數(shù)字賦能中小企業(yè)融資的杭州路徑

翁佩君

中小企業(yè)是中國(guó)經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，促進(jìn)中小企業(yè)穩(wěn)定健康發(fā)展，有利于推動(dòng)經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。長(zhǎng)期以來(lái)，作為數(shù)字經(jīng)濟(jì)的先行城市，杭州在數(shù)字賦能中小企業(yè)融資方面進(jìn)行了積極和有益的探索，引導(dǎo)金融資本不斷進(jìn)入實(shí)體經(jīng)濟(jì)，為杭州打造產(chǎn)業(yè)興盛的新天堂奠定了良好的發(fā)展基礎(chǔ)，也為促進(jìn)全國(guó)各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展貢獻(xiàn)了“杭州智慧”。

優(yōu)化融資生態(tài)

搭建普惠性金融綜合服務(wù)平臺(tái)

在傳統(tǒng)技術(shù)手段下，金融機(jī)構(gòu)提供融資服務(wù)，面對(duì)的最大挑戰(zhàn)是信息不對(duì)稱(chēng)，最突出的問(wèn)題是普惠性不足，這導(dǎo)致量大面廣的中小企業(yè)一直被融資難融資貴所困擾。為此，杭州市政府進(jìn)行了積極的探索，依托政務(wù)數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，利用數(shù)字技術(shù)手段構(gòu)建了杭州金融綜合服務(wù)平臺(tái)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“杭州e融”平臺(tái)），以中小微企業(yè)和個(gè)體戶(hù)為服務(wù)對(duì)象，以信息對(duì)稱(chēng)為切入點(diǎn)，基于政務(wù)數(shù)據(jù)、公共數(shù)據(jù)和金融業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)等多維度數(shù)據(jù)為企業(yè)提供信用評(píng)價(jià)，并幫助其與銀行等金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)線(xiàn)上對(duì)接和融資撮合，有效打通企業(yè)融資服務(wù)“最后一公里”，提高了企業(yè)融資的可獲得性和享受金融服務(wù)的便利性。

“杭州e融”平臺(tái)堅(jiān)持普惠性原則，為中小企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)免費(fèi)提供信用評(píng)價(jià)和融資對(duì)接撮合等基礎(chǔ)性服務(wù)，有效降低了企業(yè)和銀行的融資交易成本，有助于杭州融資生態(tài)優(yōu)化。2019年10月平臺(tái)正式運(yùn)營(yíng)以來(lái)，被中小微企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)廣泛應(yīng)用。截至2021年末，平臺(tái)已注冊(cè)153123家企業(yè)和個(gè)體戶(hù)，覆蓋全市90%銀行金融機(jī)構(gòu)入駐平臺(tái)，上線(xiàn)了貸款融資產(chǎn)品302個(gè)，通過(guò)平臺(tái)已成功撮合融資68687筆，實(shí)現(xiàn)融資額共計(jì)1751億元。

“杭州e融”平臺(tái)加強(qiáng)與各方合作協(xié)同，不斷提高融資服務(wù)效能。平臺(tái)與銀行探索推進(jìn)在線(xiàn)純信用貸款產(chǎn)品開(kāi)發(fā)，2020年5月，與一家農(nóng)商行合作上線(xiàn)了一款小微專(zhuān)項(xiàng)信用貸款產(chǎn)品，借助信用大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)，提供貸前準(zhǔn)入判斷和聯(lián)合建模測(cè)額服務(wù)，實(shí)現(xiàn)線(xiàn)上最高30萬(wàn)實(shí)時(shí)提款，線(xiàn)下額度最高突破至200萬(wàn)，單個(gè)客戶(hù)從貸款申請(qǐng)到審批通過(guò)時(shí)長(zhǎng)從7～10天縮短到幾分鐘，信審效率大幅提升。平臺(tái)與政府各部門(mén)加強(qiáng)合作，開(kāi)發(fā)專(zhuān)屬特色融資產(chǎn)品。在外貿(mào)領(lǐng)域，與市商務(wù)局合作，通過(guò)“政策性信保+銀行授信+政策風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保”的全國(guó)首創(chuàng)融資閉環(huán)模式，研發(fā)“杭信貸”產(chǎn)品，打造外貿(mào)金融扶持樣板，入選國(guó)家深化服務(wù)貿(mào)易創(chuàng)新試點(diǎn)“最佳實(shí)踐案例”。在知識(shí)產(chǎn)權(quán)服務(wù)領(lǐng)域，與市市場(chǎng)監(jiān)管局和杭州聯(lián)合銀行基于平臺(tái)研發(fā)“商標(biāo)貸”產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)商標(biāo)質(zhì)押融資，為輕資產(chǎn)中小高新科技企業(yè)提供融資新途徑。在浙江數(shù)字化改革背景下，“杭州e融”平臺(tái)與區(qū)級(jí)相關(guān)平臺(tái)加強(qiáng)合作，開(kāi)設(shè)區(qū)縣專(zhuān)區(qū)。2020年6月，區(qū)縣專(zhuān)區(qū)的第一個(gè)試點(diǎn)——拱墅專(zhuān)區(qū)版上線(xiàn)，為拱墅區(qū)企業(yè)提供特色、定制化服務(wù)。平臺(tái)也加強(qiáng)線(xiàn)上對(duì)接，發(fā)揮鏈接作用，打通與國(guó)家信易貸平臺(tái)、杭州惠企服務(wù)平臺(tái)和杭商之家等平臺(tái)的連接通道，拓展為中小微企業(yè)服務(wù)的覆蓋面，實(shí)現(xiàn)“企業(yè)在哪里，平臺(tái)服務(wù)延伸到哪里”。

