人壽保險反欺詐系統的研究與應用

朱林

（中英人壽保險有險公司 北京市 100010）

1 保險反欺詐系統研究重要性

近年來保險欺詐事件時有發生，不僅對保險企業的利益造成嚴重危害，不利于保險事業的繁榮穩定發展，而且對我國誠信社會的建設也產生負面影響。如何對保險欺詐行為進行準確及時的認定，有效遏制保險欺詐事件的發生，如何為業務人員提供可靠有力的依據，是提升保險企業反欺詐能力的重要問題。在以往的保險業務經營實踐中，保險企業一般只能查詢到本公司的相關投保信息，無法查詢到客戶在其他公司的投保信息，由于客戶信息了解的不完整，也就無法為保險欺詐行為的認定提供有力的參與依據，這也是長期困擾著我國保險事業發展的重要難題。隨著以互聯網技術為代表的新興科技的興起，應用網絡信息技術開發保險反欺詐系統，則能夠讓困擾多年的難題得到有效解決。通過保險反欺詐系統的設計與開發，能夠在保險行業內部實現充分的信息共享，使保險企業能夠快速查詢到投保客戶的完整信息資料，最終通過客戶資料的深入分析對比，最終得出較為準確的欺詐風險評估結果，為保險欺詐行為的準確認定提供了詳實可靠的依據。

2 人壽保險反欺詐系統的設計原則

2.1 安全性原則

人壽保險業務平臺上儲存著大量的信息數據，這些數據在建設反欺詐系統方面發揮著重要的價值與作用。這就需要充分保證計算機系統軟硬件的安全，才能確保系統功能的安全穩定使用。具體而言，應當重點做好以下幾個方面的安全保護。

（1）網絡安全。在系統設置的安全防火墻和網絡環境之內，需要對部分數據進行加密和解密的設置，并且安裝配適攔截器功能，對惡意攻擊系統行為進行有效防范。在保險反欺詐系統的設計中，應用系統和數據庫屬于獨立的兩個模塊，對業務數據進行更好的隱藏，確保數據的絕對安全。

（2）對于系統的登錄應用，需要設計嚴格的權限認證，在登錄使用過程中，相關系統操作代碼的編寫有著嚴格的規范和要求，這樣可以更好的防范系統入侵等安全隱患。

（3）數據安全。數據庫和應用服務器分別屬于兩個獨立的模塊，在對數據庫功能部分進行設計時，必須要在軟件和硬件上都部署有相應的方案，確保數據安全的萬無一失。

2.2 框架性原則

系統設計的框架必須要保持高度穩定，通過程序緩存、數據庫分區、錯時運行等技術措施來確保系統的負載處于穩定安全的狀態，既要能夠充分的發揮性能，還要確保表示層、系統用戶層、數據層處于安全穩定的狀態。

2.3 技術性原則

所謂技術性原則，主要指的是設計開發的保險反欺詐系統在功能和性能上能夠充分滿足現有業務和未來業務的使用需求。具體而言，技術性原則主要體現在以下兩個方面：

（1）支持性能擴展。反欺詐系統在設計時，應當充分考慮到后期保險業務的發展情況，確保系統的功能在后期可以進行靈活的擴展。這種擴展主要包括兩方面的內容，一方面，對計算機系統的硬件設施（CPU、硬盤、內存等）進行擴展式設計。如果后期需要規模不大的性能擴展時，可以通過增加內存條、硬盤等方式來快速解決。另一方面，性能負載要保持均衡。在系統架構的設計過程中，不管是數據層、業務邏輯中間件、MVC 表現層等，都采用支持多機操作應用的Active-Active 來有效分攤性能。目前，大部分系統開發均采用雙機負載的性能分布方式，當系統在后期需要大規模升級更新時，只需要對支持擴容部分增加服務器即可，可以確保多臺服務器實現良好的擴容效果。

（2）支持功能模塊的擴展。反欺詐系統設計的擴展性主要取決于以下三方面的因素，當系統增加一個功能模塊就如同增加一個插件一樣，只需要完成功能開發、做好應用環境檢測，最后進行系統功能的更新維護即可。系統的多層架構主要包括數據層、業務邏輯層、表現層。與此同時，在松耦合模塊關聯架構的設計上，不同模塊之間采用邏輯相對獨立的松耦合結構，以插件方式來進行功能模塊的組合；在關聯結構設計上，采用EAI 思想，從系統特有的中間件特點出發，合理組合設計信息流、數據流和相關業務流程，確保系統在后期擴展后不出現信息孤島現象，與原有系統功能內容進行充分的融合和共享。

