物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用

周 炳，王小紅

（1.中國人民銀行征信中心，上海 201201；2.上海資信征信有限公司，上海 200002）

0 引 言

近幾年，隨著科技的發(fā)展，中國開始進入物聯(lián)網(wǎng)時代，物聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用改變了人與人、人與物、物與物之間的交互方式，提高了工作的靈活性和響應(yīng)速度，讓我們的生活變得更加便捷。物聯(lián)網(wǎng)金融即利用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的信息優(yōu)勢開展金融服務(wù)，顛覆了傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)方式，使金融業(yè)務(wù)流程變得更加智能化、精準化、透明化。

1 概 述

1.1 物聯(lián)網(wǎng)定義

物聯(lián)網(wǎng)的概念最早于1999年由美國麻省理工學院Auto-ID實驗室提出，2005年國際電信聯(lián)盟（ITU）在對外發(fā)布的物聯(lián)網(wǎng)報告中將物聯(lián)網(wǎng)定義為：物品通過包括各類傳感器、激光掃描設(shè)備、無限射頻識別裝置、全球地理位置定位系統(tǒng)等在內(nèi)的信息傳感設(shè)備，按照約定的通信協(xié)議將傳感信息傳遞至網(wǎng)絡(luò)終端，從而實現(xiàn)有效信息分析、識別、獲取等功能的網(wǎng)絡(luò)，這種技術(shù)能夠?qū)崿F(xiàn)任何物品的智能化連接。

1.2 物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)原理

圖1 物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)架構(gòu)

感知層是所有數(shù)據(jù)的來源，從智能標簽射頻識別（RFID）、全球地理位置定位系統(tǒng)（GPS）、環(huán)境傳感器、工業(yè)傳動器、攝像頭、激光掃描設(shè)備等各類智能設(shè)備中獲取原始數(shù)據(jù)。

網(wǎng)絡(luò)傳輸層通過網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)（無線網(wǎng)絡(luò)、移動網(wǎng)絡(luò)等）將感知層收集的信息安全、可靠地傳輸?shù)綉?yīng)用層。

應(yīng)用層將從網(wǎng)絡(luò)傳輸層接收的數(shù)據(jù)進行智能處理，即對海量分布式信息進行數(shù)據(jù)清理并提煉出含有較高信息量的數(shù)據(jù)，通過云端將處理后的數(shù)據(jù)傳輸給用戶對應(yīng)的服務(wù)程序（Web服務(wù)、終端處理程序、處理平臺等），然后由應(yīng)用平臺利用這些數(shù)據(jù)為用戶提供所需服務(wù)。

1.3 物聯(lián)網(wǎng)在中國的發(fā)展歷程

2009年8月，溫家寶同志在視察無錫時提出建設(shè)“感知中國”中心，揭開了物聯(lián)網(wǎng)從技術(shù)研發(fā)到產(chǎn)業(yè)應(yīng)用的發(fā)展大幕。2009年11月，國務(wù)院正式批準同意無錫建設(shè)國家傳感網(wǎng)創(chuàng)新示范區(qū)（國家傳感信息中心），推動了物聯(lián)網(wǎng)在中國的發(fā)展。2010年，中國物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)規(guī)模達到了1 933億元，已經(jīng)成為繼計算機、互聯(lián)網(wǎng)和移動通信網(wǎng)之后的第三次信息產(chǎn)業(yè)浪潮。2013年6月，國家標準委下達了物聯(lián)網(wǎng)等47項國家標準計劃。2013年9月，國家發(fā)展改革委、工業(yè)和信息化部、科技部、教育部、國家標準委聯(lián)合物聯(lián)網(wǎng)發(fā)展部際聯(lián)席會議相關(guān)成員單位制定了《物聯(lián)網(wǎng)發(fā)展專項行動計劃》，為物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展從頂層設(shè)計到行業(yè)應(yīng)用等方面提供了一系列完整的、完善的戰(zhàn)略，促進物聯(lián)網(wǎng)行業(yè)健康發(fā)展。2013年10月，工信部電子工業(yè)標準化研究院發(fā)布了首個RFID國家標準《信息技術(shù)射頻識別800 MHz/900 MHz空中接口協(xié)議》，標志著我國物聯(lián)網(wǎng)行業(yè)標準體系基本形成。

