防癌險(xiǎn)值得買(mǎi)嗎

王力

目前市場(chǎng)上的防癌險(xiǎn)一般分為兩種，給付型防癌險(xiǎn)和報(bào)銷型防癌險(xiǎn)，兩者之間有差別，需多加區(qū)分。

給付型防癌險(xiǎn)，可以看作重疾險(xiǎn)下的細(xì)分險(xiǎn)種，即確診保險(xiǎn)合同約定的癌癥，可獲得一筆理賠金。該類型的防癌險(xiǎn)，理賠只跟確診癌癥與否有關(guān)。假設(shè)50歲的王阿姨給自己投保了一份給付型防癌險(xiǎn)，保額50萬(wàn)元，繳費(fèi)期10年，保障終身。繳費(fèi)期第5年，王阿姨確診了癌癥，符合防癌保險(xiǎn)條款約定，保險(xiǎn)公司則直接賠付王阿姨50萬(wàn)元。后續(xù)無(wú)論王阿姨做不做治療，住不住院，保險(xiǎn)公司就只理賠這50萬(wàn)元。王阿姨拿到這筆理賠金后，可自由選擇使用方式，或用于治療癌癥，或用于還房貸、車(chē)貸等。

和重疾險(xiǎn)類似，給付型防癌險(xiǎn)在市場(chǎng)上的主流產(chǎn)品形態(tài)有兩類：?jiǎn)未钨r付型和多次賠付型。單次賠付即確診癌癥，只賠付一次，賠付完成的同時(shí)合同終止;而多次賠付型，則是考慮到癌癥的持續(xù)、新發(fā)、復(fù)發(fā)和轉(zhuǎn)移等情況，進(jìn)行多次賠付，不過(guò)每次賠付都有條件限制條款。

報(bào)銷型防癌險(xiǎn)，則可看作醫(yī)療險(xiǎn)下的細(xì)分險(xiǎn)種，所以也會(huì)將報(bào)銷型防癌險(xiǎn)叫做“防癌醫(yī)療險(xiǎn)”。一般的醫(yī)療險(xiǎn)，沒(méi)有病種的限制，而報(bào)銷型防癌醫(yī)療險(xiǎn)，其報(bào)銷的病種限定為癌癥。防癌醫(yī)療險(xiǎn)需要根據(jù)住院治療癌癥產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用來(lái)進(jìn)行報(bào)銷，花多少報(bào)多少，且不能超過(guò)最高限額。其特點(diǎn)是保額高、保費(fèi)相對(duì)低，保費(fèi)隨年齡上漲，大多是一年一繳費(fèi)，屬于消費(fèi)型保險(xiǎn)。如果王阿姨投保的是保額50萬(wàn)元的防癌醫(yī)療險(xiǎn)，繳費(fèi)期間，她因確診癌癥入院接受放化療，總花費(fèi)30萬(wàn)元，假設(shè)這30萬(wàn)元都符合因癌癥住院產(chǎn)生的合理且必需的醫(yī)療費(fèi)用，就算保額為50萬(wàn)元，保險(xiǎn)公司也只報(bào)銷已經(jīng)產(chǎn)生的30萬(wàn)元花費(fèi)。

據(jù)全球知名的CA雜志發(fā)表的《2018年全球癌癥統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)》報(bào)告顯示：2018年全球有大約1810萬(wàn)癌癥新發(fā)病例和960萬(wàn)癌癥死亡病例。在這些病例中，中國(guó)新增病例數(shù)占380.4萬(wàn)例，死亡病例數(shù)占229.6萬(wàn)例。

從保險(xiǎn)公司的理賠數(shù)據(jù)來(lái)看，惡性腫瘤的出險(xiǎn)率是最高的，占比大多都超過(guò)了半數(shù)。因此，從發(fā)生概率來(lái)看，單獨(dú)投保防癌險(xiǎn)，存在合理的必要性，但并不是所有人都必須配置防癌險(xiǎn)。建議有以下幾類情況的人群考慮配置。

?因健康問(wèn)題而無(wú)法買(mǎi)健康險(xiǎn)的人群

想要投保健康險(xiǎn)，門(mén)檻之一是健康告知。很多百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)的健康告知要求嚴(yán)格，限制了有既往病史或是患有慢性疾病、基礎(chǔ)疾病的人群投保。而防癌險(xiǎn)的健康要求相對(duì)寬松，有的防癌險(xiǎn)正是以三高、心腦血管疾病、頸椎病人群可投保作為產(chǎn)品亮點(diǎn)。因此，如果因?yàn)榻】祮?wèn)題而無(wú)法買(mǎi)醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)，則可考慮防癌險(xiǎn)。

