數字普惠金融助力鄉村振興的路徑

姜海云

（廣州商學院，廣東 廣州 511363）

0 引言

鄉村振興戰略是黨的十九大提出的一項重大戰略，是關系全面建設社會主義現代化國家的全局性、歷史性任務，是新時代“三農”工作的總抓手，也是實現中華民族偉大復興的一項重要任務［1］。鄉村振興戰略的有效實施離不開金融的支持，沒有良好的金融支持，就沒有鄉村的高質量發展，就無法實現農業農村現代化。因此，金融支持是我國鄉村振興的關鍵賦能，是鄉村振興不可或缺的一項制度安排。數字普惠金融作為數字科技與普惠金融有效融合的新產物，憑借快捷、高效、成本低等優勢，克服了傳統普惠金融在農村發展的難題，極大地提升了農村金融服務水平，在促進農業發展、鄉村建設等方面發揮著舉足輕重的作用［2］。

1 農村數字普惠金融發展現狀

數字普惠金融由普惠金融發展而來，旨在為傳統金融機構邊緣化的弱勢群體提供金融支持。近年來，在國家政策的大力支持和地方政府及各金融機構的積極參與下，數字普惠金融在我國農村的發展呈現出快速增長的態勢。

1.1 國家政策支持力度不斷加大

自2016年中國人民銀行在杭州二十國集團（G20）峰會上積極推動出臺《G20 數字普惠金融高級原則》以來，我國政府在農村數字普惠金融發展方面出臺了一系列的支持政策。2018年6月，中共中央、國務院印發《鄉村振興戰略規劃（2018—2022年）》，要求“加大金融支農力度。健全適合農業農村特點的農村金融體系，把更多金融資源配置到農村經濟社會發展的重點領域和薄弱環節，更好滿足鄉村振興多樣化金融需求”。2021年中央一號文件《關于全面推進鄉村振興加快農業農村現代化的意見》強調：“發展農村數字普惠金融，大力開展農戶小額信用貸款、保單質押貸款、農機具和大棚設施抵押貸款業務。鼓勵開發專屬金融產品支持新型農業經營主體和農村新產業新業態，增加首貸、信用貸。”之后我國陸續出臺的政策文件中，也均強調要切實加大對“三農”領域的金融支持力度，強化鄉村振興金融服務，并從金融資源配置、涉農信貸風險分擔、農村信用體系建設等方面給出了具體指引。各地方政府在積極響應國家政策的同時，結合當地實際情況提供各項支持措施，如融資支持、專項資金投入等，積極推動當地農村數字普惠金融的發展［3］。

1.2 金融服務主體多元化

近年來，隨著國家政策的引導和鄉村產業的發展，越來越多的金融機構加入農村金融服務的隊伍中。數據顯示，截至2021年末，全國共有農村中小銀行3 902 家，其中農村信用社（含農村商業銀行、農村合作銀行）2 199 家，村鎮銀行1 651 家，資金互助社39家，貸款公司13 家［4］。目前，我國數字普惠金融服務已逐步發展成為涵蓋銀行、非銀行金融機構、互聯網巨頭和金融科技企業等參與主體的多層次、多元化的服務體系。這些層次分明、優勢互補的差異化金融服務主體為農村客戶群體提供了更多適配的金融產品與服務，滿足了農村居民不同的金融需求。

1.3 金融基礎設施得到改善

數字化基礎設施的完善是數字普惠金融助力鄉村振興的基礎。隨著互聯網的快速普及，我國農村地區網絡基礎設施得到了極大改善，這也為數字金融向更廣闊的農村市場覆蓋奠定了基礎。數據顯示，截至2021年底，我國累計建成并開通5G 基站142.5 萬個，實現覆蓋全國所有地級市城區、超過98%的縣城城區和80%的鄉鎮鎮區，并向有條件、有需求的農村地區逐步推進［5］。同時，農村寬帶用戶數持續增加。截至2021年底，全國農村寬帶用戶總數達到1.58 億戶，全年凈增用戶1 581 萬戶，比2020年末增長11%［6］。農村地區網絡覆蓋水平的提高，為我國農村地區發展數字普惠金融提供了良好的條件［7］。

