乘風破浪，三十而已正風華

李鱈琳

目前全職太太在中國高凈值人群的家庭中有著舉足輕重的地位，子女的撫養教育、家務事的打理、家庭財富的規劃，都需要太太們的付出，某種意義上來說，全職太太的實際工作量并不亞于任何一個職場高管，不管出于自己選擇或者家庭成員角色分配，都是家庭中很重要的支撐，而且全年無休，24小時的多重角色，不管曾經學業如何優秀，在職場有著如何美好的前途，在組成家庭后，一部分女性往往選擇會犧牲事業去相夫教子。全職太太看似光鮮亮麗沒有職場的壓力，但這也是個風險系數很高的“職業”，面臨許多未知的變數。

新時代全職太太婚姻財富風險

全職太太可能面臨財富方面的風險大致上可以分為以下三類：

1.勞動價值不被認同，經濟依賴程度較高

全職太太往往承受著家庭和社會的雙重忽視，損失了工資和財務自由的可能性，在家庭中的勞務價值和生育價值往往是沒有任何經濟保障的，選擇當全職太太，就等于接受了這個“零報酬”的工作，只能依賴先生一方的收入。現代女性雖然能在社會上獲得工作崗位，但是工作環境也并非那么友好，當把小孩撫養到能上幼兒園時，其實也已經錯過了進入職場的最佳年齡，全職太太喪失工作的機會成本是很高的，從15歲到25歲，只是一個10年，而從25歲到35歲，卻不僅僅是一個10年，更可能是一輩子，因為在這個10年里匯集最好的教育、就業、婚戀、生育的機會成本。

全職太太并非不產生價值，而是往往被忽視她們的價值。這些勞動要花多少時間，又值多少錢呢？在電視劇《逃避可恥但很有用》里面提到，日本全職太太一年無償勞動的時間是2199個小時，如果算成收入，全職太太的年薪高達304.1萬日元（約19.5萬人民幣）。在韓國，統計得出這些家務勞動每年價值361萬億韓元，每天工作6小時的全職主婦，月薪應該在190萬韓元（折合年薪約人民幣13.2萬）左右。在中國，有數據顯示，全職太太365天全年不休，且每天平均工作為14.5個小時，比規定工作時長要多得多。如果在市場購買同等的育兒服務，花費遠大于這個數字。

然而，“全職太太離婚獲賠1萬元家務勞動補償”的話題曾沖上熱搜，該案雙方梁先生和李女士因感情破裂訴訟離婚，李女士婚前經營了一家餐飲店，婚后因懷孕、撫育子女、負擔較多家庭義務未再繼續工作而無經濟收入，法院判定梁先生應當給予家務勞動補償。最終，在訴訟離婚時，法院判決其獲賠1萬元家務勞動補償。該女士育有一女且照料家庭4年，家務補償1萬元，平均208.33元/月。

所以，全職太太，不管有能力還是沒能力，看起來都是個“高危”職業。盡管很多人嘴上說全職太太只不過是家庭成員角色的分配，支撐了一個家庭的正常運轉。

2.債務連帶的風險

熱播電視劇《三十而已》里面，女主角顧佳一開始和丈夫同甘共苦創業，在丈夫公司走上正軌后就選擇了全職太太的生活。但在煙花廠遇到安全責任事故或者企業經營需要經常貸款，銀行也要求顧佳也作為連帶擔保人。目前我們中國的企業實行的是有限責任公司，如果企業出現經營問題需要承擔的是有限責任，而家庭和企業資產混同現象十分常見，因此需要承擔無限連帶責任。如果未做相應的資產保全規劃，當企業發生財務問題時，無限連帶責任就會讓家庭財富大大縮水，甚至傾家蕩產，全職太太也會一起承擔債務連帶責任。

3.婚姻不是人生的避風港，可能也會帶來風暴

結婚時是“我養你”，離婚時是“我養的你”，很現實也很無奈，據統計，在中國的高凈值人群中，再婚的比例和非婚生子女的比例都相對高于一般收入的家庭。因此，對于高凈值的家庭來講，夫妻感情面臨的挑戰也會更多一些。很多全職太太沒有經濟收入，不掌控家庭財產，一旦發生婚變，將面臨很大的財產風險，對于家庭財務規劃也會有很多的不確定性，比如可能導致共同資產被轉移、子女撫養權被剝奪等，選擇全職太太相當于將人生的主動權交給別人，在法律和制度上缺乏相應的保障，只能依賴于別人的良心，而人的心卻往往是善變的。

新時代全職太太婚姻財富保障對策

首先，配置重疾險、醫療險等健康類保險。

國家衛生部的數據表明，人的一生罹患重大疾病的概率高達72.18%，這類保險保費低，賠付率高，在身體健康時配置保險，可以很好地解決未來生活的基本保障問題，也避免在婚姻不穩定或夫妻一方遭遇意外時造成被動無助的困境。

其次，一份商業年金險作為養老金補充。

隨著我國人口老齡化的加速，高人口基數和低生育水平，養老行業面臨很多挑戰，我們面臨未富先老，老齡人口規模巨大，養老面臨的資金缺口很大。

富達國際報告顯示，實現退休儲蓄目標，男性需要64.7年，女性需要66.9年，因為女性消費能力高于男性，算下來女性要比男性晚兩年退休才行。

開銷大其實也算不上太大的問題，如果能自己從金融市場上把錢賺回來也好，但是研究數據表明，大部分女性在理財知識方面是非常匱乏的。

接近10%左右的女性表示理財知識不夠，還有6%左右表示理財產品太多，不知道選哪一款，還有5%的女性表示沒有時間和精力理財。

目前我國養老金有三大支柱，第一支柱是國家的基本養老保險制度，由城鎮職工和城鄉居民兩個基本養老保險構成，覆蓋率為91%，屬于強制性養老金，但只能保障最基本的生活需求，難以維持體面的退休生活；第二支柱是由企業年金和職業年金構成，覆蓋人數目前僅約2718萬人；第三支柱，則是個人儲蓄性養老保險和商業養老保險，商業養老保險保至終身，低風險資產、鎖定收益、無懼利率下行，兼具保障和資產配置的功能，可以通過對投保人、被保險人和受益人的設置，把握對保單的絕對控制權，確定資金的安全性和規避財產分割的風險，即使在生活發生變動后也能維持較為體面的生活，給未來留一筆完全確定的資金。

也可以用這種方式為孩子提前預留一筆教育金。當然，與其他理財方式相比，年金險的流動性比較差，短期來看收益也較低，規劃后就需要做好長期投入的準備。

最后，婚姻是一場修行，需要雙方共同努力和經營。

先生在外面拼搏的時候，太太也要學會努力提高自己，使雙方步伐保持一致，才能越走越遠，不要把人生主動權全部掌握在別人的手里，俗話說“別人的屋檐再大，都不如自己有把傘”，讓自己擁有可以說“不”的能力，人最大的自由不是想做什么就做什么，而是不想做什么的時候，可以不用去做。

合理規劃家庭財富可以很好地促進家庭經濟的安全穩定，也有利于維系夫妻雙方的感情，家庭財富管理是一門學問，與其對未知的未來患得患失，不如利用恰當的工具，給自己的家一個安全感，心中有愛，幸福美滿。