鄉村振興背景下農村金融監管法律問題研究

張雪瑩

（江西財經大學，江西 南昌 330000）

當前，我國農村經濟社會雖取得了階段性成績，但是，農村發展不平衡、不充分問題尚未得到有效的解決。而鄉村振興戰略的實施，則必須以農村經濟作為支撐；想要發展農村經濟，金融體系的支持必不可少。發展農村金融、構建完善的農村金融監管體系從現實情況看來十分緊迫，一方面，目前“三農”發展仍然受到明顯的金融約束；另一方面農村金融市場化發展較晚發展程度相對較低，現行農村金融監管法律制度具體落實措施亟待進一步優化，這些問題和不足制約著農村金融的良性發展。[1]強化農村金融監管的法律保護，對農村金融的正常有序發展和健康穩定運行具有重要意義。為此，加強農村金融體系管理，解決農村金融監管體系存在的問題，構建更加合理的監管體系，勢在必行。

1 農村金融支撐鄉村振興戰略的實施

我國農業農村發展在“十三五”時期取得了歷史性的成就，“十四五”階段，我國“三農”工作的重心從脫貧攻堅轉移至全面推進鄉村振興，農村經濟將釋放出巨大的活力和需求，金融業應加強對農業農村發展的支持與服務保障。

2月21日，《中共中央國務院關于全面推進鄉村振興加快農業農村現代化的意見》（2021年中央一號文件）正式發布。這是21世紀以來第18個指導“三農”工作的中央一號文件，對金融業如何助力推進鄉村振興提出新的要求。文件指出要加強對農業農村優先發展投入的保障，包括堅持為農服務宗旨，持續深化農村金融改革；運用支農支小再貸款、再貼現等政策工具，實施最優惠的存款準備金率；加大對機構法人在縣域、業務在縣域的金融機構的支持力度，推動農村金融機構回歸本源等。[2]

隨著當前農業和農村發展的外部環境和內部結構深刻的變化的發生，新的問題也在傳統的農村金融問題未得到解決時出現，同時，金融供給水平還存在諸多差異，尚不能適應“三農”發展和鄉村振興的現實需求。農村產業的發展需要資金的支持，由于缺乏有效的抵押物，農村地區融資難、融資貴等問題嚴重制約著鄉村新產業新業態做大做強。正是由于產業經營主體發育成熟度低、產業體系不健全，金融機構的支持難以發力，易被金融機構戰略性忽視，金融機構難以建立起有效的、可持續服務鄉村產業發展的自組織機制。為推動鄉村振興各項政策的落實，需要加大財政力度更好地發揮金融力量。適應全面推進鄉村振興的要求，應進一步深化農村金融改革，特別是創新融資機制，建立更加完善的金融保障體系，通過有效措施進一步激發社會金融主體參與農村振興的積極性，形成多元化的投資方式。

2 我國農村金融監管體系存在的法律問題

目前，尚有諸多漏洞存在于我國農村金融監管系統中，主要是因為我國的農村金融市場化發展較晚，發展程度相對較低，故相應的政策和系統在發展過程中并不完善，這對于農村金融市場的健康良性發展會造成一定的負面影響，不法之徒也會對之加以利用，影響我國農村金融的健康和可持續發展。

第一，農村金融監管法律體系不完善。現階段我國以行政法規和部門規章為樹干，以《商業銀行法》、《銀行業監督管理法》為核心，以相關國家部門的政策文件為枝葉的農村金融監管法律體系已初步形成。但是，這些法律多為規則性條例，執行起來沒有說服力，而且隨著金融體系的不斷發展，原有的法律已經不適合現在金融監管體系的發展，因此需要完善相關的法律法規。此外，農村金融監管方式不同于城市的金融監管，主要在于農村金融的發展過程與城市金融存在本質區別。從當前我國農村金融監管的現實來看，許多地區都沿用了傳統的城市監管模式，由于農業領域的金融需求隨著農業現代化的有效推進產生了新的要求，農村金融主體的特殊性被忽視，生搬硬套城市金融市場監管措施，還會導致農村金融監管方法過于簡單粗暴，不能有針對性的支持農村金融發展，難以促進農村金融市場的發展，推動農業創新特色的形成。

