商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理問題研究

摘 要：改革開放第一家商業(yè)銀行成立以來，中國銀行業(yè)迅速發(fā)展，商業(yè)銀行與金融機(jī)構(gòu)在我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中有著舉重輕重的地位，但是近年來，隨著經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)變，商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)越來越突出，不良貸款率和違約率逐漸上升，并且在供給側(cè)改革以及互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展的背景下，商業(yè)銀行應(yīng)該抓住機(jī)遇，迎合時(shí)代潮流，對不同的用戶制定不同的產(chǎn)品，并且不斷創(chuàng)新，摒棄單一的信貸產(chǎn)品，加強(qiáng)員工的素質(zhì)與能力。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;信貸;風(fēng)險(xiǎn)管理

1商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的成因

1.1企業(yè)問題

在宏觀經(jīng)濟(jì)低迷的情況下，實(shí)體經(jīng)濟(jì)受到的沖擊最大，除此之外，企業(yè)自身的原因也是導(dǎo)致商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的原因之一。投資房地產(chǎn)改革開放后企業(yè)投資收益較高的方式，改革開放后，我國的房地產(chǎn)市場飛速發(fā)展，在多方面因素的推動(dòng)下我國的房地產(chǎn)市場成為眾多企業(yè)投資的行業(yè)，許多企業(yè)把資金投放到房地產(chǎn)市場中來獲得收益，但是近年來，在供給側(cè)改革的背景下，中央采取了一系列政策來遏制房地產(chǎn)市場與經(jīng)濟(jì)的不協(xié)調(diào)發(fā)展，并且剔除房子用來住不是用來炒，房地產(chǎn)去庫存越來越重要。有研究指出，房地產(chǎn)行業(yè)是商業(yè)銀行最重要的信貸風(fēng)險(xiǎn)源頭，房地產(chǎn)貸款的質(zhì)量越來越低。道德風(fēng)險(xiǎn)，道德風(fēng)險(xiǎn)在許多行業(yè)中都是十分重要的問題，在信貸情況下更為重要，有的企業(yè)為了獲取貸款但是企業(yè)資格不夠的情況下，編制理由、偽造文件等等，這都對商業(yè)銀行的信貸造成很大的風(fēng)險(xiǎn)。而且有些企業(yè)會(huì)利用股權(quán)結(jié)構(gòu)、資產(chǎn)重組等等一系列法律漏洞來推遲或者避開對于商業(yè)信貸的償還，這是商業(yè)銀行一直以來面對的嚴(yán)重問題。

1.2 信貸領(lǐng)域集中化

在經(jīng)濟(jì)放緩的背景下，我國實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展越來越困難。實(shí)體經(jīng)濟(jì)投資與發(fā)展是商業(yè)銀行信貸的重要途徑之一，伴隨著實(shí)體經(jīng)濟(jì)的衰退，信用違約的風(fēng)險(xiǎn)越來越大，并且貸款逾期與無法償還的比例越來越大。最近幾年，國際政治不穩(wěn)定性加劇，國家與國家之間的摩擦不斷，在嚴(yán)峻的國際環(huán)境的外部條件下，我國企業(yè)與國外貿(mào)易受到嚴(yán)重影響，比如，在與美國的貿(mào)易爭端中，我國出口產(chǎn)品到美國的關(guān)稅大比例上升，這嚴(yán)重的降低了我國企業(yè)的利潤水平，降低了企業(yè)的償債能力，這將會(huì)進(jìn)一步的影響我國商業(yè)銀行貸款的質(zhì)量，導(dǎo)致不良貸款的上升。另外由于改革開放后，少數(shù)行業(yè)由于優(yōu)厚的環(huán)境以及歷史機(jī)遇得到了快速發(fā)展，比如房地產(chǎn)行業(yè)，這些行業(yè)得到了大量的信貸資金。但是隨著國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)環(huán)境的惡化，這些行業(yè)的發(fā)展得到了遏制，因此造成了商業(yè)銀行不良貸款的增加。由于信貸領(lǐng)域的集中化，使得我國商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)相對集中，易受到整個(gè)行業(yè)發(fā)展?fàn)顩r的影響，因而無法有效的通過對信貸資格以及產(chǎn)品的調(diào)整來達(dá)到降低風(fēng)險(xiǎn)的目的。

1.3 缺乏有效的管理機(jī)制

在商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)中信息不對稱主要有三種情況，一種情況是借貸雙方信息的不對稱，另外兩種主要是通過金融機(jī)構(gòu)來完成借貸行為，第一種是通過金融機(jī)構(gòu)的借貸行為，使得金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)之間的信息不對稱以及金融機(jī)構(gòu)和銀行間的信息不對稱（武春桃，2016）。信息不對稱會(huì)導(dǎo)致逆向選擇，進(jìn)而使得商業(yè)銀行的不良貸款率增加，貸款逾期也將會(huì)因?yàn)槟嫦蜻x擇而進(jìn)一步增加，這些都會(huì)導(dǎo)致商業(yè)銀行不良貸款的上升。這些信息不對稱實(shí)際上是由于商業(yè)銀行缺乏有效的管理機(jī)制造成的，沒有對貸款人或者企業(yè)進(jìn)行詳細(xì)的調(diào)查，貸款員工沒有認(rèn)真負(fù)責(zé)的審核貸款人的條件，這些都進(jìn)一步的放大了信息不對稱對于商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的影響。

