基于內置金融的村社共同體

任松華 張笑寒

關鍵詞：鄉村振興;內置金融;“郝堂模式”

郝堂村是河南省信陽市平橋區的一個小山村，屬革命老區。全村共有620戶，2300人，面積約20.7平方千米。在沒有建設新農村之前，郝堂村是個名副其實的貧困村，與千萬個普通貧困村莊一樣，空心化嚴重，田地撂荒，整個村莊一片荒涼。2009 年，郝堂村村民人均年收入只有4000 元左右，其中勞務收入占70%，農業收入占30%，低于20%的全國平均水平。

但是步入今天的郝堂，仿佛置身一幅現代農村的綠色畫卷之中。沿著村中傍水蜿蜒的碎石小路，走過小荷塘，獨具特色的豫南民居自然散落在樹蔭下，還有配套齊全的幼兒園、學校、衛生所、養老院、商場等，公共設施一應俱全，整個村莊就像一座有品味的花園，靜謐古樸、天然閑適而又不失生機，好似世外桃源。郝堂村脫胎換骨地變了，村民的幸福指數也大大提升了。

一、郝堂村的鄉村振興之路

（一） 郝堂村的“翻盤”機遇

在農村農民面臨兩個難題：一是貸款難，二是養老難。2009年，潛心“鄉村實驗”的中國鄉建院院長李昌平第一次到信陽尋找項目實驗點。當時信陽市被確定為金融改革試驗區，政府態度較為開放，政策環境很好。為了找尋解決難題的辦法，在他的精心策劃下，一場以“內置金融”為標志的鄉村實驗在郝堂村悄然展開。

李昌平在動員基層干部和村民時承諾，如果能找到5～7人，每人出資2萬元，三年內不要利息分紅，就幫大家籌備資金互助社。在郝堂做了35年村主任的胡靜也很想抓住這個“翻盤”的機會，她隨即動員了7位在外務工經商的中青年村民作為發起人，7人各自出資2萬元“敬老金”作為啟動金。另外又召集了15位老人，每人出資2000元入社。之后，李昌平也帶著5萬元課題費到了郝堂，再加上上級政府支持的10萬元和村委會的2萬元，總共募集到34萬元資金。專家和學者在制定章程時經過反復討論后，規定政府、專家、村委會和7位出資人的資金不參與分配，其利息收入主要分配給老年人社員。這樣，2009年10月“夕陽紅養老資金互助社”這個以“資金互助促發展，利息收入敬老人”為宗旨，以老年人為主體會員的農村資金互助組織掛牌成立。

該資金互助社以養老為目的，所有貸款只針對本村村民。入社老人的資金投入互助社后，以同農信社一樣的利率放貸給村里需要資金的人，期限最長為1年，額度最高為10萬元，每個季度結算一次利息。資金互助社的運營和收益分配方式都公開透明，每個季度都要召開一次社員大會，報告資金互助社運營情況：錢都貸給了誰，貸了多少，利息收入是多少等。利息收入分配時，給老年社員分紅占30%，風險金占15%，管理費占15%，公積金占40%（公積金用來作為互助社滾動發展積累和服務村內公益事業建設）。互助社使得村民貸款變得方便快捷，一般10分鐘就可辦完手續。2萬元以上的貸款，只需用林權證、房屋產權證和土地承包權證等農村“五證”作抵押即可。低于2萬元的，則由互助社的老人出面擔保就可以。

（二） 郝堂村的榮耀

2011年，郝堂村被平橋區列為可持續發展實驗村，開始新農村建設實驗。2012年，全村人均純收入約7000元，已接近7917 元的全國平均水平，比建設之前增長了75%。

2013年，郝堂村被確定為全國“美麗鄉村”首批創建試點鄉村（農業部），同時上榜全國第一批12個“美麗宜居村莊示范”名單（住建部）。2017年，郝堂村鄉村旅游迎來大發展，游客量突破80萬人次，人均收入過萬元。

二、基于內置金融的村社共同體——“郝堂模式”的優越性

（一） 何為內置金融

在我國，農村金融體制一直存在存貸比失衡問題，由于農民缺乏可供抵押的財產、償付能力不足、與銀行間的信息不對稱、銀行風險防控心理較強等因素，使得銀行往往不愿意直接放貸給農民，客觀上造成了農民貸款難。按照李昌平的構想，在我國普遍呈現農地規模小、土地流轉不便的情況下，在村民內部設置一種新的金融模式，讓農民將自己所擁有的土地、山林、水塘、甚至房屋、宅基地等生產要素進行抵押流轉，就可以方便地獲得發展資金。這種模式，李昌平稱之為“內置金融”。如此，最初只有15位敬老社員發起的信用互助社，本金從34萬發展到700多萬（其中包括一部分熱心公益的企業投入的資金，這部分資金可以按銀行活期儲蓄利率計息），現在每年全村有266位老人參與分紅。