?中老年人群

一般而言，超過(guò)50歲的人群很難投保常規(guī)的醫(yī)療險(xiǎn)或重疾險(xiǎn)。就算能投保成功，也極有可能出現(xiàn)保費(fèi)倒掛的現(xiàn)象，即保費(fèi)接近甚至高于保額，這種情況下就可選擇防癌險(xiǎn)作為替代。防癌險(xiǎn)可投保的年齡更廣泛，部分產(chǎn)品還支持75歲的人群投保。

?保險(xiǎn)預(yù)算有限的人群

因?yàn)榉腊╇U(xiǎn)的保障范圍單一，所以保費(fèi)比可保障100多種疾病的重疾險(xiǎn)更為便宜。如果預(yù)算有限，暫時(shí)配置不了重疾險(xiǎn)，但又想保障癌癥風(fēng)險(xiǎn)的話，可以選擇投保防癌險(xiǎn)，等預(yù)算充足后再選購(gòu)重疾險(xiǎn)。

?罹患癌癥風(fēng)險(xiǎn)較高人群

家族有癌癥病史的人群，或是長(zhǎng)期接觸致癌物品的人群，其患癌癥的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)高于一般人，所以可考慮配置風(fēng)險(xiǎn)針對(duì)性更強(qiáng)的防癌險(xiǎn)作為補(bǔ)充。

目前市場(chǎng)上可選擇的防癌險(xiǎn)產(chǎn)品很多，有的專門(mén)針對(duì)中老年人，有的專門(mén)針對(duì)處于亞健康中的年輕人，這里有幾條選購(gòu)原則供大家參考。

?看保障內(nèi)容

防癌險(xiǎn)保障范圍僅限于癌癥，能保障越多癌癥種類的險(xiǎn)種越好。例如原位癌，其在癌癥疾病中屬于輕癥，雖然發(fā)病率高，但是容易治愈，因此被排除在絕大多數(shù)重疾險(xiǎn)外，若防癌險(xiǎn)覆蓋了原位癌，對(duì)個(gè)人而言，無(wú)疑是一種非常好的保障補(bǔ)充。

再看防癌醫(yī)療險(xiǎn)，其報(bào)銷范圍通常應(yīng)包括手術(shù)費(fèi)、醫(yī)藥費(fèi)、床位費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、膳食費(fèi)、檢查費(fèi)、住院前后門(mén)診費(fèi)等報(bào)銷范圍。若能提供針對(duì)癌癥治療的增值服務(wù)，例如靶向藥外購(gòu)報(bào)銷、醫(yī)藥費(fèi)墊付、惡性腫瘤豁免保險(xiǎn)費(fèi)等，則可優(yōu)先考慮;同時(shí)，報(bào)銷比例越高越好，免賠額越低越好。

?看保障期間、續(xù)保條件和等待期

給付型防癌險(xiǎn)也有定期保障和終身保障可選，在配置時(shí)要基于自己的保障需求和保費(fèi)進(jìn)行篩選。定期保障防癌險(xiǎn)的價(jià)格比終身保障防癌險(xiǎn)便宜，然而，隨著年齡增長(zhǎng)，買(mǎi)保險(xiǎn)的難度也會(huì)增加，從這個(gè)角度而言，則終身保障更周全一些。其實(shí)，定期保障和終身保障，沒(méi)有誰(shuí)比誰(shuí)更好之說(shuō)，一切以個(gè)人需求為準(zhǔn)。

防癌醫(yī)療險(xiǎn)，也就是報(bào)銷型醫(yī)療險(xiǎn)，其保障期限通常是一年，在續(xù)保時(shí)，有的保險(xiǎn)公司可能會(huì)要求重新進(jìn)行健康告知，若期間發(fā)生了不符合健康要求的事件，則保險(xiǎn)公司可能會(huì)拒絕續(xù)保。故在選購(gòu)時(shí)，我們可以優(yōu)先選擇續(xù)保條件友好的產(chǎn)品。

目前，市場(chǎng)上絕大多數(shù)防癌險(xiǎn)都有等待期，一般在30天到360天不等。等待期內(nèi)確診或者發(fā)病是無(wú)法申請(qǐng)理賠的，因此，大家可以優(yōu)先選購(gòu)等待期短的產(chǎn)品。

?看健康告知要求

雖然防癌險(xiǎn)的健康告知比較友好寬松，但這并不表示可以不看健康告知。首先，如實(shí)進(jìn)行健康告知是未來(lái)順利獲得理賠的先決條件。其次，健康告知的要求，直接影響后續(xù)是否能夠投保成功。

總體而言，防癌險(xiǎn)可看作在不能投保重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)時(shí)的“保底保險(xiǎn)”，雖然其保障不及重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)全面，但是可以有效轉(zhuǎn)嫁個(gè)人健康所面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)。