目前，物聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用在安防、安監(jiān)、交通、電力、環(huán)保、消防、物流、能源、公共事業(yè)等領(lǐng)域已經(jīng)有了一些成功的案例，物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)也被逐步應(yīng)用在金融領(lǐng)域。

2 物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用

2.1 物聯(lián)網(wǎng)金融的特點及優(yōu)勢

物聯(lián)網(wǎng)金融指金融機構(gòu)充分利用物聯(lián)網(wǎng)思維和技術(shù)，有機整合用戶生產(chǎn)場景、生活場景等經(jīng)濟活動中的信息流、資金流和物流，形成“三流合一”，為用戶提供存、貸、匯等金融服務(wù)的新型智慧金融組織模式。

物聯(lián)網(wǎng)金融指面向所有物聯(lián)網(wǎng)的金融服務(wù)與創(chuàng)新，通過物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，可以在物聯(lián)網(wǎng)信息系統(tǒng)中賦予動產(chǎn)以不動的屬性，一方面使金融機構(gòu)能夠清晰地掌握實物資產(chǎn)的來源、質(zhì)量、位置等信息，降低對實物資產(chǎn)進行人為監(jiān)管的工作強度與金融業(yè)務(wù)的操作風險；另一方面，在物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支持下，金融機構(gòu)可以對企業(yè)的經(jīng)營狀況和交易細節(jié)進行充分了解，有助于金融機構(gòu)實時掌控企業(yè)的采購、生產(chǎn)、銷售甚至用戶使用全流程，實現(xiàn)金融機構(gòu)對動產(chǎn)質(zhì)押的全生命周期管理，有效提高風險防控水平。物聯(lián)網(wǎng)金融有效解決了傳統(tǒng)金融普遍存在的信息不對稱問題，在優(yōu)化社會資源配置、重構(gòu)金融機構(gòu)風險管理體系等方面具有重要作用。

跨文化教學的內(nèi)容往往局限于英美國家的風土人情，且零碎不系統(tǒng)；對中小發(fā)展中國家的文化涉獵較少甚至沒有，形成了知識上的空缺。另外，亦是重要的一點，對中華本土文化的介紹少，文化的輸入與輸出明顯失衡。

2.2 物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用案例

目前，物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用已經(jīng)開展，并出現(xiàn)了一些成功的案例。據(jù)無錫物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)研究院相關(guān)專家稱，至今年2月，物聯(lián)網(wǎng)金融科技已累計服務(wù)27家商業(yè)銀行并實現(xiàn)業(yè)務(wù)落地，累計服務(wù)了4家頭部保險公司和3家金融租賃機構(gòu)以及30多個行業(yè)大類的實體企業(yè)客戶2 359戶。

2.2.1 物聯(lián)網(wǎng)緩解小微企業(yè)融資難題

我國第四次全國經(jīng)濟普查的結(jié)果顯示，個體經(jīng)營戶對2013年至2018年的新增就業(yè)貢獻率接近70%。然而，以往受制于信息獲取方式、抵押擔保偏好、績效考核等約束，金融機構(gòu)對固定資產(chǎn)偏弱的小微民營企業(yè)的金融服務(wù)覆蓋率很低。人民銀行2018年的數(shù)據(jù)顯示，我國商業(yè)銀行發(fā)放的單戶500萬以下的普惠口徑小微貸款余額僅占全部企業(yè)貸款的2%，而小微企業(yè)求助其他融資渠道成本往往很高，使得我國小微企業(yè)獲得的金融服務(wù)資源與其在國民經(jīng)濟中的貢獻難以匹配。

物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用有效緩解了小微企業(yè)融資需求旺盛卻貸款難的問題。2019年3月份，國家電網(wǎng)公司聯(lián)合中國建設(shè)銀行打造“雙百億”普惠金融工程和“電e貸（云電貸）”產(chǎn)品，通過電力物聯(lián)網(wǎng)手段，掌握智能終端傳輸?shù)暮Ａ坑脩綦娏?shù)據(jù)，借助用電數(shù)據(jù)間接獲取企業(yè)經(jīng)營狀況，對接金融機構(gòu)，從而為中小微企業(yè)提供信用貸款服務(wù)。該項目計劃全年向中小企業(yè)提供授信額度達200億元，是有效破解中小微企業(yè)“融資難、融資慢、融資貴”痛點和難點的新解決方案。

