互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行盈利影響的實證研究

陳 昆，陳楠宇，邵鈺翔

(南京審計大學(xué) 金融學(xué)院，南京 211815)

近年來，互聯(lián)網(wǎng)的使用率激增，人們對金融產(chǎn)品的選擇也逐漸向互聯(lián)網(wǎng)靠攏，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)設(shè)計的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品因此頗受大眾歡迎。但新事物的流行必將沖擊傳統(tǒng)事物。數(shù)據(jù)顯示，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展在一定程度上影響了商業(yè)銀行的盈利水平，銀行盈利性指標(biāo)呈下降狀態(tài)。在此背景下，首當(dāng)其沖的商業(yè)銀行也備受關(guān)注。就互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響現(xiàn)狀和渠道進行分析，并歸納梳理國內(nèi)外相關(guān)文獻，利用商業(yè)銀行的主要盈利指標(biāo)總資產(chǎn)收益率，通過對互聯(lián)網(wǎng)金融中占主導(dǎo)地位的兩種模式對商業(yè)銀行盈利產(chǎn)生的影響進行量化分析，在找出商業(yè)銀行盈利與互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展之間具體關(guān)系的同時，也為傳統(tǒng)商業(yè)銀行如何在互聯(lián)網(wǎng)金融主導(dǎo)下保障發(fā)展提供一些參考。

1 文獻綜述

1.1 國外相關(guān)研究

相較于國內(nèi)學(xué)者，國外學(xué)者們對互聯(lián)網(wǎng)金融的研究更早一些，但關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融模式對商業(yè)銀行盈利的影響也持有不同的觀點。

Brissimis等[1]在文章中總結(jié)出，互聯(lián)網(wǎng)金融主要是對傳統(tǒng)商業(yè)銀行存貸款業(yè)務(wù)造成沖擊，而商業(yè)銀行的最大利潤來源正是存貸款業(yè)務(wù)，因此對商業(yè)銀行的利潤造成了負(fù)面影響。Norden等[2]也有著相近的觀點，他認(rèn)為，商業(yè)銀行最重要的收入來源即為存貸款利差，而互聯(lián)網(wǎng)金融的便利特征將對商業(yè)銀行的大部分收入來源造成障礙。互聯(lián)網(wǎng)金融平臺阻攔了商業(yè)銀行吸納存款的部分途徑，弱化了商業(yè)銀行在居民存款中的主導(dǎo)地位。但是，也有部分學(xué)者偏向互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行盈利會產(chǎn)生積極影響。Jallat等[3]則認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融在理財產(chǎn)品、支付結(jié)算、傭金收入等方面為商業(yè)銀行的創(chuàng)新所提供的引導(dǎo)作用，反而會增加銀行對中間業(yè)務(wù)的重視程度，從而拓寬利潤來源的途徑。Lee[4]認(rèn)為商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融二者的關(guān)系可以在某點實現(xiàn)雙贏的平衡，因為商業(yè)銀行可以充分利用互聯(lián)網(wǎng)操作方便、信息全面具體的特點，使得互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與銀行產(chǎn)品相互滲透和整合，從而產(chǎn)生可滿足不同類型需求的創(chuàng)新型金融產(chǎn)品。Kao等[5]通過研究客戶的流動方向發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融中的第三方支付能夠產(chǎn)生客戶集聚效應(yīng)，其和商業(yè)銀行通過緊密合作，在盈利方面反而對商業(yè)銀行有一定的促進作用。Bons等[6]也認(rèn)為，商業(yè)銀行可以通過和互聯(lián)網(wǎng)平臺合作的契機來實現(xiàn)信息技術(shù)的普及以及各類網(wǎng)絡(luò)理財產(chǎn)品的廣泛應(yīng)用。

1.2 國內(nèi)相關(guān)研究

隨著這種新型模式對商業(yè)銀行的影響不斷凸顯，國內(nèi)學(xué)者的研究也與時俱進，他們立足于實際，對傳統(tǒng)商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融之間的關(guān)系提出了自己的看法。

