關于新時期下商業銀行資金運營管理的探究

王曉暉 山西運城農村商業銀行股份有限公司

資金運營管理是商業銀行運營和管理的核心。當今時代利率市場化不斷深入，金融創新形式也日益豐富，商業銀行間的競爭愈發激烈。在這樣的情況下，商業銀行以往的盈利模式已經難以為銀行帶來相應的經濟效益，在一定程度上影響了銀行的發展。也就是說商業銀行應該更新資金運營管理的理念和方式，以此來提高資金運營管理的效率。但是從實際發展來看，目前商業銀行在資金管理上還存在渠道單一、效率低下、效益核算不科學以及專業人才缺乏等問題，阻礙了商業銀行的發展。基于此，商業銀行應該深入分析現有問題，有針對性地予以解決，不斷地提升資金運營管理質量。

一、新時期下商業銀行資金運營管理的意義

商業銀行是銀行的一種類型，其主要承擔存款、貸款和票據貼現等業務。通常情況下，商業銀行沒有發行貨幣的權利，主要進行的是與存款和貸款相關的業務。對于商業銀行而言，其主要具有五大職能。一是調節經濟，指的是與相關的信用中介進行合作，以發放貸款等形式，解決社會中相關部門以及個人的資金短缺問題，從而實現社會經濟結構的調整。二是信用創造，該職能是以中介職能為基礎，不斷發展下形成的，指的是其通過進行存款的吸收，然后利用這些存款進行放貸。三是信用中介，這是商業銀行的基本職能，指的是銀行集中社會中的資金，以負債的方式投入到社會中的不同經濟部門，在這個過程中，商業銀行就承擔了存款者和貸款者的中介。商業銀行的這一職能促進了社會資本的融通。四是支付中介，指的是在存款者的意愿下，進行相關存款的轉移，進行支付代理，同時也可以將根據存款人的需要進行現款對付。五是金融服務，指的是銀行為相關企業提供的咨詢服務、貨幣業務服務等，例如企業為員工發放工資，可以由相關的商業銀行代理完成。

新時期社會經濟更加繁榮發展，商業銀行面臨的市場競爭也愈發激烈，商業銀行能夠高效地進行資金管理具有至關重要的意義。其一，可以促進社會經濟結構的調整。商業銀行的業務主要涉及存款和貸款，合理地進行資金管理，可以有效地利用存款進行放貸，將資金提供給需要的部門，可以實現社會資本盈余和短缺的融合，進而實現社會經濟結構的調整，可以推動社會進步發展。其二，可以促進自身經濟利益的提高。對于商業銀行而言，資金是提升它們經濟利益的關鍵。可以說銀行中資金的多少與其實力息息相關，如果銀行中缺乏資金，那么其將無法正常運轉。通過加強資金的運用管理，可以吸引更多的資金存入銀行。同時銀行也能夠更加科學地處理這些存款，降低資金使用的風險，讓這些存款不斷地為銀行創造收益。

二、商業銀行資金運營管理存在的問題

(一)資金營運渠道多元化程度低

目前的商業銀行在資金運營渠道上，存在單一的問題。資金來源主要是回購金融資產的售出，這種單一的運營模式會在一定程度上增加資金運營的風險。商業銀行的資金運營渠道單一的主要原因在于資質不齊全、監管評級低等，很多業務不能正常開展。

(二)資金運營管理效率不高

商業銀行資金運營管理上忽視了對現代信息技術的利用，導致管理效率較低。主要體現在授信準入、頭寸管理等方面，較低的管理效率限制了銀行業務的發展，帶來了錯誤登記等問題。同時在相關業務的審批上也存在審批流程繁瑣等問題，導致銀行錯失交易機會。

(三)資金運營效益核算不合理

核算不科學主要體現在兩個方面。首先是在定價上，目前有些商業銀行在進行資金業務定價時，往往是根據自身的經驗進行定價，這極有可能導致銀行收益受損。其次是資金成本核算上，核算的過程中僅僅計入了銀行存款、人工成本等并不全面。

