健全農(nóng)村金融服務(wù)體系促進鄉(xiāng)村全面振興

張航

加大農(nóng)村金融的覆蓋程度，創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)模式，構(gòu)建更加科學的農(nóng)村金融體系，對于全面實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興有重要意義。

構(gòu)建完善的農(nóng)村金融服務(wù)體系對于提高農(nóng)民生活質(zhì)量，推動農(nóng)村發(fā)展建設(shè)至關(guān)重要。在黨的“二十大”提出新的農(nóng)村社會經(jīng)濟發(fā)展新目標后，更應(yīng)當加大農(nóng)村金融建設(shè)的規(guī)劃力度，找準農(nóng)村金融改革的發(fā)力點，解決好農(nóng)村金融領(lǐng)域的一些問題，從而給予鄉(xiāng)村振興更好的金融支持，促進農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的高質(zhì)量發(fā)展。

一、中國農(nóng)村金融服務(wù)體系的建設(shè)現(xiàn)狀

（一）涉農(nóng)金融服務(wù)能力不斷增強

隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的大力實施，農(nóng)村地區(qū)金融需求的深層次變化，農(nóng)村金融服務(wù)的方向、頻率、路徑都出現(xiàn)一定轉(zhuǎn)變，農(nóng)村金融服務(wù)供給主體的涉農(nóng)金融服務(wù)能力也得到顯著增強。尤其是政策性金融機構(gòu)和商業(yè)性金融機構(gòu)在各區(qū)、縣、鄉(xiāng)設(shè)置了較為完善的金融服務(wù)網(wǎng)點，并以信息技術(shù)為基礎(chǔ)構(gòu)建了較為完善的電子金融服務(wù)系統(tǒng)。各金融服務(wù)主體普遍注重根據(jù)農(nóng)村發(fā)展定位與需求創(chuàng)新金融服務(wù)產(chǎn)品，并逐步改善了農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)的內(nèi)部管理方式，在優(yōu)化涉農(nóng)金融服務(wù)流程的同時，進一步推出了服務(wù)貧困地區(qū)的金融服務(wù)項目。

（二）農(nóng)村金融服務(wù)政策力度加大

在國內(nèi)外經(jīng)濟形勢嚴峻，受新冠疫情沖擊的大背景下，國家對農(nóng)村政策的扶持力度不斷加大，不僅增加了涉農(nóng)貸款的總量，而且提供了大量的惠農(nóng)金融補貼政策，鼓勵中小金融機構(gòu)走入農(nóng)村開展金融服務(wù)，政府為金融機構(gòu)支農(nóng)惠農(nóng)提供了綠色通道，從而有效降低了農(nóng)戶貸款風險，并保障農(nóng)村金融體系的快速發(fā)展。為了解決農(nóng)民融資難、融資貴和擔保難問題，中國銀保監(jiān)會還于2021年9月出臺了《支持國家鄉(xiāng)村振興重點幫扶縣工作方案》，進一步合理布局金融機構(gòu)與金融資源配置，大力推動資金定價優(yōu)惠，為金融機構(gòu)支持鄉(xiāng)村振興指明方向。截至2021年12月，全國涉農(nóng)貸款余額達43.21萬億元，普惠型涉農(nóng)貸款余額8.88萬億元，農(nóng)業(yè)保險1.78億戶次，提供風險保險4.72萬億元。按照2022年中央一號文件部署，銀保監(jiān)會印發(fā)了《關(guān)于2022年銀行保險業(yè)服務(wù)全面推進鄉(xiāng)村振興重點工作的通知》，強調(diào)金融服務(wù)聚焦鄉(xiāng)村振興重點領(lǐng)域，強化農(nóng)村金融環(huán)境建設(shè)，要求各銀行機構(gòu)單列涉農(nóng)和普惠涉農(nóng)信貸計劃。

（三）農(nóng)村金融基礎(chǔ)建設(shè)顯著加快

近年來，為了大力提高農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量，促進農(nóng)村金融業(yè)務(wù)向著多元化和創(chuàng)新化的方向發(fā)展，農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)顯著加快。這些基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不僅體現(xiàn)了較好的全局性布局特征，還彰顯了標準化、規(guī)范化和集約化的優(yōu)勢，金融網(wǎng)點的數(shù)量與質(zhì)量均有所提高，體現(xiàn)了我國金融行業(yè)供給側(cè)改革的基本理念。例如，移動端農(nóng)村金融供給能力越來越強，國家出臺了一連串的金融法規(guī)，網(wǎng)上移動支付金融工具與理財產(chǎn)品大量普及。農(nóng)村金融網(wǎng)點的覆蓋率不斷提高，一些省份不僅加快農(nóng)村金融體系建設(shè)，而且還為農(nóng)民建立了信用檔案。