李丹[7]通過對國內(nèi)外有關(guān)文獻的閱讀分析，再結(jié)合自身時代現(xiàn)狀，對互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)缺點分別進行了客觀闡述，并在此基礎(chǔ)上分析了互聯(lián)網(wǎng)金融的跳躍式發(fā)展給商業(yè)銀行帶來的正面和負(fù)面影響，最后提出，只有提高對互聯(lián)網(wǎng)金融模式的重視程度，并推動其與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)有機融合，商業(yè)銀行才能與互聯(lián)網(wǎng)金融通過合作實現(xiàn)共贏。王軍[8]認(rèn)為，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融公司出現(xiàn)競爭是意料之內(nèi)的事，但是對于挑戰(zhàn)環(huán)伺的商業(yè)銀行來說，互聯(lián)網(wǎng)金融會推動商業(yè)銀行向好發(fā)展。李梅[9]認(rèn)為，雖然在互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展的背景下，商業(yè)銀行的諸多業(yè)務(wù)都面臨著不同程度的挑戰(zhàn)，但是這種挑戰(zhàn)仍有辦法可尋。比如商業(yè)銀行可以采取與互聯(lián)網(wǎng)合作等方法應(yīng)對挑戰(zhàn)，降低自身風(fēng)險的同時增強盈利水平等。顧海峰等[10]認(rèn)為，商業(yè)銀行以存貸款利差為主的盈利模式使得商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融時代受到了更大的沖擊。所以應(yīng)該將目光轉(zhuǎn)向非利息收入，這類收入既是商業(yè)銀行盈利的新渠道，又是盈利結(jié)構(gòu)改革的新方向。

從國內(nèi)外對互聯(lián)網(wǎng)金融研究程度整體來看，互聯(lián)網(wǎng)金融仍然有許多空白地帶需要完善，目前處于向上發(fā)展的成長階段，國內(nèi)關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行盈利影響的理論分析頗多，但量化分析的重要地位仍然不可取代，因為它能夠細(xì)節(jié)化商業(yè)銀行盈利的具體影響，并有針對性地為商業(yè)銀行提供戰(zhàn)略方向改變和更精準(zhǔn)的應(yīng)對策略。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行盈利影響現(xiàn)狀的分析

互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行盈利的影響方式分別對應(yīng)著商業(yè)銀行的三類業(yè)務(wù)，即資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)。

2.1 對資產(chǎn)業(yè)務(wù)的影響

商業(yè)銀行最主要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)就是貸款業(yè)務(wù)，即通過向信用審核達標(biāo)的客戶提供他們所需求的資金從而收取相應(yīng)的利息賺取收入。雖然近年來商業(yè)銀行將重心轉(zhuǎn)移到增加非利息收入以實現(xiàn)收入結(jié)構(gòu)和經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)變。但由近幾年的商業(yè)銀行年報數(shù)據(jù)可知，非利息收入僅占總收入中的25%左右，所以目前來看，貸款收入在商業(yè)銀行的總收入中仍居于主導(dǎo)。商業(yè)銀行的此類業(yè)務(wù)和以 P2P網(wǎng)貸、借唄和微粒貸等為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融融資貸款類業(yè)務(wù)有著強烈競爭關(guān)系。

以中農(nóng)工建四家國有銀行、中國民生銀行和興業(yè)銀行兩家股份制銀行為例，圖1顯示了近十年來各大商業(yè)銀行發(fā)放貸款及墊款凈額增長率的變化。2011-2013年間，也就是P2P平臺在中國爆發(fā)增長期間，四大行發(fā)放貸款及墊款雖然在絕對值上仍然在不斷增加，但是增長率卻呈下降趨勢，P2P貸款平臺的熱潮來襲給商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)增長施加了壓力。沒有傳統(tǒng)銀行作為中介的同時也避免了中介費用，貸款成本大大降低，因此網(wǎng)絡(luò)貸款模式受到了中小型企業(yè)與個人消費者的青睞，搶走了商業(yè)銀行的部分潛在客戶。但P2P網(wǎng)貸平臺的缺陷也隨著進入客戶的增多而日益凸顯，由于互聯(lián)網(wǎng)金融貸款面臨的風(fēng)險與不確定性較大，商業(yè)銀行的優(yōu)質(zhì)大客戶仍然會選擇銀行貸款，互聯(lián)網(wǎng)金融貸款平臺只是容納了流動性較強的小型企業(yè)和個人客戶，因此商業(yè)銀行發(fā)放的貸款規(guī)模逐漸出現(xiàn)了穩(wěn)定增長的態(tài)勢。

