我國(guó)人口老齡化與產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)對(duì)我國(guó)銀行業(yè)的啟示

文/王梟（中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行股份有限公司審計(jì)局沈陽(yáng)分局）

一、人口老齡化概況

從我國(guó)的整體人口年齡結(jié)構(gòu)來(lái)看，近70年來(lái)我國(guó)人口金字塔結(jié)構(gòu)整體變化較大。從“正金字塔”結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變?yōu)榉墙鹱炙Y(jié)構(gòu)，并且表現(xiàn)出明顯的波動(dòng)變化，這主要與我國(guó)發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)的幾次人口出生高峰與低谷有關(guān)。

我國(guó)的人口普查數(shù)據(jù)表明，我國(guó)人口老齡化的趨勢(shì)從20世紀(jì)60年代開(kāi)始有所顯現(xiàn)，第二次人口普查數(shù)據(jù)與第一次人口普查數(shù)據(jù)相比較，老齡化程度反而出現(xiàn)了降低的情況。20世紀(jì)60年代至90年代初期，我國(guó)人口年齡結(jié)構(gòu)逐漸由年輕型向成年型轉(zhuǎn)變。90年代后我國(guó)人口老齡化程度快速提高，開(kāi)始由成年型向老年型轉(zhuǎn)變，2000年開(kāi)始我國(guó)正式進(jìn)入老齡化社會(huì)。

統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明，截至2018年，我國(guó)65歲及以上人口規(guī)模從2000年的8821萬(wàn)人增長(zhǎng)到了1.66億人，占全國(guó)總?cè)丝诘谋戎匾矎?.96%增長(zhǎng)到了11.94%。由于人口政策以及經(jīng)濟(jì)發(fā)展等因素的影響，我國(guó)人口老齡化程度處于不斷上升的過(guò)程中。我國(guó)東部地區(qū)由于發(fā)展起步早、地理區(qū)位優(yōu)良，經(jīng)濟(jì)情況相對(duì)全國(guó)地區(qū)而言總量較大，增長(zhǎng)速度較快。

