廣西農村金融排斥的干預路徑研究

戴鵬

摘 要：金融排斥問題在廣西農村中普遍存在，這是廣西農村經濟發(fā)展滯后的主要原因之一。通過對廣西農村地區(qū)金融排斥實際情況的調查，分析廣西農村金融排斥問題的原因，有針對性地去提出相應的解決辦法：必須大力普及金融服務的技術，完善基礎設施建設，引進農村金融機構和設計符合農村的金融產品等。廣西農村金融排斥問題的干預路徑，即積極引進金融機構和創(chuàng)新金融產品，健全金融相關法律法規(guī)以促進廣西農村經濟發(fā)展，加強基礎設施和公共服務，在農村地區(qū)普及金融知識，政府增強支持農村金融的力度。建立普惠金融體系，推進服務方式和所設計產品的創(chuàng)新，以促進廣西農村經濟發(fā)展。

關鍵詞：廣西;農村金融排斥;干預路徑

中圖分類號：F832? ? ? ? 文獻標志碼：A? ? ? 文章編號：1673-291X（2022）09-0079-04

一、相關背景及國內外研究現狀

（一）問題的提出

改革開放以來，廣西農村經濟發(fā)展過程中的金融排斥問題越來越嚴重。金融排斥通常定義為在金融體系中部分群體缺乏分享金融服務的一種狀態(tài)，這些群體因為沒有有效地被金融機構所包含，因此也無法獲得正規(guī)途徑的金融服務。金融排斥對廣西農村發(fā)展經濟會帶來負面影響，它阻礙了廣西農村經濟的快速發(fā)展，使得廣西農村地區(qū)與城市的發(fā)展差距日益加大。如果廣西農村地區(qū)的金融排斥問題得不到解決，會對廣西社會主義新農村建設產生不良影響。目前，廣西農村金融普遍存在以下一些問題：農村居民的家庭經濟收入較低，金融資產比例較小;農村居民金融知識的接受度不高，對金融產品的認知程度等相對落后，金融服務意識較低;農村金融公共設施不齊全，政府支持力度不夠。這些都是導致金融排斥問題的重要原因，而且金融排斥問題的發(fā)生會加劇廣西農村發(fā)展不平衡以及相對落后狀況。隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施，目前廣西農村金融排斥問題得到了一定的緩解，但是依舊存在較多問題，我們仍需全面了解廣西農村金融排斥的原因及特點，針對性地選取合適的指標，構建測度體系對廣西農村地區(qū)金融排斥程度進行科學評價，全面分析廣西農村金融排斥的產生背景、形成機理和影響效應，在以上分析的基礎上形成新的思路，提出對廣西農村金融排斥的干預路徑，為解決廣西農村金融排斥問題提供有益的參考。

（二）國內外研究現狀

1.國外研究現狀。國外學者對金融排斥（Financial Exclusion） 的研究開始于20世紀90年代初（Leyshon& Thrift，1993，1994，1995）。自此，國外對金融排斥的研究大致可以分為以下幾個方面。其一，金融排斥的內涵。普遍被專家學者們接受的是金融排斥的六維評價標準（Kempson&Whyley，1999），即地理排斥（Physical Access Exclusion）、營銷排斥（Marketing Exclusion）價格排斥（Price Exclusion）、條件排斥（Condition Exclusion）、評估排斥（Access Exclusion）和自我排斥（Self-exclusion）。其二，金融排斥的原因。金融排斥主要是由于空間上的地理原因導致的（Ponard，1996;Fuller，1998）。地理排斥對普通居民金融服務可得性的影響是很重要的。金融排斥和社會排斥兩者相互影響，呈現相互正反饋效應（Chakravarty，2006）。也有學者從“價格排斥”和“收入排斥”兩個角度解釋和分析了金融排斥的形成原因（Bridgeman，1999）。部分中外學者合作研究發(fā)現，從金融制度的視角觀察，相當長時間以來中國農村地區(qū)的金融排斥與金融機構聚集密切相關（Godfrey Yeung & Canfei He & Hao Liu，2012）。其三，金融排斥的影響。受金融排斥的人群難以獲得金融產品和服務，從而使自身經濟狀況越來越糟糕（Leyshon & Thrift，1995）。金融排斥和金融包容會呈現相互交替演化的發(fā)展趨勢，但這一過程又會使區(qū)域的金融系統發(fā)展不均衡（Garderneretal，2004）。金融排斥影響因素一般可以歸結為兩個方面：一是個人的收入狀況（Kempson&whyley，1999）、就業(yè)狀況、年齡、種族（Devlin，2005）、受教育程度（FSA，2000;ANZ，2004）以及金融素養(yǎng)等。二是宏觀因素方面如區(qū)域經濟狀況，銀行存貸利差、交通便利程度（Leyshon，1997）、地理位置、法律制度（Lombardo&Pagno，2002）、科技發(fā)達程度（FSA，2000）信用狀況、社會網絡狀（Guisoetal，2008）以及通脹等因素。其四，金融排斥的對策研究。解決農村地區(qū)金融排斥問題的關鍵是結合農村地區(qū)生產的特點，針對農業(yè)生產活動的高風險性建立農業(yè)保險體系和收益補償機制，實現農村經濟的可持續(xù)發(fā)展和良性循環(huán)（Collardetal，2001）。另外，農村居民的金融素養(yǎng)也是很重要的，在農村地區(qū)普及金融知識，提高農村居民的信用水平以降低自我排斥，進一步刺激農村低收入群體的金融需求，有助于緩解農村金融排斥（Wayne Simpsona & Jerry Buckland，2005）。同時要照顧邊遠地區(qū)的金融主體，從而實現金融服務的地理公平性（Andrew Leyshon & Shaun French & Paola Signoretta，2008）。