圖1 2011-2019年發(fā)放貸款及墊款增長率變化(數(shù)據(jù)來源：CSMAR數(shù)據(jù)庫)

2.2 對負(fù)債業(yè)務(wù)的影響

商業(yè)銀行以經(jīng)營負(fù)債業(yè)務(wù)為主，主要包括個人活期存款、個人定期存款及個人理財資金等，但任何其他業(yè)務(wù)的開展都不能拋開存款業(yè)務(wù)。但互聯(lián)網(wǎng)金融依靠一直不斷的創(chuàng)新帶領(lǐng)了經(jīng)濟社會的蓬勃發(fā)展，層出不窮的高息吸儲類金融產(chǎn)品得到了人們廣泛關(guān)注，2013年余額寶在推出后短時間內(nèi)吸引了大量客戶。人們將閑散資金存入余額寶內(nèi)，用戶可以隨存隨取，收益按日結(jié)算，既能滿足人們?nèi)粘ＯM，賬戶里的其余資金還能獲取高于商業(yè)銀行存款利率的利息。雖然由于疫情的影響，2020年3月余額寶七日年化收益率2.055%，但相較于同期商業(yè)銀行的活期利率(0.300%)，余額寶的收益率也達到了銀行活期利率的7倍左右。互聯(lián)網(wǎng)金融平臺也會推出一些有風(fēng)險的理財產(chǎn)品，其收益率甚至能夠達到銀行活期利率的幾十倍，如此大的利息收益懸殊差距促使客戶向互聯(lián)網(wǎng)金融平臺方向流動。圖2顯示了中農(nóng)建工四大行近十年來吸收除同業(yè)外存款的增長率的變化。

圖2 2011-2019年吸收存款增長率的變化(數(shù)據(jù)來源：CSMAR數(shù)據(jù)庫)

從圖2中可以看出，2011-2015年，各大銀行吸收存款的增長率都出現(xiàn)了波動下降的狀況，互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品如雨后春筍般出現(xiàn)是出現(xiàn)該現(xiàn)象的部分原因，新的選擇導(dǎo)致部分居民將存款用于購買互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品，放棄了利率較低的無風(fēng)險銀行存款，因此商業(yè)銀行存款的增長率有所下降。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)著眼于線下理財申請門檻高、手續(xù)復(fù)雜繁瑣等劣勢，同基金公司聯(lián)合起來推出了互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品。由于互聯(lián)網(wǎng)平臺具有流動性強、便捷操作等特點，與理財產(chǎn)品一元超低認(rèn)購點、低額手續(xù)費、隨存隨取等優(yōu)勢相結(jié)合，使得互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品在短時間內(nèi)便得到了大眾的認(rèn)可。好在商業(yè)銀行也不甘示弱，及時調(diào)整存款利率和優(yōu)惠政策，并且開展與支付寶平臺的合作，用戶們也可以在支付寶平臺購買商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品，這一系列措施使得增長率逐漸平穩(wěn)甚至出現(xiàn)了上升趨勢。

2.3 對中間業(yè)務(wù)的影響

商業(yè)銀行通過作為代理人，幫助客戶實現(xiàn)附加服務(wù)比如代理類、理財類、支付結(jié)算類、銀行卡等業(yè)務(wù)的辦理，可以收取一定資金作為相應(yīng)代理費，這也是商業(yè)銀行除了存貸款業(yè)務(wù)以外一種重要利潤來源。對于支付結(jié)算類業(yè)務(wù)，第三方支付平臺出現(xiàn)以前，想要使用銀行卡進行支付必須通過商業(yè)銀行給商家安裝的銀聯(lián)系統(tǒng)進行操作，商業(yè)銀行便可從收取每筆交易中總金額的1.5%作為手續(xù)費。在信用卡交易盛行的時代，銀行通過刷信用卡進行消費而賺取的手續(xù)費收入不斷攀升，迎來了可觀的利潤。但是，第三方支付平臺中與信用卡有異曲同工之妙的小額賒銷功能給商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入的穩(wěn)定增長帶來了挑戰(zhàn)。

