該如何辦貸款？辦保險？

一年來“農(nóng)林22條措施”讓很多臺胞臺企從中受益，其中，融資貸款、農(nóng)業(yè)保險等方面的政策大家非常關(guān)注，那么貸款、保險等該怎么辦理？找誰去辦？臺胞臺企能享受到哪些優(yōu)惠政策？近日，農(nóng)業(yè)農(nóng)村部計劃財務(wù)司王衍副司長、福建省龍巖市臺商協(xié)會理事福建漳平九德茶業(yè)有限公司總經(jīng)理楊詠安總經(jīng)理，就臺胞臺企關(guān)心的金融話題，為大家一一解答。

如何解決貸款難？

福建省龍巖市臺商協(xié)會理事、福建漳平九德茶業(yè)有限公司總經(jīng)理楊詠安2016年開始創(chuàng)業(yè)，他流轉(zhuǎn)了1800畝茶園種植茶葉，每年的流轉(zhuǎn)租金大概是每畝18元到20元，一年的租金大約需要36000多元。從2019年開始，楊詠安利用一些政策開始去貸款，目前已經(jīng)貸了300萬元。

問：你是如何解決貸款問題的？

楊詠安：我們來到這邊最大的麻煩是地上物的評估比較難做。地方與農(nóng)業(yè)相關(guān)的一些政府機關(guān)會協(xié)助我們把這些資產(chǎn)做有效評估，地方的鎮(zhèn)政府到市政府都有直接介入，由農(nóng)業(yè)銀行牽頭，作為金融的評估手段。也就是說，茶樹抵押貸款是我們那時候開創(chuàng)的新模式。比如把我們經(jīng)營的地上物去做經(jīng)濟(jì)評估，對它每年的收益進(jìn)行有效評估。

問：那么，你之前為什么沒有通過茶樹去做抵押貸款呢？

楊詠安：我所處的位置是福建漳平臺灣農(nóng)民創(chuàng)業(yè)園，茶樹做抵押貸款的這個模式算是首創(chuàng)，還在試運行的階段。當(dāng)時大概是用了一年左右的時間辦下來的。

貸款要具備哪些條件？

問：從事農(nóng)林發(fā)展的臺胞臺資企業(yè)怎么樣能夠貸到款？可以找誰去貸？要具備哪些條件呢？

王衍：這幾年，從中央也好，從各個機構(gòu)也好，都在探索解決貸款難題的路徑。解決貸款的問題，其實核心是兩個方面。第一個方面就是供給，主要是金融機構(gòu)。目前，在農(nóng)業(yè)上提供貸款的金融機構(gòu)大體上可以分為三大類。第一類是政策性的機構(gòu)，比如農(nóng)發(fā)行、國開行，但是它們的貸款相對來說針對的是國家政策性的業(yè)務(wù)，像一些市場經(jīng)營主體不一定能享受得到；第二類是大型的商業(yè)銀行，比如說工行、農(nóng)行、中行、建行、交行等；第三類是在廣大農(nóng)村能夠為生產(chǎn)經(jīng)營主體直接提供服務(wù)的金融主體，比如農(nóng)商行、農(nóng)信社，還包括一些地方的村鎮(zhèn)銀行。它們目前是提供農(nóng)業(yè)貸款的主力軍，大概能占到整個規(guī)模的三分之二。

從需求方面來講，要解決貸款問題，需求方首先也要滿足一些貸款的基本條件。一般情況下，銀行解決貸款，大體上會從兩個方面來衡量。第一個方面是第一還款來源，實際上就是看你的生產(chǎn)經(jīng)營收益狀況，你的生產(chǎn)經(jīng)營是否能夠覆蓋貸款的成本和未來產(chǎn)生的利息費用。另外，還要考慮你的貸款必須符合國家規(guī)定的協(xié)議用途，比如農(nóng)業(yè)貸款必須要用到農(nóng)業(yè)上。第二個方面就是對我們廣大的經(jīng)營主體來說，還面臨一個很大的難題，就是需要第二還款來源，實際上就是抵質(zhì)押或者是擔(dān)保，這個也是農(nóng)業(yè)經(jīng)營企業(yè)面臨的一個普遍難題。比如說剛才楊永安總經(jīng)理說的茶樹做抵押貸款模式，也是用了一年的時間跟農(nóng)行慢慢地研究形成的一個試點方案。

沒有抵押物如何貸款？

問：賴光毅是一名在大陸創(chuàng)業(yè)的臺胞，做設(shè)施農(nóng)業(yè)的，目前的規(guī)模有30畝。他現(xiàn)在想要擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，于是找到銀行貸款，但是銀行的回應(yīng)是，因為他的土地是承租的，現(xiàn)在上面蓋的大棚不能算在固定資產(chǎn)里面，土地到期以后，地上物就會拆掉，所以銀行沒有辦法貸款給他。他目前面臨的問題是，在沒有抵押物的情形下，要擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模，該用什么方法去跟銀行貸款呢？

