農村普惠金融發展問題及對策研究

普惠金融的內涵是包容、終極目標是促進經濟增長的同時減少貧困，且當前我國普惠金融建設和改革的重點主要是針對農村地區。農村低收入居民、家庭、中小微企業等金融弱勢群體長期面臨金融服務供給不足問題，提升農村金融服務的深度、廣度及覆蓋率、滲透率對于探尋農村新經濟增長點，推動鄉村振興戰略的全面實施具有重要意義。《農村普惠金融路徑探析》一書是一本專門研究我國農村普惠金融發展與實踐的著作。全書充分結合時代需求，從陜西省宜君縣試點工作實際出發，提煉總結了包括失信貧困戶信用修復機制、金融精準扶貧、農村普惠金融教育、農村普惠金融綜合服務、數字普惠金融等在內的六大可推廣、可復制的宜君農村普惠金融推進工作做法，將為各地農村普惠金融的深化發展提供重要參考及帶來啟示。

《農村普惠金融路徑探析》一書由中國金融出版社于2020 年7 月出版發行，立體式地為讀者展現了從農村普惠金融需求出發，推進我國農村普惠金融工作的具體路徑。全書共8個章節，從模式提出的背景、思路和實踐方法等方面提煉宜君普惠金融模式，并附典型案例詳細介紹模式運用，全方位、立體式地為讀者展現“宜君模式”的內涵，具有極強的指導性和實踐性。

農村普惠金融發展受宏觀政策導向、經濟發展水平、城鄉協調發展程度、基礎設施水平、投資環境、居民收入等多重因素的影響。隨著農村普惠金融利好政策的不斷出臺，農村傳統金融傳統邊界得以打破，普惠金融服務領域得以不斷延伸，服務效率得以不斷提升，政策性金融機構、商業銀行、互聯網金融平臺等金融主體為各地探索獨具特色的普惠金融發展模式提供了重要支撐。但配套政策缺位、金融環境建設落后、法律體制欠缺等問題不同程度掣肘了農村普惠金融的可持續發展。當前大多普惠金融政策仍是以農村經濟的整體發展為重，惠及更多農村居民和涉農企業的政策支持還有待加強。較城市而言，農村金融產業發展滯后，金融主體單一，加上金融服務基礎設施建設進展緩慢，部分農村金融供給不增反降，導致農村地區無法全面開展普惠金融工作。盡管各金融主體均利用自身的資源和技術優勢發展和推廣普惠金融，解決了部分農村融資難問題，但不論是商業銀行還是農村信用社建設農村網點的成本都遠高于收益，農村普惠金融產品不得不提高定價，這既超出了農民的金融價格承受能力，也使得金融的普惠性與可持續發展相互矛盾。同時，農村普惠金融法律體系缺乏細化條例，監管政策存在“一刀切”問題，嚴這也重阻礙了農村普惠金融產品創新。可見，更加穩健地發展農村普惠金融，還需要根據農村實際發展情況制定針對性發展策略。

面對農村普惠金融發展的諸多挑戰，該文提出以下兩點建議。首先應加強農村金融制度建設，為農村普惠金融發展提供優質環境。應明確農村不同金融種類從業主體的權利義務，并出臺具有針對性的法律規范和相對靈活的政策激勵手段，一方面將不同種類的農村金融主體納入到管理范疇內，另一方面確保各金融主體的活躍性。政府應轉變職能，設立預警系統，創新農村金融監管手段，實現對普惠金融工作各環節的智能化和實時化監管。應探索農村普惠金融市場的差別化準入和退出機制，在做好風險防范的同時，豐富農村普惠金融的參與主體。其次，創新農村普惠金融產品，提高農村普惠金融供給質量。政府應優化自身在農村普惠金融建設中的職能，加強金融基礎設施建設，暢通基層支付渠道，充分利用數字化技術為普惠金融發展提供數據支持，激發農村金融市場活力。農村金融機構需進一步提升自身的核心競爭力，避免金融產品同質化，并在確保金融安全的前提下開展金融創新，提升場景化生產能力和定制化服務水平，從可持續發展的角度實現利潤最大化，最終實現全方位為農村社會群體提供金融服務。

金融是重要的服務性支柱產業。我國農村經濟發展相對滯后，普惠金融體系仍不健全，打造良好的農村普惠金融市場環境，提升金融市場運行效率，是促進農村普惠金融高質量發展的必經之路。《農村普惠金融路徑探析》一書給出的案例可復制，對各地開展普惠金融機制體制建設及農村金融產品創新，均具有重要參考價值。