工傷保險有什么用

王力

工傷保險是社保五險中的一險，是每個用人單位都必須為員工繳納的保險之一。相信很多上班族對這個名字并不陌生，但卻對它的作用和使用方式很陌生，甚至有人認為它基本沒什么用，但事實真的是這樣嗎？

什么情況才算工傷？

簡而言之，工傷保險指的是勞動者在工作中，或是在規定的某些特殊情況下遭受的意外傷害，或是患職業病，可以獲得相應醫療救助和相應經濟補償的保險。

定義我們能看懂，但難的是意外情況千萬種，如何判定什么情況下才是工傷，尤其是對于普通打工人，他們在上班路上出事故了，算不算工傷？他們中午出公司拿外賣被車撞了，算不算工傷？他們出差時在酒店滑倒了，算不算工傷？

《工傷保險條例》第十四條規定，職工在工作時間和工作場所內，因工作原因受到事故傷害的，應當認定為工傷。也就是說，工傷的核心依據是三點：“工作原因”“工作場所”和“工作時間”。同時，《條例》中還列明了多種能直接判定為工傷的情形，其中與打工人息息相關的有以下幾條：

1. 在工作時間和工作場所內，受到事故傷害的；

2. 患法律規定所認定的職業病的；

3. 在上下班途中，受到非本人主要責任的交通事故的；

4. 在搶險救災等維護國家利益中受到傷害的；

5. 因公外出，因工作原因受到傷害或發生事故下落不明的。

結合上述規定及過往案例判定結果來看，在上班路上出事故可以算工傷，但前提是必須是非本人主要責任且是合理的上班路線，也就是說上班途中因個人原因去了別的地方，則途中發生事故不算工傷。中午外出拿外賣被撞，也應當算工傷，因為吃午飯屬于正常的生理需要，可視為從事與工作有關的預備性工作，且公司樓下算是工作地點的延伸。而職工因工出差的整個期間都可視為工作時間，因此在酒店發生的意外，也應算作工傷。

所以，工傷就是意外風險，誰也不知道自己會不會遇上，在何時何地會遇上。工傷保險不是只對高危行業從業者才有用，對廣大的打工人而言也很重要。當然，工傷的認定不是職工或者單位說是就是，需要通過專門的機構認定。

如何認定工傷？

用人單位、工傷職工或者其近親屬、工會組織均可以向統籌地區社會保險行政部門提出工傷認定申請。

《工傷保險條例》里也明確了工傷認定的申請時限要求。首先，用人單位應當自事故傷害發生之日或者職工被診斷、鑒定為職業病之日起30日內，向統籌地區社會保險行政部門提出工傷認定申請。其次，若用人單位未按前述規定提出工傷認定申請，工傷職工或者其近親屬、工會組織在事故傷害發生之日或者被診斷、鑒定為職業病之日起1年內，可以直接向用人單位所在地統籌地區社會保險行政部門提出工傷認定申請。

所以，普通打工人遇到工傷后，要先跟自己的用人單位溝通申請工傷認定，若用人單位不在30日內提出申請，或是產生糾紛，則自己和家人或是所屬工會可提出工傷認定申請。

工傷認定申請需要提交的材料通常包括：1.包括了事故發生時間、地點、原因以及傷害程度等基本情況的工傷認定申請表；2.勞動關系證明材料；3.醫療診斷證明或職業病診斷證明書（職業病診斷鑒定書）。社會保險行政部門工作人員在工傷認定中，會根據提供的資料，進行一系列的調查核實工作。

職工被認定為工傷后，后續還需根據情況進行勞動能力鑒定；發生工傷后，在經過治療傷情穩定后，存在殘疾、影響勞動力情況的，可以進行勞動能力鑒定，由用人單位、工傷職工或者其近親屬向設區的市級勞動能力鑒定委員會提出申請，并提供工傷認定決定和職工工傷醫療的有關資料。

要注意的是，目前工傷認定中有一條極具爭議的標準，在視同工傷范圍的規定中，有一條為“在工作時間和工作崗位，突發疾病死亡或者在48小時之內經搶救無效死亡的”，這意味著救治時間超過48小時后死亡則不算工傷。

認定工傷后，能賠多少錢？

以上海為例，工傷保險的繳納比例為個人稅前工資的0.16%，假設社保繳費基數為每月10000元，那么工傷保險需繳納16元。這么便宜的費用，能獲得哪些賠償？又能賠償多少錢呢？

工傷保險的補償內容，大致可以分為三類。第一類是通用待遇，適用于沒有傷殘等級、有傷殘等級和死亡的情況，包括醫療費、住院伙食補助費、康復治療費、輔助器具費、停工留薪待遇、交通費及食宿費（統籌地區外就醫）、勞動能力鑒定費等。第二類則僅適用于有傷殘等級認定的，有每月傷殘津貼、生活護理費、一次性傷殘補助金等，若勞動關系終止時還可領取如一次性工傷醫療補助金、一次性傷殘就業補助金的賠償。第三類賠償則僅適用于工傷死亡的情況，主要有喪葬補助金、一次性工亡補助金、供養親屬撫恤金等。

上述的大部分賠償由工傷保險基金支付，但若單位未為職工繳納工傷保險，則所有賠償由用人單位支付。同時，補償標準根據傷殘等級不同、所在地區的規定不同會有差異，內容也比較復雜，上表以上海市的工傷標準為示例，大家可以自行計算賠償費用。

工傷保險可以有效轉嫁工作時的意外風險，繳費標準低，切實對家庭經濟起到補償作用。最后要提醒大家注意的是，社保內包括的工傷保險只能由用人單位向當地社會保險經辦機構辦理工傷保險登記并繳納工傷保險費，個人不能參保繳納工傷保險。