第二，監管主體職能重疊。目前我國農村金融出現的監管缺位和重復監管是因為沒有對各監管主體監管范圍進行界定和劃分，還未形成各監管主體間的監管合力，而中國的特殊國情決定了農村問題的復雜性。中國農村金融的主要運營模式是分業經營，監管環節的突出特點是方式和部門眾多。這種經營和監管體系阻礙了中央銀行、金融機構、監管部門三者之間的信息交流，也不利于各方工作的開展。不同的監管主體各自為戰，難以形成合力，不僅造成了資源的極大浪費，而且削弱了金融監管的實際效果。中央銀行與銀監會之間缺少明確的職權界限，造成銀監會在行使職能的過程中，受多方面因素的影響，失去對部分重點信息的掌控，無法起到應有的金融風險防控作用。此外，問題也存在于地方政府和銀監會之間的職權劃分中，雙方不僅缺少信息和業務溝通渠道，甚至對各自的職權和監管范圍還沒有清楚的認，尤其在處理農村信用社的問題上，兩者的工作出現重疊，導致了監管效率的降低。

第三，農村金融基層監管力量薄弱。農村金融機構隨著農村經濟的發展劇增，因機構的來源廣泛導致農村金融監管難度加大，對監管機構和農村監管人員提出了更高的要求，造成了更大的監管壓力。當前，我國農村金融監管薄弱，究其原因，是銀監會監管體系以縣級金融服務為主，監管人員較少且自身素質較低風險防范薄弱，難以在監管過程中運用完善的專業知識，對金融機構的運行提出科學合理的建議。與此同時，受到各種因素的影響，基層監管無法滲透到機構的實際經營中，監管力度過小限制了農村金融的發展。

3 鄉村振興背景下農村金融監管法律制度優化路徑

第一，完善農村金融監管法律體系。近年來，我國政府雖然針對農業金融的發展制定實施了多部法律政策，但從內容上來看，這些法律法規還并不全面。只有對其進行不斷的完善和改進，才能發揮出最良好的效果，確保村金融市場能夠規范、健康的發展。因此，我們應結合目前我國農村金融發展的實際發展狀況，堅持以問題為導向，構建一個較為完善的農村金融監管體系，盡快完善我國農村金融基本立法，以解決農村金融相關法律效力層級低、具體條款缺乏可操作性等問題。及時修訂完善與農村金融監管有關的法律法規，對當前農村金融市場發展不相適應的法律法規和政策文件做好立改廢等工作。并在發展中對其不斷的優化和調整。

第二，明確監管主體及協調機制，明確各監管主體的職能分工的基礎上應注重監管機構自身的治理以及彼此間的協調。在農村金融的發展過程中，對相應監管的深化改革也是實現金融風險控制的重要手段。由于農村金融機構的復雜性特點，也決定了對該領域實施有效管理的困難。為增加監管的時效性，我國應該在未來的發展中，針對不同的金融機構特點，成立專項的監管機構。防止多頭管理、權責不清現象的出現。政府部門不僅要明確監管機構獨立性特征的重要性，同時還應該在法律層面對其主體責任、職責要求等進行嚴格的要求和規范。此外還應該根據法律要求對農業金融進行具體的監管。實踐過程中的職能重合以及矛盾監管現象，不僅造成了監管效果的無法體現，也給后續的監管帶來了困難。因此在具體的過程中，首先應該對各監管主體的責任和職責進行明確，在確保各監管主體的利益均衡的基礎上，對其工作內容進行詳細的劃分。通過這些機構的相互配合確保監管作用的有效發揮。為農村金融的發展保駕護航。

第三，創新適合農村金融市場特質的金融監管方式。可建立農村金融市場風險防范體系、發揮市場退出的積極作用并強化信息披露工作等方面來多維度減少農村金融風險并維護市場。[3]完善農村支付體系和工具等金融基礎設施建設，結合當前互聯網+時代的實質性特點，與現代信息技術完善監測設施，加大對互聯網等電子信息平臺的利用，為現代農村農業經營者提供各種信息服務，幫助他們實現資金的有效配置和風險管理，并根據農村金融主體多元化、差異化的特點分別監管。為更好地發揮農村金融特色，可通過金融機構的類型和層次對不同的主體進行監管，在政府宏觀調控框架內促進農村金融的健康發展。