新形勢下商業銀行公司金融業務的創新與轉型研究

姚曄

（1.東莞銀行股份有限公司，廣東 東莞 523000；2.武漢理工大學管理學院，湖北 武漢 430070）

0 引言

在新形勢下，我國科學技術不斷進步，我國經濟已經進入了數字經濟時代，商業銀行要積極跟隨社會和時代發展的步伐，積極改變傳統的服務模式，要利用先進的互聯網技術和信息技術，降低商業銀行相關業務的運作成本，提高商業銀行融資服務的便捷性和可操作性。

1 新形勢下商業銀行公司金融服務創新轉型的重要性

1.1 提升資金安全性

商業銀行積極開展金融服務的創新和轉型能夠有效提高商業銀行內部的資金安全性，更好地提高商業銀行貸款資金的準確性和安全性，從而有效規避商業銀行潛在的金融風險，保障商業銀行的穩定性，提高商業銀行資金的分配效率。

1.2 提高資金盈利性

商業銀行通過不斷升級和優化金融服務能夠更好地鞏固現有的客戶群體，并為客戶群體提供針對性、差異化的金融服務，提高客戶群體的滿意度，并逐漸擴大商業銀行的覆蓋面，擴大商業銀行的客戶群體，增加商業銀行的客戶清單，切實提高商業銀行的資金盈利性。

1.3 動態保持資金流動性

商業銀行通過不斷更新和升級金融服務，也能夠及時地跟隨國家政策的改革以及社會發展的步伐，進行創新和升級，能夠更好地提高商業銀行內部資金的使用效率，及時地跟隨國家政策的引領，進行針對性的優化和升級，能夠保障商業銀行資金資源的流動性，動態性的提高商業銀行的經營收益，促進商業銀行的持續發展。此外，商業銀行要緊跟社會和時代發展的步伐，要積極進行金融服務的創新和升級，要積極地跟隨社會發展，將資金資源投入有價值、有發展前景的領域，能夠切實地提高商業銀行資金資源的有效分配，能夠促進資源的有效流轉，堅持不把雞蛋放在同一個籃子的發展理念，更好地促進商業銀行的轉型和升級，切實提高商業銀行的服務質量，實現預期的發展目標。

2 傳統商業銀行公司金融業務存在的問題

2.1 存在過度授信傾向

在商業銀行內部工作人員，為了有效地提高服務水平，擴大客戶范圍，授信過程中存在做大單、過度授信的慣性和業務傾向，從實際的商業銀行業務狀況分析，許多地區的商業銀行都存在財務指標較好、當地龍頭企業、多家銀行爭搶營銷客戶的現象，甚至許多工作人員為了有效地擴大用戶群體，往往會過度授信，過度承諾，導致在借貸管理工作時工作不到位，對龍頭企業的資格審查并不到位，沒有及時的分析龍頭企業內部的經營狀況，沒有梳理企業內部的管理機構，在開展金融服務時，導致企業出現問題時，不能夠有效地歸還商業銀行的貸款，也不能夠有效地為商業銀行的金融服務支付報酬，直接影響到商業銀行的信貸安全。此外，在部分地區，還存在任人唯親的現象，部分商業銀行的工作人員在當地有一定的親緣和地緣關系，雖然有助于工作人員開發業務，擴大商業銀行的客戶群體，但也會產生一定的負面影響，會導致商業銀行的部分工作人員，在開展存取款或貸款業務時，調查工作不到位，審查力度不足，將資金過多的貸款給其朋友、親屬等，而沒有實際考察對方的還款能力，在一定程度上，也會影響商業銀行的發展，造成商業銀行金融資產的流失。

2.2 貸款調查信息不對稱

首先，從大環境角度分析，我國信用體系并不健全，商業銀行的金融服務創新程度不高，許多中小微企業在開展相關工作時，納稅記錄、生產記錄等相關信息并不全面，商業銀行無法獲取到有關于小微企業的實際生產狀況和經營狀況，只能夠根據銀行內部的工作人員的調查和分析以及企業自行提供的交易信息來評估企業的發展概況，但企業自行提供的財務信息并沒有全面的分析反映出企業的實際經營狀況，部分企業的經營管理能力可能存在不足，信息不全面且不及時，導致商業銀行貸款業務信息調查以及后續的審查工作難度較大，無法收集到企業實際的財務信息，也不能準確分析企業的真實情況，在貸款過程中存在嚴重的信息不對稱，調查評價結果缺乏真實性，增加商業銀行的經營風險，導致商業銀行的部分貸款資金不能夠按時回收，影響了商業銀行的日常運轉[1]。

