健全多層次養老保障體系 規范發展第三支柱養老保險

現階段，我國加速進入老齡社會，這既帶來沖擊，也蘊藏機遇。老齡化是人類文明進步的體現，任何一個國家現代化進程中都要經歷這個階段。國家統計局公布，2021年末我國60歲及以上人口26736萬，占全國人口的18.9%，其中65歲及以上人口20056萬，占全國人口的14.2%。世界銀行預計，2025年我國65歲以上人口占總人口比例為13%，2035年將突破20%，即，每5人中就有一位65歲以上的老年人。未來幾年老年人口數量將迎來新的高峰，對經濟社會發展產生深遠影響。老齡化是社會發展的必然趨勢，我國人均預期壽命從新中國成立初期的35歲增加到現在的77.3歲，自然而然出現了人口老齡化現象，不能把老齡化看成“洪水野獸”。積極應對老齡化是一個長期過程，需要綜合施策。

應對人口老齡化加速，金融可發揮重要的支持作用。落實國家有關政策部署，發展多層次、多支柱養老保險體系，加快養老金金融發展，是積極應對人口老齡化的重要舉措，對推動“十四五”時期和更長時期內我國經濟社會持續健康發展具有非常重要和深遠的意義。同時，我國也要加快發展養老服務金融和養老產業金融，增加優良的養老服務供給。

養老保險第三支柱是我國養老保障體系的重要組成部分和亟待補齊的短板。2021年12月9日召開的國務院常務會議指出，“將商業養老保險納入養老保障第三支柱加快建設”。商業保險在應對人口快速老齡化挑戰，滿足人民群眾多樣化養老需求，增強養老保障體系可持續性等方面，大有可為。

當前，我國是世界第二大經濟體，但仍處于中等收入的發展階段，人均國內生產總值（GDP）略高于1萬美元。應該說，老齡社會的到來，預示著我國養老產業的市場潛力巨大，給養老和健康的相關產業發展提供了良好的機遇和較大的發展空間。對商業保險來說，既提出了嚴峻的挑戰，也帶來前所未有的發展機遇。

經過多年發展，我國已逐步建立起多層次（三支柱）養老保險制度。三支柱包括基本養老保險（第一支柱），有職工養老保險加上城鄉居民養老保險兩個平臺，已覆蓋近十億人;企業（職業）年金等補充養老保險（第二支柱），已覆蓋5800多萬人;個人儲蓄性養老保險和商業養老保險（第三支柱）。

總體來看，我國商業養老保險仍處于發展初級階段。養老年金保險規模保費收入在人身保險中的占比只有2%左右，積累的責任準備金占GDP的比重不到1%。商業養老保險發展的外部環境仍須改善，保險行業自身也存在一些困難和問題需要改進。

在此背景下，本期專題討論邀請了來自監管部門、金融和保險業界、學界的多位專家，深入探討我國老齡化加速下金融服務養老事業的發展狀況和面臨的挑戰，提出相關思考和建議，探索適應中國國情的金融服務養老事業發展道路。

2021年12月召開的中央經濟工作會議提出，“加快推進養老保險全國統籌”，要“深化醫療養老等民生服務領域市場化改革和對內對外開放”。2021年12月，銀保監會印發《關于規范和促進養老保險機構發展的通知》，正本清源，進一步規范養老保險公司業務，引導我國養老體系第三支柱健康發展。我國第三支柱養老保險發展前景廣闊，蓄勢待發。

（周延禮為原中國保監會副主席。）