3 人壽保險反欺詐系統的構建與應用

3.1 數據管理

3.1.1 數據導入

數據管理模塊主要支持數據導入接口功能，相關文檔資料以EXCEL 表格方式進行顯示。目前，保險公司主要是以案件為單位來進行信息數據的儲存，在一個案件中可能包含有多個客戶的信息。以保險公司的人壽保險業務為例，將客戶作為研究對象。這就需要對業務進行詳細的拆分梳理，分類進行案件信息的儲存，也就是一個案件可能要拆分出不同人的健康信息。拆分完成后，系統會以賠案號為標準，將客戶健康信息進行有效關聯。其次，再進行數據導入的驗證。在導入數據環節，系統會對賠償金額進行格式驗證，確保數據為數值型格式。在此過程中，由于導入數據量過大，不需要再對其他字段進行驗證。

3.1.2 數據填充與維護

（1）自動填充。一個案件在分拆信息后，多個客戶的信息完整度不夠。填充時間應當按照每天一次的頻率進行填充，并且只填充信息不完整的部分。填充字段主要包括：保險公司名稱、客戶姓名、聯系電話以及客戶的基本資料和聯系方式。

（2）自動刪除重復信息。在每一個案件中，可能存在信息內容重復的部分，如果將這些重復信息進行導入驗證，必然會影響導入效率。因此，系統會自動選擇一個合適的時間段，對導入的數據進行分析判斷，將篩選出來的冗余數據保存在臨時表中，一旦需要，可以從臨時表進行快速的恢復。在校驗規則的設計上，案件信息出現重復的現象僅出現同一客戶之中。因此，如果在檢索中出現另一個案件號，而投保人或者保險人信息相同，則意味著客戶在保險中充當不同角色，這就需要對客戶信息予以核實，如果客戶信息相同或者投保的為同一險種，則可以認定案件的信息是重復的，就可以將其中的一條予以刪除。

3.2 綜合查詢

輸入需要查詢信息的主題名稱，就可以檢索到相關客戶的信息，然后將查詢結果進行導出，自動生成EXCEL 格式的表格，直接打印即可。

（1）對于查詢條件的輸入，主要包括：投保人、被保險人、入保險種等基本信息等。

（2）排序。信息內容按照投保人、被保險人、入保險種、保險金額等排序。當查詢出相關結果后，點擊列表表頭，會自動生成排序。

（3）顯示字段。顯示字段主要包括：投保人、被保險人、入保險種、保險金額以及備注信息。

（4）顏色標注。如果檢索出來的信息顯示相關車輛和人員被列入系統黑名單，這些信息的顏色會進行特殊的標注，便于工作人員的收集整理。

（5）如果對于客戶的信息不慎了解還可以通過模糊查詢的方式進行查詢，比如輸入客戶姓名中的某一個字段，或者輸入客戶身份證號碼中的某一個或者某幾個數字等，都可以進行信息查詢，這都極大的提升了綜合查詢的效率和質量。

3.3 比對分析

（1）特征庫管理。在對特征庫進行設置時，首先要對一下信息進行核對。第一，特征庫名稱；第二，特征定義，每選擇一條特征，就要對其進行相應的定義，定義完成后要進行保存。需要注意的是，定義的時間段采用24 小時制，例如，在20:00 至6:00 這個字段，自動關聯的是保險時間。第三，特征庫配置舉例：當出現賠償金額大于5000 元的情境時，那么特征名稱就顯示為：賠償金額超過五千，特征定義為：賠償金額大于等于5000 的案件。

（2）比對規則設置。當特征庫完成配置后，就需要按照特征庫中的信息列表來設置比對規則。選擇一條或多條特征，來進行規則的組合設計。比對規則可以將投保人、保險人或者入保險種作為分析對象，也可以兩者都選。這樣可以得出多條比對規則，而系統則支持對這些比對信息的刪除和增加。具體的操作方法為：在特征庫中選擇一條或多條特征，單擊保存，就完成了一條比對規則的創建。隨后，系統會依據比對規則，將符合條件的數據檢索全部檢索出來，并自動將結果保存在比對結果表中。運用多種比對規則，可能會檢索到同一輛車或人員的信息，針對這種情況，系統會對這些信息進行疊加處理，將信息記錄到風控名單中來，并且準確統計和記錄這些信息的比對次數，這樣一來，就可以將可疑保險人或者投保人有效篩選出來，極大的提升了期限行為認定的準確度。

