商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務(wù)的風險管理研究

摘 要：隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展和社會的進步，加上互聯(lián)網(wǎng)金融及移動支付的廣泛普及，國人的消費觀出現(xiàn)了積極變化，超前消費逐漸被大多數(shù)人接受。各商業(yè)銀行爭相推出品種多樣的消費信貸產(chǎn)品，極大程度地滿足了人們的消費欲望。但需要看到的是，消費信貸業(yè)務(wù)存在的風險，如果客戶準入把關(guān)不嚴或中后臺風險控制不力，極易導致不良爆發(fā)。本文從這個角度入手，對商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務(wù)風險管理的價值進行歸結(jié)，在此基礎(chǔ)上提出消費信貸風險管理存在的問題，并提出積極應對和改進策略，希望能引導消費信貸業(yè)務(wù)朝著良性可持續(xù)的方向發(fā)展。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;消費信貸;信貸業(yè)務(wù);管理問題;措施

本文索引：馬藝文.<標題>[J].商展經(jīng)濟，2022（07）：-076.

中圖分類號：F830.5 文獻標識碼：A

當前，我國各商業(yè)銀行的消費信貸業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴大，在資產(chǎn)業(yè)務(wù)中的比重不斷增加，方便快捷、品種齊全的消費信貸產(chǎn)品既方便了大量的中小客戶，又幫助商業(yè)銀行完成了自身的各項考核指標，可謂雙贏。但這一業(yè)務(wù)快速發(fā)展的背后隱藏著各式各樣的風險，如果不嚴加管制，就會影響銀行資產(chǎn)的質(zhì)量，進一步波及國家資產(chǎn)安全和社會穩(wěn)定。從這個角度看，就需要從審慎的視角探究商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務(wù)的風險管理問題。

1 商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務(wù)的風險管理價值

商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，使得商業(yè)銀行的利潤不斷增加，但也應該看到的是，如果在消費信貸業(yè)務(wù)不斷擴張的過程中，缺乏風險管理和控制意識，就會導致該業(yè)務(wù)出現(xiàn)逾期、呆賬等風險，有損商業(yè)銀行的整體盈利水平。從國家角度來看，商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務(wù)風險管理處于有效狀態(tài)，可以使金融系統(tǒng)處于穩(wěn)定有序的發(fā)展狀態(tài)，推動國家金融安全體系得以架構(gòu)。從銀行的角度來看，消費信貸業(yè)務(wù)作為重要的業(yè)務(wù)板塊，確保其進入理想的風險管理格局，可使該項目的運行朝著更加持續(xù)健康的方向發(fā)展。從客戶的角度來看，商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務(wù)風險管理體系的完善性，使得其對于銀行產(chǎn)生信賴，繼而更好地處理自己與商業(yè)銀行之間的關(guān)系，提高金融服務(wù)的質(zhì)量。因此，務(wù)必要正確審視消費信貸業(yè)務(wù)的風險問題，采取科學有效的預防措施和管理手段，引導該業(yè)務(wù)健康可持續(xù)發(fā)展。

2 當前商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務(wù)風險管理現(xiàn)狀

2.1 當前商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務(wù)風險管理模式分析

當前對我國商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務(wù)風險管理模式進行總結(jié)，發(fā)現(xiàn)可以將其歸結(jié)為以下三個類型：第一，合并模式。就是說消費信貸風險控制功能與業(yè)務(wù)開展處于融合的狀態(tài)，都以消費信貸業(yè)務(wù)部門為主導，在此過程中，不僅要做好業(yè)務(wù)的運營管理工作，還需要在貸款前期調(diào)查審批環(huán)節(jié)，在貸款后的管理環(huán)節(jié)，對風險管理部門，基本上不會參與到消費信貸風險管理工作中。依靠這樣的方式，可以使業(yè)務(wù)辦理和風險審批朝著市場化的方向邁進，實際運行效率較高，是也存在一定的不足：消費信貸風險管理多數(shù)在不獨立或不專業(yè)的條件下開展，業(yè)務(wù)發(fā)展和風險管理的均衡性不理想，風險管理可能從屬于業(yè)務(wù)發(fā)展，這樣就可能出現(xiàn)相應的風險。第二，半合并模式。就是說在消費信貸風險管理環(huán)節(jié)，消費信貸業(yè)務(wù)部門和風險管理部門協(xié)同參與，對業(yè)務(wù)部門而言，需要關(guān)注業(yè)務(wù)上的開展，對風險管理部門而言，需要對高風險的項目進行監(jiān)督和管理。依靠上述模式，可以使風險控制朝著分離的方向發(fā)展，最大的問題就是：業(yè)務(wù)部門可能成為部分風險的控制和管理者。第三，分離模式。就是有關(guān)風險管理的智能審批，交付給風險管理職能部門來進行，業(yè)務(wù)開展和管理由業(yè)務(wù)部門來進行。依靠這樣的方式，可以使風險管理工作展現(xiàn)出獨立性和集中化的特點，但是也存在相應不足：市場性不足，審批程序復雜，效率比較低。

