理財規劃不可放任“自由”

錢朵朵

“自由職業者最大的問題是收入不穩定，所以在規劃理財時，肉肉首先要給自己預留較多的應急準備金，建議按照1年的支出進行準備。”

“自由”自古以來都是人類追求的終極目標，如今“自由職業”也成了無數年輕人的夢想。不可否認，自由職業聽起來是一件非常酷的事情，自由職業者在享受自由的同時還能賺錢，這無疑是人生一大樂事！

可是，我們不能忘了自由是相對的。首先，只有足夠好的“職業”，才能實現所追求的時間自由、財務自由，例如像肉肉一樣，做一個專業的英語筆譯員，而不是去跑代駕、跑專車。其次，獲得職業自由的前提是要面對另外一些影響“自由”的問題，例如肉肉所面對的收入不穩定、健康問題，以及公積金繳納問題。

那么，肉肉的這些問題該如何應對呢？以下是我們的建議。

自由價更高，保險不可缺

醫療和養老是人生的兩件大事。值得肯定的是，肉肉已經意識到社保的重要性并開始繳納。不過，她需要轉變的想法是，繳納社保對于她而言，更重要的是醫療保障，有了醫保，她的醫療負擔可以減輕很多。尤其她的工作有時會要求她熬夜趕工，影響身體健康狀況，醫保就顯得更為重要了。

社保繳納基數的高低，對退休以后的養老金待遇影響較大，但對醫療報銷幾乎沒有影響。在醫保這一塊，社保繳納基數影響的是個人醫保賬戶內的余額，這些錢可在醫保定點藥店買藥時使用。不過，肉肉還年輕，沒有需要長期服藥的疾病在身，她面臨的最大財務風險就是去醫院看病時產生的醫療費用。而她已經在繳納社保，故能享受醫保報銷待遇。

每年社保的繳費基數都會提高，肉肉只需要按照最低的繳費比例進行繳納即可。雖然繳納社保的金額比較少，在達到退休年齡、領取養老金時，金額也會比較少，但可以用少繳納的金額進行投資。目前權益類基金的長期收益率普遍高于社保投資，因此，少繳社保更利于養老金的積累。

除了社保外，肉肉還需要為自己配置百萬醫療險和重疾險。百萬醫療險是對醫保的補充，可以彌補醫保覆蓋不到的范圍，對醫保不能報銷的治療費用進行報銷。而重疾險是為了應對肉肉在不幸罹患重大疾病時，所面臨的收入中斷問題以及日后的康復費用。與此同時，肉肉還可以考慮加配帶意外醫療保障的意外險，防范意外事故所帶來的影響與損失。全年保費支出控制在5000～10000元左右為宜。

理財多途徑，獲取高收益

肉肉目前的理財手段雖然穩定性較高，但是收益率不高。因為肉肉有對將來養老存續的顧慮，因此，更應該在保證穩定的同時，去追求更高的理財收益，以期積攢更多的養老儲蓄。

自由職業者最大的問題是收入不穩定，所以在規劃理財時，肉肉首先要給自己預留較多的應急準備金，建議按照1年的支出進行準備。從收支狀況表來看，肉肉全年的支出為107140元，這部分錢可以放置到靈活性較高的理財產品中，以備需要時可以隨時取出。建議將這筆錢的一半配置在余額寶或銀行現金管理產品中，年化收益率在2%左右;另一半用以購買3至6個月的短期銀行理財產品，年化收益率在3.5%左右。

目前肉肉已經在余額寶和銀行理財產品上分別投資了5萬元和6萬元，這剛好能滿足上述應急準備金的需求。唯一要提醒肉肉注意的是，在選擇銀行理財產品時，要特別注意產品對投資期限的要求。

根據家庭資產負債狀況表，扣除應急準備金的需求后，肉肉還剩下17萬元資產，建議用于較高風險的投資：其中5萬元用于投資“固收+”產品，這類產品的歷史年化收益率在4%左右;7萬元投資滬深300指數基金，滬深300指數目前處于歷史估值低位，未來只要指數漲了就能賺錢;另外5萬元投資普通股票型基金，其長期年化收益率普遍超過10%。假設這17萬元堅持投資5年，粗略計算，肉肉可獲得6萬元左右的收益（年化收益率6%）。

去掉生活支出后，肉肉每年還有結余92860元，假設百萬醫療險和重疾險保費按照較高標準的1萬元扣除，那么她每年還能剩余82860元。這部分結余可以選擇按月定投，投資于1～2只普通股票型基金，以期獲得較高的收益。

置業不著急，提升幸福感

買房雖然是人生大事，但卻不是每個人都必須要實現的目標。肉肉現在還沒有結婚生子，是一個人最自由自在的時候，房子不管租住在哪里只需要滿足個人需求就好。但結婚生子后，住房問題需要考慮的地方會變多，例如伴侶的上班通勤問題、孩子的教育問題，以往能滿足個人需求的房子可能變得不適合家庭生活。

因此建議肉肉當前不著急考慮買房事宜，等有了男朋友，要解決終身大事時再考慮也不遲。

因為是自由職業，肉肉目前可以在家辦公，省去了通勤的麻煩，而租住在交通還算便利的近郊地方確實是個性價比不錯的選擇。但是近郊區域的生活便利性不及市中心，娛樂生活會相對缺少。

我們努力工作、學習理財的目的是讓自己過上更好的生活，提升個人幸福感。因此，隨著未來業務資源的拓展，收入可能會出現上漲，肉肉可以考慮換更靠近市中心或更大的房子，以提升生活質量。

同時，翻譯也是一項創作工作，需要大量的生活體驗作為基石，肉肉除了可以考慮換到靠近市中心的地方居住外，還可以選擇增加自己在休閑娛樂方面的開支，讓自己的生活更加豐富多彩。B950D0E2-3CBC-4CF7-B75F-32166D976692