(四)專業人才缺乏且人才隊伍不穩定

人才的專業性是商業銀行實現高質量發展的關鍵。但是從目前的實際情況來看，有些商業銀行中專業人才較為缺乏，很多人對于專業的資金管理沒有深入的了解，在實際工作中會出現心有余而力不足的情況。

三、新時期下商業銀行資金運營管理對策

(一)建立健全資金運營管理體系

當今時代社會經濟不斷發展，金融模式不斷創新。在這樣的背景下，商業銀行的業務種類愈發豐富，各種新產品應運而生，市場競爭越來越激烈。此時商業銀行沿用傳統的理念和管理方法，難以促進銀行的高質量發展。基于此，商業銀行想要實現高效的資金運營管理，就應該轉變理念，將現代化思想融入到資金管理體系的構建上，可以從以下幾方面完善管理體系。

其一，借鑒國內大型商業銀行的經驗。首先可以向優秀的股份制商業銀行學習。對于相關的大型股份制銀行而言，他們的現行資金管理模式為全額資金管理，而小型商業銀行仍然以統收統支管理為主。因此相關的商業銀行應該進行管理模式的轉變，在進行資金管理的過程中，應該全額集中收入資金，然后結合實際進行統一調配，針對不同的業務選擇不同的計價方式，將收和支進行分開管理，以此來提高分支機構資金管理的積極性。通過這種方式可以促使總行獲得規模效益，讓資金運營管理的價值得以充分發揮。其次應該結合自身特點，對大型商業銀行資金運營管理經驗進行合理的借鑒，構建能夠促進自身發展的運營管理機制，結合市場實際以及國家政策法規，確定商業銀行內部資金轉移價格。將不同來源的資金集中到商業銀行總行，總行根據相關業務類型，為各分支機構提供相應的資金價值。此外，對于分支機構的資金使用需求，總行應該深入分析可能存在的風險，在能夠有效控制風險的情況下，再進行資金的調配。

其二，注重業務流程的精簡性。在相關業務流程上，商業銀行應該進一步的放低風險業務權限，對于低風險的業務，可以進行流程上的簡化。例如，江浙地區的一些商業銀行就在國家的政策性金融債等低風險業務上簡化了流程，這實現了交易對手的拓展，同時也在很大程度上促進了業務辦理效率的提升，起到了良好的資金管理效果。與此同時，其還在分級授權和逐級審批制度上進行了下放調整，將低風險業務的審批等交由金融市場部進行處理，進一步推動了申請和審批的簡化，有效地增加了交易的機會，同時推進了交易的高效進行。

(二)強化對資金運營渠道的拓寬

商業銀行中匯聚了大量資金，通過對資金的有效運營給自身帶來經濟利益。但是必須要認識到資金在運營過程中是存在一定的風險的，因此商業銀行應該通過拓寬資金運營渠道的方式，進行風險的分散，同時也可以提高自身的知名度，給銀行帶來更多的利益。

其一，商業銀行應該注重自身資產質量的提高。對于不良貸款，應該結合實際想辦法進行盤活，從而將其有效的消化。商業銀行應該認識到監管指標的重要性，努力獲得二級監管評級。在能夠有效控制風險的情況下，開辦高質量的投資業務。個別商業銀行由于多項監管指標沒有達到相關要求，導致監管評級下降，使得銀行中的很多業務被強制停止。基于此，相關的商業銀行能夠從該案例中認識到監管評級的重要作用，在資金的經營管理中不斷優化監管指標，在保證三級監管評級水平上，不斷朝著二級監管評級努力。此外，商業銀行還應該加強和上級部門的交流溝通，爭取能夠獲得更多類型業務的辦理資質，在符合國家法律和政策的情況下，盡可能地增加業務的類型，以此來實現資金運營渠道的拓寬，促使資金運營的風險能夠得到有效的分散。

