信用經濟時代下的小微企業發展策略

張 軍

(蘇州市職業大學，江蘇 蘇州215104)

一、引言

信用經濟時代，開展信用管理工作是促進企業健康發展的有效途徑。 “市場經濟首先是信用經濟，信用經濟必須是法制經濟。” 李克強總理在2020年11月25日國務院常務會議上明確指出， “要通過推進社會信用體系建設，加強誠信建設、營造公平誠信的市場環境和社會環境。” 小微企業在市場經濟環境中發揮著重要作用，是市場體系中最具競爭性和最具應變能力的市場主體，能夠對市場經濟產生重要的影響。可見，研究信用經濟時代下小微企業的發展策略具有現實意義。

二、信用經濟時代的特征

信用經濟時代具有其明顯的時代特征，企業需要準確認知，才能制定出行之有效的發展策略。

(一)信用是資本

信用經濟時代，信用在多場景深入應用，信用價值能夠最大化發揮效用，企業日趨將信用轉化為資本參與市場交換與競爭。具體體現在信用貸款、日常交易、企業競爭等方面。當前市場，企業資本早已不再僅僅由實物組成，還包括各種各樣的非實物財富，這種非實物財富可度量、可管理，具有經濟價值與社會價值。例如，企業股票與債券是資本市場的重要組成部分，企業在發行股票、債券時，企業信用直接與證券價值關聯，證券價值關乎企業價值與發展。可見，信用在信用經濟時代已成為社會資源配置的標準，信用儼然已成為企業的交易名片與關聯交易方的交易認證，是企業資本的重要組成部分。

(二)信用是生產力

生產力是指人們創造新財富的能力，是人類征服和改造自然的客觀力量。信用經濟時代，信用是企業發展的重要資源，能夠推動企業商業活動的順利開展，是企業創造新財富的內在驅動力，是企業征服市場和改造交易環境的客觀驅動力量。綜上所述，信用經濟時代，生產力與信用作用緊密聯系，企業信用能力提高了，生產力發展了，生產關系就會產生變革以適應生產力的發展，適應信用時代的需求。

(三)信用是經營核心

在當前環境中，企業的經營是在消費為導向的市場經濟下運行的，消費者滿意度是衡量企業交易成效的重要指標。眾所周知，周而復始的交易是企業追求的目標，也是企業長久發展的有效保證。那么，什么樣的企業才能得到消費者的青睞，從而不斷擴大市場份額呢?答案一目了然:信用經濟時代，只有講信用的企業才有機會開展商業活動，只有誠信才是企業生存發展的平臺。交易必須建立在消費者信任的基礎上才能源源不斷，缺乏信用管理的企業難以經營。因此，該時代下的企業必須以信用作為商業經營的核心，不斷提高企業信用管理水平，樹立良好的信用形象。

三、小微企業對信用經濟時代發展的作用

小微企業對于市場經濟發展所做的貢獻不言而喻，是市場經濟主體的重要組成部分。信用經濟時代下，小微企業在社會信用體系建設中也發揮著重要作用，體現在信用應用、信用創新、信用延伸等方面。

(一)信用應用

小微企業在市場經濟中占有重要地位，眾多政策對小微企業都有扶持，國家很多項目也側重選擇在小微企業實施開展，這對于小微企業來說是難得的機遇。小微企業把握機遇才能創造價值，從而謀求發展。近幾年，隨著社會信用體系建設的不斷深入，信用應用場景日益豐富，信用應用逐漸蘊含了企業管理的各個環節，市場認可度極高。在此過程中，小微企業是應用的主要主體，占整個市場的70%以上。若將個體工商戶視作小微企業納入統計，則小微企業在市場主體中所占比重達到95%左右。可見，小微企業在信用產品應用與推廣中的作用不可低估。通過小微企業才能真正將信用應用場景深入落實。可以說，只有大多數小微企業使用順暢的信用產品應用才是高效的，才是推動經濟時代發展的應用。另一方面，小微企業也需要不斷提高自身信用水平與信息化能力，克服企業自身存在的問題，將信用逐步應用于各個場景并不斷提升，從而更好地適應時代的需求與發展。

