金融支持鄉村振興的貴州實踐

韓雯 喬夢謹

(貴州財經大學大數據應用與經濟學院(貴陽大數據金融學院)，貴州 貴陽 550025)

引言

2020年10月十九屆五中全會召開，全黨通過了《中共中央關于制定國民經濟和社會發展第十四個五年規劃和二○三五年遠景目標的建議》，提出全黨事務重心應該是堅決處理好“三農”問題，走中國特色社會主義鄉村振興之路，全面實施鄉村振興戰略。2021年2月，《中共中央國務院關于全面推進鄉村振興加快農業農村現代化的意見》(2021年中央一號文件)再次強調要將全面推進鄉村振興作為貫徹中華民族偉大復興的一項重要工作。全面推進鄉村振興，必然要求政府通過財政投入和發展農村金融等方式共同解決農村發展的資金來源問題。而農村金融與農民、農村和農業有著自然的緊密聯系，在精準扶貧、農村發展以及改善農村環境風貌等方面占據重要地位，農村金融對鄉村振興戰略的成功實施起到了很大的推動和支撐。

2019年3月，貴州省相關部門發布《關于金融服務鄉村振興的實施意見》提出要擴大農村金融大數據運用，完善農信貸差異化管理，提升農業保險技能和水準，努力滿足鄉村振興金融需求。貴州省各銀行和金融機構等立足于行業優勢，充分發揮自身的金融作用，結合全省各地資源稟賦，緊緊圍繞“三農”來提高農村金融服務水平。但是，貴州省在金融服務鄉村振興實踐過程中仍遇困難，如農業金融風險分擔機制不健全、農村金融服務質量不高、農村新型經營主體融資難和農民金融素質較弱等問題突出。因此，文章主要針對以上存在的問題，提出要完善農村金融服務體系，豐富農村金融服務，降低新型農業經營主體融資門檻，加強金融知識宣傳，提高農民金融素質等建議。

1 研究綜述

農村經濟發展的主要源泉是農村金融服務。農村金融體制在我國經歷近30a的改革后，大約產生了政策性金融、合作性金融、商業性金融三位一體的，把正規的金融機構作為主體、農村信用社作為核心的農村金融體系。隨著改革開放，我國農村金融快速發展，特別是從提出“鄉村振興”戰略和金融對鄉村振興的支持政策以來，國內學者就這一主題進行了研究。王云魁、于換軍[1]指出中國經濟總體雖然得到高速發展，人民生活水平不斷提高，但是中國農村部分地區還是存在融資難和貴的難題，金融服務也是嚴重缺失。而如何解決這些問題，為農村地區提供有效金融服務促進農村經濟發展，提出可以用農村金融項目信貸資金來緩解這些問題。楊林[2]從3個方面探究了綠色金融支持鄉村振興的內在原理，分別為產業興旺、鄉村環境治理和農村金融體系。提出綠色金融在支持鄉村振興發展中存在的問題，如綠色金融政策指引缺失、綠色金融供需相矛盾等問題，對此，建議應建立農業綠色供應鏈金融模式提供金融服務、改善綠色金融供需環境、以綠色發展理念等方面建立綠色金融支持鄉村振興的邏輯框架等建議。陳正源[3]通過研究貴州省在傳統金融扶貧形式下，金融機構動力短缺，金融服務普及率低；同時，通過研究貴州省推動金融精準扶貧工作的實踐探索以及貴州省積極以鄉村振興為角度來研究金融賦能推動鄉村振興發展和農業農村現代化發展。陸靜超[4]通過分析農村金融存在的問題，提出農村金融應當從經濟主體日益多元化的融資需求出發，革新金融組織、產品和服務體系，精準服務鄉村振興多層次、多樣化的金融需求。

2 我國金融支持鄉村振興的發展狀況

2.1 我國金融支持鄉村振興的現狀

近年來，隨著鄉村振興的全面推進，農村金融機構和普惠金融的深入，農村金融環境得到持續改觀，部分地方和金融機構已構建有效的成熟機制。如，甘肅省創立農村金融綜合服務室、黑龍江省展開“農業大數據+金融”、浙江省展開“無感授信”服務活動等，對持續提供農村金融服務、滿足農村信貸需求方面發揮了主要作用。2019年，中國人民銀行發布《中國農村金融服務報告(2018)》顯示，從2007年創立涉農貸款統計以來，部分金融機構的涉農貸款余額總計上漲534.4%，在11a期間，均年增長速度16.5%。2017年底涉農貸款余額自6.1萬億元增長至2018年底32.7萬億元，在各項貸款中占比從22%提升到24%。農產品期貨市場從無到有，金融支農效能逐步呈現。在農業重點領域方面，金融機構加強了對其投入力度，一些銀行繼續加大對國家糧食安全、新型城鎮化建設和農業農村現代化等領域的投入強度。在涉農信貸增量增速方面，銀保監會要求銀行單列涉農貸款和普惠性涉農貸款計劃，指導銀行提升對普惠型涉農貸款不良容忍度。