2.2 當前商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務(wù)風險管理現(xiàn)狀

對我國商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務(wù)發(fā)展歷史進行歸結(jié)，發(fā)現(xiàn)其現(xiàn)狀可以概括為以下六點：第一，以專家制為主要形式的消費信貸風險度量和管理體系得以塑造。也就是說，信貸的決策權(quán)力是對應機構(gòu)經(jīng)過訓練有一定經(jīng)驗的信貸審批人員，依靠他們做出對應的貸款決定。還有就是，會對消費信貸產(chǎn)品的特點，對個人客戶做好調(diào)查，引入標準分析技術(shù)，對其清償債務(wù)能力進行判定，在此基礎(chǔ)上做出是否給予其貸款，給予多少貸款額度的決定。第二，積極建立借款人信息收集、借款人信息整理、借款人信息跟蹤、借款人信息統(tǒng)計、借款人信息分析的平臺，并且在客戶同意知情的基礎(chǔ)上，實現(xiàn)個人信貸客戶信息共享管理機制的構(gòu)建。第三，初步建立以違約概率和違約損失率為基準的風險撥備控制制度。這樣可以對不同個人客戶貸款的違約損失程度進行權(quán)衡，從而實現(xiàn)預期風險補償能力的發(fā)展，還可以降低需求壓力。第四，依照實際監(jiān)督管理訴求，將消費貸款歸結(jié)到商業(yè)銀行組合系統(tǒng)中，并且積極關(guān)注整體風險狀況的問題，經(jīng)濟資本支持的問題，依靠這樣的方式慢慢進入資產(chǎn)組合管理的狀態(tài)。第五，個人信貸業(yè)務(wù)風險管理技術(shù)提高有了比較大的進步。在分產(chǎn)品線信貸資產(chǎn)成本收益水平度量、按揭貸款證券化等方面進行深度研究，儲備利用市場工具，對消費信貸資產(chǎn)內(nèi)部結(jié)構(gòu)的技術(shù)基礎(chǔ)進行合理地調(diào)整和改善。第六，關(guān)注操作風險環(huán)節(jié)、市場風險環(huán)節(jié)，流動性風險環(huán)節(jié)中可能演變?yōu)樾庞蔑L險的因素，并在不同機構(gòu)內(nèi)部形成崗位監(jiān)督制約機制，這樣可以使上下級之間相互監(jiān)督，再者關(guān)注本金風險的管理，關(guān)注市場程度的提高，并且將重置風險納入信用風險管理系統(tǒng)中。

3 當前商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務(wù)的風險管理問題

分析當前我國商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務(wù)的運行現(xiàn)狀，不難發(fā)現(xiàn)其存在的問題，詳細來講主要體現(xiàn)在以下幾個方面。

3.1 消費者素質(zhì)參差不齊，隱藏風險較多

一方面，各商業(yè)銀行為了完成繁重的考核指標，在逐步實現(xiàn)自動化、流程化風險控制的同時，也降低了對消費信貸客戶的準入門檻，越來越多的散小客戶可以輕松獲取信貸額度。另一方面，在當前信用評審體系不甚完善的背景下，客戶為了獲取較高額度貸款，有意提供虛假信息以提高在銀行的等級和評分，銀行方可能無法識別出來，造成潛在的風險。

