農村金融助力鄉村振興面臨的主要問題及發展建議

曲 研，康涌泉

（河南工業大學，河南 鄭州 450001）

農村金融工作是農村經濟發展重要支撐力量，而且鄉村振興戰略的實施離不開農村金融工作，農村金融又促進鄉村振興發展，兩者相輔相成。正如習近平總書記在全國金融工作會議上所強調的：“金融是國家重要的核心競爭力，金融安全是國家安全的重要組成部分，金融制度是經濟社會發展中重要的基礎性制度。”通過鄉村振興戰略的逐步實施，農村金融和農村財政是我國支持和發展農村經濟，是實現鄉村振興的兩種重要手段[1]。地方政府對于農村金融體制的重視程度，對鄉村振興戰略的總體推進起著至關重要的影響。做好農村金融體制改革，借助現代“互聯網+”金融科技，能為我國農村經濟環境的優化，整體經濟健康的持續發展提供更好的動力源泉。

1 農村金融助力鄉村振興面臨的主要問題

1.1 農村金融體制不健全

農村金融體制的不健全具體表現為兩點：1）農村地區金融機構存在產權結構不合理的現象，在此背景下，農村金融機構的產權制度開始不斷改變，結構不斷復雜，導致產權虛置，商業化程度越來越高；2）農村金融服務體系的不健全，導致自助柜機、掌上銀行等一些金融科技衍生品不能發揮更高的價值，從而過分依賴傳統的柜臺服務，金融機構的網點主要還是以鄉鎮為主，并且存在分布不均勻、貸款門檻較高、金融理財產品單一等現象，直接影響經濟的發展和進一步推進鄉村振興戰略[2]。

1.2 農村缺乏金融風險化解機制

農村缺乏金融風險化解機制，會阻礙金融機構的業務展開。由于地理氣候等差異，農業生產存在不穩定性，風險較高且農產品收益較低，致使大部分金融機構不敢盲目進入，農村地區只能靠國家政策激勵金融機構展開金融業務。另外，整體社會信用體系的缺失，使得只有良好的農村信用和誠實守信的商業環境，才能促使農村經濟健康發展，這也是農村金融機構優化改革的重點方向之一。農村地區信用制度薄弱，影響著農村金融體系的搭建。在鄉村振興戰略推進的大背景下，部分地區仍然存在個人違約、不具備契約精神的現象，政府部門缺乏管控，違約主體獲得的懲戒力度不足，導致農村金融信用缺失現象頻發，而且信用環境每況愈下。同時，信用制度體系的建設是一個復雜且需高投入的工作，政府部門短時間內面臨著巨大的困難，農村地區的個人征信工作存在開展難度大、監管機制失效的問題。

1.3 農村金融供給機制不完善

國家一直致力于改善農村金融服務環境，但是農村金融供給機制的不完善依然很嚴重，供需的不平衡、服務范圍有限、整體服務質量缺失等問題仍然困擾著改革推進者，主要有以下兩方面的問題：農村金融服務供給水平的落后和農民主體對于投資理財觀念的缺失。我國很多地區受經濟發展不均衡的限制，仍然存在基本金融服務遠不能滿足農民群體要求的現象，金融機構的區位布局偏離，服務質量遠遠低于城鎮網點的不合理現象也較為嚴重。據相關媒體報道，部分農村地區存在金融機構空白的問題，盡管普惠金融體系不斷搭建，但金融網點僅僅只發揮存、取款的基礎服務功能。改革開放以來，農村居民收入水平大大提升，但是鄉鎮網點的理財產品數量卻不能滿足農戶的選擇，農民對于網點的理財滿意度較低[3]。鄉村振興不僅僅是要實現經濟水平的不斷提高，鄉村環境的不斷美化、農村金融的振興更應該是鄉村全面振興的重要一環，改善優化農村金融機構的供給機制，推出更多接地氣，符合農民自身利益的產品和服務刻不容緩。

1.4 農村金融資源配置不均衡

農村金融助力鄉村振興發展的道路上，金融資源配置不均衡的問題尤為突出，金融體系的不健全、農戶借貸門檻和成本過高等問題制約著整體農村金融市場的發展。配置的不均衡原因之一是供求關系的不均衡，我國是一個農業大國，農村人口在人口總量中占據了較大比重，可其收入僅僅只有部分城市人口收入的1/3。據此可知，我國城市經濟發展與農村經濟發展之間十分不平衡，這也是阻礙我國經濟發展的重要因素。同時，目前我國有關農村金融的相關政策還存在發展思路及發展道路模糊等問題。

2 鄉村振興戰略下農村金融發展建議

2.1 逐步完善農村金融的管理和服務體制

根據“三農”的特點和實情推出符合需求的理財產品，這是農村金融機構的職責，也是推動鄉村振興戰略實施的重要抓手。各級政府要深化金融體制的改革，增強金融服務實體經濟能力。借助農村金融實現鄉村振興發展的前提，是要逐步完善農村金融的管理和服務體制，建立合理規范、多層次的農村金融服務體系，為鄉村經濟的發展提供源源不斷的金融支持。

