金融助力贛州市小微企業發展研究

段璐莎

摘 要：在國民經濟發展中，小微企業在其中也發揮了重要的作用，可以進一步拓寬社會就業，是創業創新的活力源，對于推動社會創新發展、穩定增長經濟以及優化社會就業等都起到了十分關鍵的效用。而近年來，我國的金融助力發展對小微企業越來越關注，金融行業與現代科技的不斷融合，使得當下的金融條件發生了較大的變化，在新金融形勢下，以金融助力小微企業發展，本文對其中相關的內容進行了分析，以供參考。

關鍵詞：小微企業;金融助力;贛州金融形勢

引言

近年來，我國加大了對小微企業的扶持力度，特別是在2020年以來，國家針對其出臺了一系列的鼓勵性金融舉措和政策，以積極引導金融機構對小微企業進行大力扶持，這樣來推動社會經濟的轉型升級發展。同時，相關部門也明確，金融機構應當順應時代發展的要求，融合現代化的技術手段，對金融服務以及相關的業務流程進行優化，以建立起完善的金融助力體系，進而推動小微企業獲得良好的發展。

一、贛州市金融發展狀況

江西省處在我國中部經濟欠發達地區，在金融助力方面更加偏向于具有大體量融資需求、較低信用風險的大型企業，而根據有關調查顯示，江西省中小微企業的數量遠遠超過大型企業，整個區域的經濟發展速度與中小微企業的發展狀況存在密切的關聯。而江西省的小微企業發展存在困境的最重要原因就是金融條件相對較差，對相關政策執行力較低，最關鍵的是在融資方面存在一定的難度。因此，為了能夠有效的解決小微企業在融資方面的困境，江西省積極引進了先進的融資理論，并結合實際，與各大金融機構多方調研，創新金融助力模式。

贛州市在省級有關政策和舉措的引導下，對于小微企業的金融助力開始實施“小微信貸通”“財政惠農信貸通”“創業信貸通”等具有針對性的融資模式，為贛州市的各小微企業提供有效的金融助力[1]。贛州市的政府部門還針對一些閑散資金設置風險保證金，通過杠桿比例向銀行申請放貸，真正做到為贛州市有發展潛力且迫切需要資金的小微企業提供金融助力服務。從企業發展階段的不同角度來講，很多大型企業初始創立時期都是小微企業，在這個階段，創業者工商注冊時間較短，在金融助力方面，貸款期限設置為1年，資金在100萬元以內，這是創業類信貸模式。小微企業處在發展時期，貸款期限設置為1年，資金在400萬元以內，這是小微信貸模式。贛州市在實行了相關的金融助力政策后，僅一年時間就發放貸款大概118億元，金融資本以及社會資金都更多的流向小微企業，使得資金的利用率和效益都得到了較好的提升，也使贛州市的稅收收入得到了較好的增加。

贛州市對小微企業融資存在困境的問題所作出的金融助力，獲得了較好的成效，使得眾多小微企業得到了良好有序的發展。與此同時，贛州市政府部門也積極應用現代化科技，和金融助力進行有效融合，推進金融科技創新助力小微企業，出臺了一系列的方案舉措，并積極強化產融合作，通過金融改革更好的助力小微企業發展。

