鄉村振興背景下完善農村金融服務的策略研究

文/張薇（北京工商大學）

近年來，我國不斷致力于消除農村金融服務漏洞，農村金融服務機構組織不斷健全，新穎的金融產品不斷涌現，金融服務農業水平不斷增強，在改進農村金融服務方面取得了驕人的成績，為農村經濟發展和全面鄉村振興提供了有力經濟支持。

當前，農村金融服務仍然存在供需矛盾突出、服務能力有限等諸多不足，限制了農村經濟的發展。加大農村金融服務力度，推進農業農村全面發展，助力全面鄉村振興任重而道遠。

一、當前金融服務農村經濟現狀

（一）農村經濟運行情況

從全國來看，第一產業總產值逐年增加，但增長速度比不上二、三產業增長速度，長期以來，農業增長速度低于國民經濟其他部門，第一產業占GDP比重呈持續下降趨勢，農業增長呈放緩趨勢。

（二）農村金融支農情況

近年來，隨著全面鄉村振興工作的不斷推進，農村經濟水平不斷提高，農村資金需求增長較快。在政府對金融支農的大力倡導下，金融機構對農村經濟支持力度不斷加大，涉農貸款余額逐年增加，涉農貸款占總貸款額保持在22%-23%之間。

隨著農業生產不斷向規模化、專業化發展，可以預計，未來涉農貸款需求會進一步加大。

二、當前農村金融服務助力鄉村振興存在的問題

（一）風險防患分擔機制不健全，造成農村金融服務供需矛盾

一方面，農業生產受氣候、溫度、降水量等外界因素影響較大，產量具有靠天吃飯的不確定性和農業生產的固有周期性,導致農村生產融資的風險較大；另一方面，當前農業保險發展較為滯后，雖有政府牽頭進行的水稻、玉米、油菜、能繁母豬等農業保險，但總體農業保險種類偏少、險種不全，農戶大多缺乏風險防患意識，主動參投保積極性不強，造成農業保險的覆蓋率低，在農業生產中不能有效地防患分擔潛在的風險。由于資本天生具有的逐利性，農村金融機構提供金融服務的目標便是追求盈利，面對農業生產融資的高風險性和回報的不確定性，農村金融機構不會積極主動地滿足農戶的金融需求，絕大多數金融機構亦不會將自身資金投入農業生產中去，在造成了農村本地資金外流的同時，又無法將外來資金吸引進來，導致農業生產資金需求大于供給，供需矛盾阻礙了農村經濟的發展。

（二）信用體系建設不健全，阻礙農村金融法治環境良性發展

一是農村地區長期以來缺乏信用文化，部分農民沒有很強的信用意識，信用及法制觀念不強，導致農村金融信用風險長期存在。二是農村信用體系建設起步晚、目前尚處于建設期，且極少有專門針對農村地區設立的信用評級機構，導致對農村信用主體征信采集缺乏準確、統一的標準，造成農村信用體系建設進展緩慢、進度滯后，無法為農村經濟活動提供有效參考信息。三是農村法制建設不健全，沒有建立信用獎懲機制，對待失信行為懲罰不夠嚴厲，對守信行為沒有明確的獎勵規定，失信成本不夠高，失信者得不到應有的懲罰，滋生逃債、賴債現象，不利于農村金融法治環境良性發展。

表1 2006-2020年國內生產總值及一二三產業產值（億元）

表2 2011-2020年涉農貸款余額（萬億元）

（三）信貸擔保機制不健全，制約金融服務的獲取渠道

為規避風險，農村金融機構在對農業經營主體安排信貸時，更傾向于以房屋、宅基地、土地等不動產資產作為抵押物，但在農村地區，這些不動產價值都較低，且由于農村的集體所有制，一旦發生失信風險要對這些資產采取強制處置時，仍然存在一些困難，缺乏規范有效的可抵押物。同時，農村地區也缺乏愿意為農民提供貸款擔保的專業擔保機構，農業經營者和農民的擔保需求無法得到滿足。在這種情況下，農民很難從正規金融機構籌集到生產經營所需資金，被迫選擇民間融資和非金融機構進行融資，導致農村金融服務機構向農業經營主體提供金融服務的渠道受限。

