對西部民族地區普惠金融服務的思考
——基于鄉村振興背景下

汪 濤，李惠青

（四川開放大學經濟管理學院，成都 610073）

農業、農村、農民問題是關系國計民生的根本性問題。[1]為了更好地解決“三農”問題，黨的十九大報告中提出了要實施鄉村振興戰略，進一步明確必須始終把解決好“三農”問題作為全黨工作的重中之重。[2]實施“鄉村振興戰略”是黨的十九大做出的重大決策，這為解決我國“三農”問題指明了方向。現代市場經濟發展，金融資源作為經濟發展的關鍵資源，是農村經濟發展的血液。因此，鄉村振興戰略的順利實施需要構建多層次的農村金融支持體系，[3]使更多的金融資源轉移到農村經濟發展的重點領域和薄弱環節中來，更好地促進農村地區的全面發展。[4]

一、文獻綜述

國外關于普惠金融與鄉村振興有一些較為成功的做法和案例。美國采取“商業銀行+農村信用合作系統+政策性金融”的系統方案，使美國鄉村能夠實現跟城市一樣的金融服務，成功促進了美國鄉村的繁榮發展，造就了美國強大的農業競爭力。日本建立了以農協金融為主的合作金融體系，與政策性金融系統緊密配合，為日本現代農業提供資金支持，實現日本的鄉村振興。[5]德國采取政策性金融機構與以土地抵押信用合作金融機構相互配合運行的金融體系，政策性金融機構負責農業基礎設施建設投入，土地抵押信用合作金融機構吸納抵押資產通過商業銀行發放涉農經營貸款，實現了農村金融制度保障和金融服務的全覆蓋。英國采取由政府牽頭分別成立農業抵押公司、信貸公司與商業銀行合作的金融體系，農業抵押公司負責不動產抵押長期信用，農業信貸公司由全國農業協會出資，負責向有動產擔保的農戶和企業發放經營貸款，商業銀行保障農村日常金融需求。[6]

我國現有民族地區金融普惠與鄉村振興的研究大多是一些思考性的意見，尚未形成系統性的研究成果。于明春（2018）關于金融支持鄉村振興戰略實施的主要觀點，集中于完善農村金融保障體系建設、借助金融工具獲得發展的權利、加強農村金融基礎設施建設，提高金融互聯性、增強普惠金融支持鄉村振興的激勵力度，調動各金融主體發展惠農金融的積極性。但并未對普惠金融的具體內涵做出解釋，更未研究農村普惠金融具體可行性路徑，尤其是針對農村經營主體如何通過規范經營提升獲取金融支持的能力。王嘉鈺（2019）在《鄉村振興視閾下少數民族特色村寨保護與金融創新研究——以伊寧市喀贊其為例》一文中強調，金融機構應圍繞少數民族特色村寨旅游業及相關產業進行金融創新，豐富貸款抵押品種，擴大放貸范圍，提升放貸額度，降低貸款利率，建立保險機制。這僅是從金融政策層面的一種呼吁，并未對具體如何實施提出切實可行的做法。汪祺臻（2019）在《銀行業支持鄉村振興戰略的經驗、路徑與思考》中指出，我國農村金融存在農村有效金融需求與有效金融供給不足并存、農村金融產品精度與服務黏度不足并存等問題，并認為應建立完善的農村金融服務體系、提高農村弱勢群體的金融可得性、加強符合區域需求的金融產品創新等。[7]

普惠金融強調金融服務覆蓋性、可得性，力圖讓金融服務基本覆蓋各民族地區，讓有需要的居民、企業都能夠獲得相應的金融服務。[8]因此，本研究基于普惠金融的西部民族地區鄉村振興具有現實需求的基礎，著力探尋普惠金融針對西部民族地區鄉村振興的新路徑。

二、研究意義

農業、農村、農民等問題是關系國計民生的根本問題，黨的十九大作出了重大決策實施“鄉村振興戰略”，這為解決我國“三農”問題指明了方向。[9]同時，西部地區脫貧攻堅的主要地區就是西部的民族地區，如何保證西部民族地區群眾脫貧和不返貧，也需要將著力點放在鄉村振興上。