二、鄉(xiāng)村振興背景下農(nóng)村金融服務(wù)需求

（一）需求主體的顯著變化

鄉(xiāng)村振興背景下，農(nóng)村金融服務(wù)需求主體發(fā)生顯著變化，金融服務(wù)需求主體由普通農(nóng)民向農(nóng)業(yè)大型企業(yè)或家庭農(nóng)場等轉(zhuǎn)變，這與我國農(nóng)業(yè)體制改革有著緊密聯(lián)系。大量新興的農(nóng)業(yè)合作社、家庭農(nóng)場或農(nóng)業(yè)企業(yè)正在嘗試開發(fā)新興農(nóng)業(yè)項目，在新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體規(guī)模擴展的當下，農(nóng)業(yè)項目資金投入量有所增加，產(chǎn)生的資金需求不斷擴大，部分農(nóng)業(yè)項目經(jīng)營者存在著資金不足和貸款難的問題。目前，普通的民間借貸已經(jīng)不能滿足區(qū)域性大型或規(guī)模性農(nóng)業(yè)項目的資金需求，返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民渴望獲得更優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，農(nóng)村房屋、道路、機械設(shè)備建設(shè)等也催生了新金融服務(wù)需求，說明了金融需求主體的變化。

（二）資金去向的顯著變化

鄉(xiāng)村振興的本質(zhì)是發(fā)展高質(zhì)量的農(nóng)業(yè)，逐步完善農(nóng)村經(jīng)濟體系，實現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟與城市經(jīng)濟的有效接軌，從根本上促進農(nóng)村擺脫貧困問題。農(nóng)村地區(qū)的金融信貸不僅投放在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域，而且正在向農(nóng)民生活領(lǐng)域傾斜。不少農(nóng)戶減少了在生產(chǎn)經(jīng)營中的信貸投資，著力滿足個人消費需求，這與農(nóng)民的消費觀變化有直接關(guān)系。在生態(tài)宜居理念影響下，農(nóng)村地區(qū)還進一步加大環(huán)境建設(shè)投資，農(nóng)民更樂于依靠貸款改善村貌環(huán)境，還有的農(nóng)戶將信貸資金用于醫(yī)療和學習教育等方面。

（三）需求頻率的顯著變化

隨著農(nóng)民對金融有更深一步了解，農(nóng)村金融需求頻率有所增長，以往的金融服務(wù)具有季節(jié)性特征，這與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期有著緊密的聯(lián)系，當農(nóng)作物受到溫度、天氣等外在因素影響時會增加農(nóng)業(yè)貸款頻率，如購買種子、租用設(shè)備或施加肥料等，催生了一些季節(jié)性的金融服務(wù)需求，這些金融服務(wù)的規(guī)模與數(shù)量相對固定。大型農(nóng)場與小規(guī)模的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)不同，它們對資金的需求度較高，沒有明顯的周期性，他們在項目開發(fā)、生產(chǎn)運營、設(shè)備升級時都需要一定的資金，因此對金融服務(wù)的需求度更高，對金融服務(wù)表現(xiàn)出更長久的需求。

（四）需求路徑的顯著變化

農(nóng)村金融需求與之前的非正式貸款相比有顯著變化，現(xiàn)代農(nóng)民借貸大多為合法正規(guī)渠道，民間借貸比率有所下降。新型農(nóng)業(yè)主體法規(guī)意識與專業(yè)性更強，更善于抓住國家惠農(nóng)政策，能通過政府優(yōu)惠來降低借貸的風險與成本。新興農(nóng)業(yè)主體選擇金融路徑的正規(guī)化，為金融機構(gòu)在農(nóng)村普及發(fā)展帶來機遇，有助于金融機構(gòu)擴大貸款在農(nóng)村的適用范圍，有利于實現(xiàn)新型農(nóng)業(yè)企業(yè)與區(qū)域金融的同步發(fā)展，在城鄉(xiāng)一體化背景下加快了農(nóng)村金融機制改革，為農(nóng)村金融發(fā)展夯實了基礎(chǔ)。