二、人口老齡化問(wèn)題分析

我國(guó)人口老齡化的本質(zhì)就是當(dāng)前產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)對(duì)于勞動(dòng)力需求的變化的問(wèn)題。我國(guó)是出口依賴(lài)型的國(guó)家，制造規(guī)模龐大，在這樣的背景下，需要的是對(duì)于產(chǎn)業(yè)工人的集聚，但是勞動(dòng)力的有效集聚又需要全世界對(duì)于制造規(guī)模的需求。過(guò)去，我國(guó)維持經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長(zhǎng)的制造需求是靠廉價(jià)的勞動(dòng)力，如今這種制造需求正在逐漸被其他國(guó)家和地區(qū)慢慢地替代，造成了巨大的規(guī)模不經(jīng)濟(jì)，產(chǎn)能過(guò)剩而需求不足。成本優(yōu)勢(shì)從來(lái)都不是一個(gè)可以永久使用的獨(dú)特性的優(yōu)勢(shì)，并且也很容易被取代、被效仿，所以問(wèn)題的關(guān)鍵在于持續(xù)性。目前，每個(gè)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、發(fā)展階段以及物價(jià)水平不在同一個(gè)發(fā)展?fàn)顟B(tài)，這就導(dǎo)致更多的勞動(dòng)力選擇從低工資水平的國(guó)家轉(zhuǎn)向高工資水平的國(guó)家，這就為發(fā)達(dá)國(guó)家的勞動(dòng)力需求提供了更大的可能。當(dāng)其他某一國(guó)家提供了更為廉價(jià)的勞動(dòng)力之后，我國(guó)的勞動(dòng)力將面臨失業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，從而造成我國(guó)的勞動(dòng)力過(guò)剩，若勞動(dòng)力并不是身強(qiáng)體壯年輕活躍的青年，那么我國(guó)面臨的問(wèn)題將更加嚴(yán)重，并且增加了未來(lái)老齡化勞動(dòng)力的儲(chǔ)備。根據(jù)全球價(jià)值鏈以及比較優(yōu)勢(shì)，我們可以發(fā)現(xiàn)，全球價(jià)值鏈?zhǔn)且粋€(gè)不斷延伸并且不斷拓展的鏈條，其中比較優(yōu)勢(shì)也是不斷動(dòng)態(tài)發(fā)展的，沒(méi)有任何一個(gè)比較優(yōu)勢(shì)是絕對(duì)永恒存在的。原因主要在于產(chǎn)品的創(chuàng)新過(guò)程中，對(duì)于某一優(yōu)勢(shì)的認(rèn)知和識(shí)別是動(dòng)態(tài)的；在某一個(gè)產(chǎn)品制造的過(guò)程中，優(yōu)勢(shì)的表現(xiàn)是動(dòng)態(tài)的。曾經(jīng)價(jià)值鏈條之外的國(guó)家或者地區(qū)可以憑借某一個(gè)發(fā)展過(guò)程中的某一個(gè)比較優(yōu)勢(shì)加入，同時(shí)，也可能因?yàn)槭ツ骋槐容^優(yōu)勢(shì)而離開(kāi)。對(duì)于價(jià)值鏈，我們得到的共識(shí)是價(jià)值鏈的地端收益遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于高端收益，所以每個(gè)國(guó)家或者地區(qū)的宿命追求就是從價(jià)值鏈的低端到高端。我國(guó)也是從這個(gè)過(guò)程中，提出了產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)的概念。我國(guó)目前的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)主要有兩個(gè)方面，第一個(gè)方面是產(chǎn)業(yè)在數(shù)量方面的擴(kuò)張，第二個(gè)方面是產(chǎn)業(yè)在質(zhì)量方面的提升，我國(guó)目前的主要目標(biāo)是在產(chǎn)業(yè)質(zhì)量方面的提升。所以也不斷地對(duì)勞動(dòng)力提出更高的挑戰(zhàn)，特別是在高科技以及新興產(chǎn)業(yè)，主要表現(xiàn)在高科技和新興產(chǎn)業(yè)對(duì)于勞動(dòng)力的渴望與滿(mǎn)足要求的勞動(dòng)力不足之間的矛盾。在老齡化日益加重的背景下，這個(gè)矛盾越來(lái)越激烈。現(xiàn)如今，大量的傳統(tǒng)行業(yè)都在疏散勞動(dòng)力過(guò)剩的壓力，在這個(gè)過(guò)程中，年齡是唯一的決定依據(jù)。

圖1 1949年以來(lái)我國(guó)的出生率

圖2 1990-2018年我國(guó)人口結(jié)構(gòu)

三、結(jié)論及政策建議

本文研究了老齡化程度對(duì)于產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的影響機(jī)制，結(jié)論如下：

近年來(lái)我國(guó)經(jīng)濟(jì)增速逐漸放緩，人口老齡化導(dǎo)致人口紅利的逐漸消失以及產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整升級(jí)是我國(guó)在步入經(jīng)濟(jì)新常態(tài)時(shí)所面臨的兩大挑戰(zhàn)。但是以上研究同時(shí)表明，這兩大挑戰(zhàn)在根本上并非對(duì)立，尤其是人口老齡化對(duì)于產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)存在相當(dāng)?shù)拇龠M(jìn)作用[5]。并且人口老齡化會(huì)通過(guò)市場(chǎng)需求、勞動(dòng)力素質(zhì)、勞動(dòng)力成本以及就業(yè)人口比重對(duì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)產(chǎn)生不同的影響，但是總影響效應(yīng)為正，對(duì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)起促進(jìn)作用。

因此我國(guó)在發(fā)展過(guò)程中面對(duì)老齡化挑戰(zhàn)的同時(shí)抓住老齡化帶來(lái)的機(jī)遇，利用老齡化促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整升級(jí)。同時(shí)銀行也要通過(guò)一定路徑來(lái)支持產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)。