王衍：他所碰到的問題是現(xiàn)在從事土地流轉(zhuǎn)，想要擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模的一些主體普遍面臨的問題，也就是說，他的土地能不能夠作為抵質(zhì)押物來獲得貸款。過去，這的確是一個很大的障礙，但是在人民銀行、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部、銀保監(jiān)會幾家部門在試點的基礎(chǔ)上，應(yīng)該說是找到了一個解決的路徑。

目前從法律上、政策上都允許承包經(jīng)營者把土地流轉(zhuǎn)出去以后，實際的土地流入方是可以把土地的經(jīng)營權(quán)進(jìn)行抵押獲得貸款的。當(dāng)然要是獲得貸款，還要具備幾個基本條件，第一個前提是合法流轉(zhuǎn)；第二個是土地在抵質(zhì)押過程中原承包方要同意，有時候還需要出具書面的意見；第三個是對于大部分的銀行來說，還需要你去辦理抵押登記，這樣才能滿足抵質(zhì)押貸款的條件。

問：如果不用土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款，而是用活體的家畜、家禽或者種的經(jīng)濟(jì)作物來做抵押，這種可以嗎？

王衍：這種方式，國家是允許探索的。這需要在地方實踐的過程中，由經(jīng)營主體和銀行進(jìn)行協(xié)商來確定這些資產(chǎn)的價值，或者也可以通過第三方評估，這就存在一個該怎么樣去評估你的經(jīng)濟(jì)價值的問題。這里面還涉及一個很重要的問題，地上的固定資產(chǎn)也好，特別是活物、生物資產(chǎn)也好，最好要有保險作為保障，這樣的話，銀行給你提供貸款的過程中，相對來說會給你資產(chǎn)評估的價值高一些。

擔(dān)保貸款去找誰？

問：一般情況下，個人或者小微企業(yè)自己貸不了款，可以去找擔(dān)保公司來做信貸擔(dān)保，從而貸到款。那么，臺胞臺企是不是也可以找農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保來貸款呢？又該怎么去擔(dān)保？

王衍：目前農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保在全國已經(jīng)覆蓋了33個地方，包括省、自治區(qū)、直轄市和計劃單列市，基本上所有的農(nóng)業(yè)縣，服務(wù)網(wǎng)絡(luò)也已經(jīng)延伸下去了，它是一個解決農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體在貸款過程中缺乏抵質(zhì)押物很有效的政策支撐保障。它的服務(wù)對象包括了臺胞所有農(nóng)業(yè)的新型經(jīng)營主體，家庭農(nóng)場主、合作社都作為它的主要服務(wù)對象。

我們有規(guī)定一個叫政策性業(yè)務(wù)，貸款的規(guī)模在10萬元到300萬元之間，比如楊總貸的300萬元，就是在政策性擔(dān)保服務(wù)的范圍之內(nèi)。

具體怎么去找呢？目前擔(dān)保公司已經(jīng)覆蓋了全國所有的農(nóng)業(yè)縣，可以主動地跟擔(dān)保公司聯(lián)系，也可以通過在農(nóng)業(yè)農(nóng)村部現(xiàn)在推行的“信貸直通車”上面，直接跟擔(dān)保公司建立聯(lián)系。

問：那么，對于臺胞臺企的擔(dān)保貸款有什么門檻嗎？具體有什么要求呢？

王衍：對于擔(dān)保公司來說，的確有一些門檻，不是無條件給經(jīng)營主體提供擔(dān)保，他們申請貸款也需要提供反擔(dān)保的一些措施。比如，農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保公司對農(nóng)業(yè)相對比較熟悉，經(jīng)營主體能夠提供的茶葉也好，大棚也好，或者其他生物資產(chǎn)也好，農(nóng)業(yè)的擔(dān)保公司會把這些作為有效的反擔(dān)保手段，然后作為能夠增信的措施來提供擔(dān)保。

問：對于申請的公司主體來說，需要再另外支付什么費用嗎？

王衍：目前從擔(dān)保公司來說，應(yīng)該是兩個費用。一個是擔(dān)保公司提供擔(dān)保服務(wù)需要的擔(dān)保費，市場上擔(dān)保費一般比較高，接近于3%的擔(dān)保費。但是，我們建立的全國農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系是一個政策性的農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系，在擔(dān)保費上，國家是給予擔(dān)保公司補助的。這樣的話，擔(dān)保公司給經(jīng)營主體所提供的擔(dān)保費用是比較低的，一般是在0.6%到0.8%之間。再加上擔(dān)保公司和銀行之間有戰(zhàn)略合作的伙伴關(guān)系，銀行也會給擔(dān)保公司所提供擔(dān)保的這些信貸主體優(yōu)惠的貸款利率。現(xiàn)在算一下，擔(dān)保費再加上銀行貸款的利率，合起來大概是在6%左右，所以還是比較優(yōu)惠的。這些優(yōu)惠政策，臺胞臺企也是可以同等享受到的。

