適老化：數字金融檢察的“我管”與“都管”

文·圖/吳菊萍

公檢法會商涉老非法集資案件追贓挽損工作現場

2022年4月，為期半年的全國打擊整治養老詐騙專項行動拉開序幕。中央政法委秘書長、全國打擊整治養老詐騙專項行動辦公室主任陳一新強調，要堅持以習近平新時代中國特色社會主義思想為指導，堅持宣傳教育、依法打擊、整治規范“三箭齊發”，依法嚴懲養老詐騙違法犯罪，延伸治理侵害老年人合法權益的涉詐亂象問題，為廣大老年人安享晚年營造良好社會環境。“莫道桑榆晚，人間重晚晴。”在社會數字化與人口老齡化加速的當下，檢察機關應當積極履職，以“我管”促“都管”，與家人的用心陪伴、社區的愛心幫扶、金融機構和平臺的主動承擔社會責任一道，同向發力，共同守護好老年人的“錢袋子”，讓老年人共享改革發展成果，安享幸福晚年。

適老化：社會數字化與人口老齡化進程中的必答題

兩年前，《人物》雜志的一篇調查文章《外賣騎手，困在系統里》刷爆社交網絡，引發了人們對算法正當與否的熱烈討論。其實，與困在算法里的外賣騎手相比，被算法忽略的老人又何嘗不是同樣處于困境之中？疫情期間，很多老人沒有各種碼坐不了公交、搶不到團購貨品，不會用各類App、只能拿著實體卡到銀行網點支取現金的老人也同樣被困在了銀行系統里。

隨著互聯網的蓬勃發展，在企業數字化轉型的帶動下，各行各業都在推行數字化轉型，新冠肺炎疫情更是催生和加速了數字化轉型的速度。數字化金融的浪潮呼嘯而來，趕不上這波技術流的老人，就這樣被時代拋棄了嗎？要知道，這是一個龐大的、不容忽視的群體。無論是基于經濟的考量還是價值觀的需要，關心關注老年人都已成為當務之急。2020年2月，中國銀保監會發布了《關于進一步做好疫情防控金融服務的通知》，要求各銀行保險機構“積極推廣線上業務”“優化豐富‘非接觸式服務’渠道”“提供安全便捷的‘在家’金融服務”等。在數字浪潮及老齡化的雙趨勢背景下，我國相關政策頻頻出臺積極應對人口老齡化國家戰略，發展銀發經濟，開發適老化技術和產品。各大金融機構正貫徹人口老齡化國家戰略，積極推動金融服務“適老化”改革。

無論對于困在算法里的外賣小哥，還是對于被算法忽略了的老年群體，紓解算法之困當然還得從算法入手。制定算法和被算法所左右的，其實就是市場交易的兩端主體，是商品、服務的提供方與消費者之間的博弈，而消費者一方往往是弱勢群體。在數字時代，這一市場話語權的懸殊更為突出。我們當然可以提倡老年人的家人、社區、康養機構提供非數字化替代服務，提供數字化知識輔導，提倡子女更多關愛老人，鼓勵老人樂善好學、努力追趕數字化時代的腳步。但是，從公平正義的分配原則來看，從市場經濟的責任分配來看，算法提供者無疑是解決該問題的首要責任人，監管部門則是該問題的解決方案落實與否的監督管理人。

刑事保護：涉老數字金融檢察中的“我管”

筆者注意到，在互聯網金融非法集資案和電信網絡詐騙案件中，老年被害人是特別值得關注的一個群體。此類案件的追贓挽損工作往往取證難、追償難、歷時長，耗費了大量的司法成本，且收效一般。而老年被害人往往由于風險識別能力和承受能力較低，在案發后為了追回被騙的“養老錢”“救命錢”而四處奔波、身心俱疲。為此，檢察機關在辦理這類案件時，將追贓挽損與追究刑事責任并重：前端與偵查機關一起排摸追贓挽損的線索，窮盡各類法律手段，應追盡追；后端與審判機關一起研判涉案贓款贓物的處理，在線上線下以各種形式普法宣傳，防范非法集資，防范電信網絡詐騙。

