關(guān)于鄉(xiāng)村振興與農(nóng)村金融創(chuàng)新探析

陳隆華

東營(yíng)市墾利區(qū)永安鎮(zhèn)人民政府 山東東營(yíng) 257503

1 鄉(xiāng)村振興背景下農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對(duì)金融的需要

1.1 農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展對(duì)金融的需要

目前，我國(guó)農(nóng)業(yè)正處在從傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)模式向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)模式轉(zhuǎn)變的關(guān)鍵時(shí)期，而農(nóng)村金融如何創(chuàng)新改革具有關(guān)鍵作用。科技型農(nóng)業(yè)創(chuàng)新企業(yè)、示范園、農(nóng)戶在技術(shù)研發(fā)、推廣宣傳的各個(gè)過(guò)程中需要強(qiáng)大的金融資源和完善的金融結(jié)構(gòu)體系作為支撐，金融資源更是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的動(dòng)力源泉。農(nóng)村金融制度和金融工具促進(jìn)了實(shí)體經(jīng)濟(jì)中的資金流通，金融制度為資金流向和分配提供了政策支持，金融工具也承擔(dān)著帶動(dòng)資金流通的載體職能[1]。

1.2 培育新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體對(duì)金融的需要

新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體是建設(shè)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)體系的重要部分，對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展具有重要作用，但由于我國(guó)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體出現(xiàn)時(shí)間晚、起步低，還沒(méi)有形成多元化均衡發(fā)展的農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，只具有促進(jìn)部分農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用，改善了部分人的生活。在此過(guò)程中農(nóng)村金融如何發(fā)揮作用是加快新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體培育的核心問(wèn)題，研究如何使大部分人甚至所有人享受普惠金融帶來(lái)的美好福利具有重要意義[2]。

2 我國(guó)農(nóng)村地區(qū)金融扶貧現(xiàn)狀

2.1 扶貧貸款利率低、風(fēng)險(xiǎn)高

由于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)受季節(jié)、天氣影響大，不可控因素多，風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)高于其他產(chǎn)業(yè)。我國(guó)農(nóng)業(yè)是傳統(tǒng)的、以家庭為主的分散經(jīng)營(yíng)小規(guī)模農(nóng)業(yè)，收益較低，因此低利率貸款才能與農(nóng)村的“土壤”相容。農(nóng)村地區(qū)村民分散居住、交通不便，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)成本較高。但在實(shí)際運(yùn)營(yíng)中，農(nóng)村地區(qū)貸款利率往往不高，金融機(jī)構(gòu)的成本和收益失衡，勉強(qiáng)以微利甚至虧本的方式運(yùn)營(yíng)，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)發(fā)放扶貧貸款的積極性不高。

2.2 金融同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)和扶貧政策“互斥”

農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融中發(fā)揮著“排頭兵”和“主力軍”的作用。近年來(lái)，隨著信用社逐漸改制成股份制經(jīng)營(yíng)的農(nóng)商銀行后，其股東希望發(fā)放高利率貸款以獲得豐厚利益，但精準(zhǔn)扶貧要求金融機(jī)構(gòu)發(fā)放低利率貸款。同時(shí)，農(nóng)商銀行獲取存款成本較高，為追求貸款利差和收益，農(nóng)商銀行更欲趨向發(fā)放較高利率貸款。但在農(nóng)村地區(qū)發(fā)放的扶貧貸款利率遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于正常貸款，導(dǎo)致發(fā)放主體難以兼顧精準(zhǔn)扶貧與追求利潤(rùn)。

3 鄉(xiāng)村振興過(guò)程中農(nóng)村金融創(chuàng)新的對(duì)策

3.1 發(fā)展農(nóng)村小額信貸市場(chǎng)

發(fā)展農(nóng)村小額信貸市場(chǎng)可以在一定程度上減少農(nóng)村金融的投資風(fēng)險(xiǎn)。第一，開(kāi)發(fā)適合農(nóng)民的金融產(chǎn)品。為農(nóng)民量身打造的金融產(chǎn)品更有助于引起他們的注意，提升他們對(duì)金融產(chǎn)品的興趣，進(jìn)而帶動(dòng)農(nóng)村金融的發(fā)展。第二，小額信貸是發(fā)展農(nóng)村金融的必然選擇。目前我國(guó)農(nóng)村存在嚴(yán)重的不良貸款現(xiàn)象，這主要是由農(nóng)村企業(yè)中存在的各種風(fēng)險(xiǎn)造成的，而發(fā)展小額信貸可以覆蓋更多的服務(wù)，有助于完善農(nóng)村金融體系，降低風(fēng)險(xiǎn)。

