逐步“拆墻” 支付市場互聯互通提速

汪子旭

近日，支付寶、微信支付公告稱，正在與中國銀聯開展合作，推動線上、線下的多場景支付互聯互通。目前，支付寶、微信支付與云閃付已實現線下條碼的互認互掃，淘寶85%商鋪支持消費者通過云閃付付款。

業內專家表示，支付機構巨頭打破壁壘實現互聯互通，是順應監管趨勢和商業邏輯發展的必然。由于用戶黏性等，短期來看市場格局不會出現大的變化。后續，各方在發展中如何進行利益分配等問題仍需進一步厘清。

巨頭相繼接入銀聯

據支付寶披露，今年8月，支付寶已完成接入銀聯云閃付的技術研發，并逐步開放線上支付場景。第一步開放的交易場景是淘寶平臺，目前淘寶85%商鋪已經支持消費者通過云閃付付款。安裝云閃付APP的用戶，在淘寶購物提交訂單后，即可在支付寶收銀臺直接選擇“云閃付”支付。

線下方面，支付寶與中國銀聯在2020年開始基于條碼互聯互通業務展開密切溝通和探索，并在2020年年底完成試點驗證后逐步推廣。目前在北京、天津、廣州、深圳、成都、重慶、西安等全國多個城市已實現收款碼掃碼互認，計劃明年3月份覆蓋全國所有城市。

此外，支付寶攜手銀聯共同推動完成了工行、建行、中行、交行、招行、中信等23家銀行和機構的開放合作，支持云閃付APP及各銀行、機構APP掃描支付寶收款碼的支付功能。

日前，微信也發布聲明稱，騰訊微信支付正與銀聯云閃付在支付、服務兩個層面推進更深入的互聯互通。

據介紹，微信支付已與銀聯云閃付APP正式實現線下條碼的互認互掃，用戶可于全國省會城市通過云閃付APP掃描微信收款碼完成支付。同時，云閃付APP全面支持Q幣、QQ音樂和騰訊視頻的充值服務;微信小程序逐步支持云閃付支付，首批上線包括微信讀書、騰訊視頻、貓眼、京東、步步高、瑞幸等小程序的部分場景，該能力已于9月22日啟動灰度測試。

“破壁”是大勢所趨

對于支付領域互聯互通最新進展，業內專家表示，不管是從監管層面看，還是從商業邏輯的層面看，支付機構巨頭都要順應時代發展潮流，打破相互之間的壁壘。

此前，支付市場中存在較高壁壘，線下常常能看到“碼牌林立”的現象，既加劇了支付巨頭的壟斷地位，也不利于消費者的自由選擇。

監管層一直推動支付市場打破藩籬。2019年人民銀行發布的《金融科技（FinTech）發展規劃（2019—2121）》中就明確提出，推動條碼支付互聯互通，研究制定條碼支付互聯互通技術標準，統一條碼支付編碼規則、構建條碼支付互聯互通技術體系，打通條碼支付服務壁壘，實現不同APP和商戶條碼標識互認互掃。

人民銀行副行長范一飛近日在出席第十屆中國支付清算論壇時表示，要聚焦公平競爭，推動平臺企業有序開放支付接口，不能僅考慮某一家機構，要真正向所有支付機構開放，嚴禁排他性、歧視性支付協議。

事實上，在近日支付寶、微信支付官宣與銀聯合作之前，已有多家大型互聯網平臺開始接入多種支付方式。例如，美團除支持美團支付外，已支持微信支付、支付寶、云閃付等;京東支付方式包括京東支付、微信支付、云閃付，以及微信好友代付等。近期，阿里旗下包括餓了么等多個應用也接入了微信支付。

博通咨詢金融行業資深分析師王蓬博表示，支付既能作為一項重要的金融基礎設施，建立用戶基礎賬戶，又能作為商業基礎設施，掌握最有價值的消費數據，對于大平臺而言，還能實現業務閉環。當數字化時代到來，支付實際上成為數字化改造的最基礎應用和最好抓手，所以一定要進一步促進其變革。

易觀高級分析師蘇筱芮表示，近期支付巨頭在互通方面動作頻頻，一方面是由于相關政策的制定與推動，另一方面也與互聯互通相關的技術逐步成熟有關。三大機構在此時開放生態，意味著巨頭生態開始出現來自外部的支付方式，對于打破支付壟斷、促進支付市場競爭而言是一種進步。

利益分配等亟待厘清

業內人士指出，支付寶、微信支付與云閃付加速互聯互通具有積極意義，但市場格局短期內不會出現大的變化。后續，各方如何進行利益分配仍需進一步厘清。

王蓬博表示，支付巨頭生態開放，打破各自原本的生態邏輯，包括阿里、騰訊以及各自投資企業的商業版圖與商業邏輯都將發生改變。“目前對云閃付利好較多，支付實際上拼的就是場景入口和用戶運營能力，未來云閃付可更多在用戶運營上聚焦，在線下覓得新機會。對微信支付和支付寶來講，在用戶黏性、商戶直連等因素作用下，現有份額變動不會很明顯。”他說。

值得注意的是，在條碼支付的互聯互通方面，微信支付和支付寶的壁壘目前還沒有被打破，雙方之間暫未實現線下條碼的互認互掃。

王蓬博表示，微信支付和支付寶要實現互聯互通，還有很多關鍵問題需要厘清。比如數據歸屬問題、接口互通后的清算流程問題，最關鍵的是兩家如何分利潤的問題，畢竟這一系列問題決定了產業鏈地位和平臺的收入。不過他也表示，支付寶、微信支付實現互聯互通只是時間問題，無論從監管機構的決心還是商業基礎設施的運行來看，都是不可逆轉的趨勢。