1.4 居民對數字經濟的接受度提高

隨著我國數字經濟的不斷發展，以及國家政策和鼓勵措施的連續出臺，越來越多的農村居民開始接受和使用數字金融產品和服務。中國金融認證中心（China Financial Certification Authority，CFCA）發布的《2020 中國電子銀行調查報告》顯示，截至2019年末，我國農村地區手機銀行、網上銀行開通數累計8.2億戶和7.1 億戶，同比分別增長21.9%和16.4%［8］。《中國普惠金融指標分析報告（2021年）》顯示，2021年銀行業金融機構共處理農村地區網上支付業務111.3億筆，同比下降6.31%；移動支付業務173.7 億筆，同比增長22.2%；非銀行支付機構共處理農村地區網絡支付業務5 765.6 億筆，同比增長23.45%，其中大部分業務是通過移動電話完成的［9］。從上述金融服務的使用情況來看，農村居民使用數字金融產品和服務的程度在穩步加深。

2 數字普惠金融助力鄉村振興的現實障礙

數字普惠金融在滿足農戶金融需求、激發農村產業和經濟活力、提高農民收入水平等方面發揮著重要作用，但其在發展過程中也面臨著諸多亟待解決的難題，如數字設施相對匱乏、“數字鴻溝”問題依舊存在、產品與服務形式單一等。只有將這些問題逐一解決，數字普惠金融才能在鄉村振興的道路上發揮更積極的作用。

2.1 數字基礎設施相對匱乏

盡管近年來國家大力推廣互聯網技術，4G/5G網絡基站也在持續建設中，互聯網的普及度與覆蓋面越來越廣，但我國廣大農村地區因受經濟發展水平、地理位置和教育程度等條件的限制，數字基礎設施建設緩慢，有的偏遠山區至今還未完全普及網絡寬帶。《2021年國民經濟和社會發展統計公報》顯示，截至2021年底，我國互聯網普及率為73.0%，其中農村地區互聯網普及率為57.6%，遠遠低于全國平均水平［10］。農村地區數字金融基礎設施的落后與不完善，導致金融信息化服務質量低下，制約居民使用效率與使用頻率的提升，嚴重影響數字普惠金融在農村的發展。

2.2 數字化人才缺乏

人才是發展的核心。人才短缺是農村數字經濟發展與城市存在差距的主要原因之一，是農村數字普惠金融發展中的一個重要制約因素。農村數字普惠金融發展和鄉村振興需要一大批扎根農村、懂農業、擅長信息化的人才投身于鄉村建設。但目前，我國部分農村地區的經濟發展動力不足，給予人才的發展空間比較狹窄，再加上城鄉在教育、醫療、就業等各方面的差距較大，導致農村青年和大學生持續外流，農村地區人才缺乏，無法滿足數字普惠金融發展對人才的需要。此外，偏遠山區大部分從業人員的受教育水平低下，專業知識落后；信息化技術應用水平偏低，科技人才占比少，導致金融服務仍停留在傳統業務上，制約了數字普惠金融的發展。