以中農(nóng)工建四大國有銀行為例，圖3統(tǒng)計出了近十年來四大銀行手續(xù)費及傭金收入增長率的變化。可以看出，從2011年開始，除了中國銀行在2012-2013年銀行的手續(xù)費及傭金收入增長率出現(xiàn)了增長情況之外，其他三行的增長率都出現(xiàn)了大幅下降的趨勢，甚至四大行都在一定時間內(nèi)出現(xiàn)了負(fù)增長的情況。由此看出，銀行消費者不僅不再使用銀行卡進行支付結(jié)算，也不再通過銀行進行日常生活的一系列繳費業(yè)務(wù)，銀行從中收取的代理手續(xù)費與結(jié)算手續(xù)費等也不斷減少，一定程度上對銀行的盈利能力造成了負(fù)面影響。

圖3 2011-2019年手續(xù)費及傭金收入增長率變化(數(shù)據(jù)來源：CSMAR數(shù)據(jù)庫)

除了瞬息萬變的經(jīng)濟形勢影響商業(yè)銀行的利潤以外，互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起無不是置商業(yè)銀行于壓力之下的原因之一。面對互聯(lián)網(wǎng)金融這一強有力的競爭對手，商業(yè)銀行針對各類消極影響都采取了應(yīng)對措施，比如中國工商銀行和中國農(nóng)業(yè)銀行及時發(fā)現(xiàn)了第三方支付平臺的自身優(yōu)勢以及對銀行發(fā)展造成的危機，選擇與第三方支付平臺支付寶形成合作關(guān)系，向雙贏的局面進一步邁進；各大商業(yè)銀行陸續(xù)推出了類似余額寶一樣能夠隨取隨用的理財產(chǎn)品，滿足人們的理財和消費需求；中國工商銀行也采取了第三方支付平臺模式，向商家提供了收款二維碼，人們打開工商銀行APP，掃描二維碼即可完成付款，減少了一個平臺綁定多張銀行卡的安全隱患；平安銀行也推出了一些短期高利率的理財產(chǎn)品，促使客戶逐漸回流。而且現(xiàn)在各大商業(yè)銀行在政府政策引導(dǎo)下出臺了對小微企業(yè)貸款的優(yōu)惠政策，小微企業(yè)獲得貸款的幾率也越來越大，自身發(fā)放貸款及墊款的增速也逐漸增加。因此，商業(yè)銀行只要正視互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的競爭威脅，及時調(diào)整有針對性地應(yīng)對，將危機視作一次改革創(chuàng)新促進發(fā)展的機會，不斷強化自身的業(yè)務(wù)能力，著力應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)出的挑戰(zhàn)，就能保持銀行收入的穩(wěn)定增加，減少負(fù)面影響，同時和互聯(lián)網(wǎng)金融緊密合作，共同促進社會經(jīng)濟的發(fā)展，為群眾創(chuàng)造舒適便利的生活環(huán)境。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行盈利影響的實證分析

通過前面對互聯(lián)網(wǎng)金融影響商業(yè)銀行盈利能力的方式和現(xiàn)狀的分析，可以看出互聯(lián)網(wǎng)金融引發(fā)的熱潮對商業(yè)銀行各項業(yè)務(wù)的發(fā)展產(chǎn)生了一定的影響。接下來，對收集到的數(shù)據(jù)進行整理，建立模型，最后通過實證分析定量分析互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行盈利能力的影響。

3.1 變量定義

采用商業(yè)銀行總資產(chǎn)收益率(ROA)作為被解釋變量，總資產(chǎn)收益率反映了銀行的資金使用效率與盈利能力，因此可以選擇作為衡量商業(yè)銀行盈利能力的參考指標(biāo)。考慮到數(shù)據(jù)的可獲得性，解釋變量由兩類能夠反映互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)模的變量來表示，即第三方支付規(guī)模(TPP)和P2P網(wǎng)貸交易規(guī)模(P2P)。解釋變量還包括利息凈收入(NII)和手續(xù)費及傭金凈收入(NoII)。由于商業(yè)銀行的盈利也會受到銀行本身資產(chǎn)規(guī)模大小等一些客觀因素的影響，為了排除每年經(jīng)濟形勢不同給商業(yè)銀行盈利造成的影響，根據(jù)中小商業(yè)銀行總資產(chǎn)的差異，將銀行總資產(chǎn)規(guī)模作為控制變量。

