要業(yè)務形態(tài)。底層科技類金融科技企業(yè)具有科技公司的基因，專注于底層技術的研發(fā)和應用，通常在某細分技術領域具有核心競爭力，以布比區(qū)塊鏈、佳格天地等企業(yè)為代表。金融服務類金融科技企業(yè)依托流量、場景優(yōu)勢，以及對金融行業(yè)的深度理解，深耕普惠金融業(yè)務，以蘇寧金融、馬上金融以及微眾銀行、網商銀行等互聯(lián)網銀行為代表。綜合發(fā)展類金融科技企業(yè)利用資本和科技實力，不斷向金融領域滲透，經過多年的發(fā)展，已成為該生態(tài)中的頭部企業(yè)，并利用金融科技手段在相關領域開始具有壟斷的部分特征，正成為金融監(jiān)管部門重點關注和未來納入監(jiān)管框架的對象，如百度、阿里、騰訊、京東等。

二是搭建起梯形運行架構。金融科技企業(yè)具有較強的科技屬性，在數(shù)據資源、科技能力、復合型人力資源方面具有明顯優(yōu)勢，以此為基建立起扎實穩(wěn)健的底層架構。在扎實的底層架構支撐下，開發(fā)多種技術和模型的運用場景，包括金融服務前端的征信、客戶管理，以及中后臺的支付、運營、風控等場景，通過在這些場景的數(shù)字化深耕，建立起一套特有的科技輸出能力。在上層的金融服務端，金融科技企業(yè)雖有較強的創(chuàng)新能力和市場靈敏度，但受限于牌照、監(jiān)管等條件約束，無法展開大而全的金融服務，而是充分發(fā)揮流量和風控優(yōu)勢專攻長尾客戶，為其提供精練的普惠金融服務。包括機構端（Business，簡稱B端）的小微企業(yè)貸款及消費者端（Consumer端，簡稱C端）的個人消費貸等。

三是積極向外開展科技賦能。依托成熟的科技能力和對金融行業(yè)的深刻理解，金融科技企業(yè)積極對外輸出科技能力，從而獲得營業(yè)收入，并豐富自身金融科技生態(tài)。目前，金融科技企業(yè)對外賦能主要有三種模式：一是以金融機構為中介，促進個人理財、消費金融等個人金融業(yè)務發(fā)展;二是通過賦能中小金融機構，進一步解決中小微企業(yè)融資難題，支持實體經濟發(fā)展;三是直接賦能中小微企業(yè)，幫助其實現(xiàn)數(shù)字化轉型。從賦能方式上看，目前主要有軟件賦能、金融云賦能、開放平臺賦能、開源模式賦能、和咨詢服務賦能五種方式，各種方式在不同的應用環(huán)境中各自發(fā)揮優(yōu)勢。

四是加快向海外市場擴張。隨著自身技術能力和服務能力逐步完善，以及國內市場競爭日趨激烈，國內頭部金融科技企業(yè)積極向以東南亞為主的國家進行海外擴張。首先以支付、數(shù)據中心、云平臺、電商系統(tǒng)等金融基礎設施打開海外市場，嫁接起國內外金融服務的橋梁，再用互聯(lián)網金融產品提供增值服務，擴大客戶范圍，打牢客戶基礎。

我國金融科技企業(yè)發(fā)展趨勢

從戰(zhàn)略層面看，將加速向外部機構科技賦能定位轉型。在金融行業(yè)進入強監(jiān)管及科技賦能市場需求旺盛雙重因素作用下，金融科技企業(yè)將更多地發(fā)揮比較優(yōu)勢，強調自身的科技屬性，強化底層技術的研發(fā)，并對外提供技術服務。

從發(fā)展重點看，將聚焦關鍵技術創(chuàng)新研發(fā)及融合應用。《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019-2021）》中明確提出了將“夯實金融科技基礎支撐”作為關鍵任務，并對技術基礎研究的協(xié)同、攻關、成果轉化提出了要求。同時，我國以第五代通信網絡（5G）、數(shù)據中心等新型基礎設施為代表的新基建建設提速，將推動有關技術的攻關。作為金融科技領域重要的技術支撐主體，金融科技企業(yè)未來將加大重點技術領域的研發(fā)應用力度，同時也為科技賦能定位增加籌碼。

從發(fā)展領域看，將加速向產業(yè)互聯(lián)網金融領域邁進。在消費互聯(lián)網領域流量紅利消退的同時，產業(yè)互聯(lián)網的規(guī)模卻非常廣闊。金融科技企業(yè)正向產業(yè)互聯(lián)網金融領域積極邁進，通過科技手段打通產業(yè)內的各個參與者，使得產業(yè)內的各要素數(shù)字化，并運用區(qū)塊鏈等技術保障產業(yè)內數(shù)據、交易的可信性，從而提升產業(yè)內各節(jié)點、各參與方的數(shù)據價值，并將其轉換為數(shù)字化的金融元素，再有針對性地為其提供金融服務。其中，交通、物流行業(yè)參與主體較多，是離消費互聯(lián)網金融最為接近的產業(yè)領域，也是金融科技企業(yè)邁向產業(yè)互聯(lián)網金融最容易落地的領域。