2.3 “數字鴻溝”依舊存在

數字普惠金融是指一切通過使用數字金融服務促進普惠金融的活動，即通過互聯網技術，借助計算機的信息處理、數據通信、大數據分析、云計算等一系列相關技術在金融領域的應用，從而促進數字化金融信息的共享。因此，若要使用數字金融產品和服務，使用者需要具備一定的素質與技能。中國互聯網絡信息中心（CNNIC）發布的第47 次《中國互聯網絡發展狀況統計報告》顯示，截至2020年底，我國網民規模為9.89 億，非網民中有超過50%的人缺乏網絡使用技能［11］。整體來說，我國農村居民受教育水平與生活方式的影響，文化素質普遍偏低，對數字經濟與金融科技等方面的知識知之甚少，其不愿意也不敢嘗試使用數字金融產品。此外，隨著城市化進程的加快，我國農村人口大規模地向城市流動，導致農村出現“空心化”現象，人口結構失衡，留守老人在農村人口中的占比增加。這部分群體對數字普惠金融發展所帶來的產品和服務變化難以適應甚至異常排斥，嚴重阻礙了數字普惠金融在農村地區的開展。

2.4 數字金融產品和服務形式單一

金融產品是金融機構服務其客戶群體的主要載體，也是金融機構未來進行創新的關鍵領域。但目前，金融機構在我國農村地區提供的數字普惠金融產品和服務形式比較單一，創新力度不足。部分農村金融機構沒有考慮當地的實際情況和農民的金融獲得性，直接照搬城市數字普惠金融的發展模式，導致“水土不服”；還有部分從業機構為了拓展業績、吸引眼球，直接將傳統金融業務冠以“數字普惠金融”之稱。無論是前者還是后者，均沒有充分根據農村客戶群體的真正需求研發設計金融產品和提供金融服務，導致數字普惠金融沒有發揮惠及大眾的作用，也使金融產品和服務無法滿足農村居民和企業多元化的金融需求。

2.5 數字金融監管體系不完善

數字經濟的發展在一定程度上打破了時空地域的限制，給數字普惠金融在農村的發展帶來了極大益處，但同時蘊藏著一定的風險。當前，我國部分農村居民存在金融素養偏低、防范意識薄弱、辨別能力不強等問題，導致農村成為不法分子金融詐騙、非法融資的重災區，有些居民甚至在毫不知情的情況下背上了高利貸。此外，金融信息的泄露也是一個不容忽視的問題。該問題嚴重影響農戶對數字普惠金融產品和金融服務的信任度，阻礙數字普惠金融在農村的發展。對金融機構而言，農業行業風險較難控制且農村征信系統還不健全，農民信用觀念不強，部分農民對逾期與違約缺乏認識，導致農村數字普惠金融的違約率偏高，對金融機構造成一定的損失，阻礙農村金融市場的穩定運行，難以充分發揮數字普惠金融助推鄉村振興的效力。

3 數字普惠金融助推鄉村振興的對策

3.1 加強農村數字基礎設施建設

數字基礎設施的完善程度直接影響數字普惠金融在農村地區的發展。因此，相關部門要加強農村數字基礎設施建設。首先，相關部門應引導企業和社會機構加大對農村數字基礎設施的建設力度，大力推進互聯網進村落戶，提升偏遠地區電信基站覆蓋率，以保證網絡的穩定性［12］。其次，相關部門應加大財政補貼力度，切實減輕使用者的網絡費用負擔，加速普惠金融服務的推廣，使老百姓切實感受到互聯網技術帶來的便利與好處。最后，相關部門應根據農村地區的現實情況，引導企業開發便捷實用的惠農軟件，為農戶申請貸款、投資理財等金融需求提供“一站式”服務。

3.2 加快農村數字人才隊伍建設

人才振興是鄉村振興的一項重要內容，也是鄉村振興的重要前提和支撐。隨著互聯網寬帶和手機的普及，農村發展對農村居民的數字化水平要求也越來越高。但目前，數字人才缺乏是農村數字普惠金融發展中的一個重要短板。為加快農村數字人才隊伍建設，給鄉村振興提供堅實的人才支撐，筆者認為可以從以下3 個方面入手。一是育才，相關部門應加強對當地農村金融機構從業人員和農村居民的教育與培訓，通過選派優秀業務骨干和農民代表到金融科技公司和高校進行業務學習與培訓，提高其數字金融素養和信息技術的應用水平。二是引才，相關部門應鼓勵當地的大學生與技術人才回鄉創業與發展，有知識、有技術、有情懷的高素質人才將成為推動數字普惠金融在農村發展的主要力量。三是留才，引進與培育的人才要能留得住。相關部門應構建具有鄉村振興特色的人才任用機制，鼓勵高素質人才長期在鄉村扎根，投身鄉村建設，減少數字人才流失。