3.2 選擇樣本數(shù)據(jù)和建立模型

到2020年1月為止，中國的上市銀行共有34家。選擇2013-2019年中國12家上市商業(yè)銀行作為樣本，包括中、農(nóng)、工、建、交5家大型國有銀行，光大、中信、興業(yè)、招商、民生、平安、浦發(fā)7家中型股份制商業(yè)銀行的年度總資產(chǎn)收益率數(shù)據(jù)、利差收入、中間業(yè)務(wù)收入等數(shù)據(jù)，再結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融的兩種主要模式的年度規(guī)模數(shù)據(jù)共同建立面板數(shù)據(jù)模型，進行實證研究。本文數(shù)據(jù)來源CSMAR數(shù)據(jù)庫。

表1 模型變量一覽表

建立回歸分析模型如下：

lnROAit=β0+β1lnTPPt+β2lnP2Pt+β3lnNIIit+β4lnNoIIit+β5lnTAit+ξit

上述模型中，lnROAit是指第i家商業(yè)銀行第t年的總資產(chǎn)回報率，lnTPPt是指第三方支付平臺第t年交易規(guī)模，lnP2Pt是指P2P借貸平臺第t年交易規(guī)模，lnNIIit是指第i家銀行第t年利息凈收入，lnNoIIit是第i家銀行第t年手續(xù)費及傭金凈收入，lnTAit是第i家銀行第t年的總資產(chǎn)，ξit代表隨機擾動項。為了保證變量序列的平穩(wěn)性，對數(shù)化處理了上述所有變量的原始絕對值。由于本文選用數(shù)據(jù)為時間維度較小的面板數(shù)據(jù)，因此不必考慮自相關(guān)的問題。

3.3 實證分析

3.3.1互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行盈利雙向固定效應(yīng)回歸分析

選擇固定效應(yīng)模型對互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行盈利的影響進行回歸分析。將上述12家銀行的各類變量數(shù)據(jù)代入公式，進行線性回歸檢驗，stata12的固定效應(yīng)回歸結(jié)果顯示。

圖4 互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行盈利雙向固定效應(yīng)回歸分析

從圖4回歸結(jié)果可以得出：總體模型回歸結(jié)果中的R2為0.7308，證明擬合效果良好，F(xiàn)統(tǒng)計量的概率也通過了顯著性水平為0.01下的檢驗，證明模型是有效的。固定效應(yīng)模型方程如下：

lnROAit=-5.121856-0.1494729lnTPPt-0.0420151lnP2Pt+0.2115273lnNIIit+0.1893045lnNoIIit-0.0919998lnTAit+ξit

實證結(jié)果表明，第三方支付規(guī)模的代理變量lnTPP系數(shù)為-0.149 4729，在1%的水平上顯著，系數(shù)為負(fù)，說明第三方支付規(guī)模對商業(yè)銀行盈利能力有負(fù)面影響，商業(yè)銀行總資產(chǎn)回報率會隨著第三方支付規(guī)模的擴大而降低。P2P網(wǎng)貸規(guī)模代理變量lnP2P的系數(shù)為-0.042 015 1，且在1%的水平上顯著，說明P2P網(wǎng)貸規(guī)模大小對商業(yè)銀行盈利也有負(fù)向的影響，商業(yè)銀行的利潤會隨著P2P平臺的不斷正規(guī)化而受到較大沖擊。第三方支付削弱了商業(yè)銀行的金融中介功能。用戶和商家通過第三方支付平臺直接聯(lián)系，第三方支付規(guī)模的擴大會給商業(yè)銀行的盈利能力帶來壓力。而且P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺成功吸引了部分本應(yīng)屬于商業(yè)銀行的潛在客戶貸款，向一些想要貸款的小微企業(yè)伸出橄欖枝，商業(yè)銀行通過存貸利差來獲取利潤的主要盈利模式受到了一定阻礙，因此P2P網(wǎng)貸規(guī)模的不斷擴大反而會使商業(yè)銀行利潤規(guī)模的增長率下降。從其他解釋變量的回歸結(jié)果來看，自變量利息凈收入的對數(shù)lnNII的回歸系數(shù)和自變量手續(xù)費及傭金凈收入的對數(shù)lnNoII的回歸系數(shù)均為正，且在1%的水平上顯著，說明這兩個變量對商業(yè)銀行凈利潤之間存在正相關(guān)關(guān)系，凈利息收入和手續(xù)費及其傭金收入的不斷增長給商業(yè)銀行的利潤增長帶來可能。一個商業(yè)銀行的資本越多對銀行也會產(chǎn)生負(fù)面影響，資金堆積會使銀行難以合理運用資產(chǎn)創(chuàng)造利潤。