3.2 積極推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)

積極推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)是促進(jìn)農(nóng)村金融創(chuàng)新發(fā)展的有效途徑之一。第一，國(guó)家應(yīng)該加大“掃盲”力度，提升農(nóng)民的思想道德水平。農(nóng)民的知識(shí)水平以及思想修養(yǎng)在很大程度上會(huì)影響我國(guó)公民素質(zhì)的平均水平。在我國(guó)綜合國(guó)力日益提升的今天，提升農(nóng)民的思想道德水平、改善國(guó)際社會(huì)對(duì)中國(guó)公民的偏見(jiàn)已成為燃眉之急。國(guó)家應(yīng)當(dāng)通過(guò)進(jìn)一步普及教育、在農(nóng)村開(kāi)辦“知識(shí)普及”課堂等方式提升農(nóng)民的思想水平。第二，要堅(jiān)持以市場(chǎng)為導(dǎo)向進(jìn)行改革。雖然經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開(kāi)政府的宏觀調(diào)控，但是市場(chǎng)自身具有的調(diào)節(jié)功能才是促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的直接因素。國(guó)家在推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)過(guò)程中要以市場(chǎng)為導(dǎo)向，根據(jù)市場(chǎng)發(fā)展的需要作出相應(yīng)的調(diào)整[3]。

3.3 創(chuàng)新農(nóng)村金融運(yùn)營(yíng)模式

第一，要拓寬農(nóng)村信貸的擔(dān)保途徑。農(nóng)民的可抵押物較少、農(nóng)村投資風(fēng)險(xiǎn)較大等問(wèn)題是限制農(nóng)村金融發(fā)展的主要原因，而拓寬農(nóng)村信貸的擔(dān)保途徑可在很大程度上豐富農(nóng)民的擔(dān)保類(lèi)型，進(jìn)而減少不良貸款的發(fā)生，所以農(nóng)村金融在發(fā)展過(guò)程中應(yīng)該拓展家人擔(dān)保、村委會(huì)擔(dān)保等新的擔(dān)保途徑，進(jìn)而降低農(nóng)村金融投資的風(fēng)險(xiǎn)。第二，要建立農(nóng)村金融信息平臺(tái)，完善農(nóng)村金融的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。建立金融信息平臺(tái)有助于廣大農(nóng)民在第一時(shí)間知曉金融信息，進(jìn)而選擇適合自己的金融產(chǎn)品，從而促進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)空間的擴(kuò)大；而且建立農(nóng)村金融信息平臺(tái)也有助于實(shí)現(xiàn)金融信息的透明化，提升自身的公信力。

3.4 農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新

農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新主要有抵押形式、擔(dān)保機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制、信用增級(jí)、支付結(jié)算5種類(lèi)型，如何發(fā)揮好金融產(chǎn)品的作用成為關(guān)鍵。目前，在農(nóng)村實(shí)行抵押機(jī)制并不容易，因?yàn)檗r(nóng)村人口沒(méi)有固定收益，缺乏擔(dān)保所需的條件，因此通過(guò)降低抵押標(biāo)準(zhǔn)和完善抵押體系以及提高信用程度可以促進(jìn)人們抵押借貸，從而實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新。在農(nóng)村推進(jìn)擔(dān)保機(jī)制需要各界力量尤其是政府的支持，近些年政府發(fā)布的各種扶貧政策與綱領(lǐng)有利于農(nóng)村發(fā)展。有了國(guó)家政策的支持，完善農(nóng)村的擔(dān)保機(jī)制并普遍應(yīng)用將不再是難以解決的問(wèn)題。我國(guó)市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制趨于完善，但如何使農(nóng)村人口相信風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制成為重中之重。農(nóng)民思想較為保守，很多人不了解金融機(jī)制，害怕資金難以收回，不敢進(jìn)行投資。因此，除了要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制創(chuàng)新與完善，還要加強(qiáng)金融產(chǎn)品的宣傳與推廣，使更多人相信金融、了解金融、運(yùn)用金融。要通過(guò)建立聯(lián)合信用，支持訂單農(nóng)業(yè)發(fā)展，擴(kuò)大抵押和質(zhì)押物品范圍，結(jié)合保險(xiǎn)與信貸，開(kāi)拓代收代付等中間業(yè)務(wù)的金融服務(wù)方式緩解貸款難問(wèn)題。

4 結(jié)語(yǔ)

應(yīng)結(jié)合某一領(lǐng)域的特色文化經(jīng)濟(jì)和地方資源優(yōu)勢(shì)，吸引更多投資者與愛(ài)好者，在政府部門(mén)的推動(dòng)下，形成多種融資方式。