探索頭部股份行普惠金融發展之路

王娜

河海不擇細流，故能就其深。

我國一直高度重視普惠金融發展，早在2013年11月，“發展普惠金融”就被寫入《中共中央關于全面深化改革若干重大問題的決定》，2015年12月，國務院印發《推進普惠金融發展規（2016-2020）》，將發展普惠金融上升為國家戰略。

近年來，我國普惠金融已實現了跨越式發展并取得顯著成果：一是基礎金融服務覆蓋面不斷擴大。截至2022年6月末，全國鄉鎮銀行機構網點覆蓋率超過97%，行政村基礎金融服務覆蓋率99%，基本實現了村村有服務、鄉鄉有機構。二是普惠金融貸款規模持續增長。截至6月末，全國小微企業貸款余額55.84萬億元，其中普惠型小微企業貸款余額21.77萬億元，同比增速22.6%，高于各項貸款平均增速11.69個百分點。今年上半年，普惠型小微企業貸款增量達到2.69萬億元，比去年同期多增2100億元；全國新發放普惠型小微企業貸款平均利率5.35%，較2021年全年下降0.35個百分點，減費讓利力度進一步加大。

增量擴面：頭部股份行普惠金融發展成果

我國正在逐步形成以銀行類金融機構為中心、非銀行金融機構為補充的成熟普惠金融體系。在“百花齊放”的普惠金融供給體系中，銀行仍然發揮著核心作用，其中，股份制銀行作為中國銀行業的關鍵部分，為普惠金融發展貢獻了不可或缺的力量。從剛剛落幕的“半年報季”可以看出，加大支持實體經濟力度、全力支持普惠金融仍是各家股份制銀行發展的高頻詞。

截至今年上半年，中信銀行普惠型小微企業貸款余額達4，143億元，較上年末增長474億元。興業銀行普惠小微貸款余額達3，545億元，較上年末增長557億元；浦發銀行普惠型小微企業貸款余額達3，463億元，較上年末增長266億元。光大銀行普惠小微貸款余額達2，819億元，較上年末增長449億元。

除了普惠金融貸款余額的增長，普惠型小微企業貸款戶數也有序擴展。今年上半年，中信銀行普惠型小微企業貸款戶數達到20.95萬戶，較上年末增長2.78萬戶；興業銀行普惠型小微企業貸款戶數達到17.97萬戶，較上年末增長2.64萬戶；浦發銀行普惠型小微企業貸款戶數達到26.19萬戶，較上年末增長3.01萬戶；光大銀行普惠型小微企業貸款戶數達到45.16萬戶，較上年末增長5.94萬戶。

數字賦能：金融科技與普惠金融深度融合

為解決小微企業融資難、融資貴問題，切實提升銀行等金融機構服務實體經濟的能力和效率，中央高度重視并要求金融機構以數字化手段為依托，通過金融科技賦能，開發小微企業融資業務和產品模式。

2021年，中國銀保監會頒布《關于銀行業保險業支持高水平科技自立自強的指導意見》，越來越多商業銀行利用數字科技的信息優勢、成本優勢、風控優勢支持小微企業。普惠金融與金融科技的有效結合成為金融機構數字化轉型應用的重要領域和工作重點。

比如，近年來普惠金融發展勢頭強勁的中信銀行順勢而為，普惠金融品牌“中信易貸”發布兩年來，中信銀行緊抓數字經濟發展機遇，將普惠金融作為數字化轉型前沿陣地發展成效顯著，搭建以基礎類、供應鏈金融及個性化產品為核心的“中信易貸”數字化產品體系，構建覆蓋貸前、貸中、貸后全業務流程的智能化風控體系，有效緩解了小微企業“融資難、融資貴”問題。據悉，目前，中信銀行普惠法人貸款規模、戶數、資產質量等核心指標均位居股份制銀行首位；興業銀行也于不久前發布“興業普惠”品牌，致力于為小微企業提供全流程、一站式線上融資服務。