新能源車(chē)險(xiǎn)的制勝之道

陳輝

2021年，我國(guó)新能源汽車(chē)銷(xiāo)量超過(guò)352.1萬(wàn)輛，占新車(chē)銷(xiāo)售的13.4%;截至2021年年末，我國(guó)新能源汽車(chē)保有量超過(guò)784萬(wàn)輛，占我國(guó)汽車(chē)總量的2.6%。顯然，汽車(chē)行業(yè)加速轉(zhuǎn)型新能源汽車(chē)尤其是純電動(dòng)汽車(chē)生產(chǎn)的趨勢(shì)勢(shì)不可擋，新能源汽車(chē)爆發(fā)式增長(zhǎng)必將帶動(dòng)新能源車(chē)險(xiǎn)需求的釋放。面對(duì)新能源汽車(chē)的“黃金時(shí)代”，新能源車(chē)險(xiǎn)該如何創(chuàng)新發(fā)展？又該如何把握這個(gè)“黃金時(shí)代”？

新能源汽車(chē)需要新能源車(chē)險(xiǎn)

何謂新能源汽車(chē)？我國(guó)關(guān)于新能源汽車(chē)的定義基本明確：“新能源汽車(chē)是指采用新型動(dòng)力系統(tǒng)，完全或主要依靠新型能源驅(qū)動(dòng)的汽車(chē);主要包括純電動(dòng)汽車(chē)、插電式混合動(dòng)力汽車(chē)及燃料電池汽車(chē)。”

新能源車(chē)險(xiǎn)是連接新能源汽車(chē)與消費(fèi)者的“最后一公里”，如何有效化解車(chē)主日益增長(zhǎng)的新能源車(chē)險(xiǎn)需求與保險(xiǎn)公司供給端積極性較差之間的矛盾成為車(chē)險(xiǎn)的一個(gè)重大課題。在此背景下，2021年12月14日，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布《新能源汽車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)專(zhuān)屬條款（試行）》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《專(zhuān)屬條款》），由《新能源汽車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)示范條款（試行）》《新能源汽車(chē)駕乘人員意外傷害保險(xiǎn)示范條款（試行）》組成。

《專(zhuān)屬條款》主要變化有：一是明確了新能源汽車(chē)的定義和范圍，“新能源汽車(chē)是指在中華人民共和國(guó)境內(nèi)（不含港、澳、臺(tái)地區(qū)）行駛，采用新型動(dòng)力系統(tǒng)，完全或主要依靠新型能源驅(qū)動(dòng)，上道路行駛的供人員乘用或者用于運(yùn)送物品以及進(jìn)行專(zhuān)項(xiàng)作業(yè)的輪式車(chē)輛、履帶式車(chē)輛和其他運(yùn)載工具，但不包括摩托車(chē)、拖拉機(jī)、特種車(chē)”。二是在傳統(tǒng)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款的基礎(chǔ)上，擴(kuò)大了保障范圍，針對(duì)性地保障了新能源汽車(chē)“三電”系統(tǒng)及其相關(guān)風(fēng)險(xiǎn);三是明確了免除責(zé)任范圍及新能源車(chē)險(xiǎn)折舊率，充分考慮到電池衰減等特點(diǎn)，重新明確新能源車(chē)的折舊率;四是在傳統(tǒng)燃油車(chē)的基礎(chǔ)上對(duì)附加險(xiǎn)進(jìn)行增改或刪除，針對(duì)新能源汽車(chē)特性，定制了包括電網(wǎng)、充電樁在內(nèi)的四項(xiàng)專(zhuān)屬附加險(xiǎn)。

2021年12月27日，新能源汽車(chē)專(zhuān)屬保險(xiǎn)產(chǎn)品正式上線，傳統(tǒng)車(chē)險(xiǎn)不保的“三電”系統(tǒng)事故損失得到了保障。例如，新能源車(chē)險(xiǎn)專(zhuān)屬產(chǎn)品下，如果車(chē)底發(fā)生碰撞導(dǎo)致底盤(pán)動(dòng)力電池箱體受損，保險(xiǎn)公司可以給予賠付。