從這類案件辦理的以往經驗來看，主動觸網對于老年人而言是一把雙刃劍，擁有便捷的同時也帶來了許多安全的隱憂。一方面，我們鼓勵老年人“活到老、學到老”，主動學習智能手機的應用，方便生活出行。尤其是疫情期間，我們鼓勵老年人能在線上完成的事情就不要去線下排隊扎堆。另一方面，我們特別提倡社會各界，包括老年人本人、家庭、社區和平臺共同致力于提高老年人防騙的識別能力。事實上，在很多涉老金融詐騙案中，投資類（含投資金融產品、養老產品、保健產品等）詐騙占比較高。從心理學上看，一般人到了60歲就進入心理的自我整合期，會自發地回顧一生中取得的成就，回避遭受的挫敗，從而完成自我認可的整合。所以，老年人群體一方面更容易輕信自己的經驗、學識、“人脈”；另一方面則憂心養老錢是否足夠，很容易輕信各類養生、養老、理財推銷。各類金融投資平臺既要為有意愿投資的老年人提供必要的非數字化通道或數字化通道上的便利，更要為該投資人是否具有相應的風險承受能力作出必要的提醒和限制。

公益保護：涉老數字金融檢察中的“都管”

法治建設，既要抓末端、治已病，更要抓前端、治未病；以檢察履職、監督辦案的“我管”，促各方履職、齊心協力的“都管”，這是公益訴訟的基本思路。

在刑事訴訟中，涉老非法集資、電信詐騙等案件中，為老年被害人追贓挽損是刑事訴訟題中應有之義，不必另行提起附帶民事訴訟。由于加害與被害的對應性清晰，也沒有必要提起檢察公益訴訟。但是，對于非涉刑的侵害老年人合法權益的案件中，尤其是數字金融適老化方面：如金融數字化轉型中，沒有為老年人留有非線上的綠色通道，造成老年人無法獲得應有的金融消費服務的；又如金融機構沒有保護好老年金融消費者的公民個人信息，導致信息泄露造成損失的，都可以探索公益訴訟，以促進各方“都管”。

數字金融適老化至少有兩層含義

一是助力老年群體消除“數字鴻溝”，實現“信息平等”，通過數字技術賦能老年群體，利用數字化的手段解決老年人在生活中遇到的各種障礙。數字化金融服務提供者需要完善適老化服務和無障礙改造。比如，金融機構及第三方服務機構在提供轉賬匯款、賬戶管理、生活繳費、投資理財等服務時，應當為老年人提供界面更簡潔、字號更大的老年人通道，簡化功能，明確流程，提高金融數字產品的便捷性。有條件的數字化金融服務提供者，還可以設置一鍵語音服務，提供人工或智能語音提示，必要時轉至人工客服。

二是保護老年群體在邁向數字金融的同時，接受必要的投資者教育防范金融風險，利用數字化的手段保護老年人的財產免受不法侵害。老年人由于獲取信息的能力減弱，同時受到本身的學歷、職業背景、投資經驗、資產狀況等的限制，風險承受能力普遍比年輕人低。因此有必要設置相應的投資準入門檻。在大量的涉老詐騙案件中，老年人往往被“外匯保證金”“投資拍電影”“配資”“大宗商品期貨”等相對專業的投資門類所吸引，輕信網絡詐騙分子的宣傳和煽動，將養老錢投向自己并不了解的領域，導致養老錢的血本無歸。數字化金融服務提供者有必要在識別老年人后增加安全向導與誤操作提示，在轉賬金額較大且有被騙嫌疑時，及時鎖定相關交易。在算法上，參考私募基金投資中“特定合格投資人”的管理做法，在老年人進行大額投資前，有必要做好相應的風險提示和測試；在老年人大額投資后，設置必要的“猶豫期”，將投資款凍結在相關賬戶中，一旦發現被騙，則可“一鍵召回”，為老年人的“養老錢”“救命錢”增設一道保護屏障，確保老年人的合法權益不受侵害。