(二)信用創新

創新是時代進步的需要，是企業持續發展的保障。蘇州在推進社會信用體系的工作中注重創新，積極鼓勵各方力量加入信用建設中，尤其是重視小微企業信用創新，倡導小微企業在積極開展信用建設中獲得信用價值，這種價值對于小微企業長遠健康發展具有重要影響。信用經濟時代下，小微企業不僅需要在產品、管理、技術等方面創新，還要尤為注重信用創新，創新 “信用＋” 促進誠信更易落地，從而達到誠信盡在目光所及。推動社會信用體系建設，就要追求高質量發展，不斷激發更多創意，積極信用創新，詮釋誠信的價值內涵。

(三)信用延伸

信用經濟時代，小微企業的成長過程實際是建立在不斷的信用延伸過程中。信用覆蓋了企業運營全過程，小微企業的成長離不開全程信用的推進與深入實施。例如，商業信用的提高帶動了小微企業社會認可度的提升，社會認可度又影響了小微企業金融工具的選擇與使用，金融工具的合理規劃又對企業核心競爭力產生巨大影響。類似這種信用鏈的延伸，就是小微企業成長的過程，也是社會信用體系不斷完善的足跡，對信用經濟時代的發展具有重要的推動作用。

四、信用經濟時代下小微企業信用工作存在的問題

小微企業是最貼近市場和用戶的經濟主體，對社會信用體系建設起到重要作用。但據課題組調研顯示，很多小微企業目前開展信用工作時還存在一些問題，具體表現在以下幾個方面。

(一)信用意識不夠

資源緊張、人才缺乏、業務量少、市場競爭力低是小微企業普遍存在的問題。在此情況下，小微企業為了生存，多數管理者無心關注信用，而將工作重心全部放在業務部門的銷售額上，制定了詳細的銷售目標，要求業務人員短期內必須實現，并與業務人員薪酬待遇直接掛鉤。這種只關注眼前利潤額，信用意識淡薄的管理方式，對于小微企業面臨的困境無疑是雪上加霜。信用經濟時代背景下，市場競爭即是信用競爭，如果企業管理者信用意識不夠，信用觀念不足，必將不利于小微企業的長遠發展，嚴重的甚至導致企業無法生存。

(二)信用信息互通不暢

目前，小微企業在信用信息互通上存在明顯問題，據課題組調研顯示:大多數小微企業認為信用就是財務部門的工作，財務部門的信息都是保密信息，企業其他部門或者人員不會主動索要相關信息。這種認識存在很多問題。其一，信用涉及企業工作的各個環節，信用工作不僅僅是某個部門或者某些員工的工作，它是一條主線，貫穿于企業工作鏈。信用工作做得好，需要企業供應鏈各方共同努力，將信用信息實時準確地傳遞到下一工作節點，對接各環節工作決策。其二，信用信息本來就需要公開，公開的信息才能起到指導、制約、監督的作用。信用信息是企業生產、銷售、招聘、融資、投標等行為的重要依據，企業各工作環節、各部門人員都需要實時準確地掌握并記錄信用信息。其三，信用信息的傳遞決不能是通過下一段工作節點向上一段工作節點索要，最好是通過信用信息系統實時傳遞。信息系統尚未完善的小微企業，可以通過其他信息化手段(微信、QQ、郵件等)進行信用信息共享，從而達到各部門信用信息關聯互通。

(三)缺乏信用監督與預警機制

任何工作的有序開展都離不開監督，任何風險的有效規避都離不開預警。大多數小微企業嚴重缺乏信用監督與預警機制，導致信用管理工作進度滯后、成效甚微，信用風險居高不下。課題組調研了江蘇100家破產的小微企業資料，其中高達76%的小微企業是由于信用問題而無法繼續經營的。這個信用問題包含兩種情況，一是小微企業自身缺乏信用，導致被認可度低，交易無法適應時代的要求，從而逐漸被市場淘汰。另一種情況是小微企業信用管理工作不到位，信用分析能力有限，缺乏信用監督與預警機制，從而導致企業賬務出現嚴重問題。