2.國內研究現狀。國內研究方面，“三農”問題一直是我國學者關注的焦點問題，而田霖和武巍（2005）最早從金融排斥的角度切入研究這個問題。此后國內學者對農村金融排斥問題越來越關注。主要集中在以下幾個方面：其一，針對農村金融排斥的現狀分析。何德旭、饒明（2007）認為，我國的城鄉(xiāng)二元經濟結構使得城鄉(xiāng)經濟發(fā)展十分不均衡，農村地區(qū)的金融機構發(fā)展遠遠落后于城鎮(zhèn)地區(qū)。而農村地區(qū)的金融需求實際上也是非常高的，正規(guī)金融機構對農村的金融排斥相對較強，信貸資源配置不合理，農村地區(qū)資金缺口日益拉大，農村金融市場供求失衡現象日趨嚴重，金融排斥現象加劇。王修華（2009）認為，我國的金融排斥現象存在地區(qū)差異，特別是農村地區(qū)的金融排斥程度，與地理因素存在相當大的關系。我國中西部地區(qū)的金融排斥現象比東部沿海地區(qū)要更加嚴重。其二，成因分析。王志軍（2007）認為，我國農村地區(qū)金融排斥現象的主要原因有以下兩點，一是國有四大行經營戰(zhàn)略的調整，撤銷合并了欠發(fā)達地區(qū)的金融網點和分支機構。二是農村信用社的集約經營使其合并撤銷了較偏遠農村地區(qū)低業(yè)務量網點。徐少君、金雪軍（2008）則認為，金融排斥的主要原因是由于農村地區(qū)的人均收入較低、基礎設施環(huán)境較差、法律制度不健全等。周科、王釗（2010）認為，我國農村地區(qū)的金融機制和體制環(huán)境造成農村的金融排斥。其三，對策研究。許圣道、田霖（2008）認為，從市場的角度解決金融排斥問題需要結合政策性金融和商業(yè)性金融。而王修華、邱兆祥（2010）則認為，從政府的角度而言，農村地區(qū)的金融排斥現象是市場失靈的一種表現，政府應該在緩解金融排斥的過程中主動干預這種市場失靈，從而保障每個農村經濟主體享受公平的金融服務和金融產品。馬九杰、沈杰（2014）認為，新型農村金融機構能夠在一定程度上解決一部分農村金融供給不足的問題，但新型農村金融機構的服務對象大部分集中在農村高收入群體。從制度安排的角度，洪正（2011）認為，要改革農村金融體制，需要從國家的外生主導模式向民間的內生主導模式轉變，充分發(fā)揮民營資本和各類新型農村經濟組織的作用。也有部分學者著眼于中國的城鄉(xiāng)二元結構思考對策問題，王修華等（2012）認為，從長遠來看，我國應當加快推進包容性增長和普惠性金融體系的構建，盡力消除城鄉(xiāng)二元結構，提高廣大農村地區(qū)居民的收入水平，縮小貧富差距，使城鄉(xiāng)居民獲得相對公平的金融產品和服務。

縱觀目前國內外金融排斥的相關文獻，存在以下幾個方面的不足。一是缺少對中國農村金融排斥問題的產生背景、形成機理和影響效應的綜合性研究。二是構建科學的金融排斥評價方法比較單一，缺乏深度和廣度，因此需要對農村金融排斥的評價指標進行創(chuàng)新，特別是針對不同區(qū)域，形成差異性的指標體系。三是在應對當前農村金融排斥問題方面，提出的對策不夠切實有效。

二、廣西農村金融排斥問題

廣西農村經濟在改革開放以后總體發(fā)展態(tài)勢良好，農村金融環(huán)境不斷改善，農村居民對金融產品的需求也不斷提高。但是廣西農村金融機構畢竟起步較晚，農村金融支持力度較小，農村金融體系也不完善，農村金融機構比較少，這些都加劇了廣西農村金融排斥問題，主要表現在以下幾個方面。