2.2.2 物聯(lián)網(wǎng)賦能智慧農(nóng)業(yè)發(fā)展

隨著互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能等新技術(shù)逐步運用到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)各環(huán)節(jié)，數(shù)字農(nóng)業(yè)、智慧農(nóng)業(yè)應(yīng)運而生，提高了土地、勞動、資本等各項生產(chǎn)要素資源的配置與利用效率，為我國推動鄉(xiāng)村振興，邁入農(nóng)業(yè)強國提供了發(fā)展機遇。根據(jù)《中國智慧農(nóng)業(yè)市場前景預測與投資戰(zhàn)略規(guī)劃分析報告》預測，2020—2025年中國智慧農(nóng)業(yè)市場規(guī)模將會維持中高速發(fā)展，預計2025年將會達到3 340億元。

2013年5月，農(nóng)業(yè)部印發(fā)《農(nóng)業(yè)物聯(lián)網(wǎng)區(qū)域試驗工程工作方案》，啟動了農(nóng)業(yè)物聯(lián)網(wǎng)區(qū)域試驗工程。物聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用于智慧農(nóng)業(yè)，可加速發(fā)展智慧農(nóng)業(yè)信貸業(yè)務(wù)。2019年，平安產(chǎn)險推出智慧農(nóng)業(yè)一體化服務(wù)，將物聯(lián)網(wǎng)等先進技術(shù)應(yīng)用到智慧農(nóng)業(yè)生態(tài)項目中，打造活體資產(chǎn)監(jiān)管平臺，綜合利用多重科技監(jiān)管手段，實現(xiàn)牲畜資產(chǎn)“全監(jiān)控”“可掌握”，創(chuàng)新“科技+貸款+保險”農(nóng)村金融服務(wù)模式，一站式解決中小養(yǎng)殖戶貸款難、貸款貴、抗風險能力差等生產(chǎn)經(jīng)營發(fā)展瓶頸。目前，活體資產(chǎn)監(jiān)管平臺已經(jīng)相繼落地于四川達州、廣西河池、內(nèi)蒙古通遼等地區(qū)，覆蓋牛只監(jiān)管20萬余頭，成功打造了一批“活體監(jiān)管”助貸、助險模式的示范標桿。

2.2.3 物聯(lián)網(wǎng)突破汽車金融軟肋

汽車金融指在汽車生產(chǎn)、流通、購買、消費環(huán)節(jié)中融通資金的金融活動。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展及我國汽車金融市場的放開，汽車金融在中國快速發(fā)展，中國汽車工業(yè)協(xié)會預測，到2025年，中國汽車金融業(yè)將有5 250億元的市場容量。由于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式存在權(quán)屬不清、信息不對稱、信息失真等痛點，經(jīng)銷商資金鏈斷裂、攜款跑路、人去車空等欺詐事件時有發(fā)生，風險控制難題嚴重阻礙了眾多汽車金融企業(yè)的發(fā)展。

物聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用于汽車金融領(lǐng)域，可為金融機構(gòu)打造全方位風險防控體系，更好防范和應(yīng)對汽車金融業(yè)務(wù)中的欺詐風險。2019年4月，蘇寧金融基于物聯(lián)網(wǎng)建立的汽車庫融平臺正式上線，通過手機程序?qū)崿F(xiàn)了貸前、貸中、貸后對車輛的實時監(jiān)控，增強了信息的透明度和信貸風險管控能力。目前該平臺已為客戶提供了近2億元的汽車庫存融資業(yè)務(wù)的授信額度。

2.2.4 物聯(lián)網(wǎng)推動供應(yīng)鏈金融迅速發(fā)展

供應(yīng)鏈金融指從供應(yīng)鏈、產(chǎn)業(yè)鏈出發(fā)，運用金融科技手段，整合物流、資金流、信息流等，在真實交易背景下構(gòu)建供應(yīng)鏈占主導地位的核心企業(yè)與上下游企業(yè)一體化的金融供給體系和風險評估體系，提供系統(tǒng)性的金融解決方案。由于動產(chǎn)的流動性強，金融機構(gòu)在抵、質(zhì)押物的物流跟蹤、倉儲監(jiān)管等方面存在難處，限制了此類業(yè)務(wù)的開展。基于物聯(lián)網(wǎng)賦予動產(chǎn)以不動屬性這一特點，物聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用可降低供應(yīng)鏈產(chǎn)業(yè)各環(huán)節(jié)中信息不透明的風險，極大地推動供應(yīng)鏈金融的發(fā)展。