3.3 提高農村居民的金融素養

要想提高農村居民的金融素養，就要讓農村居民了解數字普惠金融的發展能給他們帶來的益處，激發其內生動力，從而引起他們對數字普惠金融的關注和重視。首先，相關部門要加強對數字普惠金融的宣傳，可以選派基層金融機構中的工作人員定期下鄉發放宣傳小冊子，開展金融培訓和教育工作，讓農村居民深入了解數字普惠金融產品和服務。其次，相關部門可在基層金融機構中設立專門的服務窗口，為農村居民解答關于數字普惠金融的各種疑問。再次，相關部門要加強對農村居民數字金融工具的使用指導，幫助他們利用金融工具獲取便捷的金融服務。最后，相關部門要關注金融安全教育問題，可以通過網站或短視頻等形式向農村居民展示常見的金融騙局套路和非法集資手段，增強農村居民的風險防范意識和識別能力，保障農村數字普惠金融的持續發展。

3.4 豐富數字普惠金融產品與服務

單一的金融產品和服務已經很難滿足農村客戶群體日益多樣化的金融需求。為促進農村數字普惠金融更好地服務于鄉村振興戰略，要不斷豐富數字普惠金融產品與服務。第一，相關部門應針對新型農業經營主體和農戶的需求打造多樣化的數字普惠金融產品，提高金融服務效率。例如，中國銀行為客戶提供涵蓋信用、抵押、質押、保證等共16 款線上貸款產品，推出定制化、場景化的專屬產品服務。第二，相關部門應深挖產業鏈和供應鏈金融需求，針對農企農戶在產、購、銷、運等環節的金融需求開發對應性強的金融產品，幫助他們解決經營“痛點”。第三，相關部門應結合農業（農、林、畜、漁）生產中的風險特征，精準推出數字農險產品，提升農戶抵御自然災害的能力，為農業農村的良好發展保駕護航。第四，相關部門應為農戶提供理財規劃、電子債券等智能化的金融服務，滿足農戶小額的、分散化的與農業生產周期相適配的金融需求。

3.5 完善數字普惠金融監管體系

完善的數字金融監管體系是數字普惠金融實現可持續發展的重要保障。首先，監管部門要制定明確的市場準入和退出機制，對金融市場機構主體進行嚴格的資格審查，動態掌控市場主體的運行狀況，保證金融秩序穩定。其次，完善風險預警和信息披露機制，定期向利益主體公開金融產品或服務項目的基本信息，保障市場參與方的知情權與合法權益［13］。再次，構建數字化的風險管控體系，加強對金融產品和服務供求雙方行為的監督，對可能發生的風險進行及時管控，做好風險防范，降低金融風險發生概率，保障金融資產安全。最后，加大對金融亂象的懲治力度，嚴厲打擊非法集資、網絡金融詐騙等犯罪活動，構建一個良好的數字普惠金融生態環境，推動數字普惠金融向前發展。

4 結語

鄉村振興戰略關系到我國構建雙循環新發展格局，關系到全面建設社會主義現代化國家全局，關系到第二個百年奮斗目標的實現。基于數字技術和數字經濟背景下的數字普惠金融，是實現鄉村振興的重要手段，它彌補了傳統金融服務的缺陷，可助力“三農”問題的解決和鄉村振興目標的實現。但當前我國農村數字普惠金融發展還存在著一些障礙，需要國家、政府、金融機構、金融科技公司和農村居民等各方力量共同努力加以解決，從而最大限度發揮數字普惠金融在鄉村振興戰略中的作用。