互聯網金融對城市居民消費結構的影響

蘇靜

本文以江蘇為例，通過對互聯網金融及江蘇省城鎮居民消費結構歷程的分析，發現在改善居民消費結構方面，互聯網金融存在基礎設施有待提高、區域發展不平衡、線上消費不足等問題，并針對性提出了完善消費協同促進機制、健全政策體系、發展零售業實現消費轉型升級等對策和建議。

隨著互聯網技術的不斷創新和移動信息技術的不斷發展，以互聯網技術為中心的金融服務不斷發展壯大，逐漸走進人們的日常生活。互聯網金融產品已經與人民生活密不可分，由于互聯網金融的結算方式和傳統的現實貨幣結算方式有區別，迅速地提高了金融服務的效率，也在潛移默化地改變著居民的消費方式，從而改變居民的消費結構。

一、江蘇城市居民消費結構發展情況

（一）互聯網金融發展前居民的消費結構

消費結構有生存資料消費、享受資料消費和發展資料消費這三個部分，統計理論把居民消費分為食品、衣著、居住、家庭設備及用品、醫療保健、交通和通信、文教娛樂服務及其他八大類。其中，生存資料消費包括食品消費、衣著消費、居住及交通通信消費三項，享受資料消費分為生活用品及服務消費、醫療保健消費、其他用品及服務消費三項，發展資料消費分為教育文化娛樂消費和醫療保健消費。醫療保健消費本來屬于享受資料消費，但近幾年來，隨著生活水平的提高，人們已經將醫療保健作為對于自身未來的投資，基于以上原因，將醫療保健消費劃分到發展消費中。

鑒于居民消費結構的變化是一個潛移默化的過程，我們選取了2006年，2010年，2014年，2017年以及2021年的江蘇城市居民消費支出數據進行研究。數據如下表1所示。

隨著經濟的發展，居民的消費水平逐年增長，因此，單純地看具體數據并無太大意義，所以我們將原數據處理成各個資料消費所占當年總消費的比重。如下表2所示。

由表中數據可以看出在互聯網金融出現之前，2006年居民生存資料消費（食品、衣著、居住、交通）所占比例為68.03%，享受資料消費（家庭設備及用品、其他）所占比例為10.49%，發展資料消費（文教娛樂、醫療保?。┧急壤秊?1.48%。其中生存資料消費中占比最高的為食品消費，人均消費3462.7元，比重占生存資料消費的52.87%，占總比重的35.97%；享受資料消費中占比最高的為家庭設備及用品消費，人均647元，占總比重的6.27%；發展資料消費中占比最高的為文教娛樂消費，人均1467.4元，占總比重的15.24%。而在2010年，江蘇城市居民的生存資料消費所占比例為68.80%，享受資料消費所占比例為10.74%，發展資料消費所占比例為20.74%。在這幾年間，江蘇城市居民生存資料消費從人均6549.2元增長到人均9877.8元，而所占比例僅從68.03增長到68.80%。由此可見，在互聯網金融發展之前的這幾年間，居民的消費比重雖然有所波動，但其在三種資料消費中的變化并不是很大。

（二）互聯網金融發展后居民消費結構變化

互聯網金融得到了高速發展后，產品種類增長迅速、市場的規模一直在擴大、人們的投資欲望高漲。隨著互聯網金融的發展，其對于江蘇省城市居民消費結構的變化也產生了巨大的影響，相關數據如表3所示。

2014年間，江蘇省城市居民生存資料消費人均13655元，所占比例為67.47%；享受資料消費人均2173元，所占比例為10.74%；發展資料消費人均4412元，所占比例為21.80%。2017年間，生存資料消費占比67.68%，享受資料消費占比10.65%，發展資料消費占比21.67%。在2021年，江蘇省城市居民生存資料消費占比66.38%，享受資料消費占比10.70%，發展資料消費占比22.91%。

