保險合同怎么看

王力

想知道心儀的保險適不適合自己，關鍵看保險合同。可是動輒數十頁的保險合同和合同里的各種專業術語，對普通的保險消費者而言，猶如天書。那么，消費者們該怎么辦？

保險合同內容雖然長，但好處是合同的結構統一，只要看懂一份合同，就能觸類旁通，搞定所有類型的保險合同。

一份保險合同通常由以下幾部分內容組成：保險單、現金價值表、保險條款、投保書、客戶服務指南。不同的保險公司和不同的保險產品，會對保險合同的這些組成部分有增減，叫法也有差異，但其所起的作用都是相同的。

若在線下投保，保險經紀人或代理人會提供保險計劃書，計劃書中的內容正是保險合同的主要部分。若在網上投保，合同條款一般在產品宣傳頁的下方，可以點擊查看或下載保存。

要判斷一份保險是否適合自己，我們不需要逐字逐句地閱讀完保險計劃書或合同條款，只要看清楚其中的幾個方面即可。

弄清兩大“條款”

在保險條款中，重要的內容之一是“保險責任”，這部分條款明確了一份合同能保障的究竟是什么。例如，意外險中的一般意外險傷殘/身故、交通意外傷殘/身故、意外住院津貼和意外醫療保險金等包括哪幾項;百萬醫療險中的保障是否含有一般住院醫療保險金、惡性腫瘤醫療保險金、重大器官移植保險金，或提前給付保險金等;重大疾病險要看看包含多少種疾病，對重大疾病的“程度”有什么規定。此外，在“保險責任”的條款中，還要注意弄清楚理賠的條件、賠付的標準，以及住院的報銷比例、免賠額、報銷最高額度等細節信息。

重要的保險條款之二是“責任免除”條款，其明確了一份保險合同不保障的情況是哪些，即導致被保險人發生保險事故或在發生保險事故時存在“責任免除”描述的情況，那就無法獲得理賠。“責任免除”中也有一些通用的固定條款，例如：“投保人對被保險人的故意殺害、故意傷害。”“被保險人醉酒、主動吸食或注射毒品。”“被保險人酒后駕駛、無合法有效駕駛證駕駛或駕駛無有效行駛證的機動車。”“戰爭、軍事沖突、暴亂或武裝叛亂。”其中不同的保險產品也有一些特定條款，例如，意外險中會明確某些高危運動，重疾險中有的疾病類型不涵蓋在保險范圍內。

某一事件發生時，首先看它是否屬于保險責任范圍內的，如果不屬于保險責任范圍，保險公司則不負責賠償。如果屬于保險責任范圍內的，還要再判斷它是否屬于“責任免除”，若屬于，保險公司不負責理賠;若不屬于，保險公司就負責理賠。在閱讀這些條款時，如有不懂的地方，應該及時向保險公司或專業人士咨詢，切勿糊里糊涂就忽略過去了，以致日后申請理賠時產生糾紛。

分辨4項“金額”

從某些角度而言，買保險就是花錢買理賠，所以保險合同中和金額有關的內容也是非常重要的，它們是判斷一份保險性價比的標準之一。這些重要的金額數字都會在保險單和現金價值表中明確。

保費可以看作一份保險的價格，這個價格受繳費的方式和繳費的年限影響。通常而言，保費分為躉繳和期繳兩種。躉繳即一次性繳清全部保費，優點在于手續簡單，省去了今后每年繼續繳保費的麻煩和保單失效的風險，這種繳費方式更適合高收入人群。期繳則更加靈活，便于資金的周轉，根據繳費間隔的長短，可選擇月繳或年繳。期繳的方式相當于分期付款，將總保費分攤到每月或每年來繳納。單從費率上來看，躉繳會比期繳便宜，但期繳對現金流的要求低，兩者并無優劣之分。

保額即保險金額，是指在一份保險合同中，保險公司承擔賠償或給付保險金責任的最高限額。除了能決定賠付的金額外，保額還對保費的多少有影響，保額高則保費貴，反之同理。

在大多數情況下，寫在保險單頁面上的保額，是保險公司在被保險人發生保險事故后所承擔的理賠最高限額，但也有特殊情況。有的重疾險會約定在罹患某類特定重疾時，可賠付保額的200%。這意味著，保險單上寫明的保額是這類特定疾病的保額計算標準，并不是最高理賠額。例如，某重疾險保額50萬元，在這份保單中約定罹患某一癌癥后可獲得保額200%的賠付，若被保險人不幸罹患這一癌癥，即可獲得100萬元（50萬元×200%）的保險金。

對大多數人來說，現金價值的作用就是退保時，用來計算可拿回多少錢。在保險合同的前幾頁中，就會附有現金價值表，表中一欄是購買保險的年限，另一欄是對應年份退保大概能拿回的金額，這個金額是在簽訂保險合同前就定下來的，通過對照現金價值表的金額，可以判斷保險條款里的約定是否合理。

比如，有的長期型的保險產品，累積多年后的現金價值會非常高，甚至會超過保費。所以，有的保險會規定在理賠時，“賠付保額或現金價值中較高的金額”，有的只能賠付最大保額。再比如，不帶身故責任的重疾險，一般發生重疾理賠后現金價值會歸零，但有些產品會約定現金價值在輕癥賠付后歸零。這些在現金價值上打小算盤的條款，需要大家多加留意。

明確5個“時間”

保險里有5個重要的時間節點需牢記，因為它們直接影響到個人是否可以退換不合適的產品，以及是否能成功獲得理賠。

猶豫期，又稱冷靜期，一般為10天至15天。在這段時間內，投保人可以無條件退保，且不會造成經濟損失，類似電商平臺上的7天無理由退貨。如果過了猶豫期退保會造成經濟損失，即已繳保費不退，只能退還現金價值，而保單生效后早期的現金價值都是遠遠低于保費的。

觀察期，又稱等待期。在投保醫療險、重疾險等健康類的保險時，通常會在保險合同生效后設置等待期，在這段時間內，發生保險事故不能獲得賠償。這是為了避免投保人帶病投保。各保險產品的等待期不同，一般醫療險30天、重疾險為90～180天、壽險為60天～1年。

寬限期，是指在首次繳付保險費以后，如果投保人在某期繳費日沒有及時繳費，保險公司將給予投保人一定的寬限期。在寬限期內完成繳費即可繼續享受保障，若是在寬限期內發生保險事故，保險公司也會承擔相應的保險責任。寬限期一般為60天。

中止期是指寬限期60天后，仍然沒有繳保費，保險合同就會進入中止期，這意味著保險合同的效力中止，這段時間里我們沒有任何保障。

復效期是在中止期之日起2年內，補繳保險費及利息后，可恢復合同效力。但要注意的是，大多數復效需要重新核保，如果身體健康狀況不佳可能會被要求加費或拒絕復效。

要判斷一份保險適不適合自己，上述的三方面要點按重要程度排序如下：兩大“條款”>4項“金額”>5個“時間”。我們先確認保險責任和條款是否滿足自己的需求，再看保費是否能承受、保額是否達到心理預期，以上兩方面都確認了，那么這款保險產品無疑是適合自己的。最后記住5個“時間”節點，以免造成經濟損失或發生保單失效的情況。5BE75264-77AA-49C3-B38B-67EBBC4032E7