（四）市場競爭機制不健全，不利于農村金融服務優化

農村金融服務機構較少，在農村金融賣方市場的格局下，金融機構缺乏主動服務農村、創新農村金融產品、提升農村金融服務的內生動力。一是金融機構主動服務性差，缺乏有效服務，除了儲蓄款業務競爭相對較大外,其他金融產品和服務,比如風險大、報酬率低的惠農貸款業務,農村金融機構往往是能避則避，服務消極；二是金融產品種類單一、缺乏創新，大多農村金融服務機構服務內容停留于傳統支付結算、存貸業務上，沒有根據農村經濟的特點，開發出滿足農民實際需求的金融產品，不符合當前農村發展的需要。三是服務模式單一，服務手段落后，依附于實體營業網點、ATM機、POS機開展服務，沒有依托互聯網、大數據技術，充分挖掘農村金融服務需求，開展個性化服務，提升服務水平。

三、完善農村金融服務的對策建議

（一）健全農村金融風險防控機制

1.加大政府引導支持，推進農業保險多元發展

應充分發揮政府資金在促進農業保險發展上的粘蠅紙效應，通過提高財政補貼參保費用的比例、給予保險公司費用減免和稅收減免等，引導保險公司涉足農業保險領域；深挖農業保險產品，創新保險險種，根據地方特色和農業生產實際情況，不斷擴大參保農產品種類，適當提高農業保險理賠標準，補足農村農業保險短板，調動農村金融機構服務農業發展的積極性。

2.加強銀保合作，建立風險分擔機制

農業的高風險性造成了農村金融機構借貸偏好，是導致農村金融供需矛盾的根本原因，化解和分散農業風險是改善農村金融供需矛盾最好方式。

推進農業金融服務機構多元化發展，加強農村金融服務機構的互動效應，形成銀行、保險公司、擔保公司共同參與控制，共同分析甄別，共同分擔風險的農村金融風險分擔機制，增強農村金融抗風險能力。

（二）加強農村信用體系建設

1.加快農村信用體系建設，政府牽頭多方配合做好頂層設計，盡快建立起全面化、可持續的農村信用體系，實現農村居民、農業經營者、農村企業信息的便捷獲得，促進農村信用環境良性發展。

2.建立誠信獎懲機制，加大對失信行為主體的執法力度，例如公開警示、限制出行、限制消費、強制執行等，加大失信成本；對信用良好的主體，鼓勵金融機構給予簡化辦事流程、利率優惠等獎勵措施，褒揚引導誠實守信，引導農民誠實守信。

（三）健全農村抵押擔保機制

加快在擔保抵押機制和融資渠道上的創新，不斷豐富信貸品種、擴大擔保范圍。一是加快農村產權制度改革，積極探索“三權三證”抵押，允許農村居民可以用自身房屋、土地等使用權和承包的山林、草場、水塘等經營權進行抵押，擴大有效擔保物范圍。二是推進抵押物金融產品創新，試點將農機具、農產品、農業生產設施、農業訂單等進行抵押，積極拓寬農村抵押物范圍。三是引導鼓勵農戶與農戶之間、農村企業與企業之間聯保、互保，共同承擔風險，相互提供擔保。四是進行制度上的創新，探索讓農民入股參股，采用建立商業擔保機構的方式，成立具有農村特色的擔保公司，入股的農民可以參與經營分紅，有償為農村居民提供擔保服務。

（四）完善金融市場競爭機制

1.完善農村金融市場體系建設，從供給側改善農村金融服務。一方面，充分發揮已有農村金融機構的作用，借助已有農村金融服務網點，積極推行服務創新，打造個性金融服務產品，不斷擴大涉農金融服務范圍。

另一方面，靈活運用差別化貨幣政策，引導更多金融機構參與農村金融服務，拓展政策性銀行的服務領域，從機構數量和服務寬度上充實農村金融市場，促進農村金融服務機構多元化、多樣化，解決金融服務機構不足問題。三是放寬市場準入，實施包容開放的民營非金融機構政策，將合作金融和民間金融作為農村金融服務的重要補充，引導農村民營非金融機構走向規范化、陽光化，促進農村小型金融機構健康發展，激發農村發展內生動力。

2.提高農民自主選擇的可能性，從需求方促使農村金融機構改善自身服務。為農村居民提供存取款、貸款、租賃、債券、理財等多種金融服務選擇，使農村居民可以自由選擇自己喜歡的金融產品和服務機構，從而從需求方促使農村金融機構不斷完善自身，提供適合于農村的金融服務。

3.建設互聯網金融服務體系，借助互聯網、大數據技術，不斷推進手機銀行、電話銀行、網上銀行、等支付方式，在為農村居民提供更方便快捷金融服務的同時，利用大數據分析，挖掘農村潛在金融需求，打造出個性化金融產品，促進農業農村融合發展。