（一）營銷與價格的排斥

目前，廣西農村每萬人的鄉(xiāng)村人口中平均僅有約17位金融服務人員，在廣西農村地區(qū)普遍缺乏金融產品的營銷基礎，營銷排斥現象十分嚴重，這使得廣西農村的金融環(huán)境越發(fā)惡化，農村居民無法更好享受到現代金融市場的金融產品和服務。廣西農村居民消費價格的接受度較低，而金融產品和服務的進入門檻普遍較高，農民有效投資的不足容易產生金融排斥。

（二）金融機構與金融產品的排斥

金融機構提供金融服務和金融產品過程中，經常伴隨有相對嚴格的附加條件，這些條件和規(guī)定會使金融知識匱乏的廣西農村居民產生嚴重的排斥心理。廣西農村中的金融機構的覆蓋率過低，除了現在發(fā)展較好的國民村鎮(zhèn)銀行以外，廣西農村其他金融機構并不多。而且在設計金融產品時，多數金融機構并沒有很好地去結合廣西農村居民具體情況去設計出符合廣西農村發(fā)展的金融產品。廣西農村征信系統尚未健全和完善，極大降低了金融機構與金融產品的發(fā)展能動性，在農村推廣和發(fā)展金融產品難度較大。

（三）供給不足與需求抑制

廣西農村的經濟發(fā)展主要依賴于農業(yè)，而農業(yè)生產受自然因素影響大，這使得廣西農村地區(qū)的金融機構要去承擔更高的市場風險、產品風險以及運營風險，也要投入更大的服務成本。農村金融環(huán)境惡劣，農村居民的金融知識認知水平低下，對金融產品的接受度不夠。另外，信用制度的不完善也導致金融機構無法去保證自身的穩(wěn)定收益。因此，金融機構減少了對農村金融機構投入和金融產品的營銷，農戶家庭更難以去購買金融產品和得到金融機構的服務，從而形成惡性循環(huán)。

需求的抑制也是金融排斥的重要表現之一。因為廣西農村征信系統不完善、農村居民金融知識缺乏以及對現代金融營銷模式和金融環(huán)境的不適應，廣西農村居民對于金融機構是會產生一定的心理排斥，他們更愿意依賴傳統的民間借貸方式，這也抑制了農村居民對金融產品的需求。農村居民獲取金融產品和金融服務，需要付出較大的成本。相對而言，民間借貸信息傳遞更便捷，利息通常比金融機構要低。因此非正規(guī)金融取代正規(guī)金融，減少了廣西農村居民對于金融產品和服務的需求，從而影響了廣西農村金融的發(fā)展。

（四）廣西農村居民金融素養(yǎng)較低

廣西農村大多地處偏僻山區(qū)，金融機構的進入成本較高。特別是在廣西一些山村中，當其他地方已經開始普遍使用支付寶、微信、云支付等線上金融支付軟件時，當地農村居民還普遍停留在存錢取款、現金支付等層面。金融環(huán)境的惡劣也表現在法律的不完善、征信系統的不健全等方面。金融市場瞬息萬變，不斷產生新產品和新理念，人們的金融知識也需要及時更新，但是廣西農村居民金融素養(yǎng)較低，對金融知識的更新不夠快，相應的金融知識儲備越發(fā)落后。

三、廣西農村金融排斥問題的干預路徑分析

針對以上問題，可以考慮從以下幾方面路徑來干預廣西農村金融排斥。

（一）向廣西農村地區(qū)積極引進金融機構和創(chuàng)新金融產品

由于基礎設施的不完善和廣西農村地區(qū)經濟的落后，金融風險的控制能力不足，加上政策的支持力度不夠等，導致廣西農村金融機構和組織的發(fā)展在開始就是不足的。但隨著鄉(xiāng)村振興政策的實施，農村經濟逐漸好轉，金融環(huán)境得到改善。面對廣西農村征信系統的不完善和貸款比率低下的情況可以對進入農村地區(qū)的金融產品做一些改變，建立資金流通機制，采取合理靈活的利率政策，加強監(jiān)管制度，提高農村地區(qū)的貸款率，對農戶家庭進行資信評級，時刻追蹤貸款用途，保障貸款的合法化使用和減少金融機構的風險。降低不良貸款比例，推動小額信貸發(fā)展，進而通過農村金融發(fā)展使廣西農村擺脫貧困。微型金融可以基于接受貸款者信譽的無抵押無擔保的小額度信用貸款，向傳統上難以獲得基本金融服務的貧困人口、弱勢群體以及微型企業(yè)提供持續(xù)的信貸服務。廣西農村居民中有很大一部分群體屬于這類人群，廣西發(fā)展農村地區(qū)微型金融是解決農村居民特別是農村低收入人群獲得金融服務問題的有效路徑。由于廣西農村經濟發(fā)展的不平衡性，單一的金融機構組織模式無法去解決這些問題，因此要因地制宜，根據當地實際情況來制定適合的發(fā)展模式，整體推進廣西農村金融機構改革和金融產品創(chuàng)新，這也是緩解廣西農村金融排斥的重要措施之一。

