【壽險篇】為家庭財務提供保護傘

王力

壽險的保障責任很簡單，即生命，只有當生命走到終點后，壽險才可以進行理賠。所以，壽險保障的不是自己，而是自己應該承擔的家庭經濟責任。

不管是已經成家立業的家庭頂梁柱，還是剛步入社會的年輕人，只要是普通的工薪階層，通過自己的勞動換取報酬的打工人，都會面臨著生活中各種各樣的開支，個人債務、父母贍養都是避不開的義務。在沒有充足財富積累的時候，個人抵抗身故風險的能力都很低。有了壽險保單的賠款，可以用于父母養老、撫養孩子、償還個人債務，讓你在乎的人在你身故后的生活里減少后顧之憂，至少給留下來的人一段緩沖的時間。如何高效利用壽險來抵御身故風險？以下事項需知曉。

目前市場上很多壽險，都將全殘納入了保障之中。從保障責任來看，壽險和意外險是一樣的。因此，很多人認為買了意外險就不需要買壽險了，而且意外險的價格更便宜，保額更高。但這么做，真的合適嗎？

人類死亡的原因有很多，大致可分為自然死亡、疾病死亡、自然災害死亡、傷害事件。意外險在前面的文章中已經介紹，其只能理賠因為意外導致的身故責任，因疾病身故，以及自然死亡都不可以通過意外險獲得身故理賠。而壽險的價值就在于此，不管致死的原因是意外、疾病，還是自然死亡，只要是因為保險合同免責條款之外的原因身故，都可以獲得理賠，壽險理賠的范圍比意外險寬泛得多。

當然，現在很多重疾險也能保身故，但重疾險首先覆蓋的是疾病的收入損失和治療費用。一般情況下，在罹患重疾獲得理賠后，重疾險的保險合同的效力就終止了，之后因重疾不幸離世，則不能再進行身故理賠。此外，相同年齡下，重疾的發病率比死亡概率更高，重疾險的保費因此也貴很多。這也導致了大多數人投保的重疾險保額不能滿足家庭支柱的身故風險，故需要壽險進行補充。

終身壽險一定比定期壽險好嗎？

壽險產品可以分為3個類型：1年期壽險、定期壽險和終身壽險。1年期壽險就是買一年保一年，簡單靈活，但存在兩大不足：一是存在續保問題，容易出現因健康問題、產品停售等導致的保障中斷。二是保費隨年齡遞增。其適合收入不足、經濟能力有限的年輕人作為過渡產品，或是已配置長期保險、但短期內需要增加保額的消費者。

定期壽險通常保障幾十年或者保至約定歲數，投保人可自由選擇保障期限，保障期限越長保費越高。其缺點是保障到期后，可能就沒有合適的壽險可以繼續提供保障。終身壽險就是保終身，換言之，終身壽險是100%獲賠的，是壽險中最貴的產品。現在市場上的終身壽險，還可以分為定額終身壽險和增額終身壽險，顧名思義，前者是保額固定的，而后者的保額會根據保險合同約定的利率持續遞增。

買保險就是為了以較小的支出換取最大的保障，杠桿率要盡量高。從純保障的角度而言，推薦絕大多數家庭優先為家庭頂梁柱配置定期壽險。因為相同的保額下，定期壽險的保費比終身壽險便宜很多，在有效轉移家庭經濟支柱經濟風險的同時，大幅降低支出壓力。

相比終身壽險，定期壽險缺少的是財富定向傳承的功能。因為終身壽險一定能賠償，對經濟條件充裕的家庭來說，可以將這筆確定的理賠指定給某個或某幾個受益人，受益順序、受益比例等都可以根據自己意愿提前安排。

1.保額確定要兼顧多方利益

壽險保額的高低，主要取決于自己能夠承受的經濟支出是多少，可根據個人或家庭的債務情況、日常生活開支、贍養費、教育費等支出來進行評估。如有傳承需求，可根據資產情況和傳承需求，通過專業團隊進行規劃。

以普通三口之家的家庭支柱為例：公司職員A先生計劃給自己投保壽險，目前他承擔的經濟責任有未還房貸100萬元，家庭每年生活開支5萬元，65歲父母每年每人贍養費2萬元，6歲孩子每年教育費3萬元。假設A先生父母預計壽命為85歲，那么其當下承擔的父母贍養費為80萬元，孩子到大學畢業的教育費為48萬元，家庭未來10年的生活開支50萬元。那么，A先生的壽險保額以278萬元左右為宜（100萬元+80萬元+48萬元+50萬元）。

如果經濟條件有限，我們可以優先選擇定期壽險，若仍預算不足，可以根據優先級排序，先解決掉債務風險，諸如房貸、車貸，再考慮父母贍養費、孩子教育費等。對于經濟不寬裕的個人和家庭而言，不要盲目追求高保額，否則會加重經濟負擔。若后續不能按期支付保費，還將面臨保單失效的問題。

2.繳費期限可選長一些

對于可選擇繳費期的壽險產品，建議盡量選擇較長的繳費期限，理由有二：1選擇較長的繳費期限，每年需要繳納的保費相對較少，杠桿率更高，能用更少的成本享受更高的保額。2現在很多保險產品都帶有豁免條款，若在保險期內投保人或者被保人不幸發生疾病、身故等情況，可以豁免后續所有未繳保費，但保障繼續有效。當然，若自己現在經濟寬裕且擔心以后經濟能力會變差，不能繼續支付保費，則可以選擇一次性或短期內繳齊保費。

3.健康告知和等待期不可忽視

壽險有健康告知的要求，例如要告知既往病史、有無住院經歷、體檢異常指標等情況，保險公司將根據具體健康情況，給出標準體承保、除外責任承保、加費承保、延期、拒保等核保結果。壽險的健康告知相較重疾險、醫療險寬松很多，若隱瞞已知健康情況投保成功，可能會導致理賠被拒的情況，故務必如實告知。

為降低帶重病騙保的風險，大部分壽險產品都有一個針對疾病身故的等待期，通常為合同生效后90天或180天內。等待期內身故或全殘，保險公司不賠付保額，通常是無息退還保險費，且保險合同終止（因意外導致的身故或全殘，一般不受此限制）。因此，在同等條件下，該等待期越短越好。

成年人必備指數|★★★★★

少兒必備指數|★★

老年人必備指數|★

▼高性價比定期壽險推薦

這款定期壽險產品最大的優勢在于保費便宜，比同類產品都低，且投保條件相對寬松，免責條款和健康告知條款都僅有3條，沒有地區的限制。

▼特色定期壽險推薦

這是一款可以同時保障夫妻二人的特色定期壽險產品，如果夫妻雙方需要同時購買壽險，可以考慮這款產品。未來如有需要，這份保單也可以拆分為兩份保單，各自續保。