3.2 消費信貸業(yè)務(wù)相關(guān)的法律法規(guī)不健全

從宏觀上看，國家站在激發(fā)經(jīng)濟活力的高度，對消費信貸業(yè)務(wù)持鼓勵態(tài)度，但從現(xiàn)行法律法規(guī)中尋找，發(fā)現(xiàn)此方面的支持條款較少，這樣就使商業(yè)銀行在開展該業(yè)務(wù)時受到限制。也就是說，不能依靠有效的方式規(guī)避客戶的利益風險，使得實際消費信貸業(yè)務(wù)處于潛在的風險狀態(tài)中，長期持續(xù)下去，無疑會對消費信貸業(yè)務(wù)的持續(xù)發(fā)展造成極大的不良影響。

3.3 信用評估系統(tǒng)還存在較多需要完善的節(jié)點

從當前來看，縱然有大數(shù)據(jù)支撐，但對商業(yè)銀行來說，“數(shù)據(jù)孤島”“信息豎井”現(xiàn)象仍普遍存在，導致銀行信用評估體系功能不完善。很多評估信息多數(shù)是客戶自己提供，這些信息是否真實、全面，都難以保證，一旦客戶信息失實，就可能導致風險，后續(xù)發(fā)生壞賬。由此可以看出，如果信用評估系統(tǒng)存在的缺陷長期得不到改善，勢必會使商業(yè)銀行進入高風險狀態(tài)。

3.4 消費信貸風險管理意識淡薄，風險管理機制不健全

商業(yè)銀行在不斷拓展消費信貸業(yè)務(wù)時，中后期可能會忽視貸款的風險管理，這是風險管理意識淡薄的集中體現(xiàn)。在這樣的背景下，風險管理的機構(gòu)難以架構(gòu)、風險管理的環(huán)境不良、風險管理的手段比較落后、風險管理工作的有效性評估不到位都可能使得商業(yè)銀行的風險管理機制處于不健全的狀態(tài)，自然難以引導消費信貸業(yè)務(wù)朝著更加理想的方向發(fā)展和進步。

4 商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務(wù)風險管理問題的改善策略

商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務(wù)風險管理問題的改善，是一項不斷反思、不斷改進的過程，必須要做到針對性調(diào)整和改善。在此過程中，需要商業(yè)銀行將關(guān)注點放在以下幾個方面。

4.1 確保消費信貸業(yè)務(wù)相關(guān)的規(guī)章制度不斷完善

積極對消費信貸業(yè)務(wù)開展情況進行研判，不斷改進行內(nèi)制度。積極和政府、監(jiān)管部門溝通匯報，在風險來臨時，爭取獲得政策支持。積極進行相關(guān)規(guī)章制度的宣傳和教育，嚴格按照對應的法律法規(guī)發(fā)展業(yè)務(wù)，引導消費信貸業(yè)務(wù)朝著更加合規(guī)的方向發(fā)展。對在實際消費信貸業(yè)務(wù)開展過程中存在違規(guī)行為的，無論是商業(yè)銀行還是消費者，都需要依法依規(guī)懲處，這樣就可以構(gòu)建理想的消費信貸業(yè)務(wù)運作環(huán)境。