可見，小微企業在信用經濟時代下，必須對信用工作予以重視，構建信用監督與預警機制，并制定行之有效的企業發展策略，以符合信用時代的要求。

五、信用經濟時代下的小微企業發展策略

激烈的市場競爭環境下，小微企業想要長效健康發展，就必須在準確分析時代特征與時代需求的基礎上，針對本企業信用管理工作存在的問題，實施相應的發展策略。

(一)提高信用信息化能力

信用經濟時代，小微企業要想實現跨區域經營，從而大幅擴大銷售額，就需要具備信用信息化能力。信用信息化能力主要包括信用信息獲取能力、信用信息分析能力、信用信息展現能力。互聯網產生的數據量龐大，其中包含了有效數據與無效數據，企業需要具備信息獲取、分析能力，在龐大的數據池中取得對企業有用的信息，并將該信用信息篩選、重組后進行分析，從而根據分析結果制定發展策略。

信用經濟時代是互聯網技術大量應用的時代，隨著互聯網技術的不斷提升，企業交易早已跨越地區的限制，交易全程通過互聯網完成。信用信息展現能力強的企業能夠通過互聯網擴大交易范圍，提升企業競爭力。小微企業需要不斷提高自身的互聯網信用信息展現能力，探索如何在廣闊的網絡市場中通過信息化手段將企業優勢廣而告之。

(二)樹立信用意識

信用意識的樹立不是一蹴而就的，而是需要小微企業從開展一系列信用工作著手，從而培養意識形態。首先，小微企業需要時刻關注信用經濟環境，充分了解信用市場發展情況，學習信用相關政策，積極參與信用活動。其次，根據信用經濟時代要求，不斷探尋信用應用場景，加強信用應用。再次，企業信用能力的提高需要每個員工的共同努力，每個人都從身邊的小事做起，提高誠信認知，樹立誠信道德信念，養成誠信習慣。

(三)創新信用監管機制

小微企業有其自身的特點，如果照搬大企業的信用監管機制不僅浪費資源，而且監管效果不好。因此，小微企業需要從自身特點與實際情況出發，創新信用監管機制，加強信用監管。小微企業信用監管機制的創新點主要體現在監管組織、監管方式、監管途徑三方面。

1.監管組織

小微企業組織機構設置較為簡單，單獨設立信用監管機制不太合理，需要根據本企業自身情況設置靈活的無縫監管組織。該監管組織由各個部門組成，每個部門定期輪換人員。這種組織方式一方面便于各部門溝通信用工作，做到企業信用工作無縫監管。另一方面便于每個員工深入了解信用工作，因為做好監管工作的前提是對其工作內容與要求充分了解，監管他人的同時提高自己。可見，小微企業信用監管組織在加快信用應用、推進信用管理工作改革、提升企業信用經濟時代競爭力等方面起重要作用。

2.監管方式

小微企業在信用監管過程中，尤其需要注意監管方式的靈活多變，不斷創新監督檢查方式方法，使小微企業實現工作全流程無縫信用監管，有力促推小微企業的業務發展。例如:將小微企業信用風險進行分類，根據分類情況對應工作節點，每類節點采取不同的監管頻次與要求。實施差別化信用監管，能夠有效降低企業管理成本，提高信用監管效率。

3.監管途徑

小微企業信用管理能力還比較薄弱，有些工作環節僅僅依靠小微企業自身監管還達不到既定效果，因此，需要尋找其他途徑加以完善。其一，小微企業可以請教科研院所的相關領域專家，提高企業信用監管的理論支撐；其二，小微企業可以與第三方信用服務中介機構合作，提高企業信用監管的技術支撐；再次，小微企業可積極加入行業協會，通過行業監管力量營造誠信經營的市場環境，推動信用工作的持續發展。

綜上所述，小微企業在信用經濟發展中發揮著舉足輕重的作用，信用經濟時代下的小微企業需要時刻把握時代需求、緊跟時代步伐制定行之有效的發展策略，為優化營商環境，共建良好的社會信用體系努力。