如何守住“銀發族”的“錢袋子”？

廣場上、公園里、商場外，不少老人每天忙著“趕場”，忙著聽講座，忙著領雞蛋、掛面、電飯煲……有些不法分子打著“服務老人”“關愛老人”的旗號，利用健康講座、親情營銷、網絡營銷、上門推銷等手段，招搖撞騙。近些年來，老年人逐漸成為不法分子實施詐騙的主要對象，各種電信詐騙、保健品詐騙、養老金投資詐騙等騙局層出不窮，有相當多的老年人，被騙走了自己辛苦積攢了大半輩子的“養老錢”。

為何老年人會陷入騙局？

據湖南省益陽市2022年5月涉眾型非法經營風險排查統計數據顯示，養老領域風險主體數量、涉及人數和金額，分別占全部風險主體的24.2%、30.9%、37.4%，養老領域非法集資案（事）件仍然高發。以湖南某科技集團有限公司非法吸收公眾存款案為例，從2018年4月至2020年8月，該公司法人代表王某以宣傳“養老養生公寓”項目為由，向老年人推廣和簽訂《健康養老養生服務合同》，采取收取床位預付金、發放床位居住證、承諾以消費補貼的形式返現等方式，共涉集資群眾1790人、2162筆、總金額達9129.8萬元，集資人員年齡跨度為31—95歲，其中60歲以上的人員達1489人，占全部集資人群的83.2%。

無獨有偶。今年6月2日曝光了“養老公寓”圈錢近千萬元、益陽市200余名中老年人被騙案例。該案基本案情為：湖南某養生養老有限公司某分公司于2019年3月18日成立，徐某系該公司實際負責人。2019年期間，被告人徐某伙同趙某明、李某等人在明知沒有相關金融許可的情況下，仍以該公司提供養老服務的名義，聘請多名業務員，通過簽訂養老公寓房屋使用權合同并許以高額利息的方式，按照投資的金額，承諾每年返還10%左右的“福利”。投資金額越高，返利力度越大，床位費折扣也越大。該公司采取定期培訓、印刷宣傳單、口口相傳、發放吸收存款提成的手段，非法吸收公眾存款828.5萬元，涉及不確定對象222人，被騙對象中幾乎全是中老年人。盡管法院以非法吸收公眾存款罪判處被告人徐某有期徒刑三年，但該公司資不抵債，給集資群體造成了很大損失。

其實騙子的騙術并不高明，但是為什么老年人會屢屢受騙？讓我們來看看被騙老人自己怎么說。

被騙老人一：該公司在益陽某生態旅游度假村舉辦了一次大型活動，在旅游的過程中，開始宣傳所謂的“候鳥式養老”理念，慫恿我投資、購買會員資格。參加這個活動的有益陽各地的老年人，所以我就對這個公司深信不疑。

被騙老人二：每天都能在公園、公交車站、醫院等地方碰到該公司員工發傳單，他們每次都對我噓寒問暖，也經常幫我的忙。因為缺少子女的陪伴，讓我重新感受到親人的溫暖，對其公司以及員工充滿了信任與好感。

被騙老人三：我覺得自己是個小心謹慎的人，本來剛開始根本不信這些東西，只是為了免費的米面油和雞蛋去的，但到了投資現場，看到很多已經投資了一季度的老年人都拿到了利息，我就開始心動了。

洞悉常見騙局

老年人被騙已并非益陽個案，在全國各地均有顯現。比如前不久，江蘇省高級人民法院與南京、蘇州多家人民法院集中宣判了五起養老詐騙犯罪案件，這五起詐騙案件的涉案金額高達近20億元之多，受害的老年人多達1500多人，涉案金額和受害人數觸目驚心。

隨著中國人口老齡化進程加快，老年人已成為一個重要的金融消費群體，廣泛參與各類經濟金融活動，“銀發經濟”已站在風口浪尖，同時也成為非法集資活動的高發地。從中國老齡協會與中國司法大數據研究院聯合發布的數據顯示，2020年老年人金融財產權益受侵害的刑事案件中，超九成為非法集資類犯罪。因此，如何守住“銀發族”的“錢袋子”，具有十分重要的現實意義。

近年來，一些機構和企業打著“金融創新”“養老服務”“健康養老”等名義，以“高利息、高回報”為誘餌實施非法集資活動，吸收老年人的資金，給老年人造成嚴重的財產損失和精神傷害，存在重大風險隱患。下面我們就來看看日常生活當中常見的幾種騙局：

第一種是以提供“養老服務”為名的非法集資。一些機構明顯超過床位供給能力承諾服務，以辦理“貴賓卡”“會員卡”“預付卡”、預交“養老服務費用”等名義，以向會員收取高額會員費、保證金或者為會員卡充值等形式實施非法集資活動。