西部民族地區的鄉村相較于我國內地鄉村發展更為滯后，文化也有其特殊性，導致適用于其他農村地區的金融政策并不完全適用于西部民族地區發展。而在西部民族地區順利實施鄉村振興戰略需要構建多層次、多類型的鄉村金融支持服務體系，使金融資源向西部民族地區經濟發展的主要領域和薄弱環節轉移，以促進西部民族地區的經濟發展。

本研究選擇以西部民族地區鄉村為研究對象，以西藏和四川藏區的鄉村振興發展為切入點，從金融普惠的視角研究西部民族地區鄉村振興過程中金融可得性和金融支持不足的問題，以期通過金融普惠政策促進西部民族地區更好更快實現鄉村振興戰略目標，對于改善和促進西部民族地區鄉村百姓的民生和鄉村發展，以及促進西部民族地區經濟發展也具有重大的實踐意義。

三、西部民族地區普惠金融支持現狀

鄉村振興戰略是推動西部地區全面脫貧的重要保障。在國家大力實施鄉村振興戰略的背景下，傳統金融面臨著諸多的困境，加之民族地區特殊的地理、人文與自然環境，普惠金融在西部民族地區開展金融支持所面臨的成本與風險相對較高，這對促進西部民族地區普惠金融機構貸款積極性提出了更多的挑戰。部分西部民族地區政府部門融合地區普惠金融與特色經濟，不斷改進普惠金融服務支持西部民族地區鄉村振興的方式和策略。比如推出“信用保證+再貸款+信貸+租賃+就業”的金融創新服務模式，構筑民族地區農村信用體系，積極開展“信用創建”工作，民族地區農信社不斷開發適合西部民族地區農戶的信貸新產品，構建西部民族地區信用示范村。

但是，很多民族地區的特困戶由于沒有獲評信用戶，其貸款依舊難以解決，不能體現普惠性。對很多非示范的民族村落的融資約束現象依然是存在的。完全依靠政府項目，一旦項目結束，就無法有效地為民族地區農村提供持久性的金融服務與產品供給。

四、西部民族地區鄉村振興金融普惠難的原因分析

（一）西部民族地區普惠金融仍存在供需不匹配的矛盾

西部民族地區多為山地，產業結構單一、農業生產規模相對狹小、生產性金融與消費性金融容易混雜。普惠金融業務作為政治任務由國有銀行推動落實。很多銀行網點少，難以覆蓋更為偏遠地區的金融需求。雖然在民族地區鄉村振興過程中也不斷涌現很多新型農場主，但由于農業本身經營風險高、很多時候存在抵押物不足很難及時獲得金融配給的問題。

（二）西部民族地區地方政府對普惠金融服務的認知不到位

西部民族地區地方政府對普惠金融服務認知不足，缺乏全盤長遠的部署與規劃，往往開展的是政策性的金融服務支持工作。部分金融政策短時間內可以解決地區老百姓的燃眉之急，但是西部民族地區中小企業或農場主難以獲得普惠金融的充分支持與幫助，這是因為他們缺少普惠金融銀行所認可的抵押物。畢竟金融機構是盈利企業，必然會進行風險考量，加上西部民族地區政府的普惠金融支持政策也不到位，所以民族地區發展普惠金融還是缺少內驅力。

（三）西部民族地區金融人才匱乏，金融產品缺少創新

西部民族地區處于交通不便、較為偏遠的地理位置，產業發展相對落后。但出現了一些特色的農業加工生產環節，在康定地區的一些鄉村發展了菌類產業，例如香菇、羊肚菌等，而針對這些菌類的種植、加工、生產、營銷等環節需要特定的金融需求，在當前幾乎是金融供給缺乏，金融人才匱乏。現有的金融機構仍然是原來既有的一些基本業務，如存款、匯款和基本貸款服務，缺乏金融產品服務創新能力，無法與特色產業經濟配套發展。

五、提升西部民族地區金融普惠服務的建議

（一）提升西部民族地區地方政府對普惠金融認知力

國家實行脫貧攻堅政策時期，地方政府可能會認為普惠金融僅是其中的一項政治任務，時效比較短。這樣就可能出現西部民族地區政府對普惠金融服務的了解不夠深入，甚至會出現偏差，也就致使普惠金融普惠難。同時，部分金融機構認為普惠金融服務風險高且經濟效益不理想，更多的是一種負擔。隨著鄉村振興戰略的實施，針對廣大鄉村的普惠金融服務將是金融大市場。普惠金融服務將成為城鄉一體化發展現實推進戰略是否能夠早日達成的關鍵因素。