其二，商業銀行應該注重同業資源的開發。首先，應該結合自身優勢，對現有省內的客戶進行維護，積極的與客戶進行溝通，深入了解他們的需求，從其需求入手增進合作，以此來增加客戶的黏性，防止客戶流失，影響到商業銀行的經濟效益。其次，商業銀行還應該注重和省外機構的合作，以此來實現新客戶的拓展，避免同業業務的局限性。簡單來說就是要在省內和省外雙管齊下，既要能夠維護住老客戶，還要能夠拓展出新的客戶。

(三)構建完善的資金運營管理信息系統

信息技術的飛速發展，給社會各個領域帶來了積極的影響，促進了各行各業的工作效率的提升。因此商業銀行也應該重視信息技術在資金運營管理上的應用，可以通過構建完善的資金運營管理信息系統，將以往的人工工作交給信息化系統，不僅可以減少相關工作人員的工作量，同時也降低相關工作的失誤率。

其一，實現電子化管理。在商業銀行的資金管理中，授信準入管理具有至關重要的作用，商業銀行應該在信息化系統增加授信準入管理功能，實現電子化的授信準入管理。通過這種方式可以充分的了解交易對手的信用情況，能夠進行實時監控，可以有效防止出現辦理超出授信額度業務的情況。同時將授信準入加入到信息化系統后，能夠將相應的授信額度的使用、變化等進行記錄和保存，可以實現對交易對手授信情況的有效追蹤。

其二，實現自動化管理。商業銀行中涉及到了各種不同的系統，包括相關的業務系統、資金管理系統等等。商業銀行應該注重不同系統間的連接，以此來實現相關數據的共享。相關的管理人員可以根據工作需要實時進行相關資金、業務數據的提取，及時了解相關業務的進行情況，避免出現資金閑置或者透支的情況。此外，在風險管理方面應該利用信息技術實現自動化和電子化。商業銀行的相關管理人員可以將監管規定等錄入到信息化系統中，同時設置風險防控的條件，如余額限制、單筆投資規模限制等等。通過這種方式可以在一定程度上避免不合規業務等情況的發生。建立電子化、自動化風險管理，還能夠顯著地提高監管人員的工作質量和效率。相關的監管人員只需要通過對系統中相關信息進行查詢和追蹤，就可以實現高效監督。

(四)加強資金運營管理專業人才團隊建設

人才是企業發展的關鍵。商業銀行資金的高效運營和管理離不開人才的支持。因此，商業銀行應該注重建設高質量人才隊伍。

其一，完善人才引進措施。可以借鑒其他優秀商業銀行高質量人才引進的經驗，建立健全人才引進機制。豐富人才招聘渠道，不僅要在相關招聘軟件上發布招聘信息，還應該在目前較為熱門的新媒體平臺中進行人才招聘，此外還可以與相關的獵頭公司進行合作，讓其為銀行挖掘高質量人才。需要注意的是，商業銀行不僅僅要引進人才，還應該能夠留得住人才。這就需要商業銀行能夠結合自身發展實際，合理地提高薪資待遇，同時為單位中的人才提供公平、明晰的晉升機制，為其提供發展的空間，促使人才引得進、留得下。

其二，優化人才培養長效機制。新時代知識和技術的發展日新月異，國家也在不斷的出臺各種政策法規。在這的背景下，商業銀行應該定期對人才進行培訓，讓他們能夠具備現代化的資金運營管理理念，可以利用現代化的方法提高相關工作的質量和效率。此外，對于人才考取相關證書，商業銀行應該給予鼓勵和支持。同時還應該為人才提供交流學習和自主學習的機會，促使相關人才的經驗不斷得到豐富。在自主學習方面，商業銀行應該為人才提供充分的學習資源，可以讓他們根據相關課題進行集中探討，撰寫相關的學術論文，互相交流學習，不斷提升。