2.3 貸后管理不到位

傳統的商業銀行在開展貸款業務或商業金融服務時通常會采取人工調查、人工管理的工作方式，但這種工作方式會出現人為因素的干擾，也會隨著業務量的增加，出現人力不足的困境，導致貸后管理工作不到位，不能夠定期的對商業銀行的貸款資金進行檢查和分析，給商業銀行造成了一定的金融損失。并且，部分商業銀行的工作人員，由于業務量較多，在開展貸款管理時，難免責任心不強，沒有及時的收集有關企業的財務報告和財務信息，也沒有對財務報告中的相關指標的變化情況進行分析和關注，沒有及時的追蹤企業的還款情況，也沒有根據企業的日常經營狀況，建立完善的跟蹤檢測機制和風險反饋機制，沒有對商業銀行的風險事項和風險因素進行詳細的分析，導致商業銀行貸后管理并不到位，出現了嚴重的經營損失，影響的商業銀行的正常運轉。

3 新形勢下商業銀行公司金融業務的創新與轉型對策

3.1 創新商業銀行公司金融服務模式

3.1.1 發展基于新技術的自動化服務模式

商業銀行通過采用大數據技術能夠有效緩解商業銀行信息不對稱的現象，能夠在很大程度上幫助商業銀行以及企業克服信息服務的弊端，切實地提高商業銀行的金融服務質量。此外，商業銀行也可以在新形勢下，利用先進的信息技術和互聯網技術，重新構建企業信貸服務和金融服務的運作體系，能夠利用先進的計算機技術，及時的收集有關貸款企業的相關信息，并建立表格，利用可視化和可量化的分析結果，分析企業的發展狀況，并及時的分析商業銀行在運轉和貸款管理方面存在的問題，從而更好地為企業提供智能化、自動化的服務，更好地讓商業銀行能夠在日常運轉時發現自身存在的不足和缺陷，更好地規避風險，防止金融風險的產生和擴大，更好地保障商業銀行的穩定發展。

3.1.2 發展批量化客戶服務模式

商業銀行在新形勢下，要積極發展批量化的客戶服務模式，鞏固現有的客戶群體，并對現有的客戶群體進行調查和分析，在業務受理和業務辦理時，要對客戶調查進行集中化、批量化的處理，并及時的分析客戶的潛在需求，為不同的客戶提供差異化的金融服務，從而不僅能夠有效地提高客戶的滿意度，還能夠有效降低商業銀行的服務成本。此外，商業銀行要針對自己所在的區域，進行精準的客戶集群工作，要對本區域內開發區、商業圈等客戶群體進行詳細的調查和分析，并通過市場調研的方式，因地制宜地制定差異化的服務方案和服務體系，從而更好地在后續談判時，能夠獲得更多的主動性，與更多核心企業開展批量的金融服務[2]。

3.1.3 發展新型供應鏈融資服務模式

在新型的服務模式下，商業銀行能夠有效的創新和升級傳統的金融服務，能夠更好地將先進的技術，廣泛的應用于商業銀行的各個領域，并能夠與第三方服務機構和中小企業進行合作，為企業提供更多的線上服務，更好地提高了金融服務的針對性和可行性。此外，通過使用先進的大數據技術，也能夠有效地同中小型企業和核心企業進行交易和數據共享，也能夠利用先進的數據技術，對相關數據信息進行比對和分析，并制定科學、智能化的風險評價和決策，能夠有效解決傳統商業銀行金融服務信息不對稱的弊端，也能夠有效改變傳統商業銀行信息管理高成本的問題，能夠切實地提高商業銀行的金融服務質量。

3.1.4 發展投貸聯動融資服務模式

商業銀行要想在新形勢下積極的創新和升級金融服務模式，就是要緊跟社會和時代發展步伐，明確國家政策的傾向和國家政策的變化情況，商業銀行可以發展投資聯動的融資服務模式，可以在商業銀行內部設立投資部門，或者是科技金融專業機構，開展投資聯動，并使用先進的信息技術，開展內部和外部多種的聯動模式，從而更好地擴大商業銀行的服務范圍。

