農村金融機構信貸技術優化研究

石孟輝

（農行沙河市支行，河北 邢臺 054100）

一、信貸技術概念

在信貸市場上，根據金融中介理論所述，其最基本的特征是交易成本以及信息不對稱，而農村信貸市場因其特殊性導致交易成本的問題以及信息不對稱的問題尤為嚴重。在農村金融市場中，對以上問題進行解決的基本信貸技術有抵押擔保、信用評分以及關系型貸款等。以上列舉的基本信貸技術各有優點，通過對農村信貸市場特征之間的關系進行研究和揭示，可以對農村金融機構信貸技術的有效性進行進一步的判斷，使得農村金融機構在對信貸技術進行選擇的過程中更具科學性，同時，還可以使選擇的信貸技術更具針對性。傳統的信貸技術主要指的是銀行在對貸款進行發放的過程中將信息篩選及信息來源、貸款合約及審核程序與貸款回收監督機制等的組合。對信貸技術進行選擇的主要目的是讓信貸配給得到緩解，或者讓信貸可得性得到提升。

二、農村金融機構信貸技術的使用效果

通過相關調查以及分析相關資料文獻我們可以知道，在當前農村信貸市場中，最為主要的特征有四點：

一是“關系型”。在農村信貸市場中，“關系”和“熟人”是一個非常重要的資源。相當大一部分人認為需要有“關系”才能進行貸款，這一現狀主要是出自資金需求者的自身認知。

二是在農村信貸市場中，軟信息是決策的重要依據，這個問題在農村金融機構內部委托代理的問題上表現得尤為明顯。

三是道德風險問題。在農村信貸市場上，道德風險問題是信貸信息不對稱的重要表現形式，其具體表現為群眾沒有及時還貸的意識，或者還貸意愿較低。

四是由于信息不對稱，使得交易的成本提升。

1.抵押貸款技術的使用效果分析

在農村地區，尤其是鄉鎮地區，抵押貸款技術與其他技術相比，其特點是使用的范圍比較小。小額貸款采用的貸款方式主要是小額信用貸，根據調查顯示，在小額貸款中使用小額信用貸的占比約為百分之八十，而質押或者抵押貸款占比為百分之十，其余部分采用政府擔保貸款。造成這一現狀的原因有兩個方面，一是借款人沒有符合要求的擔保人，或者符合要求的抵押品，這對抵押貸款技術的運用造成了嚴重制約；二是農村金融機構在對抵押品或者質押品進行估值的過程中，所產生的交易成本較高。通過對基層信貸員了解相關內容之后，筆者獲得的信息是農村金融機構在對抵押品或者質押品進行處理的過程中，不僅流程繁瑣，還會產生大量的額外成本，如人力成本以及時間成本等，這些成本的增加，會對農村金融機構的利潤空間進行壓縮。

2.“關系型”貸款技術的使用效果分析

小微企業或者個人依靠關系從農村金融機構對資金進行獲取，就是“關系型”金融技術。中國數千年來的農耕文化奠定了農村地區的地緣結構和人際關系的發展，因此農村的“熟人社會體系”對關系型信貸技術所產生的影響十分巨大。這一現狀對銀行而言，既有好處也存在不好的地方。好的方面主要指的農村金融機構與農（企）之間良好的關系能夠最大限度地對借貸之間信息不對稱的情況進行降低，并讓信貸的可得性得到提升。其主要原因是農村以及鄉鎮地區靠“熟人”對關系維持的傳統十分深厚，因此農民在進行信貸的過程中，對“熟人”有更高的信任度；從另一個方面來看，如果在借貸過程中銀行的內部委托代理不能起到很好的控制作用，那么不良的關系會讓銀行的道德風險提升。這里主要指的是身處基層支行的管理層人員通過職權之便謀取私利，將“關系”特殊化，最終演變為“權錢交易”，這對農村金融機構而言，是巨大的風險。除此之外，農村金融機構的基層信貸員還需要不斷與同一借款人接觸，由于農村地區人口密度小，地域廣闊，有形之中增加了農村金融機構的人工成本。