4 結(jié)論與建議

4.1 結(jié)論

在互聯(lián)網(wǎng)金融的兩個代表應(yīng)用中，第三方支付規(guī)模的增長和P2P網(wǎng)貸規(guī)模的增長在一定程度上沖擊了商業(yè)銀行的盈利。P2P平臺通過搜集網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)并進行分析，能根據(jù)客戶消費習(xí)慣的不同設(shè)計出多層次的產(chǎn)品，從而為客戶提供更個性化的服務(wù)，同時自身具備準(zhǔn)入門檻低等特點，能夠輕易搶占商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的市場份額和客戶資源，分流了商業(yè)銀行的貸款利息收入，使得商業(yè)銀行利潤空間漸窄。

4.2 建議

任何事物的發(fā)展都是一把“雙刃劍”，這也同樣適用于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，它既提高了工作效率，加快了金融活動創(chuàng)新發(fā)展的步伐，但同時也給商業(yè)銀行的盈利帶來壓力。面對壓力，商業(yè)銀行應(yīng)實行針對性轉(zhuǎn)型。

(1)借鑒第三方平臺支付優(yōu)勢，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融，推動銀行升級轉(zhuǎn)型

商業(yè)銀行應(yīng)加快各類理財消費產(chǎn)品的更新?lián)Q代，可以借鑒二維碼支付模式進行日常消費結(jié)算，推出優(yōu)惠活動以提高公眾對各大商業(yè)銀行官方APP的使用率。商業(yè)銀行也應(yīng)通過市場調(diào)研收集用戶反饋，及時對軟件更新改善，提高手機銀行用戶的滿足感，實現(xiàn)APP的推廣。商業(yè)銀行還可以與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進行合作，從而實現(xiàn)雙贏。

(2)擴展目標(biāo)客戶人群，創(chuàng)新理財產(chǎn)品，拓寬放貸模式

長期以來，商業(yè)銀行對小微企業(yè)和低收入人群等中低凈值客戶一直缺乏重視，認(rèn)為這類客戶具有涉及金額較少，違約可能性偏高等問題，因此，商業(yè)銀行較嚴(yán)格的貸款方式使得這類客戶難以獲得良好體驗。而互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)緩解了這一問題，彌補了商業(yè)銀行的不足。小微企業(yè)在我國企業(yè)中占據(jù)的比重不斷增長，曾經(jīng)被商業(yè)銀行排擠的企業(yè)在我國國民經(jīng)濟發(fā)展中逐漸占據(jù)了重要地位。面對互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷沖擊，商業(yè)銀行不可忽視此類客戶利潤的獲取，可以給出更多放貸選擇，對于信用較好的小微企業(yè)給予逐步升級模式，貸款額度不斷增加，逐步實現(xiàn)吸引客戶回流的目標(biāo)。

(3)利用新興技術(shù)，完善征信系統(tǒng)，提高風(fēng)險管控能力

互聯(lián)網(wǎng)金融平臺可以利用其強大的信息檢索和數(shù)據(jù)處理的能力，減少工作量和時間成本，但也會面臨客戶信息泄露等問題。因此，商業(yè)銀行可以通過與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作實現(xiàn)理財產(chǎn)品和數(shù)字的共享，再根據(jù)自身較為完善的風(fēng)險控制管理系統(tǒng)，共同完成信用評級等工作，有利于實現(xiàn)征信系統(tǒng)的逐漸完善。長期來看，商業(yè)銀行在與互聯(lián)網(wǎng)金融彼此競爭的同時，自身的業(yè)務(wù)水平也得到了加強，其規(guī)模不斷擴大，義務(wù)的交融實現(xiàn)商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融互幫互助，在滿足群眾金融需求的同時促進中國金融市場健康穩(wěn)定的發(fā)展。