古代沒有銀行，人們想存錢怎么辦？

/紅油啤酒

錢該存在哪里？

當然是銀行。

可銀行直到15世紀才出現。在此之前，大家都不存錢嗎？

非也。“儲蓄”的概念，早在春秋戰國時期就有了，“存錢”更是勤儉樸素的中國人與生俱來的文化基因。

那么，古人的錢都存在什么地方呢？

存錢=藏錢

古人存錢，約等于藏錢。畢竟那時候的財產，是真的重。

有點錢，但又不是那么有錢的人，會選擇把錢放在一些容器里，如莊子所說的篋——箱子、囊——袋子、匱——柜子等。

是錢必遭賊惦記，如果錢太多了，家主就會覺得這么多錢放在家里的日常物件中過于顯眼，會因為擔心錢財的安全而煩惱。

所以，富有的人會想出一些新的辦法來保證財產的安全——挖錢窖。大多數時候，錢并不會被直接埋在坑里，而是先裝入某種容器。除了壇壇罐罐之外，比較精巧的一般有兩種——撲滿和多層錢窖。

撲滿相當于存錢罐，只能進不能出，最后要用錢的時候簡單粗暴，直接砸爛。它可以被埋在錢窖里，也可以放在家里，全看主人心情。而多層錢窖是一種很細膩的巧思，財主先將裝有大量錢財的壇子埋在最深處，接著用石板、磚塊等鋪一層隔層，然后再將相對少一些的錢放入下一個壇子，以此類推，你有多少錢，就蓋多少層。

但如此一來，相較于衣柜、箱子等，裝有萬貫家財的錢窖被賊人發現后會帶來更大損失，所以如何巧妙地隱蔽錢窖，又是一個問題。

眾所周知，“此地無銀三百兩”的做法一般不會被采納，可那該怎么辦呢？一些人會設計一些天然帶有“生人勿近”屬性的構造，比如在錢窖上方修茅廁、建豬圈等。如果盜賊恰好有潔癖，那么這有味道的錢窖肯定百分之百安全；但是貪婪的本性在有的人身上，是不會被區區一點臭味阻撓的。

賊人但凡動點腦子，都能猜出錢窖被埋在地下，所以理論上講，不論主人將財產埋在哪個位置，都不會絕對安全。所以，為了進一步求得心安，有錢人們將目光從地下轉向了墻面。

不過，雖然大家藏錢的時候都恨不得長八百個心眼，小心翼翼地把錢一分一分埋好，但這并不代表每個人都會原封不動地把自己藏的錢挖出來帶走。在古代，有時由于頻繁的戰亂、政治變故等，人們有可能會來不及或沒有精力將錢財帶走。

這群人的傷悲會給另一群人帶來驚喜。據說宋代時，洛陽地區常有一家人搬入新家、在地底下挖到巨額財產的事例。隨著同類事件的增多，法律條款中出現了“掘屋錢”這個名詞。怎么理解呢？簡單來講，就是買房的人在支付房款時，還要再給賣方交一筆錢，當買方入住后挖出意外財產，這筆錢就可以象征性地慰藉一下賣方的落寞心靈。

這也可以證明，當時人們存錢的主要方式就是藏在自己家里的某個地方。

那么，你可能在思考，如果自己穿越回古代，該怎么合理藏錢呢？那么，你很可能想多了，因為大多數百姓只有一點微薄家底，不妨把這些錢串起來，直接掛在房梁上即可。

存金、存銀，還是存紙幣？

古代貨幣在不同的朝代和地區會有不同的材質、形狀，但通常是金屬制幣。那么，大家存錢的時候，會選擇存哪種材質呢？

金子屬于稱量貨幣，雖然出現過金幣，但一般都被用作內廷賞錢，并不通用。同為稱量貨幣的銀子倒是更流行一些，有銀錠、銀餅、銀鋌等，有錢的官吏、商人會比較青睞存銀兩。

百姓存錢時，基本是通行于市的銅錢，不過卻有違法的可能。由于歷代統治者制定的貨幣制度不盡相同，所以不同的朝廷發行的銅幣極有可能與前一版銅幣的價值不一樣。舉個例子，如果舊幣含銅量高于新幣，那么舊幣的持有者就有了“錢生錢”的路子——將手里的舊幣鑄成新幣，數量肯定會變多，雖然銅的含量沒變，但是對于這個人而言，錢確實變多了。

大家都很聰明，都能想到這個空子。所以，私鑄的現象就會逐漸出現，其結果是貨幣總量減少。比如，公元758年，唐肅宗鑄乾元重寶，以一當十（即一枚乾元重寶，與十枚開元通寶等價），每千文重十斤；次年，鑄重輪乾元錢，以一當五十，每千文重二十斤。這兩種錢幣，都是每錢當開元錢十文，而開元錢每十文重一兩，新發行的銅幣含銅量遠低于舊幣，私鑄現象開始蔓延。

至公元760年，朝廷不得不改重輪乾元為一當三十，三年后又改乾元錢為一當二，重輪錢一當三，接著又改為大小錢一律一當一，各種大小錢平價流通。這樣一來，由于貨幣大幅度貶值，每千文重輪錢可熔銅二十斤，相較開元錢而言，可獲利三倍不止，所以私鑄又轉為了私熔，銅幣流通更是加速減少。加上政府收進銅錢，百姓們發現銅錢是供不應求的，所以存在家里基本不花出去。因此，唐肅宗不得不實行了限錢法。

據《舊唐書·食貨志》記載，當時中央規定，上至官吏、下至士庶，存的銅錢均不得超過五千貫。如果超出這個上限，會被勒令在一個月之內接受某項懲罰；若是超出了一個月仍違反此令者，可能會被直接處死。

