中小企業融資難的原因及有效對策分析

辛有飛

中小企業是我國市場經濟當中的重要組成部分，與大型企業相比，其具有經營靈活、產品研發速度快等特點。但受到其規模和運行方式的影響，其融資過程當中將會面臨著較多的困難。在此情況之下，為了推動中小企業的可持續發展、有效提升企業綜合實力，就必須要將中小企業融資作為戰略發展任務。充分了解國家對融資推出的政策或制度，以及銀行和金融機構對中小企業融資提出的具體要求。立足于中小企業具體情況，科學選擇最融資方式和方法。另外，還要不斷地進行融資管理的總結和反思，參考較為成功的中小企業融資案例和經驗，以維護中小企業的正常運行和穩健發展為目的，構建全新的中小企業融資體系。以確保能更好的解決后續融資過程當中存在的突發狀況和問題。

一、中小企業融資難的主要原因

1.企業自身原因。現階段，受到傳統的市場經濟體制和經營思想的影響，大部分中小企業的整體風險防范意識相對較弱。且大部分的民營企業和私營企業，通常會采用家族式進行管理，其管理權與經營權較為單一，難以形成科學治理格局。通常情況下，大部分中小企業的經營都側重于服務和制造，受其類型和性質的限制，整體的拓展空間相對較少。若想有效擴大整體的經營規模，不僅需要較多的資金支持，同時還要解決相關的矛盾和問題。且現有的中小企業自身的信譽水平相對較低，在自身的經營管理和信用管理方面存在較多的缺陷與不足。甚至有可能出現欺騙客戶、賬目虛假、逃脫債務、合同違約等的現象。且與其他大型企業相比，中小企業本身的固定資產額度相對較少，而部分金融機構和銀行貸款對企業自身的資產有著一定的要求。若其資產無法達到相應的標準，整體的融資將會十分的困難。一些金融和信用機構雖然會提供短期貸款，但其整體的流程相對復雜，融資周期相對較長，這將會對中小企業的正常運行造成一定程度影響。

2.金融機構原因。我國融資體系是大中小金融機構、非銀行金融機構、銀行并存，整體的層次性十分的明顯，且自身的發展能力和業務水平參差不齊。而一些具備融資服務能力的銀行或相關機構的整體服務對象通常為大型企業，會向中小企業提供融資服務的機構相對較少。即便中小企業成功融資，但所獲得的資金份額也相對較少。銀行或相關的金融機構在放貸之前，會從風險控制成本等層面進行綜合考量，制定相對較高的融資標準，并對各環節的融資程序進行全面的審核。但大部分的中小企業都會存在或多或少的問題，順利通過審核的中小企業少之又少。且大部分中小企業在融資時通常會選擇國有銀行，但其未形成科學的治理結構，且整體的經營狀況難以維持穩定，可供抵押的資產相對較少。為了成功融資，中小企業所提供的會計相關信息存在一定誤差，無法真實、有效、全面的呈現企業整體財務狀況。若銀行選擇放貸，不僅會增加業務數量和業務成本，所獲得的貸款利潤相對較少，還需面臨著較大的融資風險。

3.管理體制原因。當下，我國對中小企業的融資權限管理，以及部分地區的授信管理、授權管理十分嚴苛，且出于各方面因素的考量，銀行或相關機構難以為中小企業貸款提供更多的扶持。部分基礎商業銀行和金融機構會存在權責不對等的現象，對中小企業融資管理的力度不足。而政府為了能夠實現統籌規劃，往往會對銀行或相關機構進行嚴格、全面的管理。這就導致其會拒絕提供中小企業貸款服務，或對一些陌生的中小企業存在抵觸和懼怕的心理。部分銀行和機構沒有根據中小企業融資需求，對其考核方式和審核形式進行調整，對信貸存量缺乏有效的研究和管理，這很容易滋生較多的虛假信息。雖然政府相關部門結合整體發展態勢提出了一些規章和制度，但卻未形成較為完善的中小企業融法律體系。且現行的規定和條款當中，并未對細節進行明確的規定。且與之相配套的產品政府采購、技術創新、融資等制度并不完善，整體的貫徹和實踐缺乏有效監督，這也會極大程度地增加中小企業融資的隱患與風險。

