湖南省農(nóng)業(yè)保險助推新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營問題研究

王 君 賀文青 莫祖文

（1.保險職業(yè)學(xué)院，湖南 長沙 410114；2.溪口鎮(zhèn)農(nóng)業(yè)綜合服務(wù)中心，湖南 長沙 410114）

1 引導(dǎo)案例

人保財險某分公司推出“農(nóng)調(diào)扶貧險”，為改種作物抵御價格波動等市場風(fēng)險和自然災(zāi)害提供“自然損失+價格指數(shù)”雙重保險保障，承保了3.84萬hm2改種作物，為產(chǎn)量超過2000元/667m2的作物兜底保障，農(nóng)戶投保負(fù)擔(dān)低，只需承擔(dān)10%保費(fèi)。2018年為26個農(nóng)業(yè)品種、77146戶經(jīng)營主體提供64520.54萬元保障。

2 湖南省新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體現(xiàn)狀

集專業(yè)、規(guī)模、集約、社會四大特征的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體是指生產(chǎn)規(guī)模比傳統(tǒng)小農(nóng)戶規(guī)模大、管理能力強(qiáng)、裝備好、效率高的農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，包括專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場、合作社、龍頭企業(yè)等，湖南省自2014年三百工程啟動新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營，到2019年發(fā)展情況見表1，發(fā)揮重要作用。但發(fā)展水平低，一旦發(fā)生風(fēng)險，損失程度大，有著強(qiáng)烈的風(fēng)險管理和保險需求。保險行業(yè)按照“盡保成本、爭保收益”原則大力發(fā)展組合式農(nóng)業(yè)保險，為急需信貸資金的經(jīng)營主體提供小額貸款保證保險做融資背書。

表1 湖南省新型經(jīng)營主體發(fā)展情況表

3 農(nóng)業(yè)保險支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體現(xiàn)狀

3.1 積極服務(wù)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營

新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營面臨的市場波動、自然災(zāi)害、意外事故風(fēng)險更加集中，有倍數(shù)效應(yīng)，更可能導(dǎo)致主體血本無歸，為了確保湖南省農(nóng)業(yè)保險整體規(guī)模的提升和承保結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，保險經(jīng)營主體對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的覆蓋程度、支持力度、保障水平也迅速提升。某些地區(qū)為加盟養(yǎng)殖業(yè)龍頭企業(yè)的養(yǎng)殖戶提供全面的育肥豬收入損失保險（保額1200元/頭）、能繁母豬養(yǎng)殖保險（保額1500元/頭），提供了極大的創(chuàng)業(yè)支持和風(fēng)險保障；依據(jù)《湖南省新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸款保證保險試點(diǎn)工作實(shí)施方案》《湖南省新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸款保證保險風(fēng)險補(bǔ)償專項(xiàng)資金管理法》等相關(guān)文件，由省財政廳和省農(nóng)委負(fù)責(zé)監(jiān)管一筆占貸款金額1/100的風(fēng)險補(bǔ)償專項(xiàng)資金，當(dāng)貸款保證保險整體賠付率超過一定閥值，這筆專項(xiàng)資金為保險公司進(jìn)行補(bǔ)償，以鼓勵保險公司積極稱承保新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的貸款保證保險業(yè)務(wù)，具體補(bǔ)償比例見表2。

表2 賠償比例比

3.2 積極參與脫貧機(jī)制

對于初步脫貧、脆弱脫貧的農(nóng)戶，保險公司要重點(diǎn)解決其因?yàn)?zāi)、因病、因價格波動致貧返貧。在政策性農(nóng)業(yè)保險“應(yīng)保盡保”的基礎(chǔ)上，針對不同地區(qū)產(chǎn)業(yè)特色創(chuàng)新險種，研發(fā)天氣指數(shù)保險、收入保險、“保險+期貨”等，推動從“保成本”向“保價格、保收入”過渡，助力提升“造血”能力，在中央、省財政支持后多措并舉解決貧困人口保費(fèi)負(fù)擔(dān)，實(shí)現(xiàn)“零保費(fèi)、足保障”。2015年至2020年上半年，中國人保開發(fā)扶貧專屬產(chǎn)品280多個，地方性扶貧組合產(chǎn)品26個2。

3.3 增加各級獎補(bǔ)特色險種

為保障新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營，不斷增加各級獎補(bǔ)，穩(wěn)定中央財政補(bǔ)貼品種，增加覆蓋面，及時調(diào)整省級財政補(bǔ)貼保險品種范圍，增加大鯢保險，取消甲魚保險。創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險的試點(diǎn)有序推進(jìn)，包括耒陽、常寧“油茶保險”，華容縣和宜章縣分別推出棉花、雞蛋 “保險+期貨”，沅陵和長沙兩縣分別推出茶葉、水稻收入保險。扶貧綜合保險繼續(xù)在桑植、瀘溪、鳳凰三個縣試點(diǎn)，對關(guān)系國計民生的大宗農(nóng)產(chǎn)品——水稻（含水稻大災(zāi)、水稻制種）、玉米在省級財政保費(fèi)補(bǔ)貼規(guī)模之內(nèi)全額安排。