對商業(yè)銀行構建金融科技能力的啟示

第一，數(shù)據是一切創(chuàng)新的基礎。在數(shù)字經濟時代，任何服務升級、商業(yè)模式創(chuàng)新、產業(yè)轉型都建立在數(shù)據要素基礎上。金融科技企業(yè)之所以能夠實現(xiàn)金融模式創(chuàng)新，也是基于其強大的數(shù)據積累、研發(fā)和運用能力，并以此為基礎建立豐富的中臺能力，從而進行科技輸出及金融服務。

第二，研發(fā)與應用要相輔相成。金融科技企業(yè)在投入大量的資源和技術突破技術瓶頸的同時，高度重視技術的落地和應用投入。對商業(yè)銀行而言，新興科技的研發(fā)和技術建模能力總體上較金融科技企業(yè)遜色，但商業(yè)銀行的優(yōu)勢在于對于技術的使用場景非常豐富，且能夠在豐富的金融產品和服務過程中對技術及模型進行高頻、高效的優(yōu)化和迭代。

第三，秉持開放性的發(fā)展理念。金融科技企業(yè)不僅開放自身的科技能力和金融服務，還積極推動與外部機構的開放性合作，從而達成多方共贏的局面。

商業(yè)銀行受限于監(jiān)管環(huán)境和保守的企業(yè)文化，與外部機構合作態(tài)度更為謹慎。從合作對象來看，通常以大型機構或者頭部企業(yè)為主，對于企業(yè)規(guī)模較小、市場份額有限、成立時間較短，但是可能在某細分領域（例如數(shù)據資源或某項技術能力）具有核心競爭力的企業(yè)，合作可能性較小。另外從合作進程來看，由于商業(yè)銀行繁冗的層級式架構，導致溝通合作效率較低，投入產出率不高。

第四，重視盤活維護存量客戶。在消費互聯(lián)網紅利消退背景下，對于存量客戶的維護、盤活顯得尤為重要。金融科技企業(yè)在盤活、維護存量客戶的同時，也正在積極挖掘增量客戶，例如向產業(yè)互聯(lián)網金融邁進，發(fā)掘B端客戶市場。

商業(yè)銀行在C端市場沉淀了大量的存量客戶，但這部分客戶的活躍度遠遠不如金融科技企業(yè)C端客戶。喚醒、活躍、黏住存量客戶，是商業(yè)銀行零售業(yè)務的重要課題。對于B端市場而言，商業(yè)銀行因為良好的金融品牌形象，一直是大中型企業(yè)的金融合作伙伴，但如何在產業(yè)互聯(lián)網快速發(fā)展、數(shù)字經濟帶動產業(yè)升級的背景下深入挖掘產業(yè)鏈上下游業(yè)務機會，也是商業(yè)銀行需要重點探索的方向。

對商業(yè)銀行發(fā)展金融科技的對策建議

第一，強化金融科技底層架構能力。一是要持續(xù)夯實全行數(shù)據治理能力，規(guī)范推進數(shù)據治理工作;增強大數(shù)據在精細化管理方面的應用;在合規(guī)前提下，深入內外部數(shù)據的整合分析，提高銀行數(shù)據使用效率。二是穩(wěn)步推進分布式架構建設工作，重構內部的流程、業(yè)務模式、管理模式。三是加強全行智能化服務水平，緊密圍繞客戶需求及體驗要求，搭建線上線下多維度、一體化、遠程式、普惠便捷的客戶服務網絡，加快推動風險數(shù)據化轉型，實現(xiàn)數(shù)據、系統(tǒng)、模型與業(yè)務深度融合，加大風險系統(tǒng)開發(fā)建設。

第二，積極建設金融科技外部生態(tài)。一是推動開放銀行系統(tǒng)建設，結合銀行的技術能力，以自建、合作、投資、聯(lián)盟等方式打造開放平臺。二是深化與金融科技企業(yè)、互聯(lián)網企業(yè)的外部合作，引流客戶資源和數(shù)據資源，共建客戶管理模型、風控模型，拓展普惠金融業(yè)務邊界。三是重視與高校、金融科技創(chuàng)新中心、研究院等智庫類平臺合作，借助外力和“外腦”實現(xiàn)科技創(chuàng)新突破。

第三，以金融科技為抓手盤活存量、挖掘增量。一是穩(wěn)抓產業(yè)互聯(lián)網金融機遇期，推動供應鏈金融、小微金融發(fā)展。二是加持金融科技能力，提升客戶服務能力，豐富產品維度，盤活沉淀客戶。三是以資產管理發(fā)展為契機，通過智能獲客、智能投顧、智能服務等方式提升精細化資管產品配置和開發(fā)能力。

（徐繼峰為中國民生銀行研究院民企發(fā)展研究中心負責人，廖貝妮為中國民生銀行研究院民企發(fā)展研究中心研究員。本文編輯/王曄君）