3.4 案件軌跡

以案件記錄信息為內容進行分析，如果案件記錄客戶是入保客戶，并且在較短的不合理期內連續提出保險申請。系統可以自動導出EXCEL 分析結果并支持打印。以一般軌跡分析為例。主要包括以下內容：

（1）一般分析條件。一般分析條件主要包括：投保人、保險人、入保險種、申請訴求、客戶健康情況等。其中客戶健康情況采用模糊查詢。

（2）更多分析條件。按要求輸入關鍵詞、月份跨度、間隔天數、保險申請次數、理賠金額等詞條，就可以對入保客戶的相似度進行查詢分析。

（3）顏色標注。如果分析結果顯示：入保客戶已經被列入系統黑名單，亟需要對這些信息用特殊顏色進行標注。

3.5 黑名單管理

該模塊的功能主要包括：黑名單導入、添加、刪除或修改黑名單信息。而黑名單信息又可分為險種黑名單和人員黑名單。

（1）客戶黑名單導入。該黑名單字段主要包括：險種信息和參保人員。第一，險種黑名單信息支持EXCEL 進行導入；第二，黑名單管理。按照具體的業務需求，系統具有支持險種黑名單信息的添加、修改、刪除以及查詢等功能。工作人員只要輸入險種和客戶姓名或其他信息就可以查詢相關信息，查詢結果支持EXCEL 導入和打印。

（2）人員黑名單管理。人員黑名單的搜索字段主要包括：姓名和身份證號碼。人員黑名單也同樣支持EXCEL 導入，并且根據具體業務需求，工作人員可以在系統中進行人員黑名單信息的添加、修改、刪除和查詢，只需要輸入姓名和身份證號碼即可，查詢結果支持EXCEL 導入和打印。

3.6 信息管理

（1）保險公司維護。第一，保險公司相關業務信息，均可以通過系統操作來進行錄入、修改、添加、刪除等；第二，字段信息顯示主要有：ID、保險公司編號、簡稱、全稱、備注說明等。

（2）客戶維護。第一，保險公司收集的客戶信息，可以通過系統操作來進行信息的錄入、修改、查詢以及刪除等。第二，字段顯示主要包括：ID、編號、名稱、說明。

（3）種類維護。第一，對于保險種類方面的因為信息，可以通過系統來進行錄入、修改、刪除和查詢等；第二，字段信息同樣為：ID、編號、名稱、說明。

（4）特殊客戶維護。第一，對于特殊客戶信息，通過系統進行錄入、修改、刪除等，這些客戶信息不會被記錄在黑名單中。第二，字段信息同樣為：ID、編號、名稱、說明。

3.7 權限管理

（1）角色管理。不同的業務內容，只有相應的操作人員才能完成處理。在系統在登錄時，系統會自動對工作人員的身份進行驗證，工作人員必須要按照相關指令來完成登錄，這樣才能進行后續的業務操作。

（2）用戶管理。不同的用戶，在登錄使用系統中具有不同的角色，系統會根據用戶的分身角色識別，來相應的分配給用戶不同的操作權限，讓用戶在權限范圍內完成信息的錄入、修改和查詢等。

（3）角色權限設置。根據工作人員的職務、崗位的條件，來對用戶的身份角色進行相應的設置。

4 結束語

綜上所述，保險反欺詐系統的開發和應用，在提升保險欺詐行為分析認定水平方面具有巨大的價值和作用。因此，保險公司應當結合自身業務實際，加強反欺詐系統的開發和建設，這樣才能為提升保險公司的經營管理能力，有效防范保險欺詐行為打下良好的基礎。人壽保險作為保險公司的重要險種，更加需要對反欺詐系統予以充分認識，做好客戶信息的填充和核實，確保客戶信息的準確，跟進案件進度，把控案件真實性，避免人壽保險欺詐行為的方式，讓保險行業得以健康有序發展。