（三）居民消費結構變化的原因分析

1.居民消費方式變快捷

在互聯網和云計算等高效技術的支持下，互聯網金融的處理方式變得更加的高效和便捷，融資、交易、理財等方式的便捷化，提高了存款管理的效率和方便性。實現金融多樣化、電子支付和需求多樣化。在互聯網融資模式中，第三方支付平臺對人們的消費產生了重大影響。在這個互聯網金融的時代背景下，居民可以足不出戶在網上進行消費，不需要像以前一樣買一個東西要特地跑去商場，直接坐在家中就可以買到自己想要的東西。居民的消費空間也變得更加廣闊，因此居民會更樂意將消費投入到發展資料消費和享受資料消費中。這都得益于網上購物的快捷性和低成本?！爸Ц秾殹焙臀⑿胖Ц兜拇嬖跒榫用裣M提供了便捷的通道，居民的網上消費有了良好的環境，從而增加了居民消費。

2.居民收入增加

隨著互聯網金融的發展，其能夠帶動自主創業以及帶動一系列線下企業的發展，從而提高居民收入。在當今社會，互聯網的普及和發展涌現出了很多機遇，人們創業的門檻更低，成功率也相較于以往更高。并且，互聯網金融的普及會帶動其他行業，涌現出更多的就業機會。比如網上購物的發展會帶動物流行業的發展從而增加居民收入。

互聯網投資理財產品由于多元化、門檻低和購買便利的特征，成了居民投資理財的絕佳選擇。居民可以根據自身現有的財務狀況，在各種平臺對于互聯網理財產品進行選擇。不僅如此，互聯網投資管理產品的出現也為投資者節省了很多時間，靈活的投資模式和各種產品組合不僅可以優化資產分配方案，同時，提高投資回報，使人民能夠積累財富。人們便可以合理分配自己的金融資產，可以產生財富效應，最大限度地提高投資回報，改善人民的消費結構。

3.居民消費欲望增加

隨著第三方支付平臺的普及與發展，網上支付變得更加快捷便利，又隨著淘寶、京東、美團等線上消費平臺的發展和規范化，消費者的互聯網消費遍布到了日常生活中的各個方面，包括餐飲、交通、購物等方面。互聯網支付大大提高了用戶的黏性，很大程度刺激了居民的消費欲望。

隨著近幾年二維碼的普及，互聯網支付為用戶的衣食住行提供了便利。互聯網支付已逐漸滲透到居民生活的各個方面，消費者對于互聯網支付的依賴性也變得越來越大。一方面，互聯網支付簡化了支付流程，使得消費變得更加的便捷，從而刺激了居民的消費，改善了居民的消費結構；另一方面在互聯網上支付看不到實際的現金流動，因此其“厭惡損失”遠比用現金支付帶來的“厭惡損失”小，從而人們會加大對非生活必需品的消費。

二、互聯網金融在改善居民消費結構中產生的問題

（一）互聯網金融的相關基礎設施有待提高與完善

互聯網行業在發展的過程中由于其局限性，導致缺少了很多必要的基礎設施。就以統計這一方面為例，目前大量的新興互聯網金融企業，都徘徊在金融體系之外，雖然一些機構通過大數據技術獲取了一些統計數據，但是這些數據從覆蓋范圍、精準程度來說都還存在著很大的不足。特別是在資金流動方面的問題，包括資金的去向和來源兩個方面，目前雖然通過大數據信息技術能獲得相對較好的數據，但是資金的去向卻基本不能計算。這樣很不利于政府掌握市場的情況。

（二）江蘇省互聯網金融區域發展不平衡

江蘇由于其優越的地理位置跟自然環境，在改革開放后迅速崛起，成為我國重要的經濟大省。為了鼓勵互聯網金融的發展，江蘇省政府先后頒布了一系列的制度文件，例如《關于加快互聯網平臺經濟的指導意見》《關于促進互聯網金融健康發展的意見》和《關于加快生產性服務業促進產業結構調整升級的實施意見》等。在這些政策的指導下，江蘇的互聯網金融得到了健康迅速的發展。在經濟發達的外在條件和政策支持的內在條件共同推動下，再加上江蘇成熟的云計算與大數據產業，使得江蘇省的互聯網金融行業飛快發展。

