給寵物買保險(xiǎn)，有必要嗎？

魏志鑫　李韻琪

隨著養(yǎng)寵人數(shù)增加，關(guān)于寵物的消費(fèi)也越來越多種多樣。近來，“寵物保險(xiǎn)”逐漸流行起來。

在寵物主看來，寵物得病或受傷而產(chǎn)生的醫(yī)治費(fèi)用都相對高昂，為寵物買一份保險(xiǎn)，無疑能夠減輕長期養(yǎng)寵的負(fù)擔(dān)。

南都記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前國內(nèi)多個保險(xiǎn)公司已推出關(guān)于寵物保險(xiǎn)的相關(guān)業(yè)務(wù)，歸屬于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的范疇，以互聯(lián)網(wǎng)平臺為推銷主陣地。有專家認(rèn)為，很多保險(xiǎn)公司的寵物類保險(xiǎn)尚屬于試水階段，消費(fèi)者選擇時要詳細(xì)了解，避免遇到投保后出現(xiàn)難賠付的情況。

互聯(lián)網(wǎng)平臺熱推

在支付寶、微信小程序等平臺上，南都記者以“寵物保險(xiǎn)”為關(guān)鍵詞均能搜到一些寵物保險(xiǎn)服務(wù)。多數(shù)寵物保險(xiǎn)的年費(fèi)在200元到800元，每年最高保額在1.5萬元到30萬元不等，個別較高端的險(xiǎn)種，年費(fèi)則高達(dá)2000多元。

這些保險(xiǎn)公司推出的寵物險(xiǎn)主要分為兩種，一種是寵物醫(yī)療險(xiǎn)，指的是寵物在接受醫(yī)療治療后，能夠向保險(xiǎn)公司報(bào)銷相關(guān)支出。以螞蟻保和大地保險(xiǎn)推出的一份“寵物醫(yī)療險(xiǎn)”為例，它為寵物的皮膚病、胃腸道疾病、貓傳腹、犬細(xì)小病毒等常見疾病都提供了報(bào)銷保障。

另一種則是寵物意外傷害險(xiǎn)，該險(xiǎn)種與車險(xiǎn)的“三者險(xiǎn)”類似，即如果寵物對他人人身或財(cái)物造成損害，保險(xiǎn)公司將提供賠付。

多數(shù)寵物保險(xiǎn)除了提供基本的報(bào)銷額度，還會贈送寵物體檢、接種疫苗等服務(wù)，作為促銷吸引寵物主投保。

不同公司推出的寵物險(xiǎn)，保障細(xì)則也不同。

例如一些保險(xiǎn)規(guī)定，寵物醫(yī)療報(bào)銷需要在定點(diǎn)的寵物醫(yī)院接受治療后完成，有的則對此不作規(guī)定，但定點(diǎn)相比非定點(diǎn)的報(bào)銷比例會更大。

此外，同一保險(xiǎn)公司在不同互聯(lián)網(wǎng)平臺推出的寵物險(xiǎn)也有差別，例如大地保險(xiǎn)在支付寶和微信小程序都推出了寵物醫(yī)療險(xiǎn)，但月均保費(fèi)和報(bào)銷額度并不相同。對此，保險(xiǎn)公司客服人員向記者解釋稱：“這是通過不同的渠道，給客戶選擇參考。”

同一保險(xiǎn)公司在不同平臺推出的寵物險(xiǎn)也有差別 。

寵物去趟醫(yī)院花費(fèi)數(shù)千很常見

不少寵物主坦言，之所以選擇為寵物購買保險(xiǎn)，是因?yàn)槿绻麑櫸锍霈F(xiàn)受傷或染上疾病，醫(yī)治的費(fèi)用是一筆不小的開銷。

多位寵物主告訴記者，在寵物醫(yī)院一次消費(fèi)，少則花費(fèi)數(shù)百元，有時花上三五千是很常見的事。

市民阿升養(yǎng)有一只柯基犬。他告訴南都記者，去年在網(wǎng)上看到關(guān)于“寵物醫(yī)療險(xiǎn)”的宣傳，在某平臺為寵物購買了一份醫(yī)療險(xiǎn)，按月付費(fèi)，一年需要500多元。

“主要是價(jià)格不高，還消費(fèi)得起，理賠一次后基本也回本了。”阿升表示，小狗前一陣子誤食東西，到寵物醫(yī)院前后花費(fèi)了700多元，事后向保險(xiǎn)公司成功理賠了400元。“服務(wù)還是到位的，打款速度也OK。”