2014年8月，中信銀行海爾集團供應(yīng)鏈金融在線融資項目成功落地。該項目通過創(chuàng)新手段實現(xiàn)了中信銀行系統(tǒng)與海爾集團日日順電子商務(wù)平臺系統(tǒng)的直連，能夠?qū)ξ锪骱唾Y金流進行封閉管理，可為近萬家海爾集團經(jīng)銷商提供法人賬戶透支和電子商業(yè)匯票線上融資服務(wù)，該供應(yīng)鏈金融平臺交易量已達100多億元，用戶規(guī)模超200萬。2017年12月，江蘇銀行推出了全流程線上物聯(lián)網(wǎng)動產(chǎn)融資產(chǎn)品—物聯(lián)網(wǎng)動產(chǎn)質(zhì)押，企業(yè)借款、提款、還款、質(zhì)押、解押等流程均線上操作，最快僅需2 min，大大節(jié)省了金融服務(wù)的時間及資金成本，便于企業(yè)融資。

2.2.5 物聯(lián)網(wǎng)改變金融服務(wù)新業(yè)態(tài)

物聯(lián)網(wǎng)借助雙向管理（金融管理與物聯(lián)網(wǎng)管理）手段，將射頻識別卡和銀行卡集成到同一張卡上，所有環(huán)節(jié)支付一卡解決，改變了傳統(tǒng)金融的服務(wù)模式。金融卡的服務(wù)主要體現(xiàn)在2方面：借助貨運物聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，面向貨運車輛，實現(xiàn)一車一卡，集成卡車運營等商務(wù)活動，進行金融服務(wù)創(chuàng)新；打通燃氣、水表、電表等公共服務(wù)物聯(lián)網(wǎng)，實現(xiàn)服務(wù)共享。

2012年12月，山東物流金融卡開通，該卡除了一般信用卡所具備的信貸功能外，還具有園區(qū)快捷支付、省內(nèi)高速通行、中石化加油優(yōu)惠、車輛保險購買、特約商戶折扣、物流金融服務(wù)和物流信息服務(wù)等功能。

3 結(jié) 語

隨著金融科技浪潮的全面襲來，以科技實現(xiàn)傳統(tǒng)金融服務(wù)的創(chuàng)新突破勢在必行。物聯(lián)網(wǎng)金融通過傳感器、數(shù)據(jù)采集等物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實現(xiàn)業(yè)務(wù)流程全程實時監(jiān)控，使金融業(yè)務(wù)流程更加智能化、精準化、透明化，基于物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)建立的信用體系將更加真實客觀，物聯(lián)網(wǎng)金融的應(yīng)用給中國的金融服務(wù)帶來重大變革，對于推動普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展起著重要的作用。各家金融機構(gòu)也積極開展了物聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的研究，并迅速搶占物聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的市場份額，加速推動了物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用。

然而，目前物聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展還存在一些障礙，一是由于物聯(lián)網(wǎng)建設(shè)運維成本和管理成本較高，需要投入大量資金，目前只有一些大型金融機構(gòu)在進行研究和應(yīng)用，部分金融機構(gòu)有需求但資金不足，需要與大型金融機構(gòu)聯(lián)合開展物聯(lián)網(wǎng)金融的研究，共享物聯(lián)網(wǎng)服務(wù)；二是物聯(lián)網(wǎng)感知層、傳輸層及應(yīng)用層均存在安全問題，一方面需要加快物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)更新，加強對物聯(lián)網(wǎng)三個層面的技術(shù)保護，另一方面，現(xiàn)階段的互聯(lián)網(wǎng)法律體系還不完善，應(yīng)對現(xiàn)有的物聯(lián)網(wǎng)相關(guān)法律進行修訂和補充，同時相關(guān)監(jiān)管部門應(yīng)加強物聯(lián)網(wǎng)管理并規(guī)范個人行為，為物聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展創(chuàng)造良好環(huán)境。