三、中國農(nóng)村金融服務(wù)體系的主要問題

（一）市場化程度有待提高

我國農(nóng)村金融機制本質(zhì)上屬于政策性金融機構(gòu)，投身于農(nóng)村金融服務(wù)的多為國資背景的商業(yè)金融機構(gòu)。非正式的金融在農(nóng)村金融體系中仍占有重要的地位，對于提高農(nóng)戶融資水平發(fā)揮積極的作用，可以彌補正規(guī)金融渠道不足的問題。但是，當下農(nóng)村金融機構(gòu)的建設(shè)滯后，均衡性不足，金融服務(wù)機構(gòu)多為農(nóng)村信用合作社、農(nóng)業(yè)銀行或郵儲銀行等，偏遠地區(qū)的農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點覆蓋率不高，嚴重影響農(nóng)村金融市場的建設(shè)。具有鮮明特色的小型金融機構(gòu)培育不足，小額貸款公司、擔保公司、新型的合作金融組織的作用不夠明顯。一些商業(yè)金融機構(gòu)的內(nèi)部治理機制不完善，外部監(jiān)督不到位，缺乏相關(guān)的政策支持，出現(xiàn)偏離當?shù)亍⒚撧r(nóng)向城的現(xiàn)象。目前，國家缺乏對農(nóng)村金融體系的必要考核機制，致使現(xiàn)有機構(gòu)的金融服務(wù)創(chuàng)新意識不強。加上國家對農(nóng)村中小金融機構(gòu)執(zhí)行嚴格的審批制度，給外部競爭增加了制約性，造成有意愿投資農(nóng)業(yè)的項目進入難，小額貸款企業(yè)發(fā)展難，金融租賃公司還要創(chuàng)造更公平的環(huán)境。

（二）風險管理能力不高

雖然金融技術(shù)在近年來得到快速發(fā)展，但是金融科技在農(nóng)村地區(qū)的普及度不高，不少農(nóng)村村鎮(zhèn)銀行仍采用傳統(tǒng)的金融服務(wù)模式，不僅影響了金融服務(wù)的效率，而且降低了金融服務(wù)的質(zhì)量。例如，農(nóng)村地區(qū)缺乏統(tǒng)一的農(nóng)村金融服務(wù)信息平臺，致使一些農(nóng)業(yè)企業(yè)的抵押、評估、不動產(chǎn)轉(zhuǎn)讓信息未得到充分利用。有的農(nóng)村商業(yè)銀行在金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)中存在短板，未能與多方建立合作機制，因此導(dǎo)致部分業(yè)務(wù)開展難。農(nóng)村金融的監(jiān)管力度也有待提高，系統(tǒng)性風險隱患累積問題未能得到高度重視，個別金融機構(gòu)“暴雷”現(xiàn)象時有發(fā)生，還有一些非法金融打著普惠金融的幌子。強化監(jiān)管的專業(yè)性，有效消除農(nóng)村金融風險關(guān)系到農(nóng)村能否全面振興。

（三）金融服務(wù)環(huán)境問題

當前，我國農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)正在發(fā)生深刻變化，農(nóng)村經(jīng)濟正在向規(guī)模化和融合化的方向發(fā)展，出現(xiàn)了一批規(guī)模較大的家庭農(nóng)場、設(shè)施農(nóng)場或農(nóng)業(yè)合作社等，各方面的金融需求具有多樣化、創(chuàng)新化和實時化特征。隨著農(nóng)村收入的穩(wěn)步增加，對金融服務(wù)體系的要求也不斷提高。但是，很多農(nóng)村金融機構(gòu)服務(wù)創(chuàng)新能力不強，產(chǎn)品開發(fā)的能力較弱，不能從供給端更好滿足農(nóng)村金融主體的需求。由于正規(guī)金融機構(gòu)提供的金融服務(wù)有限，致使非正規(guī)金融市場異常活躍，這些非正規(guī)金融在很大程度上提高了農(nóng)民融資成本和風險，并且在運行中積累了很多矛盾，給農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展帶來沉重負擔。新時代要求正規(guī)金融機構(gòu)進一步優(yōu)化金融服務(wù)環(huán)境，簡化農(nóng)村金融服務(wù)的流程，提高金融服務(wù)的效率，提供與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營相適配的金融服務(wù)項目，不斷優(yōu)化抵押貸款的模式，充分發(fā)揮數(shù)字金融技術(shù)的作用，完善金融服務(wù)標準，全面提高風險的處置能力。