不過，縱使法令森嚴且接連不斷，民間儲蓄卻未被在根本上動搖，可見我們的世代先民多重視存錢。

除了金屬貨幣，紙幣其實也很早就出現了，為眾人熟知的交子就是我國最早的紙幣。那么，古人會存紙幣嗎？

說實話，從工作量來看，紙幣比金屬貨幣的存儲難度小多了，隨便找一個小空間，就能放進去好多張，不費力氣又整潔利落。但是從財產保值的角度來看，存紙幣的人可能最后虧得一塌糊涂。

為什么呢？北宋時，交子在四川橫空出世，開始承擔一部分金屬貨幣的職能；至南宋，高宗發行會子，不久后由于發行過量，很多人拿了紙幣去換銅錢，導致紙幣價格跳水；金國發行交鈔，后因被鐵木真和宋廷夾擊，國家負擔增重，增發了過多交鈔，致使鈔券一步步變為廢紙。

元代時，世祖中統元年又開始印制交鈔，不出意外，在各種因素的作用下，印多了，鈔票淪為廢紙；至明代中葉，因為銅產量跟不上，所以政府又開始印鈔，叫“大明寶鈔”，但不出意外，在各種因素的作用下，又雙叒印多了，鈔票又雙叒淪為廢紙。

歷史的教訓告訴人們，不要靠近紙鈔，會變得不幸。所以，清代時，雖然統治者仍在不厭其煩地推行紙鈔，但是民間的接受度很低，一直沒怎么流通起來。最后，大家還是回到了銅錢的歡樂世界。

所以，古人不存紙鈔的原因并不是因為紙鈔不易保存或數量稀少，而是到頭來，你可能會驚喜地發現，這錢存了和沒存其實并沒有本質上的區別。

專業存錢機構出現

基于商品經濟的發展和人類儲蓄的剛需，專業存錢機構的出現是歷史的必然。

在銀行的祖先——柜坊出現之前，還有一個很神奇的存錢機構，或者說金融機構——寺廟。

隨著佛教由“唯明自利”的小乘佛教階段進入“自利利他”的大乘佛教階段，原本相對“與世隔絕”的寺院開始與世俗社會越來越頻繁地往來，這便為寺院金融的勃興創造了條件。

當時，正值魏晉南北朝之亂世，佛教在世家大族的大力追捧中成為“國教”，從而引致了社會更大量的捐施。而亂世中的百姓被沉重的徭役壓得喘不過來氣，遂紛紛出家，涌入免稅、免役的寺院。如此一來，當時的寺院相當于什么都沒干，就收獲了豐厚的物質基礎和足量的勞動力。于是，一種強大而穩定的“莊園經濟”在寺廟中誕生。

到了隋唐，隨著佛教的進一步傳播，社會各階層源源不斷地給寺院捐去大量財物，其物資之豐富遠遠超乎你的想象。比如，僅飲食“無盡藏”一項，就有粳米、糯米、面粉……柴、廚具、調料、蜂蜜……酪、瓜菜等等。各項捐施，逐漸形成了寺院相對完備的“資產組合”。

而在“普度眾生”的理念下，寺院在聚斂了巨額財富的同時，一方面大搞“公益”，另一方面則形成了借貸機制。寺院的大部分借貸，都屬于舉貸，無需實物抵押，純粹建立在個人信用的基礎上。

反倒是這種看起來最不保險的機制，成為寺院金融中頗為穩定的一部分。由于“三世輪回”“因果報應”等佛教理念深入人心，所以從佛教寺院里借錢，這個行為本身就被賦予了非同凡響的意義。從廟里借來的錢，是從佛祖那里借來的錢，如果還不上，必然會受到神力懲罰，死后化身為餓鬼，轉世成為畜生。

這錢誰敢不還?。∮谑?，宗教信念孕育了極其強有力的契約，這種信用保證比任何抵押物都有用。

漸漸地，寺院這個靠譜、穩定、有組織、有財力的機構形成了穩定的借貸業務，其信譽極高，吸引了達官貴人們委托寺院放款，寺院也逐步推出了存款和代客管理錢財的業務。把錢存進寺院，就成為一個在外儲蓄的選擇。

不過，因為完全依托于佛教的興盛，寺院金融在唐代以后逐步走向沒落。

后來的事情就比較為眾人熟知。唐代時，經濟空前繁榮，大都市的商人開始嘗試開辦柜坊，專門保管人們無處安放的錢財，并借此收取手續費。至宋元，柜坊漸漸演變為錢莊，儲蓄規模擴大，業務也走向細分化和專業化。

到了明清，隨著工商業的進一步發展，商品經濟從萌芽到活躍，商人們為了籌措資金，紛紛設立票號、錢莊一類的信用機構。它們接受存款，并開始設定定期儲蓄與活期儲蓄，同時返給儲戶一定的利息。錢莊后來則逐漸演變成了銀行。

一般認為，世界上最早的銀行是1407年在威尼斯成立的。我國第一家商業銀行出現于光緒年間（1871-1908），名為“中國通商銀行”，1908年改為“大清銀行”，自此我國第一家國家銀行正式出現。

再后來，銀行業飛速發展，我們從絞盡腦汁地找地方藏錢，變成了絞盡腦汁地藏存折，接著又變成了絞盡腦汁地藏銀行卡。而現在，雖然以上形式俱在，但更多的情況，是錢財變成了數字，被裝進隨身攜帶的手機。

從巨大的錢窖到一只巴掌大的手機，從千斤重的銀兩到沒有重量的虛擬貨幣，都是千百年來有著儲蓄剛需的人們，在收獲財富、擁有財富和守護財富的憧憬中，一步步走過的路。