四川農信智能農貸對“三項評定”的影響分析

李邏斌

[關鍵詞]? 農村信用體系;三項評定;智能農貸

[作者單位]? 四川隆昌農商銀行

四川農信作為農村金融和普惠金融主力軍銀行，積極參與農村信用環境體系建設的各項工作，近兩年來，大力推廣“走千訪萬”和“整村授信”工作，為開展信用鎮、信用村、信用戶評定（以下簡稱“三項評定”）工作打下了堅實基礎。2021年新上線的智能農貸業務系統更是大幅提高了涉農主體經濟檔案采集、信用等級評定、信用額度核定與使用等方面的工作質效。

建立涉農主體經濟信息檔案，真實完整地反映涉農主體生產經營情況，是“三項評定”最基礎、最關鍵的一環。四川農信通過多年辦理農戶小額信用貸款的經驗，結合新時期涉農主體生產生活特點，將涉農主體信息分為基本信息、家庭情況、收入、支出、資產、負債、社會評級及其他等七大類，各大類信息里面又細化成若干小類，并允許拍照或者圖庫上傳驗證資料，在滿足涉農主體信用信息采集基本要求的同時，還大大增加了采集信息的全面性、準確性和可靠性。除此以外，四川農信智能農貸業務系統還開通了“白名單”功能，對于優質客戶（如存量貸款客戶或者以往年度評級授信信息較為全面的涉農主體），也可采取“白名單”方式一次性導入，避免重復采集和過多打擾涉農主體。

信用等級評定和信用額度核定是對涉農主體信息采集的提煉和加工，是涉農主體經濟信息轉換成信用額度的核心環節，與后期涉農主體使用信貸的金額及利率緊密相關。四川農信智能農貸業務系統在傳統小額農戶信用貸款評級授信的基礎上，加入了更多定量化指標，通過客戶年齡階段、家庭情況、行業特征、資產負債情況、收入支出水平、社會評價以及系統內信用記錄等維度對涉農主體信用等級進行積分評定，得分60分以下準入拒絕，得分60分及以上再行分級。信用額度核定是信用等級評定結果的運用，與以往不同的是，在客觀評價上還考慮到部分涉農主體對貸款需求的主觀意愿，增加了“貸款金額需求”項，滿足了部分客戶的個性化信貸需要。值得注意的是，前期“三項評定”的結果也在此環節中得到運用，涉農主體是否信用戶或是否在信用（鄉）鎮、信用村也成為社會評價的一個重要維度。

投放涉農主體信用貸款，是“三項評定”工作結果得到運用的重要表現，也是推進農村信用環境建設的重要抓手。雖然傳統的小額農戶信用貸款已經實現了線上自助放款、還款，但貸款申請、審批和首次支用仍然需要客戶到網點辦理手續，難以有效滿足在外務工農戶或者貸款需求很迫切的客戶的需求，四川農信智能農貸業務系統的上線則解決了此問題，通過四川農信手機銀行“蜀信e”即可申請，最快可實現“秒審批”和“秒到賬”。在風險控制環節，智能農貸業務系統除分析人行征信系統的信貸記錄反映的近期申請貸款次數、網上貸款情況、不良信貸記錄、社保、公積金等信息外，還增加了是否司法被執行、是否詐騙電話黑名單等其他信息作為補充，提高了風險把控精準性和審批效率，對低風險客戶可實現系統自動審批，對風險較大或者信息不齊的客戶也留有人工審批的余地，極大地減少了后期產生不良貸款的概率。

無論是貸款的貸后管理，還是“三項評定”，都是常態化的工作。在銀行方面，四川農信智能農貸業務系統上線后，將自動更新涉農主體使用線上貸款后的還款情況，以及每次支用貸款時的相關信貸信息，網點客戶經理在必要時也可以進行人工補錄信息。而在客戶方面，鄉鎮政府、村委會以及轄內涉農主體通過共享經濟信息，得到了貸款便利和低成本資金，充分享受到農村信用環境建設帶來的實打實的“紅利”，也將會有更大的動力配合后期信息的更新工作。

總的來說，四川農信智能農貸業務系統上線能夠有效提升信用鎮、信用村、信用戶“三項評定”工作的質量和效率，有助于建立標準化、規范化涉農主體信用等級評價和通用性評級結果運用機制，對農村信用體系建設、農村信用信息共享、引導各類資源向守信區域傾斜、助力精準扶貧和鄉村振興有著積極的推動作用。