淺析我國居民家庭金融理財投資風險管理與防范

楊洋

關鍵詞：居民家庭;金融理財;投資風險管理

前言：居民家庭理財投資需求呈現多元化的發展趨勢，在提高居民家庭經濟收益的同時，仍然面臨金融理財風險，對居民家庭的風險認知及家庭成員財務保護等會產生直接的影響。因此，分析居民家庭金融理財投資風險，并對可能出現的投資風險進行防范，對保障自身財產安全有促進作用。針對家庭投資需求，在居民家庭金融理財投資風險管理與防范中，對居民家庭金融理財投資風險進行評估，并對家庭金融理財投資風險防范進行宣傳，提高居民家庭金融財產的投資安全性[1]。

1 家庭金融理財投資的內涵

家庭金融理財投資是以家庭為單位，通過使用家庭財產進行各種投資，達到財產保值的目的，或可實現財產增值，完成家庭所需的各種生活目標。家庭理財是以家庭為單位開展階段性投資，在這一過程中，根據自身家庭的經濟承受能力、資產分配等進行分析，并對投資結合、資產分配等進行調整，并實時了解與資產相關的信息，對居民家庭金融理財投風險進行針對管理與控制，實現家庭資產收益的最優化[2]。

2 我國居民家庭金融理財投資風險因素

居民家庭金融理財投資風險的存在直接影響居民家庭的經濟收益以及社會穩定性，所以，在居民家庭金融理財投資風險分析中，則需要對不同影響因素進行分類，有助于提高居民家庭金融理財投資的綜合管理水平[3]。

第一，儲蓄因素。居民家庭財產管理中，儲蓄是主要方式，與居民的傳統理財理念有直接關系，但是，定期儲蓄的利率相對比較低，在一定程度上損害了家庭財產的利益。如果銀行的存款利率低于居民日常消費價格指數，家庭財產收益也會受到波及[4]。

第二，市場因素。金融機構理財產品屬于一種投資手段，其操作比較簡單，而且分類及風險等存在一定的差異性。居民家庭愿意購買金融理財產品以及基金，投資風險比較大，市場變化、監管政策、金融機構等變化，對金融產品的市場價值、投資風險等會產生直接的影響。金融機構出現問題，說明金融產品會出現貶值的情況，對家庭投資利益以及家庭財產收益等會產生直接的影響。

第三，投資類型因素。不同的投資產品，居民家庭金融理財投資行為存在一定的差異性。股票投資有比較高的投資收益，但是，投資風險與收益之間成正比，對金融理財資金規劃與管理等會產生直接的影響。因股票的收益影響因素比較多，所以，普通家庭投資股票極容易受到損失。如果股票下跌或者被套牢，會直接出現財產縮水的情況，增加居民家庭金融理財投資風險。房地產投資也存在一定的風險，在當下的房地產市場環境下，房屋是家庭的必需品，將其作為投資項目，對居民家庭投資眼光、消息來源等方面的要求比較高，此外，房地產投資金額的起點比較高，部分居民家庭并沒有承擔房地產風險的能力，且受政策調控的影響比較大，極容易造成財產損失。實物投資中，以黃金、玉器、文物等附加值比較高的物品為主，部分資產比較雄厚的家庭可以選擇這一類投資方式，但是，這一類實物的價值波動比較大，知識儲備不足，極容易購買到贗品，增加家庭金融理財投資的綜合風險。

第四，金融管理因素。在一般的居民家庭中，金融理財的風險識別能力不足，且資金規劃與管理不足，對風險分散、金融理財投資行為等會產生直接的影響。在居民家庭金融理財投資風險識別與管理中，無法實現“資產多元化”，無法對金融理財投資行為的風險進行準確評估，對提高居民家庭金融理財投資風險管控水平提升造成阻礙。家庭在理財投資上由于個人投資知識與投資偏好等問題，大多熱衷于網絡理財以及投資，對居民家庭金融理財投資的風險防控會產生直接的影響。

3 防范居民家庭金融理財投資風險的科學措施

3.1拓寬金融信息搜集渠道

對于金融投資信息以及市場信息，居民獲得信息的渠道較少，分析能力比較弱，無法全面、準確的掌握金融信息，這對家庭金融理財投資的風險防控會產生直接的影響。在投資過程中，有效預防金融風險，全面搜集并整理金融信息，利用網絡渠道，對金融理財投資的信息進行全面搜集，并理智分析金融理財投資的風險、技巧等，通過提高自身專業分析能力，積極參與到市場活動中，對市場信息動態進行搜集以及分析，準確掌握市場發展方向，提高居民家庭金融理財投資風險的評估準確性。家庭金融理財投資中，則從市場信息與動態搜集分析的角度，對家庭投資管理水平提升有促進作用。居民家庭金融理財投資的風險防范則是以動態市場信息評估為基礎，提高家庭成員的金融理財投資風險防范意識，考慮到目前金融理財產品的多樣性，幫助金融消費者獲得正確的金融市場分析渠道，學習并掌握金融理財知識，降低居民家庭金融理財投資風險的發生概率。

