度小滿許冬亮：金融數字化要平衡成本與效益

晨曦

2022年初，中國人民銀行印發《金融科技發展規劃（2022-2025年）》（以下簡稱《規劃》），提出新時期金融科技發展指導意見，明確金融數字化轉型的總體思路、發展目標、重點任務和實施保障。

金融數字化發展離不開金融科技平臺的助力與參與。“中國金融數字化轉型經歷了電子化、線上化、數據化，正在向智能化、資產化演進。”近日，度小滿（原百度金融）CTO許冬亮在接受筆者專訪時表示。

作為北京金融科技產業聯盟人工智能專委會副主任，許冬亮曾主導基于框計算的百度搜索引擎的核心算法搭建，并擔任百度搜索技術委員會主席等職位，被業內評為搜索框計算、人工智能、金融大數據風控等領域的領軍人物。

許冬亮表示，在科技投入層面，數字化的可持續投入也需要平衡成本與效率的關系。在智能化階段，數據的存儲和計算需求呈指數級上升。如果沒有有效的模型預測數字化投入成本、依靠科技不斷降低計算成本，未來很難支撐海量的計算需求，數字化則不可持續。

此外，許冬亮提醒，在金融數字化轉型中“大數據+AI技術”是強勁驅動力，帶來大幅度效率提升的同時，也伴隨可見的倫理風險。借助科技的力量可以降低倫理風險發生的概率，但技術防范不是唯一手段，更重要的是建立切實落地的管理和監督體系。

金融數字化分為三個階段

筆者：今年初，中國人民銀行印發《金融科技發展規劃（2022-2025年）》，提出高質量推進金融數字化轉型，以你的視角來看，中國的金融數字化轉型處于怎樣的發展階段？

許冬亮：中國金融數字化轉型經歷了電子化、線上化、數據化，正在向智能化、資產化演進。就本輪數字化轉型浪潮來看，大致可以分為三個階段：第一階段為數字化基建，比如進行數據治理，業務上云，搭建金融大腦、機器學習平臺等;第二階段側重于數字基建與業務的融合，強調數字化對業務的提質增效和對產品創新的驅動;第三階段，數字化轉型深入到內部運營管理層面，全方位驅動金融機構綜合競爭力的提升。

從整體進程來看，絕大多數金融機構處于第一、二階段同步推進期，表現為對數字化基建的持續投入，強調IT投入的營收占比;以及對金融科技驅動業務的提質增效的持續強調，追求業務流程的優化和用戶體驗的提升。

就各家機構的進度來看，數字化轉型的過程并不是齊頭并進的，中小銀行和大行之間的差距進一步擴大了。大行憑借人才優勢、數據優勢、技術優勢，已經完成了線上化，部分完成了數據化，正在向智能化、資產化邁進，而很多中小銀行還停留在數據治理、平臺搭建的初級階段。

筆者：在這個發展階段，從業務和科技的角度分別來看，金融業面臨的難點和挑戰是什么？

許冬亮：首先，數據是數字化生產的原材料，確保數據開放共享是數字化轉型成功的前提。數字金融不是空中樓閣，與產業互聯網發展程度息息相關。只有產業數字化程度提升了，金融機構才可以獲得更多的數據原材料，數字金融才有用武之地。

舉例來說，當前金融機構發展小微金融的意愿很強，但受限于產業互聯網發展不足，小微企業沒有充分數字化，很多現成的金融科技手段沒有用武之地，產業互聯網的成熟度還不能很好地滿足金融機構發展小微金融業務的要求。對金融機構來講，關鍵還是要更深度地與實體經濟捆綁，在這種捆綁中找到數字金融的突破口。

在科技投入層面，數字化的可持續投入也需要平衡成本與效率的關系。在智能化階段，數據的存儲和計算需求呈指數級上升。如果沒有有效的模型預測數字化投入成本、依靠科技不斷降低計算成本，未來很難支撐海量的計算需求，數字化則不可持續。

行業告別野蠻式生長

筆者：金融數字化的本質是什么？從金融和技術兩方面來看，中小金融機構需要做好哪些工作？

許冬亮：數字化是金融機構一種內生的動力，其本質目的是幫助金融機構提質增效，并以此提升金融機構的核心競爭力。那么，如果沒有數字化轉型這項工作，金融機構就會落伍，甚至被淘汰。對于科技投入相對較少、數字化存在鴻溝的中小金融機構而言，在接下來的發展中更需要與金融科技平臺進行合作，以彌補自身的一些短板，這樣才能在競爭中獲得比較有利的位置。