第二種是以投資“養老項目”為名的非法集資。一些機構或企業打著投資、加盟、入股養生養老基地，以銷售虛構的養老公寓或者以長期出租養老床位、銷售養老公寓使用權等名義，通過返本銷售、售后返租、約定回購、承諾高額利息等形式實施非法集資活動。

第三種是以銷售“老年產品”為名的非法集資。一些企業不具有銷售商品的真實內容或者不以銷售商品為主要目的，采取商品回購、寄存代售、消費返利、免費體檢、免費旅游、贈送禮品、會議營銷、養生講座、專家義診等方式欺騙、誘導老年群體，實施非法集資活動。

第四種是以宣稱“以房養老”為名的非法集資。一些企業以非法占有為目的，打著“以房養老”的旗號，通過召開推介會、社區宣傳等方式，誘使老年人簽訂“借貸”或者變相“借貸”“抵押”“擔保”等相關協議，抵押房屋以獲得出借資金，再將資金購買其“理財產品”并承諾給付高額利息等實施非法集資活動。

克服三塊“短板”

老年人之所以容易遭遇騙局，與當前非法集資違法犯罪成本低、老年人普遍辨別能力弱、易被小恩小惠和高利回報迷惑、從眾心理和盲從心理導致盲目投資等諸多因素不無關系，但更多是受以下三塊“短板”的影響：

一是老年理財市場尚未成熟。老年人投資理財過程中易受人誤導，以及上當受騙占有較高比例，甚至一些子女擔心老年人上當受騙，不支持老年人理財。老年人與老年理財市場并未建立一個良好的信任關系，針對老年人理財的專業服務尚不到位。

二是理財知識掌握不足。老年人作為特殊的弱勢群體，存在信息面狹窄、風險辨別防范能力低、維權意識薄弱等問題。老年人群體接受教育的平均水平不如當代年輕人高，再加上老年人年齡大導致身體各項機能不如從前，使得他們對理財知識的接受能力相對欠缺，對理財知識的了解不夠深入，因而在面對大量的理財信息時他們難以辨別真假，同時很難通過投資收益率的計算、風險評估等手段選擇適合自己的理財產品。

三是智能產品操作受限。當今時代，由于人工智能的普及，許多金融機構開通了網上平臺來處理相關業務，這對于不熟悉電子產品的老年人來說無疑增加了一道屏障。同時，許多金融信息都是通過網上平臺發布，老年人無法及時了解各理財產品的優劣，難以掌握智能化技術，無論是理財信息的獲取還是理財產品的選擇，對他們來說只能望洋興嘆。

防范騙局有技巧

養老金也是養命錢，老年人作為特殊的弱勢群體，勞動能力下降，風險抵御能力較低，一旦遭遇騙局，財產受到損失的同時精神上更會受到嚴重的傷害，容易使老年生活走入絕境。因此，引導老年人理性、規范理財，守護好老年人的“錢袋子”，防患于未然顯得尤為重要。全國正在部署開展打擊整治養老詐騙專項行動，在筑牢刑事處罰這一“最后防線”之外，更要加強對老年人的宣傳教育，堅持防范為主，織密早識別、早預警、早發現、早處置的防范網，掐斷養老金融違法犯罪的萌芽。

一是要警惕深陷“高息陷阱”，構建“本金安全”要義。當前，最普遍也是最能切中老年人“要害”的套路，即“真保本”“高收益”的虛假宣傳與承諾，面對動輒10%甚至20%以上的保本收益宣傳，很多老年人會忽略風險，僅憑對宣傳機構的信任，做出投資決定。老年人投資理財時，對高于市場平均收益率的金融產品應保持足夠警惕。老年人選擇將自己的養老金用于投資理財時，大多是被集資人許諾的高額利息、入股分紅所吸引，忽略了高回報一定伴有高風險的事實。殊不知，當你看中騙子的高回報時，本金已經岌岌可危。所以，如果有人說他們的理財項目收益高、風險低，那么就一定要提高警惕，以免落入非法集資陷阱。不僅是老人，包括年輕人投資都要警惕以高收益低風險為噱頭進行宣傳的投資產品，如果收益高于同類的投資產品，多半都是騙局。

對老年人來說，本金安全是第一位，老年人不可盲目追求利益，高收益往往伴隨高風險，甚至可能遇到洗錢、詐騙等金融犯罪活動。據悉，近年來法院受理的涉及老年人理財案件數量有所攀升，案件涉及種類逐年增加，除了老年人與銀行機構的糾紛外，還涉及老年人參與證券、基金、信托等投資糾紛，涉案合同復雜程度越來越高。因此建議，老年客戶一定要在正規的金融營業場所和金融平臺上辦理業務，對于網上、微信群里、路邊主動推薦等自身并不了解的情況、領域，要格外提高警覺，切勿因高息、熟人等因素落入理財陷阱。