江蘇省互聯網金融行業發展呈現出區域分化的特征：經濟發達的蘇南地區，互聯網金融企業發展迅速，各類互聯網金融機構較多；經濟金融欠發達的蘇中、蘇北地區的互聯網金融機構則相對較少。

（三）互聯網線上消費存在不足

互聯網金融發展使得居民消費習慣產生了非常大的改變，網上購物的出現，使得互聯網金融給傳統的線下企業也帶來了光明。但是也有著很多不利因素，人們在線上消費時并不能夠準確地感受商品的各種數據，從而產生錯覺，造成消費損失。但由于線上消費的制約人們沒有其他更好的辦法，只能通過自己以往的經驗來對心儀的商品進行挑選。并且，由于無法直觀地感受商品，會使得消費者的消費意愿降低。

三、提升互聯網金融水平以改善居民消費結構的對策建議

（一） 加快發展互聯網金融，完善消費協同促進機制

隨著這些年來互聯網金融規模的不斷壯大，在互聯網金融領域，互聯網作為根基的虛擬經濟和線下的實體經濟的契合點越來越多，融合度越來越大。就中國這個處于經濟轉型期的國家而言，更重要的是緊緊地抓住互聯網金融的巨大潛力，充分利用互聯網作為先進的互聯網金融發展工具，打破對生產要素的空間限制，優化因素分布，充分吸收互聯網金融的紅利。然而，由于基礎設施的改善和改進需要國家長期的規劃和國家政策的支持，這是一個長期的項目，首先從目前的交易狀況開始，有效利用互聯網金融，增加互聯網上企業的金融銷售和購買。同時，改善后勤能力，完善物流等基礎設施，增加互聯網上金融資源的跨區域流動。

（二）健全政策體系，縮小區域間互聯網金融發展水平差異

江蘇省的互聯網普及程度在不同的區域間仍然有著較大的不同，互聯網金融在蘇北地區，受到外在因素的制約，其發展仍然有著很大的缺陷。因此，為了加快互聯網金融的發展，要加大對于基礎設施的建設力度，從而推進區域的發展水平相對平衡，以此使我國互聯網金融區域間的聯通水平得到提高。因此，各個地區要積極發展自己的特色產業，以自身的特色產業作為互聯網金融的基礎，從而帶動其發展，應堅持市場主導和政府引導相結合，將政府資源與金融資本相融合，放大財政資金和金融工具的杠桿效應，帶動社會資本投入，有效整合財政、銀行、風投等方面的資源，形成多渠道、多元化、可持續的融資體系，提升資金使用效率。促進資金的合理流動，資金的合理流動有利于縮小區域經濟之間的差距，有利于降低經濟增長率差異，加快產業的梯度轉移與經濟結構調整，延緩區域經濟差距的持續拉大，最終會促使各地區最終達到一種“均衡”。

（三）發展新零售，實現消費轉型升級

由于線上消費使得消費者無法直觀感受商品，從而降低消費意愿，而這方面對于線下消費而言，卻正是它的優勢，所以發展互聯網金融要采取線上、線下相互結合的模式。將線上線下的優勢全部綜合在一起，這樣消費者不僅可以在線下的實體店中對所需商品進行體驗與評價，而且還可以在線上充分地了解商品的具體屬性，從而對其獲得準確的評價，獲得更好的消費體驗，增加人們的消費。因此在線上，借助互聯網大數據技術和人工智能，為消費者打造量身定做的消費指引和消費清單，讓消費者更加方便地找到自己所需要的商品；在線下，實體店要緊跟線上的動態及時調整，并且要建立眾多的網點，使消費者能夠及時找到自己在線上看中的東西，還可以利用智能機器人，對于消費者的咨詢給予詳細解答，以此提供給消費者良好的消費體驗。

（作者單位：淮安市技術改造管理服務中心）