（二） 內置金融破解了郝堂村“錢從哪里來”的難題

通過互助合作社，林權證經內部融通實現了抵押，原本沉睡的2萬多畝山林由資源轉變為資產，進而變現為資本，土地金融被激活了，從而解決了鄉村發展中“錢從哪里來”這個關鍵問題。在鄉村振興建設中，如果農民的土地、山林、房屋等都能通過內置金融村社共同體建設，由農民自主實現農村資源資產的金融化、證券化、股權化，這些沉睡資產一旦被激活，資源變資產，資產變股份，村民變股民，我國農民的財富就會釋放出巨大的市場規模[1]。

（三） 內置金融的村社共同體喚醒了郝堂村的靈魂——“人”

風氣變好。合作社在制度設計上充分利用了熟人社區和弘揚孝道的雙重設計來防范信貸風險。每位入社老人可以擔保5000元，如果年輕人需貸款就必須先找到入社的老人簽字才行。這樣子女就要孝敬老人、鄰里就會和睦相處，更重要的是老人長期生活在社區里，對社區內的人情世故非常了解，控制風險的能力就較強。

人心思聚。合作社把村莊靜態的生產要素變成了流動的鄉村資金，人們都希望自己所擁有的資產能夠得到更高的評估、產生更大的經濟價值，開始越來越關心這個村莊的發展了。在外務工人員陸續返鄉創業，人才開始回流。

機遇來臨。有了內置金融這個“金蛋”，逐漸引起了越來越多的外部力量關注這個“金窩”，于是郝堂村迎來了新的發展機遇，被平橋區政府列入打造可持續發展實驗區的三個試點實驗村之一，并于2011 年初率先開始了新農村建設。接著，大雁歸巢，“城歸族”投資創業漸成氣候，帶動鄉親們發展。

農民是農村的主人，從農民最關心的問題、農民最迫切的需求切入，成立互助合作社形成村社共同體，村民自主協商，自主運營，可以調動村民參與鄉村建設的積極性和創造性。郝堂村“內置金融”模式下的互助社運營和發展為鄉村建設籌集了資金，帶動了村容村貌整治，改變了村莊治理結構，促進了產業發展、社區建設和社區治理共同進步。

（四） 內置金融激發了郝堂村的內生發展動力

在郝堂村，通過內置金融成功搭建了兩個平臺：資金合作社與土地開發公司，為農村的閑散資金找到了出路，幫助要創業的農民解決了貸款難的問題，從根本上激發了支撐村內可持續發展的內生動力。第一，在土地上確定了財產權，幫助農戶在發展上得到了信貸支持;第二，為入社老人帶來的分紅收益促進養老問題的解決;第三，集體經濟得到了發展，村集體能夠在鄉村治理中發揮較大作用。

三、“郝堂模式”對開展鄉村振興建設的啟示

（一） 鄉村振興要真正尊重和發揮農民的主體作用

以往我國開展的新農村建設主要由政府主導，在取得一定效果的同時也暴露出一些問題。作為新農村建設的真正主體，農民似乎還沒有步入角色。有的地方甚至不顧當地實際情況強行改造村莊，大興拆村并居，結果破壞了鄉村生態環境，傳統特色也被毀于一旦。與建設新農村的“拆村式”模式相比，郝堂村由公益性組織策劃設計、村民全過程參與、在地方政府支持下確立的“三尊重”（尊重自然環境，尊重村莊肌理，尊重群眾意愿） 和“四不”原則（不挖山、不砍樹、不扒房、不填塘） 的鄉村振興模式更值得借鑒[2]。

（二） 鄉村振興要提高農民的組織化程度

從實踐經驗來看，由政府力量推動的新農村建設存在較多問題。在市場經濟條件下，解決“三農”問題的根本前提是要把農民有效組織起來，這樣就可以把農民的需求量集合起來，統一和市場主體議價，放大了農民的市場話語權，改變了其在市場經濟中的劣勢地位。這也是中央一號文件強調的，加強農村基層基礎工作，構建鄉村治理新體系的重要內容。