2.2 建立和規范新型農村金融服務組織

建立和規范新型農村金融服務組織，按照鄉村振興戰略的總體要求，建立健全涉農產業的融合發展服務保障機制，借助農村金融服務組織造福更多農村家庭。首先，政府部門應探索和支持新型金融機構的發展，按照“低門檻，嚴要求”的要求，建立一批適合農村地區的村鎮財富銀行、小額商業貸款結構等新型服務機構，這不僅能解決農村網點偏少、服務能力不足的問題，也能促成農村金融市場的“百花齊放”，形成良好的競爭效應，提升整體服務水平。其次，有關部門要做好抵制非正規借貸的引導和宣傳工作，分派宣傳隊下鄉宣傳，制作公益宣傳片在電視媒體上推廣，加大對于違法民間借貸的懲戒力度，逐漸規范農村金融借貸市場，取締非法借貸機構，在政府監管下合理合法地服務農村市場[4]。最后，金融管理部門要降低農村金融市場的準入門檻，引入更多的城市資本，以形成金融機構的多元化發展，為推進鄉村振興戰略、實現農村金融市場的繁榮提供良好的條件，讓農村金融市場更加有創新活力，讓更多有創業意愿的農村家庭有資金保障，從而為農村金融市場增添更多的生機。

2.3 構建農村金融風險分擔與補償機制

農業的弱質性和農業生產的不穩定性，需要國家為農民提供更高的安全指數，構建合理的農村金融風險分擔和補償機制，避免自然災害損害農民利益，這也是鄉村振興發展道路上的重要工作之一。首先，建立政府主導市場監管的信貸體系，解決農民在商業貸款門檻中的擔保難問題，調節農村金融機構與貸款農戶的利益沖突，通過信貸體系分散雙方的風險承擔，增加兩方的補償。比如，商業保險、農村信貸擔保基金等擔保方式都能積極拓展雙方的業務往來，形成良好的農村金融市場。其次，創新和探索新的擔保抵押標的物，農村金融機構因地制宜地增強抵押標的可選擇性，探索出更多靈活多樣的抵押方式。最后，政府對惠農的農業保險和商業險進行差別監管，分散農業保險機構經營風險所帶來的負擔，建立引導互幫互助的組織結構體，形成利益聯結、風險共擔的合作關系。隨著鄉村振興戰略的不斷推進，農村地區必然會出現種糧大戶、創業新貴的現象，農村金融機構可探索適合種糧大戶和合作社員靈活多變的土地流轉經營貸款制度，為農村經濟增長和社會財富打通管道輸送口徑。我國已經有一些地區開始探索“住房換宅基地”的抵押制度，還有一些地區開展“宅基地置換貸款”的抵押方案。隨著土地“三權分置”的不斷深入，土地承包置換貸款抵押的趨勢越發成為主流，農村金融風險分擔和補償的機制推行，必將為鄉村振興戰略的推進提供更長足的動力[5]。

2.4 建立規范和科學的農村金融市場資金回流機制

在農村金融助力鄉村振興發展的過程中，建立規范和科學的農村金融市場資金回流機制，使更多有效及時的資金流入“三農”產業，投入農村市場中。一方面，農村金融機構要適當提高當前小額貸款的申請額度，以滿足農民近年來不斷擴大農業生產經營規模的需求。另一方面，農村金融機構要在農村市場化運作過程中，靈活發揮利率杠桿作用。通過建立專有的資金內流循環機制，保障農村金融市場的資金體量，明確出臺相應規定，保障縣域范圍內農村地區的貸款比例值。如何提高資金的使用效益，金融機構需要建立科學有效的激勵機制，給予守信客戶貸款稅收減免、額度提升等增值福利。金融資本助力鄉村振興過程中，要因地制宜、靈活多變地實行差異化監管。對于商業銀行開展的大宗農產品保險、農戶小額貸款和農業種養殖貸款等各類政策性農村金融業務，通過差異化金融監管的方式，激勵金融機構更加積極主動地投入鄉村振興戰略中。

3 結束語

綜上所述，在鄉村振興戰略下，農村金融具有重要的作用，農村經濟的發展也離不開農村金融的支持，國家支持社會資本進入農村，希望通過這種方式來推動農村發展方式改革與農村經濟增長。在拓寬“三農”金融服務范圍方面，農村金融機構也必不可少，特別是針對“鄉村帶頭人”群體，能夠滿足其發展壯大事業的資金需求，借助金融科技為其提供更加安全便捷的農村金融服務，成為金融方面助力鄉村振興發展的優秀示范，這對于我國農村金融機構的改革具有一定的參考意義。