（二）健全廣西農村地區(qū)金融相關法律法規(guī)

加強廣西農村當地的金融相關法律法規(guī)建設有利于減少道德風險、信息不對稱性風險等，有助于金融信息技術的傳播，從而改善廣西農村的金融環(huán)境。

1.加強廣西農村地區(qū)的懲罰機制的實施，完善相關的金融法律法規(guī)，特別是明確失信行為所要付出的法律代價，用法律來震懾不法分子，降低農村金融風險。金融風險的降低和法律的規(guī)范會改善廣西農村金融環(huán)境，從而干預廣西農村存在的金融排斥問題。這既保障了農民的權益，也進一步加強了廣西農村金融機構的安全保障。

2.完善信用征信系統。廣西農村居民對于征信信息的完善仍然缺失，這導致農村金融機構面臨信用風險。因此，在實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略過程中，可以設置專門的資信調查小組，對廣西當地農戶家庭進行詳細調查，針對廣西農村信用體系不健全的短板，引導金融機構合力推進廣西農村信用工程建設，切實改善鄉(xiāng)村弱勢群體信貸服務。

（三）加強廣西農村地區(qū)基礎設施建設和公共服務

廣西農村地區(qū)在網絡通信等基礎設施方面以及公共服務上相對落后使得廣西農村的金融環(huán)境得不到改善。政府應繼續(xù)增強當地的基礎設施建設，比如農村道路的整修、增強網絡信號、增加互聯網的覆蓋率等，在網絡通信等基礎設施方面對深度貧困地區(qū)進行大規(guī)模財政投入，從而建立微型金融開展互聯網金融服務的基礎，這樣有助于農戶家庭對金融信息的接收和傳播，各類微型金融機構可以借助互聯網金融平臺建設，通過多種互聯網方式向廣西農村居民提供存款、支付、授信等電子化的金融服務，推進農村金融產品和服務方式創(chuàng)新，以降低農村居民獲取金融產品和金融服務的門檻和成本，從而為在廣西農村進行金融產品和金融服務的營銷打好基礎。

（四）在廣西農村地區(qū)普及金融知識

廣西農村地區(qū)的文化偏低，對于金融領域的快速發(fā)展，農村居民較難適應，無法接收有效的金融信息，從而導致了廣西農村金融排斥的普遍存在。政府應加大對農村的教育扶貧力度，加大對于農村教育的資金支持力度，保障義務教育在廣西農村的有效實施，為傳播金融知識打下基礎，提高各村高校學生參與金融實踐活動;設立金融普及小組，開展金融知識普及活動，鼓勵大家積極參與其中，加強他們對金融產品的認知，營造金融知識的傳播氛圍，以提高農村居民的金融素養(yǎng)。

（五）政府加大支持農村金融的力度

政府應結合廣西農村地區(qū)的實際情況，在原基礎上進行創(chuàng)新改革，結合鄉(xiāng)村振興政策，減少貧困人口，縮小貧富差距，為以后金融機構的加入和金融產品的營銷打下堅實基礎，促進廣西農村金融的發(fā)展。政府需要對農村金融市場加大干預力度，通過政策傾斜去支持農村金融的發(fā)展，鼓勵現有廣西各級商業(yè)銀行開展有利于廣西農村經濟的金融業(yè)務，改善廣西農村金融環(huán)境和農村金融基礎設施，加強對廣西農村居民的金融教育投入，以期解決廣西農村的金融排斥問題。

結語

為了解決廣西農村金融排斥問題，必須大力普及金融服務技術，完善基礎設施建設，引進農村金融機構和設計符合農村的金融產品等。當地政府應采取合理的干預措施，利用現有政策加強現實改進，建立普惠金融體系，推進服務方式和所設計產品的創(chuàng)新。并且要把目光放得長遠些，不僅要注意金融服務，同時也要考慮到當地實際情況，不要強制性地過度發(fā)展，要關注負擔和發(fā)展是否成相應比例，不能完全照搬城鎮(zhèn)地區(qū)的金融發(fā)展理念進入農村地區(qū)。隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略在廣西農村的廣泛實施，城鎮(zhèn)化進程日益加快，農民的經濟水平穩(wěn)步提高，廣西農村的金融排斥問題也會得到一定程度上的有效解決。

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