筆者在大學生公益組織Enactus創行做項目期間，曾赴福建龍巖的一個貧困村莊調研。該村擁有特色溫泉資源卻因為無資金而得不到開發，如果想得到政府的大額補貼就必須先有項目。但問題是，缺乏啟動資金和外界資源就不可能開發項目或引進開發商，因而就拿不到補貼，村民只能一直貧困下去。如果像郝堂村這樣，村內成立一個互助組織把資金集中起來，自主發展，村民就可以利用當地特色資源打造出一個發展項目。村民是愿意的，關鍵是要找到組織村民的有效方法，組建有效的村民組織。當然，把村民組織起來，不是要走人民公社的老路，而是創建一種“農協共同體”。據了解，在日本、臺灣等農業發展較好的地區都有強大的農協組織，把村民組織起來，極大地服務、支撐了農業產業發展，保障了農民的權益。李昌平等專家開展的以“村社內置金融”為切入點的新農村綜合發展實驗就是農協組織中國化的積極探索。

（三） 鄉村振興要多領域協同推進

鄉村振興是黨和國家的重大戰略，是一項長期的具有歷史意義任務，既是攻堅戰也是持久戰。要按照黨的十九大提出的產業興旺、生態宜居、鄉風文明、治理有效、生活富裕的總要求，統籌推進各項工作。做鄉村振興規劃時，硬件建設（產業興旺、生態宜居） 是重點和關鍵，必須定位準確，方案科學;軟件建設（鄉風文明、治理有效） 是重要保障和基礎，必須統籌設計、協同推進。例如，內置金融創建、土地抵押貸款、土地流轉、集體經濟、鄉村治理、垃圾分類、污水處理、環境改善，學校教育、經營鄉村理念方法推廣以及村干村民培訓，甚至鄉村建設投融資服務等都應是規劃的內容[3]。只有這樣，才能實現生活富裕這個根本。郝堂村正是抓住了“錢、地、人”這三個關鍵環節，從成立互助社發展產業開始，之后集資治理環境、翻修房屋、建立學校、民主管理等一步步協同推進，促進了村莊協調發展。

（四） 未來農村金融體系的設想

未來農村金融體系的理想藍圖應該是：村社內置金融作為農村金融體系的核心和紐帶，政府政策性銀行批發貸款給村社內置金融組織（以土地集體所有權抵押），村社內置金融組織再貸款給普通農民（以土地承包經營權抵押） [4]。同時，村社內置金融組織代理政策性銀行吸收農民的存款和保險業務，也可以代理政府發放養老金等，并獲得一定的代理費。

當然，這種村社內置金融模式也會存在一些問題，例如，是否會違反相關政策法規，當互助社資金規模增大時是否會面臨風險等。

如何推動資金互助社更好地發展？對政府而言，首先，應完善相關法律法規，支持引導互助社的發展。其次，可以通過購買服務、資金注入等形式進行資金支持，引導帶有支農性質的銀行給予一定利差，設計相應的金融產品，與農村資金互助社進行對接等。此外，監管部門應協調相關機構幫助合作社制定經營目標和章程，幫助培訓專業人員監督互助社的發展等。為了規避金融風險，還可以在鄉鎮成立更高一級的農村資金互助聯合社，幫助單個分散的互助社抵御金融風險。

四、“郝堂模式”在鄉村振興戰略中的復制推廣價值

一個沒有第二、三產業支撐的農村，凋零是必然的。一個沒有年輕人的農村，注定沒有未來。鄉村振興，人才是魂。隨著郝堂的改造，就業機會順理成章地來了。村里建起了回鄉青年創業合作社、農家樂合作社、茶葉合作社等，村集體注冊了屬于郝堂村民共享的品牌。越來越多的“城歸族”到村子投資興業，帶動了鄉村人氣。總之，郝堂村變得可經營了。

“再不改變就會絕種”的郝堂村利用“內置金融”這個支點，抓住了“錢、地、人”三個關鍵環節，積極探索，實現了生產生活生態“三生同步”，一二三產業“三產融合”，農業文化旅游“三位一體”，成功實現了鳳凰涅磐。探索經驗是寶貴的，“郝堂模式”在鄉村振興戰略中具有復制推廣價值。愿全國廣大農村在鄉村振興之路上可以像郝堂村一樣，把農村建設得更像農村，留住人們心中的那抹鄉愁，讓青年人回來，讓鳥兒回來，讓民俗回來。