（四）創(chuàng)新領(lǐng)域狹窄問題

農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新應(yīng)當具有全面性、覆蓋性和可持續(xù)性。我國農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新能力有待提高，不僅要創(chuàng)新金融產(chǎn)品，更要在制度上、理念上、組織體系上進行創(chuàng)新。當前，農(nóng)村金融機構(gòu)的創(chuàng)新緩慢，農(nóng)村金融機構(gòu)的資本量與規(guī)模均有待提高，業(yè)務(wù)覆蓋面不夠，僅在信貸領(lǐng)域有所創(chuàng)新，對農(nóng)村保險和投資理財?shù)膭?chuàng)新不足。很多農(nóng)村商業(yè)銀行未能從幫助農(nóng)戶規(guī)避風險的角度提供金融產(chǎn)品，不能創(chuàng)新?lián)C制，信貸創(chuàng)新也以中期貸款為主，長期貸款的創(chuàng)新較少。金融創(chuàng)新還有較大的改進空間，還應(yīng)當結(jié)合國家政策大力優(yōu)化，圍繞農(nóng)村經(jīng)濟振興的大方向加大農(nóng)村金融的供給力度，更好滿足農(nóng)村地區(qū)的金融需求。

四、提升金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興能力的策略

（一）加大鄉(xiāng)村金融建設(shè)力度

健全農(nóng)村金融體系的目的是發(fā)揮金融機構(gòu)的資源配置作用，解決農(nóng)村經(jīng)濟主體融資難與融資貴的問題，形成金融資源的回流機制，推動鄉(xiāng)村振興的深度實施。為此，國家應(yīng)當出臺鼓勵支持性政策，推動鄉(xiāng)村金融機構(gòu)積極提供中長期貸款服務(wù)。例如，國家政策性銀行、國有商業(yè)銀行應(yīng)明確在鄉(xiāng)村振興中的責任定位，以保本微利為原則提供各類貸款服務(wù)。國家開發(fā)銀行應(yīng)當以落實國家戰(zhàn)略為出發(fā)點，積極運用信貸增強農(nóng)業(yè)經(jīng)濟增長新動力。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行以保障國家糧食安全為重點，支持做好糧食收儲工作等。各金融機構(gòu)均應(yīng)從自身特點出發(fā)，出臺普惠性金融支持政策，大力發(fā)展新型農(nóng)村經(jīng)營主體的信用貸業(yè)務(wù)等。未來，還要進一步優(yōu)化金融供給機制，逐步提高縣域金融的存貸比，保證縣域貸款的增速，真正以小額貸和零售金融為抓手，積極做好大型農(nóng)業(yè)企業(yè)、中小企業(yè)、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的金融服務(wù)，合理運用好信用評價和線上線下金融服務(wù)平臺，推出多種免擔保、免抵押、低利率的普惠性金融產(chǎn)品。健全農(nóng)村金融體系服務(wù)鄉(xiāng)村振興還要發(fā)揮農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行等正規(guī)中小金融機構(gòu)的主力軍作用，在保證農(nóng)村金融機構(gòu)法人地位與數(shù)量穩(wěn)定的前提下突出其專業(yè)化服務(wù)功能，以必要的監(jiān)督機制規(guī)范其運營行為，同時發(fā)揮其對閑散資金集聚作用，創(chuàng)新中小銀行金融產(chǎn)品供給機制，加大對農(nóng)村資金互助社的扶持力度，給予農(nóng)村合作金融組織合法地位，鼓勵有條件地區(qū)設(shè)置鄉(xiāng)村振興基金等。