二、金融助力贛州市小微企業發展的創新實踐

（一）結合現代化技術創新金融服務產品

由于近兩年社會形勢的發展變化，傳統金融發展受到了一定的制約，所以在金融助力小微企業發展方面，贛州市積極引入現代化技術手段，對金融服務產品進行創新，以高效的幫助小微企業解決融資困難的問題。首先，使用反欺詐、OCR/ICR技術等，開發APP的線上貸款申請功能，實現有關申請資料的遠程采集，使得小微企業在融資過程中紙質版材料提交流程得到簡化[2]。另外，完善建立大數據風控體系，對小微企業經營現況、信用情況以及資質等信息進行全面分析，同時結合當地金融機構的自動化審批系統，使得貸款額度審批時間大大縮短。再者，對放貸環節中的審批流程進行優化，線上系統在審批通過之后，銀行的放款可以在最快時間內完成，這樣企業的法人就可以減少來回往返銀行的時間，并且，參與抵押貸款一站式辦理試點項目，使得抵押登記咨詢、受理等工作前移，提高了服務的效率。最后，為了能夠給小微企業帶來更好的金融服務，贛州市銀行推行快審快貸金融產品，并且適當提高其信用額度，使各小微企業都能獲得更加便捷的融資服務，從而使其解決融資困難的問題。

（二）以金融科技推動金融機構開發平臺化金融產品

金融與現代科技的融合，推動贛州市商業銀行開發平臺化金融產品，對此實現小微企業的助力發展[3]。以贛州市銀行為例，與區塊鏈金融服務有限公司合作，通過區塊鏈技術建造數字化票據使用環境，并形成區塊鏈票鏈平臺。在這一平臺正式上線后，以往由銀行工作人員以及相應設備進行人工辨票的模式得以改變，小微企業在票據融資方面獲得了更加有力的支持。開發并應用了這一平臺之后，贛州銀行一年里票據貼現就超過百億，其中的業務涉及到整個贛州市甚至整個省，對于贛州周邊的小微企業也起到了一定的輻射效用。

（三）升級改造傳統金融服務，實現信用風險管控

借助大數據技術的支持，贛州銀行建立信用風險管理為核心，輻射各行各業務部門的信用風險數據集，對有關風險的各類數據進行有效收集，并建立起全范圍覆蓋的收集、分析、使用以及反饋等閉環數據鏈，以消除風險管理中信息不暢通的問題，并以此為前提，通過數據的挖掘和分析，提煉出多個客戶標簽，這樣能夠使平臺服務更好的應用在業務審批、小微企業客戶營銷以及放貸后預警等業務工作中。

（四）建立多層次金融助力體系，提升金融服務能力

鑒于這兩年社會發展形勢的變化，小微企業的發展困境越來越突出，因此，迫切需要金融助力，從而為其解決融資困難的問題。而傳統金融服務在當下的環境中暴露出一定的缺陷，為此，需要加強和數字金融的融合，構建多層次金融助力體系，以使贛州金融機構更好的為小微企業助力發展。傳統金融機構和數字金融企業之間可以加大合作的力度，在信息方面共享、技術方面合作[4]。借助大數據的支持實現傳統金融機構風控和網絡風控相結合，從而全面評估小微企業的風險。另外，強化供應鏈金融發展，為小微企業的發展提供更高的信心，轉變單一企業的不可控風險，使其歸入到供應鏈整體可控風險內。再者，建議向具備科技能力的數字金融企業進行再貸款的開放，對數字金融企業的資金來源進一步拓寬。

結束語

總而言之，在實體經濟發展中，小微企業是其中非常重要的組成，有效推動小微企業發展，對于提升區域經濟發展水平有良好的幫助。這也是區域金融機構的職責和使命。但是長時間以來，小微企業融資難是阻礙其發展的重要因素，所以，本文以贛州市為例，對金融助力小微企業的良性發展，進行了簡單分析，完善金融助力體系，通過科技金融推動小微企業發展再上新臺階。

參考文獻

[1]王汝芳. 金融科技賦能科技金融 助力小微企業發展[J]. 民主與科學， 2020（5）：3.

[2]沈建光. 加大數字金融扶持力度 助力小微企業復產發展[J]. 清華金融評論， 2020（6）：4.

[3]黃文菁， 李川. 城市商業銀行融合金融科技助力贛州市實體經濟發展研究[J]. 商訊， 2020， No.193（03）：78-79.

[4]張夢璇. 地方商業銀行金融創新助力小微企業發展的問題研究[D]. 浙江大學， 2019.