2.2 貴州省金融支持鄉村振興的體現

黨的十八大以來，脫貧攻堅始終是貴州第一民生工程。然而，脫貧不是終點，怎樣做到不返貧，鞏固所取得的脫貧成果與鄉村振興有效銜接，貴州省全省工作的重中之重是解決好“三農”問題。開展貴州現代山地特色高效特色農業，促進脫貧發展和農村全面振興。在為鄉村振興提供金融支持的過程中，貴州省以鄉村振興戰略為總抓手，緊緊圍繞“產業興旺，生態宜居，鄉風文明，治理有效和生活富裕”的總體宗旨，增強金融服務鄉村振興的能力。

2.2.1 “產業興旺”是鄉村振興的核心

金融助力產業興旺，助推產業發展。2021年6月，中國工商銀行貴州省分行堅持金融服務于貴州經濟發展，對傳統行業、地方特色產業加大資金投入，重點扶持土城紅色文化旅游產業升級改造等項目，著力擴大普惠金融的覆蓋面，體現了金融推動產業更快更好發展。

2.2.2 “生態宜居”是鄉村振興的關鍵

環境優良是農村發展的優勢，建設秀美鄉村要堅定“綠水青山就是金山銀山”的理念。從2016年開始，貴州省安順經開區為開展“綠色安順”三年行動計劃，真正貫徹“生態宜居“這一要求，對生活垃圾逐步規范化處理、污水排放設施不斷健全，完善農村保潔體制機制，逐步實現村莊干凈、整潔、有序，改善村容面貌，提升村民的幸福感、安全感和獲得感。

2.2.3 “鄉風文明”是鄉村振興的風貌

貴州省全省共建文明建設和鄉村治理，共同培育淳樸民風、良好家風、文明鄉風，提升農村居民的精神，為秀美鄉村建設加入美麗靈魂。如，2019年，貴州省臺江縣為治理基層探索了一個新的方法，打造出“勵志超市”模式，通過積分方式改變了農村臟亂差的現象，激發農村居民追求提高品質生活的動力。不斷促進鄉村振興發展，營造新型鄉村文明氣氛。

2.2.4 “治理有效”是鄉村建設的基石

2018年，貴州省開陽縣為加強實施鄉村振興戰略，更好治理鄉村，創辦鄉村振興志愿服務社，努力促使城鄉各要素均衡自由流動，實現城鄉一體化發展。進而推動市民與農民之間生產合作，在產業支撐、整頓創新等范疇下功夫，持續完善法治、德治、自治相維系的鄉村治理體系。

2.2.5 “生活富裕”是每個農民的向往

生活富裕也可以縮小城鄉貧富差距。貴州省興義市敬南鎮白河村利用當地獨特的地理和氣候優勢種植銷售茶葉，使其成為該村許多村民的主要經濟收入來源。現在已通過種植茶園達400余hm2。2016年脫貧的一些村民會通過采購茶青、加工綠茶出售到浙江、廣東等地，在實現自己致富的同時，也帶動了當地村民就近銷售茶青增收。

3 金融支持鄉村振興在貴州實踐中的問題

3.1 農業金融風險分擔機制不健全

貴州省的農業主要依山存在，農業受自然災害影響比較大，一旦受損，將大大減少農業收益。現階段，貴州省的農業保險開始較晚，有關農業保險的條例法規不足齊全，因此不能對農業保險中出現的各種問題進行有效解決。同時，貴州省的農村信用擔保機構創辦時間短，比較落后，大多數具有風險管控水平不強的問題，因此無法分散金融風險。在農村，農戶沒有可供的抵押品，這使農民和農村企業很難提供適合農村金融機構貸款條件的抵押物。不僅限制農村企業和農戶的貸款，還使缺乏擔保貸款的農村金融機構面臨巨大的信用風險。在2015年，貴州省創立政策性農業保險，由于發展的不夠成熟，引起政策性農業保險的保障水平低和政府對農村金融機構風險的支持就比較有限。