（1）全力支持高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)。專(zhuān)注于高科技投資，為促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)提供金融創(chuàng)新空間，建立風(fēng)險(xiǎn)投資委員會(huì)，為企業(yè)和風(fēng)險(xiǎn)投資行業(yè)提供商業(yè)銀行服務(wù)，使得企業(yè)降低融資成本，優(yōu)化企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理，以得到更好的發(fā)展[6]。由于老齡化具有不可逆的性質(zhì)，因此我國(guó)需要順應(yīng)老齡化程度逐漸升高的趨勢(shì)，根據(jù)老齡人口實(shí)際需求發(fā)展老齡化產(chǎn)業(yè)，同時(shí)提高老齡人口的消費(fèi)水平和消費(fèi)意愿。

（2）提供資金支持，銀行貸款充當(dāng)一部分企業(yè)的流動(dòng)資金和準(zhǔn)備金，為重點(diǎn)發(fā)展的部門(mén)和新興企業(yè)提供長(zhǎng)期的低息貸款，為產(chǎn)業(yè)政策提供資金支持，通過(guò)限制最高利率、窗口指導(dǎo)等方式，引導(dǎo)民間的金融機(jī)構(gòu)，不僅可以降低企業(yè)融資的成本，還能確保產(chǎn)業(yè)的投資效益。優(yōu)化信貸，在產(chǎn)品方面選取優(yōu)秀的產(chǎn)品，將劣等的產(chǎn)品逐出，引導(dǎo)衰退的產(chǎn)業(yè)有序退出，推動(dòng)產(chǎn)業(yè)和服務(wù)的創(chuàng)新。利用銀行體制的優(yōu)勢(shì)，使得銀行和企業(yè)共享信息資源，降低了交易成本和潛在威脅成本，保證了企業(yè)投資過(guò)程中的資金，深入企業(yè)了解企業(yè)信息，參與企業(yè)融資和企業(yè)治理[9]。

（3）降低產(chǎn)業(yè)升級(jí)成本，以勞動(dòng)力素質(zhì)支撐勞動(dòng)力成本穩(wěn)定上升。在我國(guó)長(zhǎng)期低勞動(dòng)力成本的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，勞動(dòng)力成本的上升反而會(huì)阻礙部分產(chǎn)業(yè)的技術(shù)含量提高，但是勞動(dòng)力成本上升又是一個(gè)社會(huì)必然的發(fā)展趨勢(shì)，因此需要采取措施盡可能地減弱成本上升對(duì)產(chǎn)業(yè)高度化發(fā)展的負(fù)面效應(yīng)[7]。

政府可以加大對(duì)企業(yè)技術(shù)升級(jí)方面的支持，減少企業(yè)進(jìn)行技術(shù)升級(jí)等所需成本，從而降低勞動(dòng)力成本上升給企業(yè)經(jīng)營(yíng)所帶來(lái)的阻礙影響，提高產(chǎn)業(yè)向更高級(jí)形態(tài)轉(zhuǎn)化的動(dòng)力。同時(shí)與提高勞動(dòng)力素質(zhì)的舉措相結(jié)合，以勞動(dòng)力素質(zhì)支撐勞動(dòng)力成本的提高，健全反映供求關(guān)系的勞動(dòng)力成本增長(zhǎng)機(jī)制，而非由于最低工資水平等政策因素以及通貨膨脹造成的勞動(dòng)力成本被迫式增長(zhǎng)。

（4）穩(wěn)定就業(yè)人數(shù)比重，提高城市化率。我國(guó)人口基數(shù)大，即使在近幾年就業(yè)人口比重有所下降的環(huán)境下，就業(yè)絕對(duì)人數(shù)仍不斷增加，勞動(dòng)力供應(yīng)數(shù)量充足，勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)的發(fā)展仍具有較大空間，短時(shí)間內(nèi)人口老齡化對(duì)就業(yè)人口比重的影響難以促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。從城市化的角度來(lái)看，城市化率的提高有利于吸納農(nóng)村勞動(dòng)力，促使農(nóng)村勞動(dòng)力從第一產(chǎn)業(yè)向第二產(chǎn)業(yè)、第三產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移，優(yōu)化勞動(dòng)力就業(yè)結(jié)構(gòu)，刺激第二、第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。