總的來(lái)說(shuō)，在當(dāng)前車(chē)險(xiǎn)行業(yè)存量競(jìng)爭(zhēng)激烈，經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)微薄的背景下，新能源車(chē)險(xiǎn)專(zhuān)屬條款無(wú)疑打開(kāi)了全新的增量市場(chǎng)。對(duì)保險(xiǎn)公司而言，新能源車(chē)險(xiǎn)有助于更精準(zhǔn)的定價(jià)，從而緩解賠付壓力、提升經(jīng)營(yíng)利潤(rùn);對(duì)消費(fèi)者而言，新能源車(chē)險(xiǎn)填補(bǔ)了傳統(tǒng)車(chē)險(xiǎn)保障不足的痛點(diǎn)，有助于消除消費(fèi)者購(gòu)車(chē)疑慮并提升消費(fèi)者的用車(chē)體驗(yàn)。

新能源車(chē)險(xiǎn)的制勝之道

汽車(chē)行業(yè)加速向新能源汽車(chē)轉(zhuǎn)型，保險(xiǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型也時(shí)不我待。《專(zhuān)屬條款》的發(fā)布只是第一步，關(guān)鍵是保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)和服務(wù)能力的提升。只有如此，新能源車(chē)險(xiǎn)才能邁入黃金發(fā)展期。

新能源汽車(chē)打破了傳統(tǒng)汽車(chē)產(chǎn)業(yè)鏈分散化僵局，開(kāi)始從鏈條式轉(zhuǎn)為網(wǎng)狀式。這就要求保險(xiǎn)公司回歸“車(chē)生態(tài)”中，切入新能源汽車(chē)產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)展。隨著新能源汽車(chē)的發(fā)展，相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)因素不斷擴(kuò)容，動(dòng)力電池、充電樁、智能輔助駕駛、汽車(chē)增值服務(wù)、電池延保、車(chē)電分離模式下電池與底盤(pán)等風(fēng)險(xiǎn)均對(duì)保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品設(shè)計(jì)和風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力提出了更高要求，因此，保險(xiǎn)公司需要在提高風(fēng)險(xiǎn)保障能力邊界的同時(shí)提升經(jīng)營(yíng)能力。

例如，《新能源汽車(chē)產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃（2021—2035 年）》提到“完善充電設(shè)施保險(xiǎn)制度，降低企業(yè)運(yùn)營(yíng)和用戶使用風(fēng)險(xiǎn)”，顯然這是保險(xiǎn)業(yè)的機(jī)遇也是挑戰(zhàn)。

例如，2021年10月，特斯拉宣布推出其為不同用戶量身定做的個(gè)性化的保險(xiǎn)產(chǎn)品，目的是為特斯拉車(chē)主提供全面的保險(xiǎn)和索賠管理，折扣或達(dá)百分之二三十以上，購(gòu)買(mǎi)方式可以按月訂閱，可隨時(shí)取消或變更。這正是我們一直在探討的UBI車(chē)險(xiǎn)，并非新事物，但關(guān)鍵是保險(xiǎn)公司如何參與其中。

再例如，2021年10月，寧德時(shí)代與中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)舉行戰(zhàn)略合作框架協(xié)議，雙方將在汽車(chē)后市場(chǎng)領(lǐng)域展開(kāi)合作，進(jìn)一步建立多層次、多領(lǐng)域戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系，協(xié)同推動(dòng)新能源汽車(chē)科技進(jìn)步。顯然，這對(duì)于中小保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，如何回歸“車(chē)生態(tài)”成為重要戰(zhàn)略。

根據(jù)我們的預(yù)測(cè)，2025 年新能源汽車(chē)銷(xiāo)量將突破1000 萬(wàn)輛，新能源汽車(chē)保有量將突破3500萬(wàn)輛，新能源車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)將達(dá)到1500億元;面對(duì)如此巨大的市場(chǎng)，保險(xiǎn)公司何去何從？基礎(chǔ)是明白“打鐵還需自身硬”，關(guān)鍵是回歸“車(chē)生態(tài)”。

何謂車(chē)生態(tài)？車(chē)生態(tài)是隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展不斷變化的，我們不妨以微軟全球汽車(chē)行業(yè)部門(mén)發(fā)布的“新的汽車(chē)生態(tài)系統(tǒng)”為例（見(jiàn)左圖），可見(jiàn)“車(chē)生態(tài)”當(dāng)前最大的驅(qū)動(dòng)力（新動(dòng)能）是車(chē)聯(lián)網(wǎng)或汽車(chē)互聯(lián)、自動(dòng)/無(wú)人駕駛、共享/綠色出行、新能源汽車(chē)，保險(xiǎn)公司需要抓住其中的一個(gè)“新動(dòng)能”回歸“車(chē)生態(tài)”。