農(nóng)業(yè)保險的保費怎么補？

問：楊詠安的公司目前投了低溫險，每年的保費大概是3萬元左右，目前已經(jīng)投保三年了，每年地方政府會給他50%的保費補貼，他實際繳納的保費就是15000元左右。那么，對于農(nóng)業(yè)保險的保費補貼，從全國的層面來看，目前我國有什么樣的政策支持？

王衍：農(nóng)業(yè)保險是近幾年以來國家支持農(nóng)業(yè)規(guī)模生產(chǎn)的一個很重要的政策措施。就像剛才楊總所說的，他這么大規(guī)模的茶園，保險是必須的，否則生產(chǎn)的不確定性就太大了，而且可能因為有了保險，所以他的貸款也就更加順利了。

從中央層面來說，這兩年對農(nóng)業(yè)保險的支持力度是相當(dāng)大的，目前可以把中央層面的農(nóng)業(yè)保險政策分成三個層次。第一類就是已經(jīng)開展了很多年的，我們所說的基本險，也就是只能保護(hù)我們作物生產(chǎn)的物化成本。品種上也有一定的選擇，目前種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)加森林，合起來一共16個品種，但是一些大宗產(chǎn)品都已經(jīng)覆蓋在里邊了，范圍也是覆蓋了全國。

第二類的保險就是這兩年在推廣的水稻、小麥、玉米三大糧食作物的完全成本保險和收入保險。這個保險的實施的范圍主要在13個糧食主產(chǎn)省份的產(chǎn)糧大縣，而且實現(xiàn)了產(chǎn)糧大縣的經(jīng)營主體全覆蓋。這部分的保障水平相對來說比較高，覆蓋了種植收入的80%左右。

第三類就是其他經(jīng)濟(jì)作物的生產(chǎn)經(jīng)營主體所比較關(guān)注的，優(yōu)勢特色農(nóng)作物保險的以獎代補政策。前幾年這個政策一直處于試點范圍之內(nèi)，去年這個政策也僅僅覆蓋了20個省份。從財政部最新印發(fā)的《中央財政農(nóng)業(yè)保險保費補貼管理辦法》來看，這項政策目前已經(jīng)能夠覆蓋到全國所有的地方，而且也允許地方結(jié)合實際確定自己的具體品種。

所以剛才楊總所說的茶葉品種，過去可能更多的是地方財政出的錢，下一步中央財政也會對地方采取以獎代補的方式支持，讓地方擴(kuò)大這種優(yōu)勢特色品種保險的推廣力度。

貸款保險等支持政策能長期穩(wěn)定嗎？

問：楊詠安針對貸款保險方面，也提出了自己的問題。他感慨地說，大陸在貸款方面扶持臺胞臺企的相關(guān)政策非常鼓舞人心，他們都非常滿意。他的問題是，這些扶持政策能不能長期得到保障？

王衍：這些政策相對來說是會比較穩(wěn)定實施的。尤其對流轉(zhuǎn)大量土地、在土地上面去建造大量的固定資產(chǎn)設(shè)施這樣的經(jīng)營主體來說，我可以負(fù)責(zé)任地說，我們這些政策是會保持一個相對長時間穩(wěn)定的。

農(nóng)業(yè)保險理賠標(biāo)準(zhǔn)是怎么定的？

問：楊詠安的第二個問題是，農(nóng)業(yè)保險理賠的條件要求很高，而且要損失很嚴(yán)重才有可能得到理賠，那么是否能降低農(nóng)業(yè)保險理賠的門檻，讓他們的損失盡可能降到最低呢？

王衍：的確，在農(nóng)業(yè)保險的賠付過程中，會有一些不盡人意的地方，但是總體來說，這幾年的賠付還是比較及時，也是比較到位的。對于楊總關(guān)心的這些情況是有政策性規(guī)定的，或者叫制度性規(guī)定。比如，農(nóng)業(yè)保險上有一個免賠政策，這也是國際上的一個通行規(guī)則。當(dāng)你遭受比較輕的災(zāi)害，損失量一般來說沒有達(dá)到20%的時候，是不啟動賠付的。當(dāng)然，當(dāng)你達(dá)到20%以上后，就會根據(jù)你損失的情況來啟動賠付了。

實際上，各個保險公司在處理不同產(chǎn)品理賠的時候，也要結(jié)合產(chǎn)品的特點。像楊詠安剛才所說的保險，其實就是技術(shù)含量比較高的氣象指數(shù)保險，對這種容易遭受低溫災(zāi)害的產(chǎn)品和地區(qū)來說是比較適宜的，主要依據(jù)就是氣象指數(shù)了。

（來源：農(nóng)視網(wǎng)）