二、中小企業融資難的有效對策

1.大力加強企業建設。中小企業需明確治理結構對融資的重要影響，全面的引進現代化的管理模式，明確權責、加強融資規劃。結合當下的市場發展形勢和政策制度要求調整其治理結構，推出符合中小企業發展的制度體系，要求相關人員科學的進行貫徹和踐行。結合中小企業的戰略發展情況和未來發展決策，科學的選擇有效的融資途徑和融資方式，處理其與企業經營管理、內部治理之間的關系，以確保能形成融資性經營管理模式。還需全面的加強新興項目和技術的研發，將有效的核心科研成果應用到實際的生產和經營的過程當中，使中小企業能占據更多的市場份額。也可參考大型企業的經營管理理念，通過與其他企業形成合作關系的方式，提高政治素養、實現資源共享，使中小企業的盈利效率和融資能力可得到實質性的提升。為了確保中小企業能獲得銀行或金融機構的融資認可，需樹立全新的信用觀念和思想，結合整體的運營發展情況，構建科學、完善的信用制度體系。嚴格的遵循市場公平競爭的原則進行生產和運行，嚴格遵循行為準則，有效履行社會責任，堅決不生產劣質產品。全面加強整體的財會管理力度，嚴格根據會計制度要求法規進行管理，對所提供的財務信息進行反復的核實，以全面提升其真實性和準確性。在商業合作和貿易過程當中，還應嚴格的履行合同要求，避免惡意逃避債務和損害債權人利益。嚴格遵循誠信為本的經營管理原則，加強信用品牌和信用形象的建設，以期能全面提升中小企業的資信水平和信用等級。

2.構建完善金融體系。當下，為使金融機構和銀行充分的發揮其優勢的作用，有效解決中小企業融資量的問題。就必須要對當下的信貸服務進行全面的研究，結合中小企業的特性對其服務方式和金融產品進行創新。在風險控制方面，可借鑒擔保公司的方式，推出具有針對性和側重性的貸款方式，并制定相應的風險預防管理措施。在以大型企業貸款服務為主的基礎上增加中小企業貸款項目，對其信貸的評價、抵押、審核進行規劃和優化，采取有效的手段對中小企業的財會信息進行全面檢測，根據相關參數做出客觀、準確的判斷。第三方金融機構也把握機遇，根據中小企業的整體運行情況拓展融資渠道，科學提供應收賬款收購、應收賬款質押、出口退稅質押貸款等多項業務，更好的滿足不同類型的中小企業的融資需求。為激發中小企業融資貸款的積極性，還可在考慮各方面因素的情況之下，適當放寬貸款限制、降低門檻，根據市場調查和以往的中小企業融資，推出創新性的金融產品和信貸服務。還可利用各種方式和途徑鼓勵民間資本出入，成立相應的金融機構，并對民營資本控股進行全面的管理，有效降低中小企業融資的審核標準。在開展融資服務的同時，還需加強與政府銀行的溝通，形成穩定、安全的合作關系，全面提升其在中小企業融資當中的占有比重，以確保能為中小企業提供成功融資貸款的機會。

3.加強政府扶持管理。在新時期，政府相關部門應對傳統的中小企業融資管理方式和模式進行全面調整，結合時代特性和中小企業的內發展需求，與企業金融機構進行深入協商，考慮本地區的社會、經濟、政治的發展情況，推出具有特色性和針對性的中小企業融資法規和制度。如，完善中小企業的風投、抵押、融資、擔保、信用體系等的制度，或是根據本地具體情況來對制度內容進行細化，以實現對中小企業融資的精細化、全面化、一體化的管理。還可推出中小企業融資的扶持政策，創新銀行或金融機構的融資服務監管方式，激發企業向中小企業提供融資貸款服務的積極性和自主性。還可結合當下國情，建立較為健全的信用擔保體系。合理利用社會捐贈、企業、政府撥款等多種渠道籌措資金，為中小企業提供各種不同類型的擔保服務，并做好銀行、中小企業、金融機構之間的貸款業務協調和管理。還可成立政策性的中小企業融資機構，由政府直接給予相應的利息補貼，或是有效的降低貸款利率，對中小企業的相關研究項目和高素質人才的引進提供協助，并推出全新的稅收優惠政策。在促進中小企業高效發展的同時，有效降低其融資難度和融資成本。

綜上所述，相關人員應充分了解中小企業發展的重要性，對我國金融的整體發展方向和趨勢進行全面了解，結合國家對中小企業融資的統籌規劃要求，制定全新的中小企業融資方案，為成功融資指明方向。另外，中小企業還必須要加強自身建設，全面提升其運營實力和企業信譽，以確保能全面提升融資的成功率。還需要和金融機構進行深入的交流，了解與中小企業有效的融資扶持和服務，根據其要求和標準來進行融資創新。此外，政府部門也需要全面加強對中小企業融資的關注，綜合的考慮各方面影響因素，提出相關的扶持政策和措施，完善現有的法規和制度，以此為依據對中小企業融資進行全方面、深層次、多角度的管理。在確保中小企業融資能實現有章可循、有法可依、有規可考的同時，以期能為新形勢下中小企業的發展與融資奠定良好基礎。

（作者單位：臨沂市新舊動能轉換基金投資有限公司）