3.2 強化新技術在金融服務領域的應用

3.2.1 提升風險管理數字化水平

商業銀行的管理者要利用先進的信息技術建立健全完善的風險管理數字化體系，要切實地優化和升級商業銀行風險管理的工具，明確風險管理的手段，并利用大數據分析技術，辨別相關數據的真偽，切實地為企業提供優質的金融服務。同時，商業銀行也可以有效地利用數據技術，對企業的運行狀況進行分析，并對企業信貸業務質量進行動態監控和實施的預警，一旦發現風險因素，能夠進行及時的解決，更好地提高了事前控制的及時性、準確性和有效性，大幅度降低了后續的控制成本，提高了商業銀行的服務質量。

3.2.2 建立企業數據收集與整合機制

商業銀行在新形勢下，積極參加全國的信用信息體系建設工作，加強與政府、小微企業、稅務部門、科技部門、科技公司、電商平臺、第三方支付機構等外部機構的合作和溝通，要建立全方位、多層次的數據信息收集體系，能夠及時的收集有關貸款企業的相關信息，明確企業的實際生產狀況和運營狀況，從而更好地以先進的信息技術為基礎，開展后續的大數據業務檢測工作。商業銀行的管理者要加強對相關數據的維護和挖掘，要充分利用相關數據信息，將大數據分析工具和人工智能技術有效的應用到商業銀行金融服務的全過程，并基于數據分析，建立目標客戶群體，明確目標客戶清單，從而更好地為客戶推送針對性的金融服務[3]。

3.3 加強金融產品與政策制度創新

3.3.1 完善金融產品體系

商業銀行要根據不同的客戶群體，提供針對性的金融服務，要不斷提高金融產品的針對性和適用性。同時，商業銀行要不斷擴大客戶群體，分析客戶群體的風險狀況融資情況，并積極根據國家政策的相關指導進行金融產品的創新和升級。此外，商業銀行也可以創新金融服務，可以根據當地的地域優勢，因地制宜地開展個性化、針對化、差異化的金融服務，突出不同地區的行業優勢，切實提高金融服務的質量，增加商業銀行的經濟收益。

3.3.2 完善信貸政策制度體系

商業銀行要針對不同企業的生產狀況，建立差異化的信貸政策體系，并明確具體的信貸管理制度和管理方法，明確企業貸款的重點和重點的投放區域，并出臺單獨的貸款業務管理政策，鼓勵各商業銀行的分支機構，因地制宜落實差異化的貸款業務，更好地提高商業銀行信貸政策的運用效果。

3.4 創建專業金融服務團隊

商業銀行的管理者要加強資金和人才的投入，要積極提高專業人員的薪資待遇，并與高校科研院所的合作，招聘專業的技術人才，在商業銀行內部建設一支專業化的金融服務團隊，在招聘補充人員時，商業銀行的管理者，要明確商業銀行未來的發展趨勢和發展現狀，向小微企業的金融服務和企業專營機構傾斜，要更快速的組建金融服務團隊和信貸業務審查團隊。同時，商業銀行也要有效地擴大專業人員的培訓范圍，要切實地提高商業銀行的服務能力，加大商業銀行對金融人才的激勵力度和扶持力度，并完善獎懲機制，落實相關重點人員的盡職免責政策，并且提高基層從業人員的薪資待遇，保護基層從業人員的積極性，讓商業銀行能夠更好地為社會群眾服務，實現商業銀行的長遠發展目標。

3.5 優化金融業務結構

商業銀行可以有效地跟隨社會和時代發展的步伐，優化小微企業的金融業務管理結構，可以根據國家法定發展的相關戰略，以及國家的相關優惠政策，對優質行業、優勢新興產業進行扶持和幫助，并重點扶持我國的先進制造業和戰略新興產業，積極地扶持和幫助優質的小微企業，讓小微企業能夠抓住新時期發展的步伐，進行有效的消費升級，促進小微企業向服務型行業的轉型，更好地實現我國的發展目標。其次，商業銀行也可以緊緊圍繞國家發布的相關長遠戰略，圍繞鄉村振興戰略，積極支持規模化的生產和現代化農業產業、現代化農業旅游的發展，能夠緊跟生態文明建設和美麗中國建設的步伐，積極地推進服務產業的轉型升級，促進商業銀行金融業務的轉型和創新[4]。

4 結語

綜上所述，隨著我國經濟的高速發展，我國的經濟形勢不斷變化，商業銀行要想進一步提高競爭力嗎，就需要積極跟隨社會和時代發展的步伐，積極采取優化措施，不斷跟隨國家的政策傾向，升級金融服務，并積極使用先進的信息技術，克服傳統商業銀行的運行弊端，切實地為企業和社會群眾提供更高質量的金融服務，從而促進商業銀行持續穩定發展。