3.2借助信息技術，提高風險識別水平

人工智能的應用廣泛性不斷提升，在思維、意識提升的基礎上，對金融理財信息的變化過程進行模擬，可實現金融理財投資風險的有效防范。通過智能算法以及大數據構建具有投資分析、風險識別能力的AI系統，可幫助投資者進行用戶分析、資產配置、投資風險分析、策略生成、交易執行、反饋信息分析等工作，彌補投資者金融理財知識缺乏以及投資經驗不足等短板。居民的年齡、家庭、職業、學歷、精力、金融理財經驗等存在差異性，理財投資過程與資金規模等也存在一定的差異性，所以，結合投資者的實際需求，選擇不同的智能投顧系統進行金融數據分析，實現居民家庭金融理財投資風險識別水平提升。例如，利用資產配置型智能投顧系統，幫助金融消費者解決大類資產配置的相關問題，Wealthfront可應用在金融理財的投資分析階段，Kensho可應用于交易、分析等階段，Water Bridge是人工智能交易軟件，可對金融投資過程、投資風險等進行評估，在分析現有資產配置的視角下，對居民家庭金融理財投資的分配、占比等進行科學管理，在保證投資收益的同時，降低金融理財投資風險[5]。

人工智能的應用，可降低投資者對中介機構的依賴，提高投資的主體意識。在家庭金融理財投資中，居民過于依賴中介機構，投資主體缺乏風險防范意識，雖然金融機構有比較強的專業投資能力以及信息分析能力，具有一定的投資優勢，但是，受到金融機構資信因素的影響，對家庭投資收益會產生一定的影響。所以，利用人工智能識別平臺，可對居民家庭金融理財投資過程以及不同金融理財產品所產生的風險進行評估，為投資決策行為提供參考依據。居民家庭金融理財投資過程中，合理選擇投資產品，對投資行為、投資產品穩健性收益、風險概率等進行綜合評估，提高投資主體的風險規避能力。

3.3合理投資債券以及貨幣產品

金融市場的影響因素比較多，風險變化也比較明顯，所以，居民家庭金融理財投資過程中，選擇投資風險比較小的項目，對保證理財收益有促進作用。理財產品中，貨幣、債券的風險相對比較小，收益比較穩健，這一類理財產品適用于普通居民的家庭投資活動中。從家庭資產的角度分析，長期持有基金是提高資產積累量的重要策略，保障家庭的基本收益。基金周期大多為3年，部分基金周期的時限為十年，這是保證投資基本收益的關鍵。合理選擇金融理財投資產品，對家庭資產流量、投資風險等進行管理，并優化投資理財結構，滿足家庭資金規劃與理財的綜合需求，保障資產的穩健收益。居民家庭金融理財投資風險防范中，因為國債的投資風險較低，且這一類理財產品通常投向不同的投資標，將居民家庭金融理財投資風險分散，并以此為根據，制定投資計劃，提高理財產品的安全性、收益性、流動性，并對理財產品的結構搭建進行優化，提高金融理財投資的綜合管理水平。

3.4優化投資行為

為規避居民家庭金融理財投資風險，提高投資者的理財知識水平、投資風險的學習水平，通過購買相關書籍，觀看電視節目，多途徑了解投資風險的基礎上，對金融理財知識的拓展、防范方式等進行優化，在系統化、多視角、全范圍學習的基礎上，通過對理財規劃進行優化，轉換投資觀念，并正確了解不同的投資風險，提高投資主體的家庭理財水平。由于金融投資本身具有一定的不確定性，因此，在金融投資的過程中，需要對投資過程、理財產品選擇等進行綜合評估，以此提高家庭資產的規劃管理水平。例如，在長期買入持有基金中，可對財產流量、投資風險等進行綜合評估，并保證投資的穩健性提升。理財產品的選擇與投資管理中，按照投資周期，對資金的穩定回流、資金收益等進行綜合分析，提高理財產品的選擇安全性。結合居民家庭金融理財投資風險防控需求，在對居民家庭的投資行為進行規劃的過程中，則需要對家庭資產配置、財產規劃、資金管理等進行統籌規劃，科學理財，合理配置，在分析家庭的金融風險承受能力的基礎上，通過對居民家庭理財風險進行針對性防范，提高家庭金融理財管理的整體水平，并在金融理財投資風險防控下，實現投資收益的最大化。

4 結束語

居民家庭金融理財投資的風險防范是在科學規劃的基礎上，對居民家庭的理財行為、理財潛在風險、理財產品選擇等進行綜合分析，通過居民家庭金融理財風險評估與管理，提高金融理財投資的有效收益率。居民家庭金融理財投資需要對現有資金進行分配，并實現家庭財產的最大化利用。因此，結合居民家庭的實際情況，確定適宜的理財方式，選擇投資穩定、高收益的投資產品，保證居民家庭金融理財投資的安全性、收益性。

參考文獻：

[1]趙俊.金融理財參與、智能手機使用和家庭消費——基于有中介的調節模型[J].吉林工商學院學報，2021，37（06）：79-84.

[2]陳東.移動支付發展對居民家庭金融資產結構的影響分析——基于家庭金融調查數據的實證[J].紅河學院學報，2021，19（06）：113-118.

[3]王紀學，尹清紅，張學杰.新時代背景下農村家庭金融理財現狀與優化建議[J].山西農經，2021（07）：183-184.

[4]朱驊.金融科技對家庭投資理財及消費的影響[J].中國商論，2021（07）：38-41.

[5]王倩若.家庭金融資產配置中的金融素養研究[J].商展經濟，2021（04）：44-46.