提升融資效能

創(chuàng)新供應(yīng)鏈金融模式

供應(yīng)鏈金融是破解中小企業(yè)融資難題的一條重要途徑，但是，由于信息不對(duì)稱(chēng)、核心企業(yè)信用能級(jí)難以有效傳遞等因素，供應(yīng)鏈金融在市場(chǎng)中一直難以有效應(yīng)用。步入新時(shí)代，在數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展推動(dòng)下，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈、人工智能等數(shù)字技術(shù)逐步融入實(shí)體經(jīng)濟(jì)，大量中小企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中形成的內(nèi)外部數(shù)據(jù)將發(fā)揮作用，成為描述企業(yè)信用的基礎(chǔ)，推動(dòng)供應(yīng)鏈金融得到真正的創(chuàng)新發(fā)展。

當(dāng)前，杭州的數(shù)字化服務(wù)商、工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)、供應(yīng)鏈上的核心企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)等各方市場(chǎng)主體，正積極探索供應(yīng)鏈金融模式創(chuàng)新，助力杭州融資效能提升。例如，網(wǎng)商銀行是一家杭州本土的互聯(lián)網(wǎng)銀行，積極利用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等金融科技發(fā)展優(yōu)勢(shì)，與供應(yīng)鏈上的各大頭部核心企業(yè)展開(kāi)合作，進(jìn)行供應(yīng)鏈金融探索，將供應(yīng)鏈上的核心企業(yè)的信用逐級(jí)穿透?jìng)鲗?dǎo)，特別是三、四級(jí)的供應(yīng)商企業(yè)也能得到信用傳導(dǎo)，從而使供應(yīng)鏈上的中小企業(yè)真正獲得供應(yīng)鏈融資服務(wù)。

傳化智聯(lián)是一家為百萬(wàn)制造和商貿(mào)企業(yè)及物流企業(yè)提供供應(yīng)鏈物流服務(wù)的企業(yè)，以智能物流服務(wù)平臺(tái)為依托，發(fā)展供應(yīng)鏈金融，構(gòu)筑產(chǎn)業(yè)端信用體系，主要基于客戶(hù)沉淀在智能物流服務(wù)平臺(tái)上的物流數(shù)據(jù)，開(kāi)發(fā)出滿(mǎn)足物流企業(yè)融資需求和特點(diǎn)的融資、擔(dān)保、租賃等系列供應(yīng)鏈金融服務(wù)，為中小型物流企業(yè)解決資金難題。

再如，蕭山的汽車(chē)零部件大腦，在工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)汽靈靈的牽頭下，聯(lián)合多家汽車(chē)核心企業(yè)，為平臺(tái)上的6000多家活躍企業(yè)用戶(hù)提供供應(yīng)鏈管理和供應(yīng)鏈金融服務(wù)，有效提高企業(yè)的融資效率和融資風(fēng)險(xiǎn)防范能力。

升級(jí)融資服務(wù)

加快數(shù)字賦能中小企業(yè)

奮進(jìn)新時(shí)代，建設(shè)新天堂，“數(shù)智杭州”亟需加快探索數(shù)字賦能中小企業(yè)的新路徑、新方法，不斷提升科技和產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新的金融服務(wù)，進(jìn)而發(fā)揮出更大的窗口示范效應(yīng)。

把“杭州e融”平臺(tái)打造成數(shù)字賦能中小企業(yè)融資的金名片。繼續(xù)加大“杭州e融”平臺(tái)的宣傳與推廣力度，不斷提高平臺(tái)的認(rèn)知度和擴(kuò)大受眾面，引導(dǎo)更多中小微企業(yè)進(jìn)入平臺(tái)和使用平臺(tái)，使其成為中小企業(yè)獲得融資的重要通道，從而提高平臺(tái)運(yùn)營(yíng)效率，更好地發(fā)揮平臺(tái)賦能中小企業(yè)融資作用。

探索打造以“杭州e融”平臺(tái)為依托的“金融小腦”。在建立“金融小腦”的基礎(chǔ)上，加快與杭州“城市大腦”連接，同時(shí)繼續(xù)推動(dòng)“金融小腦”與不同層級(jí)的各類(lèi)政府性融資服務(wù)平臺(tái)的合作和連接，上下聯(lián)通互動(dòng)，從而形成高效的政府性金融綜合服務(wù)平臺(tái)體系。

加強(qiáng)市場(chǎng)化合作，豐富平臺(tái)的數(shù)據(jù)維度。政府性平臺(tái)與數(shù)字化服務(wù)商、工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)、金融機(jī)構(gòu)等市場(chǎng)化服務(wù)平臺(tái)要加強(qiáng)合作，通過(guò)市場(chǎng)機(jī)制實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的有效互通，豐富各方平臺(tái)獲得數(shù)據(jù)的維度，使政府性平臺(tái)和市場(chǎng)化平臺(tái)都能更好地發(fā)揮作用。

加大數(shù)據(jù)安全技術(shù)投入和使用合規(guī)探索，有效控制風(fēng)險(xiǎn)，提高中小企業(yè)參與的能動(dòng)性。無(wú)論是政府性平臺(tái)還是市場(chǎng)化平臺(tái)，只有切實(shí)有效控制數(shù)據(jù)安全風(fēng)險(xiǎn)，才能激發(fā)企業(yè)參與的主動(dòng)性，更好地向平臺(tái)開(kāi)放生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)等內(nèi)部數(shù)據(jù)，豐富數(shù)據(jù)維度和鮮度，使平臺(tái)更好地為企業(yè)提供融資服務(wù)。

作者單位：杭州市委黨校

本文系浙江省黨校系統(tǒng)中特理論研究中心《基于大數(shù)據(jù)的中小企業(yè)融資效率提升機(jī)制研究》課題成果