我國互聯網保險發展現狀及發展策略研究

戴佳 逄明亮 張晶 王凱

山東畜牧獸醫職業學院 山東濰坊 261061

隨著我國互聯網技術的日益發展和互聯網用戶的日益增多，消費者行為也發生了巨大變化，網絡消費就成了普遍的現象，各行各業的互聯網化已經是大勢所趨。同時隨著我國居民生活水平的改善、國民的保險意識的提高，尤其是2015年以后，依托“互聯網+”戰略的發展，互聯網保險進入高速發展階段。

互聯網保險是指保險公司依靠互聯網和移動通信技術在自營互聯網平臺或第三方中介平臺銷售保險產品，提供保險服務等。互聯網保險不僅是指通過網絡平臺銷售保險產品，同時包含訂立合同、保險服務、售后理賠等多個環節的互聯網化。

1 互聯網保險的銷售模式

1.1 電商平臺模式

用戶在電商平臺購買其他產品時附加購買的小額保險，比如淘寶的退運費險，蘇寧的電子產品延保等，這類購物平臺并不主營保險銷售業務，通過與保險公司合作，收取服務費用，為保險產品提供銷售保險服務的場景和平臺。這類產品的優勢是應用場景便利、互聯網運營技術成熟、銷售量巨大。

1.2 支付平臺模式

如支付寶、京東金融等平臺上的保險產品。這些平臺有較大的客戶流量、專業的運營團隊，主要銷售意外險、健康險、家財險等容易核保的險種。對客戶來說，這類平臺使用方便、信任感強，可購買的產品范圍廣。

1.3 官方商城模式

人壽、平安這種大型保險公司自營APP，用戶可以通過官方商城線上購買本品牌的保險產品，這種商城一定程度上還是依賴于線下代理人的推廣，把一部分線下的操作流程改為從線上進行。同時也可實現保險產品宣傳、投保及理賠一體化式服務，提高了保險服務的效率和質量[1]。

1.4 第三方線上保險超市

這一類是以保通、齊欣云服等公司為代表的第三方線上經紀中介平臺，像綜合超市一樣銷售多家保險公司的互聯網保險產品。這類綜合保險平臺上集合了多個保險品牌的多種保險產品，用戶可一站式挑選不同保險公司的多種產品，推廣也主要是依托新媒體運營方式的線上代理人來實現，但存在線上保險產品同質化嚴重、價格競爭異常激烈的問題。

2 互聯網保險現狀

2.1 法律法規不健全

互聯網保險相關制度和法規的建設還在起步階段，互聯網保險市場新產品層出不窮、魚龍混雜，而對互聯網保險的新特點具有針對性的法律法規的建立還需要較長時間，現階段能對互聯網保險的運營和發展起到約束作用的法規相對有限，這使得投保人和保險公司雙方的利益難以得到充分保障。在客戶購買互聯網保險的全流程上還可能存在一些法律上的漏洞，使得客戶在通過互聯網線上投保的過程中產生不信任的感覺，很多客戶在選擇保險產品時更偏好發展完善的傳統保險，阻礙了互聯網保險的快速發展。

2.2 安全性受質疑

大數據時代一方面線上營銷、精準推送的模式提高了保險營銷及運營的效率，使得互聯網保險在短時間內就獲取了大量的客戶群體，進入了快速增長階段。另一方面互聯網保險是通過線上收集用戶數據資料進行投保，因為保險行業的特殊性，在投保的過程中，需要收集詳盡的客戶資料，涉及客戶多項隱私信息，存在著信息泄露的風險[2]。因此客戶在投保過程中，更加看重對自身信息安全的保護。尤其是在用戶信息泄露事件偶有發生，被媒體報道的信息安全事件、網絡詐騙事件增多的情況下，客戶對信息安全的信任感相對不足，從而對互聯網保險的安全性產生質疑。互聯網保險平臺主要依靠現代信息技術對客戶進行信息保護，信息安全技術水平直接決定了客戶信息的保密程度，如果出現技術漏洞，就可能被不法分子利用，從而造成信息泄露。如何提高互聯網保險平臺的信息保護技術，成為制約互聯網保險進一步發展的重要方向。

2.3 復合型人才緊缺

傳統保險的代理人主要以量取勝、素質參差不齊。互聯網保險的營銷模式依托于新媒體的高效率推廣和跨區域營銷，對代理人的數量要求相對較低，但是對質量要求更高。相較于傳統保險，互聯網保險對現代信息技術的要求更高，互聯網保險公司不僅需要精通傳統保險業務的金融人才，還要重點吸納具有互聯網運營技術、互聯網銷售技巧的復合型人才。保險代理人還需要具備新媒體運營和推廣的能力[3-4]。鑒于互聯網保險公司對從業人員多方面素質的要求，如何獲取優質從業者無疑是行業發展中的一大挑戰。尤其是在傳統保險公司人才流失現象十分顯著、網絡人才供不應求的大環境下，互聯網保險公司處在人才爭奪的激烈競爭中。

3 互聯網保險發展策略

3.1 運營策略——加強法律體制建設完善信用評級制度

首先，保險產品存在的目的是降低客戶風險損失而不是保護投機，為了互聯網保險行業的良性發展，必須進一步完善互聯網保險業的準入條件，健全配套的法律法規，促進整個產業健康運行。基于當今大數據計算下的新型互聯網保險模式中財務收納與賠償結合在一起，尤其要加強對保險費率、保險償付能力以及數據壟斷和安全等方面的監管，防范網絡欺詐行為的發生[5-6]。