2改善商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的對策

2.1 加強(qiáng)對企業(yè)的審核力度

商業(yè)銀行要改善自身的經(jīng)營能力，管理效率。通過對于新興產(chǎn)業(yè)的支持提高信貸產(chǎn)品的質(zhì)量，這將會(huì)減少商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高銀行的盈利能力。供給側(cè)改革背景下，金融機(jī)構(gòu)的外部環(huán)境得到了改善，這將避免資金集中于某個(gè)行業(yè)的行為，加大市場的管理力度。這將商業(yè)銀行的信貸資金流入生產(chǎn)效率高的行業(yè)，減少對于房地產(chǎn)等行業(yè)的資金流入，提高商業(yè)銀行的信貸質(zhì)量。當(dāng)前我國商業(yè)銀行的信貸資金集中于產(chǎn)能過剩的行業(yè)，供給側(cè)改革要求去產(chǎn)能這將與商業(yè)銀行提高信貸質(zhì)量的目標(biāo)相一致。而且供給側(cè)改革促進(jìn)我國產(chǎn)業(yè)的大升級，提高各個(gè)行業(yè)的生產(chǎn)效率，增加企業(yè)的償債能力，這將進(jìn)一步減少商業(yè)銀行所面臨的信貸風(fēng)險(xiǎn)。因此商業(yè)銀行在審核企業(yè)的償債能時(shí)要重點(diǎn)分析企業(yè)所處的行業(yè)前景，行業(yè)現(xiàn)狀。要根據(jù)企業(yè)自身的技術(shù)水平，盈利能力仔細(xì)的考慮借貸能力。并且建立黑名單制度，如果企業(yè)有企圖逃避償債的行為或者通過某種方式，比如重組并購等等方式來躲避債務(wù)的行為，那么商業(yè)銀行將不會(huì)再給該企業(yè)進(jìn)行貸款。

2.2 拓展信貸融資的新領(lǐng)域

現(xiàn)階段經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度放緩，國內(nèi)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展艱難，投資融資需求逐漸減少。因此，商業(yè)銀行應(yīng)該重新審視市場，開拓新的信貸市場，減少對以前的比如房地產(chǎn)市場等的放貸，提高放貸資格，降低抵押品價(jià)值。新的市場比如旅游業(yè)，隨著社會(huì)的快速發(fā)展，借款旅游成為一種流行的方式，商業(yè)銀行應(yīng)該抓住這個(gè)熱點(diǎn)，改善自身的信貸產(chǎn)品。相應(yīng)的新興市場還有健康、養(yǎng)老等越來越被人們重視的產(chǎn)業(yè)。這些產(chǎn)業(yè)都有一個(gè)特點(diǎn)，那就是輕資產(chǎn)領(lǐng)域。所以當(dāng)商業(yè)銀行在努力降低自身不良信貸的同時(shí)，要學(xué)會(huì)創(chuàng)新。而且通過對不同的行業(yè)進(jìn)行分散投入信貸資金，這也可以把商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分散，不會(huì)因?yàn)槟硯讉€(gè)行業(yè)的發(fā)展情況改變而使自身的信貸風(fēng)險(xiǎn)得到增加。

2.3加強(qiáng)員工風(fēng)險(xiǎn)意識以及管理

員工是商業(yè)銀行防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)，加強(qiáng)員工的能力，提高對于信貸業(yè)務(wù)的判斷能力。在我國商業(yè)銀行的不良貸款中，不可否認(rèn)的是許多外部因素導(dǎo)致的，但是員工的行為導(dǎo)致的不良貸款也占了很大一部分，這要引起商業(yè)銀行的重視，比如員工的不合規(guī)以及不負(fù)責(zé)等等。商業(yè)銀行應(yīng)該建議一套完善內(nèi)部管理機(jī)制，嚴(yán)格規(guī)范員工的行為，對員工進(jìn)行培訓(xùn)，加強(qiáng)員工的職業(yè)操守，建立信貸人員的管理制度。并且重要的是管理人員要和信貸人員相分離，形成職業(yè)化的信貸管理，機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人，以及管理崗位。只有管理好員工，才能真正的完善信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理。

總結(jié)

自改革開放第一家商業(yè)銀行成立以來，我國銀行迅速發(fā)展，在國民經(jīng)濟(jì)中扮演者重要的角色，隨著經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)變，商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)越來越突出，不良貸款率和違約率逐漸上升，并且在互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展的背景下，商業(yè)銀行應(yīng)該抓住機(jī)遇，迎合時(shí)代潮流，對不同的用戶制定不同的產(chǎn)品，并且不斷創(chuàng)新，摒棄單一的信貸產(chǎn)品，加強(qiáng)員工的素質(zhì)與能力。只有不斷改變，不斷創(chuàng)新才能改善商業(yè)銀行面臨的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

參考文獻(xiàn)

[1]張勇. 從商業(yè)銀行發(fā)展歷程看其財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范[J]. 學(xué)術(shù)交流，2012（09）：125-127.

[2]鄭艷麗，劉金珠. 當(dāng)前我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的成因與防范[J]. 河北聯(lián)合大學(xué)學(xué)報(bào)（社會(huì)科學(xué)版），2013，13（05）：69-72.

作者簡介：甯文雪，性別：女，民族：漢族 ，籍貫：四川德陽，出生年月：1990 年12月18 日，學(xué)歷：本科 ，工作單位：西南財(cái)經(jīng)大學(xué)，主要研究方向或者從事工作：金融， 郵編：610000