（二）推動金融服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新

只有多樣化的金融服務(wù)產(chǎn)品才能滿足個性化的農(nóng)村融資需求。金融機構(gòu)應(yīng)當大力支持具有一定前景和發(fā)展?jié)摿Φ霓r(nóng)業(yè)企業(yè)，不斷優(yōu)化小額貸款的定價機制，合理設(shè)置農(nóng)業(yè)貸款期限，保證農(nóng)業(yè)貸款與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期匹配，切實設(shè)計中長期低息貸款產(chǎn)品等。金融機構(gòu)還應(yīng)當嘗試發(fā)行綠色債券，將籌集到的資金用于推廣清潔能源、污染治理、綠色農(nóng)業(yè)項目等，不斷完善綠色信貸體系。金融機構(gòu)還要總結(jié)以往農(nóng)村金融服務(wù)的經(jīng)驗，進一步創(chuàng)新貸款抵質(zhì)押方式，有序推動住房產(chǎn)權(quán)、林權(quán)抵押的改革，依法開展集體性建設(shè)用地使用權(quán)、農(nóng)民房屋財產(chǎn)權(quán)的抵押融資，加快建成多元化的農(nóng)村資產(chǎn)抵質(zhì)押融資模式。進一步拓寬融資租賃的業(yè)務(wù)范圍，設(shè)計符合農(nóng)村經(jīng)營主體需要的租賃貸款產(chǎn)品，從而滿足相關(guān)經(jīng)營主體長期、大額的貸款需求。結(jié)合農(nóng)村集體產(chǎn)權(quán)改革，探索農(nóng)村集體資產(chǎn)股權(quán)的融資方式，增加直接融資比重，從而支持農(nóng)業(yè)發(fā)展壯大。在金融科技的大力支持下，農(nóng)村金融理應(yīng)與全國信用信息平臺進行深度接軌，積極發(fā)揮大數(shù)據(jù)技術(shù)的基礎(chǔ)作用，加強農(nóng)村信用檔案建設(shè)工作，基于區(qū)塊鏈等新技術(shù)進行農(nóng)村金融主體畫像，從而提高涉農(nóng)金融風險的識別能力，不斷增強農(nóng)村金融的預(yù)警效果。農(nóng)村金融機構(gòu)之間也應(yīng)加強信息交流，通過互聯(lián)網(wǎng)終端提供多元化普惠金融服務(wù)，實現(xiàn)農(nóng)村金融與農(nóng)村電商的全面打通。

（三）出臺金融支農(nóng)激勵政策

首先，加大貨幣支持的力度，完善農(nóng)村金融貸款的財政補貼制度。例如，發(fā)揮差異化存款準備金的激勵作用，運用好再貼現(xiàn)與再貸款等金融工具，合理確定再貸款的額度、時間與資金使用效率，同時加強相關(guān)業(yè)務(wù)的評估工作，確保支農(nóng)再貸款真正用于農(nóng)業(yè)。主動優(yōu)化財政獎補政策，出臺金融機構(gòu)服務(wù)鄉(xiāng)村振興的指導(dǎo)規(guī)劃，從而引導(dǎo)縣域金融機構(gòu)主動服務(wù)農(nóng)村小微企業(yè)。其次，強化農(nóng)村金融法律保障，構(gòu)建農(nóng)村金融的差異化監(jiān)管體系。繼續(xù)開展農(nóng)村金融的改革試點工作，主動調(diào)整農(nóng)村金融的法律法規(guī)內(nèi)容，擴大立法的覆蓋面，重點完善農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押等法規(guī)，以及建立農(nóng)村金融機構(gòu)的約束與補償機制，使新興的農(nóng)業(yè)合作金融機構(gòu)的發(fā)展有法可依。第三，全面提升農(nóng)村轉(zhuǎn)移支付服務(wù)能力，發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)作用，利用大數(shù)據(jù)更精準地開展農(nóng)村信用評級工作，進一步建立農(nóng)村金融主體檔案，并多渠道整合利用涉農(nóng)信息，推動移動端支付結(jié)算服務(wù)向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與農(nóng)村生態(tài)領(lǐng)域的延伸，做到在不斷完善的農(nóng)村金融環(huán)境中實現(xiàn)金融服務(wù)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展目標。

結(jié)語：

通過對農(nóng)村金融主體需求的分析可以發(fā)現(xiàn)，當代農(nóng)村金融服務(wù)體系日益具有多元化、快捷化和信息化特征，不同農(nóng)業(yè)主體的金融服務(wù)需求是不同的，這就要求農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)具有創(chuàng)新思維，進一步在供給側(cè)發(fā)力，積極提高金融服務(wù)的質(zhì)量與效率，依托國家政策更好解決融資難與融資貴問題，真正為農(nóng)村建立一套符合其需要的金融服務(wù)體系，從而切實促進農(nóng)村的全面振興。