高風險的客戶在購買互聯網保險時，更大可能地會隱瞞利益相關事實和信息，比如“帶病投保”等行為，增加保險公司不合理的賠償，從而損害保險公司的利益，發生道德風險事故。對這類高風險客戶應該采取多種措施限制其購買。一方面應該進一步完善網絡信用評級體系，建立網絡個人信用檔案庫，保險公司在承保前通過調取投保人的網絡信用記錄，設置投保的信用門檻。另一方面保險公司應該進一步完善線上投保系統，通過與醫院系統的合作自動調取投保人就診及體檢記錄，篩選出帶病投保的風險客戶，從而降低保險公司承保后的風險[7-8]。

3.2 產品策略——深化保險產品創新，優化全流程服務

現階段互聯網保險公司產品同質化競爭嚴重，主要依靠低價獲取競爭優勢。如何實現產品的異質性，是在同業競爭中取勝的關鍵。互聯網保險公司應該進一步利用大數據等技術，更好的貼合客戶需求，實現產品創新。一方面，利用“互聯網 +”的創新發展模式，沉浸式挖掘客戶需求，整合資源實現跨界經營。如打造“車險+代駕服務”、“健康險+專家掛號等”等模式，既能全面的為客戶提供所需要服務，又能拓展渠道與其他企業實現合作共贏。另一方面，繼續深化場景化運營。“80后”、“90后”是現在互聯網保險的主要受眾群體之一，他們一般接受過高等教育，文化素質水平高，對保險也有著更清晰客觀的認識，但在互聯網魚龍混雜的復雜信息環境中，仍很難從海量的信息中便捷簡單地找到自己滿意的互聯網保險產品，這就要求公司不斷以用戶體驗為中心優化平臺界面，擴大場景化運營。例如，將“旅游意外傷害險”通過各類出行產品網站銷售，增強消費者投保的動機，加深用戶對產品的理解，從而通過場景化的運營增加產品的銷售。

同時，互聯網保險企業可以通過規范化和人性化的運營來改進用戶體驗。互聯網保險企業需要進一步對運營流程進行梳理和細化，可以充分利用大數據、云計算、AI等互聯網技術，來提高核保、理賠的速度和質量； 同時通過對咨詢、投保、核保、理賠等多環節規范化運營來提升服務質量，從而使客戶可以在保險全流程中獲得滿意的服務，以優質的客戶體驗促進新興互聯網保險公司客戶群體的不斷擴大。

3.3 人才策略——提高從業人員素質，培養復合型專業人才

和傳統保險行業對營銷人才的大量需求不同，在互聯網保險發展中相對缺乏的是有能力對數據進行采集和整理分析的技術人才。互聯網保險企業主要通過對大數據的采集、分析和處理，了解客戶群體的消費偏好，挖掘客戶需求，從而才能設計更多符合用戶需要的產品和服務； 同時互聯網企業還利用云計算等技術來收集投保人信息，分析投保人情況，幫助保險企業降低承保的風險。互聯網保險的各個環節都需要專業的技術人才去運營和執行。新興職業如大數據分析師、統計工程師等，將是未來互聯網保險行業的尖端人才。企業可以根據市場行情給出有競爭力的薪資，加大企業宣傳力度，拓展招聘范圍，進入高等院校進行專場校園招聘。有專業的互聯網知識做支撐，保險公司才能在互聯網保險服務占據上游；有強大的軟硬件團隊做后盾，才能吸引更多保費向互聯網保險傾斜。

針對互聯網保險對保險代理人的素質要求比傳統保險更高的實際情況，也應該相應地提高互聯網保險從業者的準入門檻，比如增加對代理人年齡、學歷、技能等多方面的硬性要求，從準入環節提高從業者素質，在上崗前加強對銷售人員的考核，通過相關知識和技能的考核后才可上崗[9-10]。

同時應加強對現有從業人員的培訓，尤其需要注重保險銷售人員的培訓。可以通過嚴格的組織內訓或者和高校及培訓機構合作開展聯合培訓，采用層次培養、交叉培養等方式挖掘人才，多路徑培育具有互聯網精神的保險人才。因為只有建立起高素質的銷售隊伍，使現有銷售人員具有保險、法律、醫療、互聯網技術等多方面的知識和技能，才能滿足主要客戶群體對咨詢、銷售、理賠等多個環節的較高要求。

4 結語

本文列舉了我國互聯網保險的模式，分析了我國互聯網保險發展的現狀。雖然現階段我國互聯網保險依然還存在很多問題，法律體系不夠成熟、信息安全保護技術還需提高、復合型人才缺口較大等等。但是互聯網保險的巨大市場前景已經明確，傳統保險向線上轉型勢在必行。如何更好的借助最新數據處理技術來實現保險業在技術和銷售領域的新突破是一個需要深入研究的重要問題。本文從運營策略、產品策略、人才策略三個方面提出了針對性的發展建議。如何從法規完善、產品創新、人才吸納等多個方面，提升互聯網保險的競爭力，是互聯網保險公司及從業者未來前進的方向。

國內互聯網保險公司在經過一段野蠻成長和價格競爭之后，開始進入一個相對平穩、有序的發展階段。互聯網保險企業應抓住行業快速發展的契機，及時根據市場需求調整公司策略，從技術層面上加大投入，促進產品創新；通過“互聯網+”運營策略的全方位落實，跨界增值吸納更多客戶，以優質的服務贏得客戶的信任；通過不斷吸納擁有復合型知識技能的跨界人才，為互聯網保險行業的發展注入新的活力源泉，促進我國互聯網金融體系的長遠穩定發展。