二是要審慎選擇投資理財對象，鑄就“買者自負”心理。老年人在選擇理財產品時，最好到銀行、證券等正規金融機構辦理，選擇購買的理財產品時，一定要請子女提前做好經營許可證等相關信息的查詢工作。不法人員在冒名出售虛假的金融產品騙取資金時，往往會對自身營業場所、機構名稱、理財產品進行粉飾和包裝，誘騙老年人誤以為資金投向正規的金融產品。建議老年金融消費者進行投資理財時，應查驗相關機構的金融業務許可證、營業執照等證件，并利用網絡，撥打監管機構電話等方式進行核驗、咨詢。對理財感興趣的老年人可以適當學習一些金融知識，了解金融市場活動，有助于辨別投資項目可信與否。老年人辛苦攢下的養老金是與老伴的共同財產，在打算投資前一定要和老伴商量。數十萬元的投資支出對家庭來說也屬于大事件，老年人除了和老伴溝通外，也要多聽聽子女的意見。老年人在選擇養老機構之前，可以委托子女查詢一下機構是否有相關的備案，是否是依法登記正規的養老機構。老年人在簽署相關協議之前，應該詳細閱讀相關的規定，最好請子女共同閱讀研究，尤其是養老服務費等項目要看清，不要向個人賬戶繳納資金。

隨著年齡增長，老年人認知能力有所下降，金融機構在向老年人提供服務時需要更耐心，詳細解釋客戶購買或投資產品的風險點，且盡量避免向老年客戶宣傳較復雜和較高風險的投資產品，并加大《存款保險條例》和《防范和處置非法集資條例》及“普及金融知識，守住‘錢袋子’”系列活動的宣傳力度，向老年群體重點傳播“存款保險，保護您珍貴的存款”和“把錢存在銀行里，是受國家法律和《存款保險條例》保護的”等理念，努力提升中老年高風險群體對非法集資風險的防范意識和辨識能力，使“參與非法集資法律不保護，政府不買單”“不貪便宜不上當，不圖高息不蝕本”等防范非法集資宣傳深入人心，家喻戶曉。此外，記憶衰退也是老年人難以避免的問題，金融機構針對老年客戶應及時告知產品的變更情況。相比于年輕群體，金融機構對老年人應盡到符合其認知水平的特殊告知義務，并就告知事實留存記錄。

三是要合理購買金融理財產品，確保“資金流動性”需求。調研顯示，老年人沒有勞動收入，很多只能依靠存款、退休金、養老保險來生活，他們希望實現“錢生錢”，購買金融產品以達到資產保值增值的訴求很強烈。但老年人群體普遍風險承受能力較低，一方面由于收入來源有限，對資金的安全性要求高；另一方面，由于身體、家庭等原因可能存在突發性資金需求。基于以上特點，當前老年人理財應該追求“穩”，建議更多選擇安全、穩健及流動性較好的儲蓄存款或低風險的投資類產品，如銀行儲蓄存款、國債、大額存單、結構性存款、中短期限保本類或低風險銀行理財產品。

同時，從產品結構來看，老年客戶對于新生事物的接受和理解力相對較弱，應該選擇結構相對簡單的金融產品。比如，中國工商銀行在產品和服務方面針對老年客戶進行了優化，針對60歲以上客戶提供特色儲蓄產品，支持提前支取，產品持有到期還可較同期限央行基準利率一定比例上浮。同時，工商銀行還提供“固收+”產品、理財產品等，分散非系統性投資風險，盡可能在符合老年人風險偏好的同時滿足其投資需求。針對老年人的特點，商業銀行應配備有資質的理財經理，向老年客戶提供金融及產品方面的咨詢服務。對購買金融產品的老年客戶，商業銀行應對老年人進行電話回訪，給予老年人理解產品內容的考慮期，并最好在產品到期前兩天與老年客戶取得聯系，告知產品到期信息，避免老年客戶遺忘。隨著金融理財行業日益擴增，產品五花八門，建議老年客戶慎重購買高收益產品，盡量選擇簡單易懂的產品，購買復雜產品前一定與家人商量。

此外，建議老年客戶要根據自身情況留存一定的流動性資金，可隨用隨取，以備不時之需。同時，針對以往產品虛名化和同質化問題，在養老產品設計上，金融機構要持續推出層次豐富、種類齊全的養老金融產品，為老年群體提供多樣化投資渠道，進一步滿足老年群體穩健投資的金融服務需求，不斷深化有溫度的養老金融教育長效機制，牢牢扎緊老年人防范非法集資和養老詐騙的籬笆！