3.2 農村金融服務質量不高

目前，貴州省農村金融機構服務網點逐漸增多，金融機構的網點基本覆蓋鄉鎮地區。但是貴州省山地面積廣大，農村地區人口比較分散，這就造成農村金融機構分布不均勻和運營成本高，服務功能減弱等問題。農村金融機構分布分散，導致一些偏遠地區農民難以獲得金融服務和購買金融產品。由于農村地區資源相對匱乏，金融行業業務員不愿去農村工作，因此農村金融機構的人員素質不高，金融業務管理模式落后，阻礙了農村經濟的發展，最終引起金融服務質量低。

3.3 農村新型經營主體融資難

貴州省在大力實施鄉村振興發展的過程中，涌現出一大批農村新型經營主體。貴州因歷史發展的局限和地理因素的限制，新型經營主體起步相對較晚，經濟基礎薄弱。同時，很多新型經營主體的企業試圖通過融資的方式解決生產經營問題的想法，因融資途徑的短缺，導致企業無法度過經濟危機而面臨破產和倒閉。銀行信貸準入條件較高，信貸政策推行受阻，農村新型經營主體因自身局限性，沒有足夠的資產抵押或第三方擔保，因而通過銀行渠道獲取資金貸款就尤為困難。政府政策易忽視對農村新型經營主體的重心，沒有擬定強有力的專門配置對其發展的制度和策略。民間投資機構因沒有政策的傾斜，也忽視了農村區域經濟發展對融資的要求。

3.4 農民金融素質較弱

相對于城鎮居民的金融知識和金融素質來說，農民就相對欠缺一些。在現階段，我國農民知識文化水平還很低，大部分農村區域缺乏娛樂活動。許多農村居民缺乏金融知識，對金融服務涉及的權利、義務、責任認識不足。一些農村居民金融保險意識較差，只知道關注收益而不關注風險。征信意識不強，不能充分考慮為他人擔保所產生的風險，而大多數居民即使把錢放在手里也不會存到銀行或者進行理財。而現階段轉變農民的這種思想觀念也成為了金融助力鄉村振興的阻礙。

4 貴州省金融支持鄉村振興實踐策略

4.1 健全防范金融風險機制，完善農村金融服務體系

結合貴州省的省情，要強化政策性農業保險，加大對農村金融機構風險的支持。可以通過健全政策風險管理機制和農業保險體系，讓農村金融機構向深度發展；健全風險分擔和轉移機制。要建立健全農村抵押擔保制度，促使農村信貸方式革新。同時，金融機構還可以借助互聯網技術，對農民的征信行為進行實時更新，改善農村的信用體系，為方便金融機構可以提前知道違約風險而提高資金管理水平。

4.2 推進包容性金融升級，豐富農村金融服務

貴州省可以按照本地農業、農村經濟實際發展狀況和特定的金融環境，來豐富金融產品。對于貴州省農民居住分散的狀況，農村金融機構可以利用大數據、互聯網、人工智能等技術搭建信息服務平臺，線上線下共同供應金融服務，簡化業務過程，提升辦理業務的效能，進而節減成本。還要注重農村地區人才建設，加強金融從業人員的專業能力，用專業的金融知識創新農村金融服務朝著多樣化方向發展，創造出滿足農村居民的金融產品。

4.3 踐行精準方略，降低新型農業經營主體融資門檻

貴州省各銀行和金融機構相繼出臺處理新型農業經營主體融資困難的政策。設立統一管理和服務機構，依托建立起來的新型農業中小企業服務中心，專門針對新型農村中小企業進行精準融資，幫助企業積極健康發展。逐步建立完善的中小企業信用擔保體系。通過制度建設，加強農村信用平臺建設，擴寬農村信息采集渠道。簡化銀行下放審批流程，在風險可控的范圍內，提高金融機構對企業的支撐效率。確保落實國家降息和定向降準的基本政策。降息減負的措施以最大力度向新型農業企業經營傾斜，使企業獲得政策和經濟發展的紅利。

4.4 加強金融知識宣傳，提高農民金融素質

貴州省農村地區人口較多，且部分農民金融知識欠缺，容易導致農戶違約風險，所以不利于吸引資金參與。因此，貴州省各縣市針對加強農民金融意識薄弱方面，出臺了許多相關政策。如，通過在線上搭建微信平臺和在線下開展金融夜校等活動方式充實普惠金融知識，增強其征信意識，培養其基本金融素質。另外，政府應該主動協同金融機構強化對農村地區金融知識的宣傳，嚴厲打擊非法金融活動，向小農戶傳播獲取資金的途徑、傳授資金運營的經驗，培養其還款意識，以降低違約風險。