3.信用評分技術的使用效果分析

在農村信貸市場中，信用評分技術的使用是較為頻繁的，最為直接的體現就是農戶中小額信用貸款的數量遠超其他種類。通過信用評分技術能夠在一定程度上對信息不對稱的情況進行控制，讓交易成本得到降低。但通過數據分析我們發現，信用評分技術在對信息不對稱控制方面，其效果并不突出，不能對違約的風險進行有效降低。造成這一現狀的主要原因是在對農戶進行信用評分的過程中，需要對農戶的“硬信息”進行搜集，但是農戶相關的財產狀況以及收入支出等信息的核算體系由于缺乏規范的體系，而只能進行粗略估計。另外，與之相關的信息變化速度也比較快，具備較強的不穩定性，這些都會對信用評分的準確性造成影響。

三、農村金融機構信貸技術選擇及優化策略

農村金融機構在當前主要運用的信貸技術有三種，分別是關系型貸款、信用評分以及抵押貸款，在這三種主要貸款技術中，“軟信息”所發揮的作用依然是主要的，抵押卻沒能對借款人的甄別起到較好的作用，但能在一定程度上可以對借款人的還款意愿進行激發；小額信用貸不能很好地對交易成本之間的平衡關系進行處理；“關系貸”上文已經說到既有好的一面，也有不好的一面，這里將不再贅述。通過前文的分析我們可以很明確地知道，與信貸流程相關的一些資料以及相關環節，在降低信息不對稱這一方面，并不能起到絕對作用，其主要作用是監管，但在這個過程中無疑對交易的成本進行了增加。

對農村金融機構信貸技術的選擇造成影響的主要因素有三點：

第一點是農村金融機構在交易的過程中需要在交易成本以及信息不對稱這兩個方面進行衡量，如果目的是對信貸質量進行提升，那么就要降低信息不對稱的情況，同時會讓交易成本在一定程度上增加，如果目的是對交易成本進行降低，則只能在一定程度上對信息不對稱這一情況進行忽視。通過調查我們發現，某一地區信貸質量不高的主要原因可以歸納為兩點，一是銀行內部委托代理存在諸多問題，道德風險嚴重；二是由于貸后的執法成本以及監督成本比較高，而農村金融機構為了獲得更多的盈利，只能在一定程度上對信息管理進行忽視。

第二點是農村金融機構對信貸技術的選擇受到監管要求的影響。相關監管機構站在信貸質量的角度，會提出（變相鼓勵）金融機構對抵押貸款進行發放，該金融技術的風險系數比較低，這一原因對信用貸款的發放造成直接影響。但是前文提到的“關系型”貸款技術的主要運用形式就是信用貸款。

第三點是農村金融機構所處的金融個人信用環境不夠好，信貸基礎設施水平不夠高。由于當地沒有一個良好的信用環境，再加上基層的行政組織不完善，農村金融機構在對信貸技術進行選擇的過程中，大多數時候會選擇抵押貸款。

針對以上情況，農村金融機構在對信貸技術進行優化的過程中，可以通過以下途徑著手：

一是對村級黨政組織在農村信貸環境建設中的積極作用進行充分發揮，讓信用村的建設得到進一步推進。另外還應該推動農村基層組織在農村金融環境建設中的監督作用的發揮，讓村民的金融意識和信用意識得到提升，認識到信用的重要性。

二是根據當地的實際情況，對農村信用貸款的監管要求進行適當放寬，同時對農戶信用評分技術進行繼續完善，在讓評分的準確性得到提升的同時，還要對信息的搜集方式進行創新，對信息的搜集成本進行進一步降低。

三是對抵押擔保的方式進行創新，多方面探索與擔保機構的合作方式，開發多種合作途徑，并將金融機構與企業之間的關系進行進一步規范，最大程度上對不良的“關系型”貸款進行減少。

四是在合理的基礎上，對信貸的相關手續及流程進行精簡，通過實行有效的監督機制及激勵策略，讓委托代理的問題得到有效遏制，同時，最大限度地讓基層信貸員的主觀能動性得到發揮。

四、結語

綜上所述，通過對農村金融機構信貸技術的使用效果及選擇進行分析，我們可以很明確地知道對信貸技術的選擇造成影響的因素，并清晰地看到各信貸技術存在的優點和缺點。為了讓信貸技術得到進一步優化，應該重視村級黨政組織的重要作用，加強信用環境建設，另外還應該采用合理的手段降低信息搜集的成本，對信用評分技術進行完善；創新擔保方式、探索新的合作途徑；對相關手續和流程進行精簡，等等。