4.2 形成更加健全的商業(yè)銀行消費信貸體系

對商業(yè)銀行而言，需要正確看待消費信貸業(yè)務(wù)的價值，如果判定消費信貸業(yè)務(wù)中存在對應的問題，就要引起高度重視，尤其是對客戶信用評估進行調(diào)查時，需要建立完善的信貸業(yè)務(wù)流程和程序，強化對高新科技的使用，確保消費信貸業(yè)務(wù)朝著智能化和系統(tǒng)化的方向發(fā)展，依靠這樣的方式，盡可能降低實際的失誤。從微觀角度看，需要主動做好以下三個方面的工作：第一，強化對客戶的信用評審力度，在客戶申請貸款之前，對客戶進行全面調(diào)查，確保實際客戶信息是真實的，避免出現(xiàn)欺詐情況。再者要確保客戶在約定的時間內(nèi)有能力償還貸款，減少還款難的風險。在貸款的過程中，需要建立信用監(jiān)督機制，這樣借款人在出現(xiàn)意外時，可以迅速生成應對策略。第二，積極實現(xiàn)消費信貸業(yè)務(wù)流程的調(diào)整和改善。關(guān)注消費信貸業(yè)務(wù)流程的優(yōu)化，確保商業(yè)銀行可以建立自我約束機制，減少工作中存在的失誤，使風險發(fā)生的概率不斷降低，消費信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展才能逐漸進入有序狀態(tài)，在規(guī)范化的機制中更好地服務(wù)客戶，使得銀行的風險得以規(guī)避。第三，關(guān)注消費信貸業(yè)務(wù)壞賬處理機制。對壞賬的核銷手續(xù)要嚴格把關(guān)，避免虛假核銷，確保有效且正確地處理不良貸款，才不會對后續(xù)信貸業(yè)務(wù)造成不良的示范效應，逐漸引導信貸業(yè)務(wù)步入更加理想的發(fā)展格局。當然，需要看到的是商業(yè)銀行消費信貸體系的構(gòu)建，需要從消費信貸機制構(gòu)建、消費信貸規(guī)范、消費信貸程序優(yōu)化等角度入手，確保消費信貸機制處于健康的發(fā)展狀態(tài)。

4.3 建立更加完善的消費信貸風險管理體系

在此方面，可以積極借鑒西方商業(yè)銀行消費貸款業(yè)務(wù)的經(jīng)驗和教訓，確保設(shè)置獨立的風險管理機構(gòu)且在消費貸款業(yè)務(wù)中，切實充分地發(fā)揮自身效能。風險管理部門的價值在于實現(xiàn)風險的管理和控制。目前，多數(shù)商業(yè)銀行都建立了自己專門的風險管理機構(gòu)，權(quán)限、人員、崗位職責等都有了較完善的體系。然而，確保風險管理機構(gòu)可以進入實時化和全面狀態(tài)，仍需長時間的努力。本文認為，銀行需要做到以下三個方面：第一，借助大數(shù)據(jù)，積極研發(fā)銀行各部門間互通有無的聚合性系統(tǒng)，打通商業(yè)銀行部門間的信息渠道，避免部門各自為戰(zhàn)，逐步解決信息孤島問題。第二，建立功能完善且易操作的事前風險控制系統(tǒng)，確保風險關(guān)口前移，嚴把客戶準入第一關(guān)，從源頭把控風險。第三，積極使用信息技術(shù)，確保消費信貸業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)可以進入集中收集、集中整理、集中分析的狀態(tài)，在此基礎(chǔ)上構(gòu)建對應的消費信貸預警機制。

4.4 積極建立完善的消費貸款擔保制度

消費信貸有著自身的特殊性，在購買對應商品時，如果還款期比較長，對應商品就屬于耐用消費品，此時發(fā)放貸款，就需要積極引入抵押擔保機制。在此過程中，商業(yè)銀行需要做好的工作主要有兩個：第一，結(jié)合客戶的實際消費貸款訴求，分析特殊消費商品的價值，對客戶的消費習慣進行研判和分析，在此基礎(chǔ)上生成消費貸款擔保制度，這樣可以保證消費信貸的風險得以管理和控制。第二，建立完善的擔保程序，界定清楚擔保人、擔保范圍、擔保條款等內(nèi)容，這樣可以切實發(fā)揮擔保的效能，消費貸款擔保制度的效用也會因此得以發(fā)揮。

5 結(jié)語

綜上所述，對商業(yè)銀行而言，在大力發(fā)展消費信貸業(yè)務(wù)的過程中，必須樹立高度的風險管理意識，逐步建立完善的風險管理機制，才能步入理想的消費信貸業(yè)務(wù)發(fā)展格局中。為實現(xiàn)上述目標，需要切實做好多方面的改善和調(diào)整，此時需要將焦點放在：消費信貸業(yè)務(wù)法律體系的構(gòu)建、消費信貸業(yè)務(wù)法律意識的塑造、消費信貸業(yè)務(wù)環(huán)境的構(gòu)建及消費貸款擔保制度的架構(gòu)，使得消費信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展步入更加健康的狀態(tài)中。

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