（二）大力發展民間小微金融機構，增加金融市場的競爭力

傳統金融機構長期在城市中開展業務，缺乏針對鄉村資金少且散的普惠金融服務經驗。西部民族地區的經濟發展目前雖然有所提升，但仍是以傳統的金融機構為主，已經形成了較為固定的格局，市場競爭較少，也無業績經營壓力，比較難深入鄉村金融市場。要改變這種情況，就要增強市場競爭力，引入更多的金融機構，形成市場競爭的環境，加大傳統金融機構深入鄉村金融市場的動力。鄉村普惠金融服務的前提是了解農村經營環境和農業生產經營的特點，而小型的金融機構長期在鄉村金融市場有所經營，因此，要加大力度發展小微金融機構，深入到鄉村金融市場中去。

（三）構建數字化普惠金融服務體系

要滿足西部民族地區農村的金融需求，必須構建數字化普惠金融服務體系。從業務上來看，普惠金融服務要在西部民族地區增加和普及相應的金融服務，使農牧民在日常金融活動中更加便利地享受金融服務，首先需要構建相應的金融數據庫，要開展與金融活動相適應的基礎設施建設。同時，要將互聯網全覆蓋，保障西部民族地區的金融活動服務順利進行，鼓勵使用移動支付等多種支付手段，逐步完善西部民族地區的信用環境，提高該地區的金融資源可得性。

（四）加大政策工具支持力度

普惠金融體系形成以來，中國人民銀行對鄉村金融機構發布了一系列優惠的政策，例如，降低存款準備金率以增加鄉村金融機構的資金實力，以及再貸款、再貼現等方面。然而，在金融機構的考核評價和創新方面還缺乏政策支持，可以通過支農惠農尤其是鄉村振興方面表現突出的鄉村金融機構給予金融方面的優惠；對開展金融創新的機構，應該注意整合多方社會力量（例如，信貸、擔保和互助合作社），充分發揮西部民族地區地方政府所有的金融優惠政策以及為生成產業等提供的優惠政策，可以降低農村經營主體的融資成本和增強農村金融資源可得性。[10]

（五）培育西部民族地區的金融從業人才

提升西部民族地區普惠金融服務最為關鍵的是培育金融從業人才，這些人才能夠提供新的金融產品和服務。普惠金融服務方面的創新已在國內某些經濟不太發達地區進行了探索并具備了一些成功的經驗。這些金融人才扎根農村，發現了農村普惠金融服務中出現的問題，同時，應用新金融理論、新技術方法、新思維觀念解決這些問題，推動了金融體系的變革，以及農村普惠金融服務的發展。

（六）開發西部民族地區特色普惠金融產品，激勵金融創新

開發西部民族地區特色普惠金融產品的前提是要熟悉西部民族地區農村經營環境和生產經營特點。農牧民對于正規渠道的融資意識薄弱和融資規則不清楚等是西部民族地區的突出問題，針對這些問題，可以加強相關金融知識宣傳，尤其是與經營主體的需求密切相關的金融服務需要大力普及宣傳，同時，要扎根一線收集鄉村各種類型經營主體的不同資金需求；另外，要因地制宜開展金融服務和產品的創新，解決其所面臨的新問題。[10]努力創新具有藏區特色的金融服務與產品，如“保險+牦牛”的養殖業普惠金融服務，[10]就是由民族地區政府根據相應的財政補貼形式新增的牦牛險種金融產品，切實為西部民族地區部分產業、農牧民和鄉村緩解了金融服務不足。

六、結束語

鄉村振興戰略的實施,是黨的十九大作出的重大決策部署,是新時代“三農”工作的總抓手。西部民族地區經濟發展較為緩慢,社會發展較為滯后,發展面臨著許多特殊問題，而金融是實施鄉村振興戰略的關鍵一環。現在的西部民族地區金融人才匱乏，現有的金融產品缺少創新。在鄉村振興戰略的關鍵時期，需要提升西部民族地區地方政府對普惠金融認知力，構建數字化普惠金融服務體系，培育西部民族地區的金融從業人才，激勵金融創新，開發特色普惠金融產品，從而服務西部民族地區鄉村振興。