對于金融科技平臺而言，幫助中小銀行跨越數字化鴻溝則是它們的職責，甚至是它們存在的市場價值。

筆者：中小銀行金融數字化轉型最大的痛點是什么？

許冬亮：中小銀行在金融科技層面資源少，人才稀缺。一家科技平臺公司的科技人員占比很高，人數可以達上千人，但是中小銀行很難有這些投入;另外，中小銀行的用戶基礎相對薄弱。所以金融科技平臺與中小銀行合作，彼此的需求更加匹配。

筆者：金融科技平臺與中小銀行可行的合作路徑是怎樣的？

許冬亮：中小銀行對短期效益要求比較高。一個比較可行的合作路徑是，先從零售信貸進行合作，打通資產業務，提供中小銀行一定的效益獲得。之后在資產業務合作的基礎上，再繼續沉淀中小銀行的風控、產品、獲客的數字化能力。

筆者：金融科技平臺整改之后，金融數字化市場格局發生了怎樣的變化？大家推動金融數字化的新動力在什么地方？

許冬亮：金融數字化的核心動力來自金融機構提質增效、提高綜合競爭力的內在需求，這個動力是一直存在的，這也是我們做金融科技的初衷。整改之后金融科技平臺告別了過去的野蠻式生長，銀行與科技平臺的合作規則更清晰，行業發展更為有序、穩健，合規經營的頭部機構迎來更好的發展環境，有利于整個金融數字化市場的長期健康發展。

科技倫理風險值得關注

筆者：在數字金融服務方面，度小滿重點發力小微金融服務，能否介紹一下度小滿在這項業務上的考量？

許冬亮：科技提升金融服務小微企業的能力，一是借助人工智能和大數據建模技術，降低風險管理成本;二是降低交易成本，通過網絡數字化的方式，把交易成本降下來，讓利給小微、三農和普通消費者;三是讓小微金融更具溫度。

在科技賦能方面，度小滿開展了一系列實踐：通過人工智能大數據技術精準識別小微信用;輸出金融科技能力，助力金融機構降本增效;打造領先的供應鏈科技平臺，大幅降低小微企業融資成本等。通過對小微企業服務的長期大力深耕，度小滿用戶群體中的小微企業、小微企業主和個體工商戶比例不斷提升，從2017年的占比31%，到2018年的42%，再到2019年的58%，截至目前度小滿服務用戶中的小微企業、小微企業主和個體工商戶占比已經超過70%。

筆者：“讓面向小微企業的金融更有溫度”具體指什么？

許冬亮：金融的溫度體現在兩個方面，一方面是高品質的服務，要讓用戶得到滿意的服務體驗，比如順暢的線上體驗和有情感的客戶服務;另一個就是對客戶的服務要有溫度：金融大部分是做錦上添花的事，雪中送炭的事情做得較少，這一點也正是我們繼續發力的方向。舉例來說，一個著急用錢的客戶，即使他本身信用很好，也可能因為在多家銀行申請借貸被標記為“多頭”導致被拒貸。實踐中還有大量此類問題需要解決。

對于金融科技公司而言，我們需要給真正有金融需求的客戶提供金融服務，幫助他們渡過難關，切入點依舊是科技驅動的數字化能力。

筆者：效率與風險永遠都是一對孿生兄弟，并行存在，數字金融當前最大的風險是什么？借助科技的力量是否可以防范這種風險產生？

許冬亮：在我們看來，科技倫理風險值得關注。數字化轉型中“大數據+AI技術”是強勁驅動力，帶來大幅度的效率提升的同時，也伴隨可見的倫理風險：例如在數據倫理方面，會涉及數據的非法/過度采集、隱私數據的傳播與濫用等問題;在技術倫理方面，存在算法歧視、模型黑盒（不可解釋性）等隱患;而由數據和技術的濫用帶來的用戶信息濫用、行業數字鴻溝加劇等情況，還會放大系統性風險，甚至會破壞公共安全。

在如何防范科技倫理風險的問題上，借助科技的力量可以降低倫理風險發生的概率，但技術防范不是唯一手段，更重要的是建立切實落地的管理和監督體系。從國家監管、金融機構自身、行業自治、到每一個從業人員的自律自覺，由科技與管理機制的緊密結合，才是真正有效的防范風險的方法。