阿升表示，他生活附近的定點(diǎn)寵物醫(yī)院足夠多，因此會繼續(xù)為小狗購買醫(yī)療保險(xiǎn)。

另一位寵物主則告訴記者，自己給家里三只貓都購買了醫(yī)療險(xiǎn)。“每只每月保費(fèi)60多元，日常生病體檢之類的都可以按照一定比例報(bào)銷。”

也有不考慮為寵物上保的寵物主。

有市民認(rèn)為寵物保險(xiǎn)更多的是噱頭，不太信任此類產(chǎn)品。寵物感染疾病或受傷的機(jī)會較少、保險(xiǎn)公司定點(diǎn)的寵物醫(yī)院很少……這些都是不少寵物主拒絕購買保險(xiǎn)的理由。

另外，在網(wǎng)絡(luò)投訴平臺上，記者看到上百條關(guān)于寵物保險(xiǎn)的投訴，寵物看病理賠被拒、保險(xiǎn)公司亂扣費(fèi)是常見的投訴方向。

寵物險(xiǎn)仍屬小眾

記者發(fā)現(xiàn)，早在2015年國內(nèi)就有寵物保險(xiǎn)產(chǎn)品出現(xiàn)。

保險(xiǎn)從業(yè)者靖文（化名）向記者透露稱：“（寵物險(xiǎn)）目前仍屬于小眾險(xiǎn)種，主要是發(fā)達(dá)城市有，但銷量也不多。”

他還表示，所有上市銷售的保險(xiǎn)都必須經(jīng)過銀保監(jiān)會審批，所以消費(fèi)者可以對寵物保險(xiǎn)的正規(guī)性放心。“按照大類來分，保險(xiǎn)主要分為人壽保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，寵物也是人的一種財(cái)產(chǎn)，所以一般來說都把它歸類為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。”

為何寵物保險(xiǎn)還屬于小眾險(xiǎn)種？

靖文認(rèn)為，這與保險(xiǎn)的設(shè)計(jì)、認(rèn)證投保寵物的方式都有關(guān)系，“早期購買寵物保險(xiǎn)必須要辦理養(yǎng)犬證明，有的還要給寵物嵌入認(rèn)證芯片，對寵物主來說不一定能接受。”

隨著生物識別技術(shù)的發(fā)展，如今一些保險(xiǎn)公司聯(lián)合互聯(lián)網(wǎng)平臺，推出鼻紋認(rèn)證、AI認(rèn)證等識別技術(shù)，以提高投保便捷性，不少寵物主只需向平臺提交了寵物的正面照，便完成了投保。

在靖文看來，雖然采用了新的生物識別技術(shù)，但寵物保險(xiǎn)在識別認(rèn)證方面仍需要不斷完善。

購買前務(wù)必仔細(xì)研讀條款

寵物保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的增長，也給寵物醫(yī)院帶來了新的契機(jī)。

廣州安其寵物醫(yī)院的寵物醫(yī)生阿毛告訴記者：“今年確實(shí)有較多消費(fèi)者關(guān)注到寵物保險(xiǎn)，來就醫(yī)時也會跟我們咨詢相關(guān)問題，為此醫(yī)院在下半年開始在這方面加大與保險(xiǎn)公司的合作與推廣。”

他認(rèn)為，寵物險(xiǎn)是一種值得考慮的商業(yè)保險(xiǎn)，“如果有保險(xiǎn)的話，寵物在治療時可以免去很多費(fèi)用壓力。”

阿毛醫(yī)生還建議，寵物主在購買保險(xiǎn)前，要仔細(xì)了解報(bào)銷的疾病范圍，避免出現(xiàn)購買了保險(xiǎn)卻無法報(bào)銷的情況。

艾媒咨詢首席分析師張毅認(rèn)為，雖然寵物保險(xiǎn)迎來了發(fā)展契機(jī)，但仍有需要完善的地方。

“首先是保障范圍不夠廣，個性化設(shè)置程度不足。”張毅稱，目前市售的寵物保險(xiǎn)主要以貓狗兩大類為主，一般保障寵物的醫(yī)療健康和意外傷害行為，但還有其他飼養(yǎng)鳥類、嚙齒類動物等寵物的消費(fèi)者也可能有投保需求，因此在參保寵物類型、寵物險(xiǎn)險(xiǎn)種方面還有更多開發(fā)空間。

“目前市面上的寵物險(xiǎn)競爭不算激烈，很多保險(xiǎn)公司的寵物類保險(xiǎn)還屬于試水階段。”消費(fèi)者選擇時要詳細(xì)了解，避免遇到投保后出現(xiàn)賠付難的情況。