傳統商業銀行轉型中金融科技的應用

譚曉萌

近年來，云計算、大數據、人工智能技術的應用加速了金融和科技的融合，將傳統商業銀行的經營服務模式顛覆，讓商業銀行不得不加速轉型。金融行業內的需求也發生了顯著變化，這些新的市場變化給商業銀行的發展提出了更多要求，這就使得銀行必須做出新的改變。本文首先分析了金融科技下商業行的轉型方向，并在此基礎上提出幾點發展建議。

隨著“互聯網+”技術不斷向縱深發展，金融行業與互聯網行業在這一環境下的發展產生了化學反應，更多的互聯網金融企業不斷發展壯大。云計算、大數據、人工智能、區塊鏈等新興技術與金融業深度融合。加上國家政策的引導、扶持，金融機構、科技企業趁勢而起，數據的價值在金融行業的發展中不斷被挖掘出來。隨著金融科技的發展，我國正處于經濟增速到經濟質量轉型的關鍵時期，資金開始繞過銀行直接與供需方對接，傳統商業銀行必須利用金融技術實施一系列轉型，在新金融格局中提升經營效率。互聯網金融在各項業務上，場景更加豐富、金融方案推陳出新，給傳統的商業銀行的貸款業務和其他中間業務帶來了極大沖擊。傳統商業銀行要想生存、發展，并為社會持續帶來高質量服務，就必須與互聯網深度契合，針對現實問題進行改革創新。本文以商業銀行轉型為主線，研究了金融科技的應用。

一、金融科技下商業銀行轉型方向

（一）應用場景的轉型

在金融科技的應用方面，銀行一直致力于提供無縫服務，打造線上線下一體化服務場景。首先可運用智能化設備提供更具綜合性、便捷性的服務，例如投放新型創新自助設備，打造超級柜臺，讓客戶無需較長時間的排隊便可通過自助機器辦理相關業務。如興業銀行設計盲人ATM，在語音導航提示下幫助視力殘障人士，同樣可實現便捷辦理。其次，利用互聯網技術為客戶提供隨時隨地的金融服務，通過微信銀行、手機銀行、網上銀行、電話銀行等服務讓產品服務不斷升級，突破空間及時間限制，為客戶不斷打造更人性化的服務業務。最后，通過眾多新型專業服務平臺的開發實現了物聯網各領域數據的匯集應用。例如建設銀行推出的客戶驅動型交易流程，有效提升了交易的透明度與互動性;中國銀行應用的對臺金融服務中心，讓兩岸資金支付清算的便捷性顯著增強;工商銀行應用的物聯網服務平臺，讓各領域數據得到了有效管理加工。眾多一體化金融服務平臺的建設讓客戶得到更全方位的服務與產品，實現了一站式服務與產品模式的創設。

（二）業務模式的轉型

在金融科技的應用下，各家銀行服務與產品亮點紛呈，服務流程更為簡化，從服務、產品、營銷等方面讓傳統商業銀行的業務模式有了顛覆性轉變。首先，在服務和產品上的創新讓業務辦理更具便捷性與新穎化，例如工商銀行推出的智能排隊系統可有效節約排隊等候時間，中信銀行推出的薪金煲讓理財實現了實時化，上海農商銀行推出的指紋確認讓原本需要特殊客戶簽名的流程被免去，交通銀行推出的智能機器人則讓大堂經理的工作得到了有效分攤。其次，在金融科技下營銷的精準性得到了顯著提升，生物識別、區塊鏈、人工智能、云計算、大數據等新技術能夠幫助銀行深度挖掘客戶信息，在大數據分析下實現對需求預測、客戶分層、客戶畫像、客戶識別的精細化營銷，讓銀行的服務與產品步入私人定制及量身定做時代，例如招商銀行推出的摩蝎智投、中信銀行推出的信智投等產品，均更符合客戶的實際需求，提升了產品的個性化優勢。

（三）支付方式的轉型

金融科技發展史已經近40年，商業銀行的轉型呈現出典型的數字化狀態。從業務端角度來說，商業銀行支付結算各項業務在電子支付的發展支撐下逐漸走向數字化與虛擬化方向，直銷銀行、金融理財超市、網上商城的出現為客戶提供了更便捷的實時服務，服務與產品均呈現數字化發展態勢。當前銀行網點轉型發展向著社區化、特色化、智能化、輕型化方向邁進，智能終端設備的投入也逐漸普及，微信銀行、手機銀行、網上銀行的服務延伸讓客戶體驗滿意度更高，大量傳統業務被有效分流。

（四）技術體系的轉型

各家銀行技術體系在金融科技的應用下得到全面改造，全面優化業務流程下銀行技術系統得到了有效轉型。例如資產托管系統、全球金融市場業務管理系統、國際業務系統、對公CRM系統、授信管理系統、資產管理系統等。技術系統的轉型為客戶營銷流動管理、風險防控、風險建模發揮了巨大功效，信息安全系統也向著立體化、多層次方向發展，風險控制數據庫得到了全面升級。

（五）風控體系的轉型

對于銀行而言，風控體系在經營過程中處于重要位置，在金融科技的應用下傳統風控體系有所升級，向著智能化方向發展。首先，在預警系統和風險管理系統方面，通過大數據分析對歷史數據展開挖掘，從而對未來情境加以測試和模擬，可幫助銀行計算風險預值并突出風險因素，模擬業務違約的概率分布及相關特征，從而對違約情況加以判別，對相關業務進行跟蹤處理。其次，在信貸管理方面實現了風險全過程貫穿，通過云計算、數據挖掘等技術對客戶生產經營狀況全面考核并交叉核驗，實現了對客戶的有效篩選、高質量的授信審批并落實貸后實時監測。第三，對銀行卡的風險管理可從交易地點、交易時間、交易金額、交易頻率、交易習慣等方面，通過奇異值控制相關技術實現對異常交易的判斷，并做好合理的風險提示，增強客戶資金安全。最后，在信息安全保護風險管理方面，在安全芯片、生物識別、網絡加密、分布式存儲、區塊鏈等技術下，可有效管理客戶的交易數據及基本信息，進行交易環境識別、交易習慣判別、客戶身份識別等操作，達到保障信息安全的目的。

二、商業銀行在金融科技下的發展措施

（一）轉變戰略定位

傳統商業銀行在金融科技的應用方面需更注重以客戶為中心，將戰略發展定位加以轉變。其數字化轉型不僅僅表現為技術層面的變化，商業銀行的本質依舊在于金融，其關鍵在于商業模式轉型以及金融業務轉型。客戶是銀行數字化的核心，銀行所提供的服務和產品均需以客戶體驗感為優先，體驗感同樣是商業價值的一部分。銀行需要從客戶角度出發，尋找客戶的潛在需求并提升其體驗感，通過交付流程的創新化、優質化解決當前問題。可在理財、消費等與客戶產生交流的服務與產品中應用無感化場景，減少服務和產品的處理流程與時間，讓客戶體驗得以優化，這是商業銀行戰略定位轉變的關鍵。