以溪口鎮(zhèn)為例，2020年各類農(nóng)業(yè)保險為溪口鎮(zhèn)柑橘、山羊、藥材提供2400畝、3070頭、2383畝保險保障，農(nóng)戶僅需承擔(dān)保費(fèi)的20%、50%、50%（見表3）；里仁村的中稻大災(zāi)保險實(shí)現(xiàn)全村全覆蓋，累計保障678畝中稻，農(nóng)戶僅僅需要承擔(dān)保費(fèi)的20%，見表4，相對于收入水平，平均保費(fèi)12元是完全可以接受的，不會影響農(nóng)戶投保積極性，可以實(shí)現(xiàn)以較低的成本獲得種植產(chǎn)量、養(yǎng)殖保險保障，全年18戶農(nóng)戶33.3畝水稻種植遭遇損失，損失程度50%，保險公司提供8325元賠償，極大提升水稻種植戶對抗風(fēng)險能力。

表3 2020年溪口鎮(zhèn)農(nóng)險業(yè)務(wù)清單

表4 2020年里仁村中稻大災(zāi)保險業(yè)務(wù)情況

4 農(nóng)業(yè)保險支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營存在的問題

4.1 農(nóng)業(yè)保險保障程度較低

農(nóng)業(yè)保險存在各區(qū)域間保障程度不平衡、保險宣傳不足、保險意識不強(qiáng)、參保不積極的現(xiàn)象，有些條件艱苦的行政村農(nóng)戶投保比例不到4%，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營發(fā)展尚處初級階段，還沒形成科學(xué)保險安排的意識和動力，當(dāng)然，也有些地方的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體不能順利購買到滿意的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品；許多特色產(chǎn)業(yè)仍處于風(fēng)險暴露狀態(tài)。

4.2 農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)困境

第一，基層工作成效不足，農(nóng)村農(nóng)業(yè)保險基層網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)滯后，工作人員專業(yè)素養(yǎng)不足，風(fēng)險評估、損失核定精細(xì)化程度不夠，通過協(xié)保員緩解基層力量不足，因其不受保險公司行政管理，效果不佳；第二，農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體缺失話語權(quán)，存在不能進(jìn)場對核保、損失調(diào)查情況；第三，保險經(jīng)營主體面臨買方選擇風(fēng)險。每三年各地都會遴選保險經(jīng)營主體，加大了業(yè)務(wù)不穩(wěn)定性。

4.3 各級財政支持到位情況參差不齊。

財政支持不僅為農(nóng)業(yè)經(jīng)營提供鼓勵、保障，同時也能激勵保險經(jīng)營主體。目前中央財政到位情況較好，但是基層政府財政壓力較大、補(bǔ)貼配套到位效率低，尚未形成完善的特色險種的良性發(fā)展機(jī)制，不利于農(nóng)險惠農(nóng)政策有效落地，也不利于經(jīng)辦機(jī)構(gòu)健康、可持續(xù)經(jīng)營。

5 農(nóng)業(yè)保險支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營建議

5.1 一擴(kuò)一提保普惠

緊跟中央、省級政策導(dǎo)向，圍繞高質(zhì)量發(fā)展實(shí)施方案的主要政策，盡量將特色農(nóng)業(yè)升級申報。提高中央、省級財政補(bǔ)貼比例，并確保及時到位，做實(shí)湖南省對于各級特色農(nóng)業(yè)獎補(bǔ)激勵方式，減輕基層財政壓力，穩(wěn)住縣域農(nóng)業(yè)保險發(fā)展情況，夯實(shí)脫貧和鄉(xiāng)村振興經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。“普惠”+“自購”相結(jié)合，逐步實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險廣覆蓋。

5.2 加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)能力

第一，配套基層服務(wù)體系。湖南省各地自然條件復(fù)雜，地理環(huán)境差異大，需要遍布各村的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，覆蓋程度及工作人員職業(yè)素養(yǎng)決定著保險工作的精準(zhǔn)程度和效果。監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)積極引導(dǎo)、支持保險公司延伸機(jī)構(gòu)籌建審批，打通保險服務(wù)基層的“最后一公里”。

第二，加強(qiáng)保險經(jīng)營主體話語權(quán)。通過機(jī)制建設(shè)、政策約束，明確保險雙方當(dāng)事人權(quán)利、義務(wù)，支持保險經(jīng)營主體核保、風(fēng)險管理、理賠工作，提升保險業(yè)務(wù)質(zhì)量，激勵保險經(jīng)營主體繼續(xù)有意愿提供高質(zhì)量農(nóng)業(yè)保險保障。

第三，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體的監(jiān)督管理。若保險經(jīng)營主體存在提前簽單、違規(guī)簽單的，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)扣減農(nóng)業(yè)保險規(guī)模、處罰，且年底不予結(jié)算；省財政廳等監(jiān)管部門要求停止新業(yè)務(wù)、取消財政補(bǔ)貼等處罰未到期的公司，市縣財政不分配保費(fèi)規(guī)模、不能簽單，否則不予結(jié)算并取消財政補(bǔ)貼資格。

5.3 確保財政支持及時到位

建議銀保監(jiān)會設(shè)置監(jiān)管財政補(bǔ)貼到賬情況及使用去向的部門或崗位，督促各級政府將財政補(bǔ)貼資金列入年度財政預(yù)算，杜絕到帳拖延；政府財政部門也應(yīng)該過程性、定期抽查財政資金使用情況，嚴(yán)查資金挪用，避免騙補(bǔ)情況。